Le score de crédit personnel
Les banques ne veulent accorder des prêts qu’aux débiteurs ayant une bonne solvabilité, c’est-à-dire une grande crédibilité. Cela est particulièrement crucial lorsque la banque ne recevrait aucun bien en cas de défaut de paiement, comme une propriété ou une voiture.
Un critère important est le score SCHUFA. Il représente en quelque sorte un solde de toutes les entrées positives et négatives d’une personne et varie de 0% à 100%. Plus le score est élevé, mieux c’est. Ceux qui gèrent correctement leurs factures, leur compte courant, leur contrat de téléphone portable ou de location obtiennent des entrées positives. Les mentions négatives sont causées par des ordonnances de recouvrement, des titres exécutoires, des chèques sans provision ou parce que la banque a résilié un prêt ou un compte.
Même si les établissements financiers font une “demande de crédit” à SCHUFA, la solvabilité diminue pendant un an. Cela est considéré comme un indice de doute sur la solvabilité. Il est essentiel de faire savoir à la banque de faire une “demande de conditions” neutre envers SCHUFA !
Malheureusement, le calcul exact du score n’est pas connu du grand public. Il est supposé qu’un changement fréquent de logements et de comptes, ainsi qu’un nombre relativement élevé de cartes de crédit, peuvent avoir un effet négatif. Le manque de transparence de l’évaluation de la solvabilité est vivement critiqué.
Cependant, lors de l’octroi de prêts, les banques ne se fient pas seulement à SCHUFA. Elles établissent un profil de risque pour les emprunteurs potentiels, prenant en compte des caractéristiques telles que le revenu, la profession et les dépenses. La Hanseatic Bank est particulièrement strict avec son prêt direct : le client doit être en contrat de travail illimité et la période d’essai doit déjà être terminée.
Bien sûr, l’expérience que la banque a déjà eue avec une personne joue également un rôle.
Améliorez votre solvabilité !
Que vous obteniez un prêt en ligne ou auprès d’une banque traditionnelle, et quel en est le taux d’intérêt, dépend grandement de votre solvabilité.
Selon l’article 34 de la loi fédérale sur la protection des données, vous avez droit à un rapport d’informations gratuit auprès de SCHUFA une fois par an. Nous vous recommandons d’utiliser cette offre car il se peut que des informations erronées soient enregistrées. Il arrive parfois qu’une obligation ou un crédit soit considéré comme “encore ouvert” alors que tous les montants ont été payés en temps voulu. Les demandes de suppression des données obsolètes doivent être adressées aux entreprises qui ont transmis les informations à SCHUFA.
En cas de mentions négatives justifiées, il faut patienter : elles sont supprimées au bout de trois ans. Seules les données relatives à une faillite personnelle sont conservées plus longtemps.
Astuce : SCHUFA propose sur Internet un rapport d’auto-évaluation qui coûte près de 30 € et qui est nécessaire, par exemple, pour les propriétaires. Vous trouverez ici la sous-page correspondante de SCHUFA.
Prêt sans vérification de solvabilité
Les banques allemandes n’accordent pas de prêts sans vérification de solvabilité. Cependant, moins de 10 % de la population est réellement touchée par une mention négative chez SCHUFA. Donc, les inquiétudes sont souvent infondées.
Un prêt sans SCHUFA est également connu sous le nom de “prêt suisse” et ne dépasse rarement pas 5 000 €. En raison du risque de défaut de paiement plus élevé, il est nettement plus cher qu’un prêt personnel avec SCHUFA – le taux d’intérêt effectif varie entre 5 % et 21 %. Souvent, l’emprunteur ne peut choisir que parmi des catégories de durées de remboursement et de montants de prêts et ne peut pas fournir d’informations personnalisées.
Parmi les fournisseurs, il y a beaucoup de mauvais payeurs. On peut les reconnaître, entre autres, par le fait qu’ils demandent de l’argent pour le support et l’envoi des documents contractuels, ou qu’ils demandent des frais préalables. Vous trouverez ici des fournisseurs sérieux.
