La livraison des voitures neuves peut prendre plus d’un an. Le prix moyen des voitures d’occasion au Canada a augmenté de 11 000 $ en un an. Les taux d’intérêt explosent. Dans de telles circonstances, comment aborder le traditionnel dilemme entre l’achat et la location ? Voici une petite révision en 12 points.
1. L’heureux paiement comptant
En période de taux d’intérêt élevé, l’achat comptant ne doit pas être négligé. Si vous avez des fonds qui ne rapporteraient que des rendements modestes, il vaut mieux renoncer à un rendement de 3 % pour éviter un emprunt à 7 %. L’économie équivaut à un rendement net de 4 %. En plus, c’est un rendement sûr ! Acheter sans financer avec le concessionnaire peut être une option sérieuse si vous avez déjà des placements, des actifs ou une capacité d’emprunt moins coûteuse.
2. La possession à long terme
Si vous prévoyez garder votre véhicule pendant longtemps, l’achat reste la solution qui vous permettra d’économiser le plus à long terme. Même si vous pourriez être tenté d’opter pour la location dans le but de revendre le véhicule avec profit à la fin de la période de location, il est difficile de prédire si les valeurs se maintiendront dans quatre ans. Pour quelqu’un qui souhaite garder son véhicule pendant longtemps, l’achat demeure la meilleure solution.
3. La location : une autre option de financement
La location et l’achat financé constituent tous deux des dettes. En réalité, la location équivaut à contracter un prêt remboursable sur 80 à 90 mois, mais dont l’objet doit être rendu, refinancé ou revendu après 36 ou 48 mois. Cependant, la location ressemble plutôt à un financement sous forme d’hypothèque. Il est donc important de prendre en compte les avantages et les inconvénients de chaque option avant de prendre une décision.
4. Le jeu de la valeur résiduelle
La valeur résiduelle est établie par le constructeur en fonction du nombre de kilomètres du contrat, de la durée du terme et de son positionnement sur le marché. Une valeur de rachat plus élevée signifie que les mensualités seront plus basses durant la location. Si la valeur marchande est inférieure à la valeur résiduelle à la fin de la location, vous pouvez rendre le véhicule. Dans le cas contraire, vous pouvez profiter d’une valeur marchande supérieure.
5. Le point décisif : le taux d’intérêt
Le taux d’intérêt est un élément extrêmement important dans le choix entre l’achat et la location. Les taxes ajoutent une couche de complexité supplémentaire au dilemme. Au final, c’est le taux d’intérêt le plus faible qui dictera généralement le choix entre l’achat et la location. Cependant, il est primordial de maintenir une saine discipline budgétaire pour prendre la bonne décision.
6. La question du deuxième terme
L’incertitude concerne le “deuxième terme” de la location. Au moment de l’acquisition, on ignore généralement dans quelles conditions se fera le financement de la valeur de rachat. Avec un financement à l’achat sur une plus longue période, on règle l’incertitude du taux d’intérêt. Le taux d’intérêt au début de la possession est un facteur décisif, alors que le montant de la dette est à son maximum. Il est donc important de considérer cet aspect lors du choix entre l’achat et la location.
7. Une entente préalable
Il est recommandé de ne pas signer le contrat de vente avant de prendre livraison du véhicule. Il vaut mieux signer une entente préalable dans laquelle le prix est précisé, afin d’éviter de payer un prix surévalué par rapport aux conditions de marché qui pourraient avoir changé lorsque vous prendrez livraison du véhicule.
8. Les avantages non financiers
La location a de nombreux avantages par rapport à l’achat. Le plus important est la possibilité de rendre les clés à la fin de la location. Vous conservez la possibilité de rendre la voiture, de la conserver, de la revendre ou de transférer la location en fonction de la valeur de rachat par rapport à la valeur sur le marché.
9. La garantie d’écart
En cas de perte totale, les mensualités cessent et la garantie d’écart vous libère de toute dette négative. Cette garantie vous évite de devoir payer la différence entre l’indemnité versée par l’assureur et le solde du prêt. C’est une raison de ne pas verser d’apport comptant lors d’une location.
10. Le dépôt de sécurité
Le dépôt de garantie ou de sécurité ne réduit pas le montant de la dette, mais il fait baisser le taux d’intérêt global de la location. C’est souvent très intéressant, car cela permet d’obtenir un rendement équivalent à 6 à 12 % sur le dépôt. Le dépôt sera rendu à la fin de la location et ne disparaîtra pas en cas d’accident avec perte totale.
11. L’exception de l’incorporation
Pour les personnes dont l’entreprise est incorporée, le choix entre l’achat et la location est différent. Dans la majorité des cas, la location est recommandée en raison des nombreux avantages fiscaux qu’elle offre, que le véhicule soit utilisé à des fins professionnelles ou non.
12. Le cas électrique
Si vous envisagez l’achat d’un véhicule électrique neuf, la progression rapide de la technologie ne doit pas vous dissuader. Au Québec, la grande majorité des propriétaires de véhicules électriques ont opté pour l’achat. Les véhicules électriques d’occasion à faible autonomie ont également une forte demande. La valeur des véhicules électriques ne devrait donc pas diminuer rapidement.
N’oubliez pas de prendre en compte tous ces points avant de prendre votre décision. Pesez les avantages et les inconvénients de chaque option et choisissez celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation financière.
