Les compagnies d’assurance ne ménagent aucun effort pour rénover leurs produits et apporter une nouvelle vague de transformation technologique en fonction des besoins évolutifs des utilisateurs. Les propriétaires de voitures ont la possibilité de choisir leur propre assurance en fonction de l’utilisation de leur voiture. En fait, si vous conduisez occasionnellement et que vous conduisez bien lorsque vous le faites, vous pouvez économiser beaucoup d’argent sur les primes d’assurance automobile.
L’assurance automobile “Assurance au Kilomètre” est un exemple d’une couverture innovante et conviviale basée sur la technologie, qui a été lancée sous les directives de l’Autorité de régulation et de développement des assurances de l’Inde (IRDAI), permettant aux utilisateurs de payer exactement ce qu’ils ont consommé.
Voici un guide complet qui explique en profondeur l’Assurance au Kilomètre, comment elle fonctionne réellement et qui devrait l’adopter.
Que signifie l’Assurance au Kilomètre (PAYD) ?
L’Assurance au Kilomètre est une forme d’assurance automobile abordable non conventionnelle et moderne, dont la prime est relativement basse car elle est calculée en fonction du nombre de kilomètres parcourus par l’assuré avec sa voiture. Cela signifie que l’assuré paie la prime en fonction de la distance parcourue.
En Inde, l’assurance automobile est obligatoire, mais cela représente un gaspillage d’argent lorsque vous devez payer des primes complètes pour des voitures peu utilisées ou si vous ne conduisez que de temps en temps. C’est alors que l’Assurance au Kilomètre, ou PAYD, entre en jeu, ce qui est un choix idéal pour ceux qui conduisent rarement.
Par exemple, toute voiture assurée qui parcourt moins de 2 500 kilomètres en moyenne par an bénéficie d’une réduction de 25 % sur la prime, calculée en fonction du tronçon annuel et de la lecture du compteur kilométrique.
L’assurance automobile “Assurance au Kilomètre” est semblable à une police d’assurance automobile complète qui comprend à la fois une couverture des dommages propres (OD) et une assurance responsabilité civile, la seule différence étant que la police d’assurance automobile PAYD utilise une technologie intelligente pour surveiller les habitudes de conduite de l’assuré et facture ensuite une prime qui est beaucoup plus basse que celle d’une police d’assurance complète. Et la prime payable dans le cadre de la police PAYD est calculée en fonction du nombre de kilomètres que l’assuré parcourt avec sa voiture.
Comment fonctionne l’Assurance au Kilomètre ?
Le fonctionnement de cette assurance PAYD basée sur la technologie est assez différent de celui d’une police d’assurance automobile régulière et standard, car elle garantit une tarification plus pratique pour les polices d’assurance automobile. Lors de l’achat de la police OD, l’assuré doit déclarer l’utilisation de la voiture en fonction de la tranche d’utilisation fournie par l’assureur. En fonction de l’utilisation de la voiture et du nombre de kilomètres parcourus par la voiture pendant la période de la police, la compagnie d’assurance accorde une réduction sur le montant de la prime OD, qui peut aller jusqu’à 25 %.
Les plans PAYD ont généralement des tranches différentes, telles que 2 000 km par an, 5 000 km par an, 7 500 km par an, 10 000 km par an, et ainsi de suite. Dans ce type de couverture, la prime est calculée en fonction de la distance totale parcourue pendant une année d’assurance. Il existe des tranches de distance que vous pouvez choisir en fonction de votre utilisation.
Réductions disponibles sous PAYD
Pour évaluer et vérifier l’utilisation des kilomètres parcourus, les compagnies d’assurance installent un dispositif de suivi basé sur une technologie intelligente telle que :
- Dispositif de télémétrie ;
- Capteurs de diagnostic embarqués ;
- Dispositif d’auto-installation tel qu’une clé USB ;
- Dispositif GPS avancé ou de haute technologie ;
- Ou à l’aide d’une application mobile.
En plus de l’utilisation et du kilométrage de la voiture, ces appareils dotés de technologies aident grandement à mesurer avec précision les autres dimensions de la conduite automobile, telles que l’accélération, le freinage, la vitesse, l’endroit où vous conduisez, à quelle fréquence et pendant combien de temps. L’ensemble de votre comportement de conduite est lié soit à une application sur votre téléphone portable, soit à un autre type de dispositif. Plusieurs récompenses sont également offertes par de nombreux assureurs pour favoriser une conduite sûre.
