Les critères à vérifier avant de signer le contrat
Souscrire une assurance santé pour son chien ne doit pas être fait à la légère. Voici les points importants à examiner avant de prendre une décision :
Le taux de remboursement
Il est rare que les assurances prennent en charge l’intégralité des frais, mais certaines offres “premium” permettent de couvrir la totalité de vos dépenses. En général, prévoyez un taux de remboursement compris entre 50 et 80 %.
Étant donné que ce taux peut varier d’une assurance à l’autre et selon l’acte médical, il est essentiel de se renseigner pour éviter les mauvaises surprises.
La franchise
Avant de prendre une décision, il est crucial d’étudier la présence d’une franchise dans le contrat. La franchise correspond aux frais non remboursés qui restent à la charge du propriétaire. Elle peut être exprimée en euros ou en pourcentage, et varie en fonction du niveau de garantie choisi. En général, elle se situe entre 20 et 150 €.
Pour simplifier, la franchise peut être appliquée de deux manières différentes :
- La franchise appliquée à l’acte : par exemple, si votre formule impose une franchise de 20 €, l’assureur vous remboursera le montant total de l’acte, moins la franchise. Ainsi, pour une consultation facturée à 40 €, l’assureur prendra en charge 20 €.
- La franchise annuelle : dans ce cas, la somme est déduite du premier remboursement de l’année. Les remboursements suivants se font sans l’application de la franchise.
En résumé, plus la franchise est basse, plus l’offre est attrayante. En revanche, si la franchise est élevée, l’assureur vous rembourse moins !
Il est également important de noter que la franchise peut évoluer avec l’âge de l’animal. Ainsi, pour les chiens ayant une santé fragile, une assurance sans franchise semble être plus judicieuse. En revanche, pour les chiens robustes, des formules avec franchise peuvent suffire.
Vous pouvez juger par vous-même avec les exemples de remboursements suivants :
| Type d’acte | Montant | Franchise de 20 € | Franchise de 30% | Sans franchise |
|---|---|---|---|---|
| Consultation | 40 € | 20 € | 28 € | 40 € |
| Échographie | 75 € | 55 € | 52,5 € | 75 € |
| Ablation de tumeurs | 600 € | 580 € | 420 € | 600 € |
Le plafond annuel
Ce point est très important pour évaluer l’attractivité d’une mutuelle. Le plafond annuel correspond à la somme au-delà de laquelle les assureurs ne vous remboursent plus. Si vous dépassez ce plafond, les frais sont à votre charge. Plus le plafond est élevé, plus l’offre est intéressante. En moyenne, ce plafond se situe entre 800 et 2500 €.
Le remboursement des frais de prévention
Ce critère peut vous aider dans votre comparatif ! Les frais de prévention comprennent tous les soins préventifs recommandés par votre vétérinaire afin de prévenir l’apparition de maladies et de complications à long terme. Cela peut inclure les vaccins, la stérilisation, la pose de puce électronique, le bilan de santé annuel ou encore les traitements antiparasitaires.
En règle générale, seules les assurances haut de gamme remboursent ces frais, mais de plus en plus de mutuelles proposent ce type de remboursement sans frais supplémentaires excessifs.
Les remboursements se font sur la base d’un forfait annuel d’une valeur moyenne comprise entre 50 et 200 €.
Le prix mensuel du contrat
Le coût mensuel de la formule ne doit pas être négligé. Bien qu’il soit tentant de choisir l’assurance la moins chère, cela peut limiter les types de remboursements couverts. En général, les assureurs proposent trois types de formules avec des niveaux de protection évolutifs :
- Les formules basiques : elles couvrent généralement les soins vétérinaires courants et les frais liés aux accidents. Leur prix varie entre 5 et 15 euros.
- Les formules intermédiaires : elles offrent une meilleure couverture que les formules basiques à des prix attractifs.
- Les formules “premium” : elles incluent des options très intéressantes (comme une alimentation spécifique ou des frais de prévention) avec un plafond de remboursement tout aussi attractif. Cependant, elles dépassent généralement les 50 € par mois.
Le délai de carence
Le délai de carence correspond à la période entre la signature du contrat et sa prise d’effet. Ce délai peut varier de 7 à 60 jours, et pendant cette période, vous ne serez pas remboursé en cas de problème. Il est donc important de prendre en compte cette information avant de prendre une décision. De plus, il est essentiel de lire attentivement les conditions générales de votre contrat, car il peut comporter deux types de délais de carence : un pour les maladies et un autre pour les accidents.
Le délai de carence est une mesure de sécurité pour les assureurs, leur permettant de minimiser les risques et de s’assurer que le chien est en bonne santé au moment de la souscription du contrat. Aujourd’hui, pour faire face à la concurrence, il existe des assurances sans délai de carence.
Les exclusions de prise en charge
D’un prestataire à l’autre et selon la formule choisie, la mutuelle peut comporter certaines exclusions. Par exemple, la plupart des assureurs n’incluent pas la prise en charge des maladies héréditaires ou des affections congénitales. Il est donc crucial d’être attentif aux frais non couverts par votre contrat pour éviter les mauvaises surprises.
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