Vous souhaitez acheter un bien immobilier mais vous ne disposez pas d’un apport personnel suffisant ? Ne vous inquiétez pas, il existe plusieurs moyens de constituer un apport personnel pour réaliser votre projet. Dans cet article, nous vous donnerons quelques pistes pour vous constituer un apport personnel solide et convaincant pour votre banquier.
Les prêts ou participations “constitutifs d’apport personnel”
Le terme “apport personnel” peut également englober certains prêts ou participations. Vous pouvez ainsi avoir recours à des prêts à coût réduit pour “gonfler” votre apport personnel et présenter un meilleur dossier à la banque. Parmi ces prêts, on retrouve notamment le prêt Action Logement, les prêts épargne logement, le prêt à taux zéro plus et les “petits prêts” tels que les prêts fonctionnaires, prêts conventionnés, prêts départementaux et régionaux.
Votre épargne salariale
Si vous travaillez dans une entreprise de plus de cinquante salariés, sachez que votre employeur est tenu de vous faire participer aux résultats de l’entreprise. Vous avez alors la possibilité de demander le déblocage anticipé de votre épargne salariale pour constituer un apport personnel en vue d’acquérir votre résidence principale.
L’épargne personnelle
L’épargne bancaire constitue généralement la principale source d’apport personnel. Elle se constitue au fil des années en fonction du montant que vous parvenez à mettre de côté et à faire fructifier. Veillez cependant à ce que votre épargne soit garantie en choisissant des placements sûrs comme le livret A, le livret épargne populaire (LEP), le plan épargne logement (PEL), etc.
Le don familial
Le don familial peut également être considéré comme un apport personnel. Il peut prendre différentes formes telles que la transmission d’un bien mobilier, la transmission d’un bien immobilier ou encore la transmission d’une somme d’argent. Toutefois, il est important de noter que le don familial doit être effectué entre un membre de la famille et l’un de ses descendants et peut être soumis à taxation selon certaines conditions fixées par l’État.
Le prêt familial
Le prêt familial est un crédit “officiel” contracté auprès d’un membre de la famille, et non un simple chèque ou virement d’un faible montant. Ce prêt doit nécessairement être formalisé par écrit si la somme en question dépasse 1 500 €. Il comporte les mêmes caractéristiques qu’un crédit bancaire, avec un taux d’intérêt défini, un montant du prêt, des conditions de remboursement et une durée déterminée. Toutefois, il convient de noter que ce prêt familial est pris en compte par les banques lorsqu’elles calculent votre taux d’endettement pour un crédit immobilier.
Quel est le meilleur niveau d’apport personnel ?
En général, les banques demandent qu’au moins 10 % de l’opération soit financée par votre apport personnel. Cependant, en pratique, un apport de 20 à 30 % est particulièrement apprécié. Il est plus difficile d’emprunter sans apport personnel, mais même si vous n’avez pas d’économies, vous pouvez peut-être prétendre à des prêts aidés tels que le prêt à taux zéro plus. N’oubliez pas que plus votre apport personnel est important, meilleures seront les conditions consenties par la banque. L’apport personnel est un moyen pour la banque d’évaluer le risque qu’elle prend en vous accordant un prêt immobilier.
Prêt immobilier sans apport : une utopie en 2023 ?
Obtenir un prêt immobilier sans apport personnel peut sembler difficile, mais quelques exceptions existent en fonction du profil de l’emprunteur. Un dossier bien préparé, attestant d’une excellente gestion financière, peut attirer l’attention des banques. Si vous souhaitez convaincre les établissements bancaires sans apport conséquent, vous devez démontrer une situation professionnelle et financière stable, une excellente gestion de votre budget, un projet immobilier réalisable et mûrement réfléchi, ainsi qu’une capacité d’épargne. N’hésitez pas à vous rapprocher d’un courtier spécialisé en crédit immobilier pour vous aider à constituer votre dossier et trouver le prêt le plus adapté à votre profil et à votre besoin.
Avec ces astuces, vous êtes maintenant prêt à vous constituer un apport personnel solide pour concrétiser votre projet d’achat immobilier. Ne laissez pas le manque d’apport freiner vos ambitions, explorez les différents moyens à votre disposition et lancez-vous dans cette nouvelle étape de votre vie !
Lorsque vous envisagez d’acheter un bien immobilier, avez-vous déjà entendu parler de l’apport personnel ? Mais qu’est-ce que cela signifie réellement et quel est son rôle dans votre projet d’achat ? Laissez-moi vous éclairer sur ce sujet fascinant et vous donner tous les trucs et astuces pour en tirer le meilleur parti !
Qu’est-ce qu’un apport personnel et que comprend-il ?
L’apport personnel est la somme d’argent que vous pouvez investir dans l’achat d’un bien immobilier avant de contracter un prêt. Il joue un rôle déterminant dans l’obtention d’un crédit immobilier avantageux. Plus votre apport est conséquent, plus la banque sera encline à vous proposer un taux d’intérêt compétitif.
Concrètement, votre apport personnel pour l’achat d’une maison ou d’un appartement peut comprendre différentes sources :
- Votre épargne personnelle accumulée au fil des années
- Vos placements financiers tels que l’assurance-vie ou le Plan Épargne Entreprise
- Les sommes placées sur un livret A ou un livret de développement durable
- Les prêts aidés tels que le prêt épargne logement (PEL), le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt 1 % logement ou encore le prêt fonctionnaire.
La présence d’une épargne chez un acheteur est perçue positivement par la banque. Cela signifie que vous êtes capable de mettre de l’argent de côté chaque mois pour financer vos projets et garantir votre stabilité financière. Si votre profil d’emprunteur est sérieux et ne présente que peu de risques de non-remboursement, la banque sera généralement plus encline à vous offrir de meilleures conditions d’emprunt.
Combien devriez-vous investir en apport personnel ?
Le montant de l’apport personnel dans un achat immobilier dépendra de vos économies, ainsi que du coût total du bien que vous souhaitez financer, y compris les frais de notaire.
Ce montant sera mentionné dans votre dossier de demande de prêt sous forme d’un pourcentage du prix d’achat. Par exemple, si le bien vaut 200 000 € et que vous disposez d’un apport personnel de 40 000 €, cela représente 20 % de la somme totale. Le prêt sera donc de 160 000 € pour financer les 80 % restants. Si votre apport représente 30, 40 % (ou plus) du montant total, la banque peut vous accorder une réduction de taux d’intérêt allant de 0,20 à 0,30 % par rapport à un dossier similaire sans apport.
Même si vous avez les moyens d’investir une somme importante dans votre achat immobilier, il est conseillé de ne pas engager toutes vos économies dans votre apport personnel. Il est important de conserver une épargne de sécurité.
Enfin, l’apport personnel n’est pas une condition indispensable pour obtenir un prêt immobilier. Cependant, il facilite les démarches et vous permet d’accéder à de meilleures conditions. Les banques examineront d’autres critères tels que votre niveau d’endettement, votre capacité d’épargne et l’évolution de vos revenus.
Alors, maintenant que vous connaissez tous les secrets de l’apport personnel dans l’achat immobilier, vous pouvez préparer votre projet en toute confiance ! N’oubliez pas d’évaluer vos économies, de bien prévoir votre budget et de vous assurer des meilleures conditions d’emprunt grâce à un apport personnel conséquent.