Cependant, si votre limite d’utilisation déclarée est épuisée, vous avez la possibilité d’augmenter ou de compléter l’utilisation des kilomètres ou de passer à une police d’assurance OD régulière.
Des compagnies d’assurance telles que HDFC ERGO, ACKO, Digit, Reliance General et ICICI Lombard proposent des polices d’assurance automobile PAYD.
PAYD permet également une autre version où la police suit la couverture d’assurance automobile activée ou désactivée. Ainsi, vous pouvez activer la couverture des dommages propres lorsque vous conduisez et la désactiver lorsque vous n’utilisez pas votre voiture.
Une autre variation de la police basée sur l’utilisation est la police d’assurance “switch”, où vous pouvez activer la couverture des dommages propres lorsque vous conduisez et la désactiver lorsque vous ne le faites pas. Cela fonctionne simplement sur le principe de l’utilisation directe des voitures au quotidien, où l’activation et la désactivation peuvent être effectuées via une application mobile. À l’heure actuelle, quelques assureurs tels que Kotak General et Zuno General proposent ce type de polices. La meilleure partie est que les entreprises offrent une récompense supplémentaire si la voiture est éteinte pendant une journée entière.
De plus, les titulaires d’une telle police peuvent obtenir jusqu’à 40 % de remise en argent pour les jours non utilisés de la voiture et peuvent également demander une réduction sur les primes de renouvellement. Les compagnies d’assurance évaluent le mode d’activation/désactivation via une application mobile, qui doit être téléchargée par l’assuré au moment de l’achat de la police.
Quelles sont les principales caractéristiques de PAYD ?
- La durée de la police PAYD est généralement d’un an.
- La prime dépend entièrement de la tranche d’utilisation des kilomètres parcourus.
- Bénéficiez d’une réduction maximale allant jusqu’à 25 % sur la prime d’assurance contre les dommages propres.
- Flexibilité pour renforcer la couverture d’assurance automobile en optant pour des garanties complémentaires.
- Assurance pour les dommages propres et les responsabilités de tiers.
Qui devrait opter pour l’assurance PAYD ?
Il est évident maintenant que PAYD est un moyen intelligent de vous protéger contre les primes élevées facturées pour l’assurance automobile. Avec PAYD, vous payez réellement en fonction de votre limite de conduite, ce qui convient généralement le mieux si vous :
- Ne conduisez pas souvent mais payez quand même la même prime qu’un conducteur qui utilise beaucoup sa voiture.
- Êtes âgé ou un senior et conduisez moins souvent.
- Êtes étudiant et apprenez encore à conduire.
- Avez plusieurs voitures à la maison et utilisez une voiture plus que l’autre.
- Louez une voiture et avez besoin d’une assurance pour une courte période.
- Vivez dans des zones éloignées ou travaillez à domicile et conduisez très peu.
- Résider dans une petite ville où l’utilisation de la voiture est généralement inférieure à 10 000 km par an.
Comment l’assurance PAYD vous bénéficie-t-elle ?
Le choix entre une police d’assurance régulière ou une police PAYD dépend entièrement de l’utilisation individuelle de la voiture, de l’endroit où vous vivez et du nombre de voitures que vous conduisez. Donc, si vous êtes étudiant et que vous ne conduisez pas beaucoup, alors PAYD est une option abordable pour vous. De même, si vous conduisez occasionnellement, PAYD est également idéal pour vous.
Cela dépend également si vous vivez dans des zones éloignées ou moins fréquentées, PAYD vous sera bénéfique car il facture moins pour les kilomètres parcourus sur des routes moins fréquentées que sur des espaces bondés. Voyons maintenant les avantages de PAYD :
- Favorise de meilleures habitudes de conduite sur les routes, car les données enregistrées dans les appareils vous aident à adopter des mesures de sécurité pendant la conduite.
- Offre une réduction allant jusqu’à 25 % sur la prime d’assurance contre les dommages propres en fonction des kilomètres parcourus au cours de l’année d’assurance. Ainsi, PAYD est une option moins chère par rapport aux polices d’assurance auto régulières.
