Les professionnels qui possèdent un ou plusieurs véhicules sont tenus de souscrire une assurance auto professionnelle, tout comme les particuliers. Mais quelle est la différence avec une assurance auto classique ? Quelles sont les garanties et les tarifs d’une assurance pro automobile, et comment peut-on payer moins cher ? Dans cet article, nous répondrons à toutes ces questions et bien plus encore.
Qu’est-ce qu’une assurance auto professionnelle ?
L’assurance auto professionnelle concerne tous les professionnels, peu importe leur secteur d’activité, la taille de leur entreprise ou leur statut professionnel. Que vous soyez agriculteur, artisan, commerçant, infirmière libérale ou travailleur indépendant, si vous utilisez un véhicule pour votre activité professionnelle, vous êtes tenu de l’assurer avec une assurance auto pro.
Il existe deux types de contrats d’assurance automobile destinés aux professionnels :
- Les contrats mono véhicule : ce sont des contrats individuels qui protègent chaque véhicule de la société.
- Les contrats de flotte automobile : ce sont des contrats qui protègent plusieurs véhicules à la fois et sont proposés dès que le professionnel détient au moins 3 véhicules à assurer.
En plus de simplifier les démarches administratives, les contrats d’assurance de flotte automobile sont également plus économiques. En moyenne, ils permettent de bénéficier d’une réduction pouvant aller jusqu’à 30 % par rapport au cumul de plusieurs contrats individuels.
Quel contrat de flotte choisir pour son entreprise ?
Selon le nombre de véhicules à assurer et donc la taille de la flotte de l’entreprise, deux types de contrats d’assurance flotte auto sont proposés :
- Le contrat de flotte fermé : chaque véhicule doit être déclaré à l’assurance lors de sa mise en service. Ce type de contrat est généralement réservé aux petites flottes d’entreprise.
- Le contrat de flotte ouverte : adapté aux grandes flottes de véhicules, ce type de contrat simplifie la gestion de l’assurance auto pro. L’entreprise déclare le nombre de véhicules à assurer chaque année, et la prime d’assurance est régularisée en fonction.
Utilisation d’un véhicule personnel pour l’usage professionnel et assurance : comment ça marche ?
Si vous êtes obligé d’utiliser votre véhicule personnel pour votre activité professionnelle, il est important d’en informer votre assureur. En effet, les contrats d’assurance auto classiques ne couvrent pas les déplacements professionnels, à moins d’une clause spécifique. En cas de sinistre ou d’accident, l’assureur peut refuser de vous indemniser.
Il existe deux solutions pour continuer à utiliser votre véhicule personnel pour vos déplacements professionnels :
- Souscrire une extension de garantie : vous pouvez modifier votre contrat d’assurance auto pour inclure les trajets professionnels. Ainsi, vos déplacements professionnels seront couverts en cas d’accident ou de sinistre, mais votre prime d’assurance sera plus élevée.
- Se tourner vers son employeur : celui-ci peut souscrire un contrat d’assurance « mission » qui couvrira l’employé utilisant son véhicule personnel pour des déplacements professionnels. Ce type d’assurance inclut une garantie responsabilité civile pour le conducteur.
Il est important de faire la différence entre l’usage professionnel d’un véhicule, qui consiste à l’utiliser pendant son temps de travail pour des tâches en lien avec son entreprise, et l’utilisation de son véhicule pour se rendre au travail. Dans le premier cas, une assurance auto classique peut refuser d’indemniser le conducteur en cas de sinistre, alors que dans le deuxième cas, qui n’est pas considéré comme une utilisation professionnelle, une assurance auto classique pour particuliers suffit.
Comparatif assurance auto pro
Le marché de l’assurance automobile professionnelle regorge de nombreux contrats, ce qui rend parfois difficile le choix de la bonne assurance. Pour vous guider, voici un comparatif d’assurance auto pro. N’oubliez pas de prendre en compte le prix, mais aussi les garanties proposées et les éventuelles franchises avant de souscrire !
Pour cette sélection de formules d’assurances auto professionnelles, nous avons défini un profil de voiture assurée. Le profil est le suivant : une voiture Peugeot 508, 9 CV, Essence, en circulation depuis janvier 2018, qui roule entre 10 000 et 15 000 km par an, pour un conducteur ayant son permis depuis 2008, et un bonus de 0,5 (sans sinistre). La voiture est un véhicule de société, utilisé pour des déplacements professionnels, et ne bénéficie pas d’un contrat de flotte d’entreprise.
Les autres caractéristiques du profil : Assurance au Tiers Plus, Protection du conducteur à hauteur de 300 000 €, Niveau de franchise bas, Niveau d’assistance standard, Niveau d’indemnisation standard.
Les garanties de base sont les suivantes : Responsabilité Civile, Défense pénale et recours suite à un accident.
