Ce qu’il faut vérifier avant de signer le contrat
La souscription d’une assurance santé pour votre chien ne doit pas se faire à la légère. Voici les points essentiels à prendre en compte avant de vous lancer :
Le taux de remboursement
Il est peu courant que les assurances prennent en charge l’intégralité des frais engagés, mais certaines offres “premium” proposent une couverture totale. En règle générale, prévoyez un taux de remboursement moyen de 50% à 80%.
Comme ce taux varie d’une assurance à l’autre et en fonction des actes médicaux, il est essentiel de se renseigner pour éviter les mauvaises surprises.
La franchise
Il est primordial d’étudier l’existence d’une franchise dans le contrat avant de prendre une décision. La franchise fait référence aux frais non remboursés qui restent à la charge du propriétaire. Selon les contrats, elle peut être exprimée en euros ou en pourcentage et varie en fonction du niveau de garantie choisi. En général, elle se situe entre 20 et 150 €.
Pour simplifier, il existe deux types de franchises :
- La franchise appliquée à chaque acte : par exemple, si votre formule impose une franchise de 20 €, l’assureur vous remboursera le montant total de l’acte, moins la franchise. Ainsi, pour une consultation facturée à 40 €, l’assureur prendra en charge 20 €.
- La franchise annuelle : dans ce cas, la somme est déduite du premier remboursement de l’année. En revanche, les remboursements suivants sont effectués en totalité, sans application de la franchise.
En résumé, plus la franchise est basse, plus l’offre est attrayante. Et plus elle est élevée, moins l’assureur vous rembourse !
Il est également important de noter que pour la plupart des prestataires, le montant de la franchise évolue : il a tendance à augmenter avec l’âge de l’animal. Ainsi, pour les chiens ayant une santé fragile, une assurance sans franchise peut être plus judicieuse. En revanche, si votre compagnon canin est robuste, une formule avec franchise peut suffire.
Vous pouvez juger par vous-même grâce aux exemples de remboursements suivants :
| Type d’acte | Montant | Franchise de 20 € | Franchise de 30% | Sans franchise |
|---|---|---|---|---|
| Consultation | 40 € | 20 € | 28 € | 40 € |
| Échographie | 75 € | 55 € | 52,5 € | 75 € |
| Ablation de tumeurs | 600 € | 580 € | 420 € | 600 € |
Le plafond annuel
Ce point est très important pour évaluer l’attractivité d’une assurance. Le plafond annuel correspond au montant au-delà duquel les assureurs ne vous remboursent plus. Si vous dépassez ce plafond, les frais sont à votre charge. Ainsi, plus le plafond est élevé, plus l’offre est intéressante. En moyenne, ce plafond de remboursement varie entre 800 et 2500 €.
Le remboursement des frais de prévention
Ce critère peut vous aider dans votre comparatif ! Les frais de prévention incluent tous les soins préventifs recommandés par votre vétérinaire pour éviter l’apparition de maladies et de complications à long terme. Cela peut inclure des vaccins, la stérilisation ou la castration, la pose de puce électronique, le bilan de santé annuel et les traitements antiparasitaires.
En règle générale, seules les assurances haut de gamme remboursent ces frais, mais de plus en plus de mutuelles proposent ce remboursement sans augmentation excessive du coût. Les remboursements sont généralement basés sur un forfait annuel d’une valeur comprise entre 50 et 200 €.
Le prix mensuel du contrat
Il est naturel de prendre en compte le coût mensuel de la formule. Bien qu’il soit tentant de choisir l’assurance la moins chère, cela peut limiter les remboursements couverts. Généralement, les assureurs proposent trois types de formules avec des niveaux de protection évolutifs :
- Les formules de base : entre 5 et 15 euros, elles couvrent généralement les soins vétérinaires courants ainsi que les frais liés aux accidents.
- Les formules intermédiaires : elles offrent une meilleure couverture que les formules de base à des prix attractifs.
- Les formules “premium” : elles couvrent des options très intéressantes (ex : alimentation spécifique, frais de prévention) avec un plafond de remboursement tout aussi attrayant. Cependant, leur prix dépasse généralement les 50 € par mois.
Le délai de carence
C’est la période entre la signature du contrat et sa prise d’effet. Ce délai peut varier de 7 à 60 jours, pendant lesquels vous ne serez pas remboursé en cas de problème. Il est donc important de prendre en compte cette information avant de prendre une décision. De plus, veillez à lire attentivement les conditions générales de votre contrat, car il peut comporter deux types de délais de carence : un pour les maladies et un autre pour les accidents.
Ce délai de carence est une garantie pour les assureurs, leur permettant de minimiser les risques encourus et de s’assurer que le chien est en bonne santé au moment de la souscription du contrat.
Aujourd’hui, des assurances sans délai de carence existent afin de faire face à la concurrence.
Les exclusions de prise en charge
D’un prestataire à l’autre et en fonction de la formule choisie, l’assurance comporte certaines exclusions. Par exemple, la grande majorité des assureurs ne prennent pas en charge les maladies héréditaires ou les affections congénitales. Il est donc essentiel d’être attentif aux frais non couverts par votre contrat pour éviter les mauvaises surprises.
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