Êtes-vous prêt à emménager dans votre première maison ou à acquérir une nouvelle demeure? La définition d’un budget réaliste est une étape essentielle qui permet de fixer les limites de votre projet. En évaluant consciencieusement votre situation financière actuelle, vos besoins, vos priorités et votre capacité financière à court et à moyen terme, vous pourrez éviter beaucoup de stress et envisager votre achat en toute tranquillité.
La mise de fonds
Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous devez verser une mise de fonds, c’est-à-dire une somme d’argent provenant de vos avoirs personnels. Cette mise de fonds peut provenir de différentes sources telles que des comptes d’épargne, des certificats de dépôt, des obligations d’épargne, des fonds de placement, des REER (par le biais du Régime d’accession à la propriété [RAP]), des dons en argent, des remises en argent des prêteurs, ou même des emprunts personnels sous certaines conditions. De plus, si vous êtes propriétaire du terrain sur lequel vous souhaitez construire votre maison, sa valeur pourra être utilisée comme mise de fonds. Enfin, si vous construisez vous-même votre maison avec l’aide de parents ou d’amis, une certaine partie de la valeur de cette main-d’œuvre pourra être prise en compte pour réduire le montant exigé pour votre mise de fonds.
Combien puis-je verser en mise de fonds?
Plus votre mise de fonds est élevée, moins votre emprunt le sera, et moins d’intérêts vous paierez ! Généralement, la mise de fonds minimale requise équivaut à 20 % du coût d’achat ou de la valeur marchande de la propriété, selon le montant le plus faible des deux. Il est possible d’emprunter même si vous n’avez pas cette mise de fonds minimale. Cependant, si vous avez besoin d’un prêt hypothécaire correspondant à plus de 80 % du prix d’achat de votre propriété, vous devrez obtenir une assurance prêt hypothécaire de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ou de Genworth Canada. La mise de fonds exigée se situera alors entre 5 % et 20 % de la valeur de votre propriété. La prime d’assurance prêt hypothécaire à payer varie en fonction de votre mise de fonds et doit être acquittée au moment de l’achat ou ajoutée au montant du prêt hypothécaire. Elle représente entre 0,6 % et 4,5 % du montant du prêt hypothécaire.
Le RAP
Le Régime d’accession à la propriété (RAP) permet aux acheteurs d’une première maison ou aux personnes qui n’ont pas été propriétaires depuis au moins cinq ans d’utiliser leur REER (Régime enregistré d’épargne-retraite) comme mise de fonds pour l’acquisition de leur résidence principale. Deux stratégies s’offrent à vous :
- Vous utilisez le RAP à partir de l’épargne que vous détenez déjà dans un REER.
- Vous utilisez la stratégie de “l’emprunt de 90 jours”.
Dans le premier cas, le RAP vous permet de retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER (70 000 $ pour un couple) dans une année civile, sans payer d’impôt. Vous avez ensuite une période maximale de 15 ans, sans intérêt, pour rembourser ce montant au REER. Si vous optez pour la stratégie de “l’emprunt de 90 jours”, vous pouvez demander à votre caisse Desjardins un montant correspondant à vos besoins et le déposer dans un REER Desjardins pendant au moins 90 jours. Vous pourrez ensuite retirer ce montant non imposable du REER et le rembourser à la caisse. Vous pouvez utiliser le remboursement d’impôt comme mise de fonds pour l’acquisition de la propriété.
Votre capacité financière
Afin de faire des choix judicieux qui respectent à la fois vos désirs et votre capacité de payer, vous devez porter une attention particulière à certains calculs. Les ratios d’endettement sont essentiels : un maximum de 32 % du revenu brut de votre ménage devrait être consacré aux frais reliés à l’habitation (ratio d’amortissement brut de la dette ou ABD), et un maximum de 40 % du revenu brut de votre ménage devrait être consacré au remboursement total de vos dettes (ratio d’amortissement total de la dette ou ATD). Pour vous aider à calculer ces ratios, vous pouvez utiliser la grille de calcul de revenus et dépenses mensuels en annexe du Guide maison produit par Desjardins. Des calculateurs en ligne sont également disponibles pour vous aider à estimer combien vous pouvez payer pour une maison, à calculer et optimiser vos versements hypothécaires, et à découvrir votre prêt hypothécaire personnalisé.
Ne sous-estimez pas l’importance de la préautorisation hypothécaire. Elle démontre le sérieux de votre démarche et simplifie vos échanges avec les professionnels immobiliers. N’hésitez pas à discuter avec votre conseiller hypothécaire. Cela vous permettra de préciser vos besoins de financement et d’obtenir une confirmation rapidement. La préautorisation peut également vous protéger contre d’éventuelles hausses de taux d’intérêt, si votre taux est garanti.
Maintenant que vous avez une idée claire de votre budget et de votre capacité financière, il est temps d’établir vos critères de sélection et de commencer votre recherche. Bonne chance dans votre quête pour trouver la maison de vos rêves !
À propos de Desjardins :
Fournissant un accompagnement personnalisé, les conseillers Desjardins peuvent vous guider tout au long du processus d’acquisition ou de rénovation de votre résidence. Vous trouverez tout sous le même toit : taux hypothécaires avantageux, assurance prêt et assurance habitation.
