Vous approchez de la retraite ou êtes déjà retraité ? Vous le savez bien, les risques liés à la santé et votre mode de vie évoluent. C’est pourquoi il est essentiel de souscrire à une complémentaire santé adaptée pour prendre en charge vos dépenses médicales.
Il est important de noter que les frais de santé augmentent avec l’âge, ce qui entraîne également une hausse des primes mensuelles de complémentaire santé. Selon une étude de UFC Que Choisir en 2011, ces primes atteignent en moyenne 94 euros par personne et par mois, soit près de 200 euros pour un couple de seniors en France. Voici nos recommandations pour choisir la meilleure mutuelle senior :
Conseil n°1 : Anticipez les risques futurs dès maintenant
Les besoins en matière de santé varient d’une personne à l’autre. En fonction de vos antécédents médicaux, de votre patrimoine génétique, de votre activité professionnelle et de votre mode de vie, certains problèmes de santé peuvent être plus prévalents. Par exemple, les problèmes de vision et d’audition sont souvent associés à l’âge et peuvent entraîner des dépenses médicales importantes, peu remboursées par la Sécurité Sociale.
Il est important d’évaluer vos besoins actuels et d’anticiper vos besoins futurs afin de choisir une mutuelle senior qui corresponde le mieux à vos attentes.
Conseil n°2 : Liste les soins non remboursés par la Sécurité Sociale
Certains soins, tels que les implants dentaires, ne sont pas du tout pris en charge par la Sécurité Sociale. D’autres sont très mal remboursés. Il est donc judicieux de lister les soins dont vous pourriez avoir besoin et de vérifier si votre mutuelle les couvre correctement. Voici quelques exemples :
- Médecines douces (ostéopathie, homéopathie, cures thermales…)
- Consultation d’un diététicien
- Soins pour les maladies chroniques
- Soins liés à l’arthrose et aux rhumatismes
- Audioprothèses
Conseil n°3 : Étudiez les garanties proposées
Les contrats de mutuelle senior proposent généralement des garanties spécifiques. Si vous prenez régulièrement des médicaments par exemple, il est important de vérifier le niveau de remboursement de ces derniers. Voici quelques exemples de garanties spécifiques à prendre en compte lors de votre choix :
- Forfaits hospitaliers
- Forfaits pour le petit appareillage (orthopédie, bas de contention…)
- Assistance pour l’aide à domicile
- Remboursement des prothèses auditives
- Séjours en thalassothérapie et cures thermales
Conseil n°4 : Ne vous fiez pas seulement au prix
Le coût d’une mutuelle senior varie en fonction des garanties et de votre profil (âge, sexe, lieu de résidence, régime social, etc.). En général, un contrat d’assurance à bas prix offrira des remboursements moins avantageux qu’un contrat plus cher. Par exemple, la prise en charge d’une chambre individuelle lors d’une hospitalisation ou le remboursement des dépassements d’honoraires sont des garanties souvent absentes des mutuelles les moins chères pour les seniors.
Étant donné que les frais de santé peuvent être élevés pour un senior ou un couple de seniors, il est crucial de choisir une mutuelle qui rembourse bien vos dépenses et de trouver le bon équilibre entre coût et garanties. Souscrire à un contrat uniquement parce qu’il est moins cher serait une erreur.
Conseil n°5 : Évitez les questionnaires médicaux
Certaines compagnies d’assurance vous demandent de remplir un questionnaire médical afin de vous proposer des tarifs personnalisés. Cependant, soyez prudent, car cela peut entraîner une augmentation de votre prime si votre profil est considéré comme “à risque” par l’assureur.
Conseil n°6 : Ne vous fiez pas uniquement à la réputation de l’assureur
Le fait qu’une compagnie d’assurance soit connue ne signifie pas forcément que ses services seront meilleurs. La qualité d’un contrat dépend de ce qu’il offre en fonction de vos besoins. De nombreux assureurs moins connus peuvent proposer les mêmes garanties à des prix plus avantageux. Il est donc important de comparer les offres et de faire jouer la concurrence. Vous pouvez également consulter les avis disponibles sur internet pour faire un choix éclairé.
