Vous êtes sur le point de terminer la période de taux fixe de votre prêt immobilier ? Vous vous demandez quelles options d’anschlussfinanzierung s’offrent à vous, ce qu’il faut prendre en compte lors de la deuxième phase de financement et comment obtenir des conditions avantageuses pour prolonger la durée de votre prêt ? Nous vous proposons nos conseils d’experts, nos calculateurs d’anschlussfinanzierung pour votre planification et une comparaison gratuite des offres d’anschlussfinanzierung.
Remarque : L’anschlussfinanzierung de votre maison ou de votre bien immobilier est tout aussi important que votre financement immobilier actuel. Il est peut-être même plus important si vous souhaitez éviter une charge financière plus élevée à l’avenir.
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Qu’est-ce qu’une anschlussfinanzierung ?
Avec un prêt immobilier classique à annuités, vous avez fixé le taux d’intérêt pour une certaine période lors de la conclusion de votre financement immobilier. Habituellement, le taux d’intérêt nominal est fixé pour une durée de 5 à 20 ans. Si vous n’avez pas opté pour un prêt à remboursement intégral (un prêt dont le taux d’intérêt est fixé pendant toute la durée du prêt), il reste généralement un solde résiduel à la fin de la période de taux fixe.
Ce solde résiduel doit être refinancé à l’expiration du taux fixe, si vous souhaitez continuer à bénéficier d’un taux d’intérêt fixe et de la sécurité qui en découle. Sinon, votre prêt immobilier se transformera en un prêt variable, c’est-à-dire un prêt avec un taux d’intérêt variable. Pour prolonger la durée de votre financement immobilier existant, vous avez deux possibilités : vous pouvez changer de prêteur et conclure un nouveau contrat de prêt auprès d’une autre banque (refinancement), ou vous pouvez prolonger votre contrat de prêt auprès de votre banque actuelle (prolongation).
Anschlussfinanzierung : refinancement ou prolongation ?
Le choix entre les différentes options d’anschlussfinanzierung dépend principalement de la durée pendant laquelle le taux d’intérêt de votre contrat de prêt actuel est encore fixé. Il est également important de savoir si votre contrat a déjà dépassé une durée de 10 ans. Vous pouvez trouver les différentes options qui se présentent à vous en fonction de la durée restante de la période de taux fixe dans notre diagramme de procédure.
En fonction de la durée restante de votre période de taux fixe, vous avez le choix entre une prolongation, un refinancement ou un prêt futur, qui peut également être conclu sous forme de refinancement ou de prolongation. Cependant, si vous vous occupez de votre anschlussfinanzierung peu de temps avant l’expiration de votre période de taux fixe, vous n’aurez pas la possibilité de conclure un prêt futur.
Refinancement : des taux avantageux auprès d’une nouvelle banque
En vous occupant tôt des offres pour votre prochaine phase de financement et en changeant de prêteur après l’expiration de la période de taux fixe, il s’agit d’un refinancement.
Un refinancement est particulièrement judicieux si les offres comparatives d’autres prêteurs offrent des conditions d’intérêt plus favorables que l’offre de prolongation de votre banque principale. Toutefois, il convient de noter que le changement de créancier entraîne des coûts liés aux modifications du registre foncier, car l’hypothèque doit être transférée de l’ancienne banque à la nouvelle. Vous devriez comparer ces coûts avec les économies réalisées grâce à des taux d’intérêt plus bas. Notre calculateur de frais de notaire et de registre foncier vous aidera à déterminer les frais de transferts prévus. Cependant, même une légère différence de taux peut compenser ces frais.
Lors d’un refinancement, vous êtes un nouveau client pour votre futur prêteur, il ne vous connaît pas encore. Il est donc nécessaire de présenter quelques documents, comme c’est le cas pour un nouveau financement. Cependant, le processus de refinancement est souvent surestimé et la procédure plus confortable et souvent plus coûteuse de la prolongation est préférée. En réalité, il n’y a généralement aucune raison de le faire, car vous avez encore de nombreux documents nécessaires à votre financement initial.
Une fois que tous les documents ont été vérifiés par la nouvelle banque et que vous avez reçu une confirmation de prêt, le nouveau contrat de prêt peut être signé. Les remboursements du prêt sont généralement gérés directement entre les banques.
Prolongation : prolongez votre financement existant auprès de votre ancienne banque
Avec une prolongation, vous prolongez votre contrat de prêt existant auprès de votre prêteur actuel. Le nouveau contrat ajuste la période de taux fixe. Vous choisissez la durée pendant laquelle vous souhaitez fixer votre nouveau taux d’intérêt. Idéalement, vous optez pour un taux fixe pendant toute la durée restante du prêt, de manière à éviter toute nouvelle anschlussfinanzierung.
Votre prêteur actuel doit vous contacter au plus tard 3 mois avant l’expiration de la période de taux fixe de votre contrat en cours, pour vous proposer une prolongation ou vous informer si vous souhaitez ou non poursuivre la relation contractuelle. Votre banque principale n’est pas légalement obligée de vous offrir un prêt de suite. Cependant, vous n’avez pas à attendre que votre prêteur actuel vous contacte, vous pouvez plutôt prendre l’initiative vous-même et demander une offre à votre banque, à condition que la période de taux fixe expire dans moins de 12 mois. Une conclusion de contrat anticipée vaut particulièrement la peine si vous prévoyez que les taux d’intérêt augmenteront au cours des prochains mois.
Le plus grand avantage d’une prolongation réside dans la simplicité et la rapidité de la procédure. Votre prêteur actuel vous connaît et connaît l’objet du financement, il n’a donc besoin que de peu de nouveaux documents. Une nouvelle évaluation de la solvabilité n’est généralement pas nécessaire.
Le plus gros inconvénient d’une prolongation réside souvent dans l’offre de taux d’intérêt souvent trop élevés proposée par votre fournisseur de prêt actuel. La banque connaît son avantage psychologique. Elle sait que les clients choisissent souvent l’option plus simple de la prolongation plutôt que de rechercher une offre meilleure.
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Financement futur : garantissez les taux d’aujourd’hui pour l’avenir
Le prêt futur, une forme spéciale de refinancement ou de prolongation, est un contrat de prêt pour l’avenir. Il permet de garantir le taux d’intérêt actuel jusqu’à 5 ans avant l’expiration de la période de taux fixe. Mis à part la spécificité de la sécurité précoce du taux d’intérêt, il s’agit d’un prêt immobilier régulier.
Un prêt futur équivaut à un pari sur la hausse des taux d’intérêt. Les relations exactes sont illustrées dans notre infographie.
Comparaison d’anschlussfinanzierung : une aide précieuse pour économiser beaucoup d’argent
Une économie de quelques dixièmes de pour cent de taux d’intérêt réduit déjà considérablement les coûts d’intérêt d’un financement. Il est donc intéressant de comparer les offres de financement de suite à un stade précoce. Cependant, le marché du financement immobilier est vaste, complexe et les taux de construction changent quotidiennement. Nous sommes connectés numériquement à plus de 500 banques, caisses d’épargne, banques populaires, coopératives de crédit, sociétés de construction et compagnies d’assurance renommées et pouvons ainsi déterminer l’offre optimale et la moins chère pour votre projet, actualisée quotidiennement. Nous vous accompagnons avec notre conseil d’experts gratuit et défendons vos intérêts vis-à-vis des banques de crédit.
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