Êtes-vous prêt à emménager dans votre première maison ou à acquérir une nouvelle demeure? La définition d’un budget réaliste est une étape essentielle qui permet de fixer les limites de votre projet. En évaluant consciencieusement votre situation financière actuelle, vos besoins, vos priorités et votre capacité financière à court et à moyen terme, vous pourrez éviter beaucoup de stress et envisager votre achat en toute tranquillité.
La mise de fonds
Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous devez verser une mise de fonds, c’est-à-dire une somme d’argent provenant de vos avoirs personnels. Cette mise de fonds peut provenir de différentes sources telles que des comptes d’épargne, des certificats de dépôt, des obligations d’épargne, des fonds de placement, des REER (par le biais du Régime d’accession à la propriété [RAP]), des dons en argent, des remises en argent des prêteurs, ou même des emprunts personnels sous certaines conditions. De plus, si vous êtes propriétaire du terrain sur lequel vous souhaitez construire votre maison, sa valeur pourra être utilisée comme mise de fonds. Enfin, si vous construisez vous-même votre maison avec l’aide de parents ou d’amis, une certaine partie de la valeur de cette main-d’œuvre pourra être prise en compte pour réduire le montant exigé pour votre mise de fonds.
Combien puis-je verser en mise de fonds?
Plus votre mise de fonds est élevée, moins votre emprunt le sera, et moins d’intérêts vous paierez ! Généralement, la mise de fonds minimale requise équivaut à 20 % du coût d’achat ou de la valeur marchande de la propriété, selon le montant le plus faible des deux. Il est possible d’emprunter même si vous n’avez pas cette mise de fonds minimale. Cependant, si vous avez besoin d’un prêt hypothécaire correspondant à plus de 80 % du prix d’achat de votre propriété, vous devrez obtenir une assurance prêt hypothécaire de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ou de Genworth Canada. La mise de fonds exigée se situera alors entre 5 % et 20 % de la valeur de votre propriété. La prime d’assurance prêt hypothécaire à payer varie en fonction de votre mise de fonds et doit être acquittée au moment de l’achat ou ajoutée au montant du prêt hypothécaire. Elle représente entre 0,6 % et 4,5 % du montant du prêt hypothécaire.
Le RAP
Le Régime d’accession à la propriété (RAP) permet aux acheteurs d’une première maison ou aux personnes qui n’ont pas été propriétaires depuis au moins cinq ans d’utiliser leur REER (Régime enregistré d’épargne-retraite) comme mise de fonds pour l’acquisition de leur résidence principale. Deux stratégies s’offrent à vous :
- Vous utilisez le RAP à partir de l’épargne que vous détenez déjà dans un REER.
- Vous utilisez la stratégie de “l’emprunt de 90 jours”.
Dans le premier cas, le RAP vous permet de retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER (70 000 $ pour un couple) dans une année civile, sans payer d’impôt. Vous avez ensuite une période maximale de 15 ans, sans intérêt, pour rembourser ce montant au REER. Si vous optez pour la stratégie de “l’emprunt de 90 jours”, vous pouvez demander à votre caisse Desjardins un montant correspondant à vos besoins et le déposer dans un REER Desjardins pendant au moins 90 jours. Vous pourrez ensuite retirer ce montant non imposable du REER et le rembourser à la caisse. Vous pouvez utiliser le remboursement d’impôt comme mise de fonds pour l’acquisition de la propriété.
Votre capacité financière
Afin de faire des choix judicieux qui respectent à la fois vos désirs et votre capacité de payer, vous devez porter une attention particulière à certains calculs. Les ratios d’endettement sont essentiels : un maximum de 32 % du revenu brut de votre ménage devrait être consacré aux frais reliés à l’habitation (ratio d’amortissement brut de la dette ou ABD), et un maximum de 40 % du revenu brut de votre ménage devrait être consacré au remboursement total de vos dettes (ratio d’amortissement total de la dette ou ATD). Pour vous aider à calculer ces ratios, vous pouvez utiliser la grille de calcul de revenus et dépenses mensuels en annexe du Guide maison produit par Desjardins. Des calculateurs en ligne sont également disponibles pour vous aider à estimer combien vous pouvez payer pour une maison, à calculer et optimiser vos versements hypothécaires, et à découvrir votre prêt hypothécaire personnalisé.
Ne sous-estimez pas l’importance de la préautorisation hypothécaire. Elle démontre le sérieux de votre démarche et simplifie vos échanges avec les professionnels immobiliers. N’hésitez pas à discuter avec votre conseiller hypothécaire. Cela vous permettra de préciser vos besoins de financement et d’obtenir une confirmation rapidement. La préautorisation peut également vous protéger contre d’éventuelles hausses de taux d’intérêt, si votre taux est garanti.
Maintenant que vous avez une idée claire de votre budget et de votre capacité financière, il est temps d’établir vos critères de sélection et de commencer votre recherche. Bonne chance dans votre quête pour trouver la maison de vos rêves !
À propos de Desjardins :
Fournissant un accompagnement personnalisé, les conseillers Desjardins peuvent vous guider tout au long du processus d’acquisition ou de rénovation de votre résidence. Vous trouverez tout sous le même toit : taux hypothécaires avantageux, assurance prêt et assurance habitation.