Conseil n°7 : Utilisez un comparateur de mutuelles
Les comparateurs de mutuelles santé en ligne vous permettent d’obtenir rapidement les informations sur les prix et les garanties des différents contrats qui répondent à vos besoins. Vous pouvez ainsi comparer les offres des meilleurs assureurs du marché en temps réel. Cet outil en ligne gratuit et sans engagement peut vous faire économiser jusqu’à 45 % sur votre mutuelle senior, tout en bénéficiant de garanties équivalentes.
La qualité des prestations est essentielle dans le choix d’une mutuelle senior
Les critères de qualité diffèrent pour les seniors
Lors du choix d’une complémentaire santé senior, ne vous fiez pas uniquement au rapport qualité/prix. En effet, les besoins en soins et biens médicaux des seniors diffèrent considérablement de ceux des jeunes actifs ou des familles.
Si la plupart des mutuelles proposent désormais des garanties en optique et dentaire, la prise en charge des consultations spécialisées, des audioprothèses, de la médecine douce et d’autres prestations complémentaires est parfois considérée comme secondaire, alors que les seniors y ont davantage recours.
Le premier obstacle auquel les non-actifs sont confrontés est le coût des contrats individuels, qui sont logiquement plus chers (pas de contribution de l’employeur) et offrent généralement une couverture moins complète que les couvertures collectives.
Ainsi, selon une étude de la DREES en 2019, seulement 11 % des contrats individuels offrent une excellente couverture, contre 72 % pour les contrats collectifs.
Une bonne prise en charge des problèmes liés à l’âge est essentielle
Lors du choix d’une mutuelle senior, il est essentiel de se concentrer sur les postes de dépenses les plus fréquents au cours des deux à trois dernières décennies de votre espérance de vie.
Par exemple, les consultations spécialisées (oncologue, urologue, chirurgien…) qui pratiquent souvent des dépassements d’honoraires, ainsi que les hospitalisations, nécessitent une bonne couverture.
De plus, de nombreuses prestations auparavant qualifiées de “confort” telles que les cures thermales ou les médecines douces (ostéopathie, acupuncture, etc.) sont de plus en plus utilisées en complément des traitements classiques, voire en prévention des pathologies liées à l’âge. Il est donc important de vérifier le niveau de remboursement de ces prestations, souvent forfaitaire, lors du choix de votre mutuelle senior.
Les mutuelles les moins chères ne sont pas nécessairement adaptées aux seniors
Les contrats les moins chers offrent souvent une couverture limitée. En général, la tarification en fonction de l’âge est la norme pour 97 % des personnes couvertes, avec un rapport moyen de 1 à 3 entre 20 et 80 ans.
Le coût moyen mensuel d’une mutuelle senior est estimé entre 95 et 100 € pour une personne seule, légèrement inférieur par personne pour un couple.
Cependant, il existe une large gamme d’offres de complémentaires santé senior. Certains contrats labellisés “responsables” sont inférieurs à 50 € par mois, tandis que d’autres organismes peuvent dépasser les 500 € pour des formules “premium” non labellisées.
Bien que les tarifs des complémentaires santé varient considérablement d’un organisme à l’autre, les mutuelles pratique généralement une plus grande solidarité entre les revenus et les classes d’âge.
Il est important de différencier les garanties indispensables de celles qui pourraient être plus économiques à payer par vous-même. Par exemple, un senior en bonne santé n’aura peut-être pas besoin de garanties supplémentaires, comme les forfaits “tabagisme” ou “perte de poids”.
En conclusion, le choix d’une mutuelle senior nécessite une réflexion approfondie pour s’assurer d’obtenir une couverture adéquate et adaptée à vos besoins. Utilisez les conseils mentionnés ci-dessus et n’hésitez pas à utiliser un comparateur de mutuelles en ligne pour trouver le contrat idéal.