- Aucun frais n’est facturé pour l’installation de la télémétrie ou d’autres dispositifs similaires.
- Le dispositif de télémétrie installé sert également de dispositif antivol car il est équipé d’un mode de suivi GPS.
- Les compagnies d’assurance ne facturent pas de supplément même si vous conduisez plus de kilomètres que ce qui est déclaré. Vous pouvez facilement augmenter ou compléter la limite sans frais supplémentaires.
- Les entreprises accordent des remises supplémentaires pouvant atteindre 5 % en cas d’année sans réclamation, ce qui encourage une conduite responsable.
- La couverture PAYD est assez flexible car elle vous permet de couvrir votre voiture en fonction de votre utilisation.
Comment acheter une assurance automobile PAYD ?
Le PAYD est une nouvelle offre sur le marché de l’assurance, que de nombreuses compagnies d’assurance générale ont commencé à proposer pour séduire leurs clients. Vous pouvez l’acheter en tant que garantie facultative très facilement en visitant le site officiel de la compagnie d’assurance. Dès que vous vous connectez et achetez la couverture PAYD, la compagnie d’assurance peut vous demander des informations personnelles et sur la voiture.
Après cette étape, la compagnie d’assurance installera ou installera des dispositifs technologiques intelligents dans votre voiture sans frais supplémentaires, qui suivront la distance totale parcourue par votre voiture. Déclarez l’utilisation de la voiture et toutes les autres informations pertinentes à votre assureur et choisissez une police d’assurance automobile en conséquence. Effectuez le paiement en ligne et téléchargez la police d’assurance automobile ainsi que la couverture PAYD, qui sera envoyée dans votre boîte de réception.
Que couvre et que ne couvre pas l’assurance PAYD ?
Couvert :
- Les dommages à la voiture dus à un accident ou à une collision.
- Les dommages à la voiture dus à un vol ou à des actes de vandalisme.
- Les dommages dus à des catastrophes naturelles ou causés par l’homme.
- Les dommages dus à un incendie ou à une explosion.
- Les responsabilités de tiers.
Non couvert :
- Conduite sans permis valide.
- Conduite sous l’influence de drogues ou d’autres substances toxiques.
- Dépréciation générale ou normale.
- Dommages dus à des problèmes électriques ou mécaniques.
Quels sont les différents types de garanties facultatives disponibles avec l’assurance automobile PAYD ?
PAYD est proposé en fonction de l’utilisation de la voiture, donc le plan est très similaire à une police d’assurance complète qui comprend les deux composantes principales que sont la prime de responsabilité civile et la couverture contre les dommages propres (OD).
Couverture PAYD = Prime de responsabilité civile + Prime d’assurance contre les dommages propres + Garanties facultatives (le cas échéant).
Il convient de noter que bien qu’il soit proposé comme une couverture complète, il est considéré comme une option moins chère par rapport aux polices d’assurance automobile complètes et traditionnelles. Cependant, il permet une grande flexibilité en ajoutant des garanties complémentaires telles que la dépréciation zéro, la protection du moteur, l’assistance routière d’urgence, la protection du bonus sans réclamation et la garantie de retour à la valeur d’origine, etc.
Fournisseurs d’assurance populaires de la couverture PAYD
- New India Assurance
- HDFC ERGO General Insurance
- Digit General Insurance
- ACKO General Insurance
- ICICI Lombard
- TATA AIG General Insurance
- Kotak General Insurance
- Zuno General Insurance
- Reliance General Insurance
Conclusion
En Inde, le modèle PAYD se développe rapidement car de plus en plus de compagnies d’assurance acceptent “Pay As You Drive” comme une alternative parfaite à une police d’assurance automobile régulière et standard. À mesure que la technologie évolue dans le secteur de l’assurance, PAYD peut s’avérer être une solution gagnante pour les compagnies d’assurance et les assurés.
Cependant, il convient de noter que si vous conduisez régulièrement, une assurance complète est le meilleur choix, mais si vous ne conduisez pas fréquemment, vous pouvez certainement investir dans un modèle d’assurance basé sur l’utilisation, car cela vous évite de payer une prime d’assurance automobile régulière qui est coûteuse.
Comme c’est le cas pour tous les types d’assurance, il est judicieux de comparer les types de couverture disponibles avant de prendre une décision finale et avisée.
