Vous avez l’intention d’envoyer de l’argent à l’étranger ? Que ce soit par virement bancaire ou mandat postal, de nombreuses solutions existent. Cependant, toutes ne se valent pas et les frais peuvent parfois peser lourdement sur votre portefeuille. Voici quelques conseils pour alléger la note tout en réalisant vos transferts internationaux.
Les transferts internationaux : une opération coûteuse
Selon les prévisions de la Banque mondiale, les Français devraient débourser près de 750 millions d’euros pour les transferts d’argent à l’international en 2021. La France étant l’un des pays européens effectuant le plus de transferts d’argent, cette somme importante s’explique aisément. Envoyer de l’argent en dehors de la zone SEPA (Union européenne, Suisse, Islande et Monaco) représente un coût élevé. D’après la Banque mondiale, les frais moyens pour un transfert international s’élevaient à 6,3% du montant envoyé en 2020. Un chiffre bien supérieur à l’objectif de 3% fixé par l’ONU d’ici 2030.
Malgré l’émergence de nouveaux acteurs, le marché peu concurrentiel évolue lentement. Wise, spécialiste des transferts d’argent à l’international, souligne que ces frais ne baissent que de 0,23 point par an en France depuis 2015. “À ce rythme, il est peu probable que le pays atteigne les 3% en 2030”, déplore Wise. La fintech précise également qu’en économisant seulement 0,23 point de pourcentage, les Français auraient pu économiser 337 millions d’euros cette année. Pourtant, il existe des solutions pour réduire les coûts de vos transferts d’argent à l’étranger.
Conseil #1 : Identifiez les besoins du destinataire
Avant de choisir un moyen d’envoi d’argent, il est essentiel de déterminer les besoins du destinataire. Est-ce une situation d’urgence ? Dans quel pays se trouve-t-il ? Le transfert est-il ponctuel ou régulier ? De quel montant a-t-il besoin ? Souhaitez-vous transférer l’argent sur son compte ou préférez-vous lui envoyer des espèces ?
Conseil #2 : Faites jouer la concurrence
Une fois vos besoins clairement définis, il est temps de choisir votre prestataire. Outre les acteurs historiques comme Western Union et MoneyGram, vous pouvez vous tourner vers des plateformes en ligne telles que Wise, Paytop ou Remitly, ou encore effectuer un virement international via votre banque.
Western Union détient près de 60% de parts de marché en France, selon une étude de l’UFC-Que Choisir. Cependant, ce n’est pas forcément le choix le plus avantageux. Les tarifs pratiqués par Western Union et MoneyGram sont en moyenne de 7,3% du montant envoyé, contre seulement 2,6% pour les plateformes en ligne.
Attention toutefois, certaines plateformes en ligne ne sont pas toujours les plus compétitives. Wise se classe notamment en tête pour les virements en devises vers le Royaume-Uni, mais Western Union et MoneyGram peuvent être plus intéressants dans certaines zones du Maghreb, comme le Maroc.
Quant aux banques, à quelques exceptions près comme BNP Paribas et sa filiale Hello Bank ! qui ont récemment annoncé la gratuité des transferts internationaux, elles sont rarement compétitives en matière de prix. En plus des frais de transfert, les banques appliquent des frais supplémentaires sur les taux de change, dont le montant exact est souvent flou.
Conseil #3 : Privilégiez les montants importants
Il est également important de prendre en compte le type de frais facturés. Certains acteurs appliquent une commission fixe, comme Société Générale qui facture 9 euros pour les virements internationaux de moins de 500 euros et 13 euros au-delà de ce montant. Si vous effectuez plusieurs virements de faible montant, cela peut faire grimper la note. Il est donc préférable d’espacer les virements et d’envoyer des sommes plus importantes pour amortir les frais fixes.
À l’inverse, d’autres banques préfèrent facturer des commissions variables. Boursorama Banque et La Banque Postale, par exemple, appliquent chacune des frais de 0,1% (hors frais de change). Cependant, ces frais sont souvent assortis d’un montant minimum, comme 22 euros au Crédit Agricole Ile-de-France ou 23 euros chez Fortuneo.
Conseil #4 : Méfiez-vous des frais cachés
Lorsque vous effectuez un virement en devises, la banque procède à la conversion de vos fonds dans la devise souhaitée. Les banques prélèvent alors des frais de change pour couvrir les pertes éventuelles causées par les fluctuations du taux de change entre l’achat et la revente des devises. Jusque-là, rien d’anormal.
Cependant, de nombreux établissements utilisent des taux de change majorés. Autrement dit, au lieu d’échanger votre euro contre 1 dollar au taux de change réel, la banque applique son propre taux de change, souvent moins avantageux pour vous, ce qui génère des frais supplémentaires.
Pour éviter ces frais cachés, comparez systématiquement le taux de change proposé par votre banque avec le taux de change réel. Certaines plateformes, comme Wise, s’engagent à n’appliquer que les taux de change réels.
Conseil #5 : Osez les offres premium
Enfin, si vous effectuez régulièrement des virements internationaux, les formules haut de gamme proposées par certains acteurs peuvent vous permettre de réaliser des économies substantielles.
Les clients de l’offre Boursorama Metal, facturée 9,90 euros par mois, bénéficient de virements internationaux gratuits et illimités dans une quinzaine de devises. Compte tenu des frais minimum de 20 euros par virement en dehors de cette offre, une seule opération par mois suffit pour rentabiliser l’abonnement.
Revolut, de son côté, offre un virement en devises gratuit par mois aux clients de son offre Premium (7,99 euros) et jusqu’à trois virements par mois pour les abonnés à l’offre Metal (13,99 euros).
En appliquant ces astuces simples, vous pouvez envoyer de l’argent à l’étranger sans vous ruiner. N’hésitez pas à comparer les options qui s’offrent à vous et choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins.