Prix moyen assurance auto professionnelle
Tout comme pour les assurances auto classiques, le prix des assurances auto pro varie selon les compagnies d’assurance et dépend de plusieurs critères tels que le modèle et l’âge du véhicule, son lieu de stationnement et les caractéristiques des conducteurs. Cependant, certaines spécificités propres à l’assurance professionnelle sont également prises en compte :
- Le nombre de véhicules professionnels à assurer : plus votre flotte est grande, plus vous pouvez négocier le prix de l’assurance auto pro.
- Le type de véhicules : selon la catégorie (1re catégorie : véhicules de tourisme et PTAC 3,5 tonnes – 2e catégorie : camions et véhicules PTAC supérieur à 3,5 tonnes – 3e catégorie : cyclomoteurs et véhicules de moins de 125 cm3), l’assurance auto pro est plus ou moins chère.
- Le type d’usage professionnel : l’utilisation qui est faite du véhicule joue un rôle dans le calcul de la prime d’assurance. Ainsi, les VRP, infirmières libérales ou commerciaux effectuant des visites à domicile ne paieront pas le même prix pour une assurance auto pro qu’un commerçant, artisan ou agriculteur.
Selon votre situation, le nombre et le type de véhicules à assurer, le prix de votre assurance auto pro peut varier du simple au double selon les assureurs. Pour trouver le meilleur contrat, la solution est de faire plusieurs demandes de devis personnalisés. Vous pourrez ainsi comparer les offres de différentes compagnies d’assurances et assurer vos véhicules professionnels au meilleur prix.
Garanties d’une assurance pro automobile
Quelles sont les garanties principales d’une assurance auto pro ?
Les garanties d’une assurance auto professionnelle sont similaires à celles d’un contrat particulier. Seule la garantie responsabilité civile est obligatoire et indemnise les personnes tierces victimes d’un dommage corporel ou matériel en cas de sinistre ou d’accident. Selon le contrat choisi (au tiers, au tiers plus ou tous risques), d’autres garanties sont disponibles telles que le bris de glace, le vol, l’incendie, les attentats, les catastrophes climatiques, les dommages tous accidents et l’assistance.
Il est important de choisir les garanties les plus adaptées à votre activité professionnelle et à l’usage du véhicule.
Attention aux exclusions de garantie ! À moins d’avoir souscrit des garanties optionnelles, sachez que la marchandise transportée, le matériel professionnel présent dans le véhicule ou encore le transport de personnes ou d’animaux ne sont pas couverts dans les assurances auto professionnelles.
Les garanties optionnelles de l’assurance auto professionnelle
Il existe également des garanties optionnelles pour l’assurance auto pro, plus spécifiques et adaptées aux besoins des professionnels :
- La garantie objets transportés : elle couvre les dommages causés à votre marchandise pendant le transport.
- L’option transport de matières dangereuses : vous êtes couverts en cas de dommages causés par vos chargements dangereux.
- L’assurance transport de voyageur : pour transporter des personnes, il faut souscrire une garantie dédiée, sans quoi vous ne serez pas couvert en cas de dommages infligés aux voyageurs.
- La garantie conducteur : le conducteur sera indemnisé en cas d’accident responsable ou s’il est seul en cause. L’assurance prend en charge les frais médicaux, l’hospitalisation, le préjudice financier lié à un arrêt de travail, ou encore indemnise ses ayants droit en cas de décès.
Ces garanties font généralement augmenter le tarif de l’assurance auto pro, mais elles sont souvent indispensables. En effet, les marchandises représentent un budget conséquent pour une entreprise, et en cas de sinistre détruisant le matériel transporté, l’indemnisation de l’assurance permet à l’entreprise de faire face aux conséquences financières.
Comment trouver une assurance auto pro moins chère ?
L’assurance auto professionnelle représente un budget important pour de nombreuses entreprises, puisqu’elle est obligatoire, avec au minimum une garantie responsabilité civile. Cependant, il existe quelques astuces pour trouver une assurance auto pro moins chère :
- Souscrire un contrat de flotte : en regroupant vos véhicules professionnels sur le même contrat, vous pouvez économiser jusqu’à 30 % par rapport à plusieurs contrats individuels.
- Ne souscrire qu’aux garanties indispensables : ne sélectionnez que les garanties en accord avec votre activité professionnelle parmi les garanties optionnelles qui vous sont proposées.
- Comparer les offres d’assurance auto pro : comparez les prix, les garanties et les franchises avant de souscrire un contrat pour trouver le meilleur prix.
Pour comparer les assurances auto professionnelles facilement, faites appel à un comparateur d’assurances professionnelles. En quelques clics, vous obtiendrez plusieurs devis d’assurance auto pro personnalisés selon votre situation et les véhicules à assurer. Vous serez ensuite libre de comparer les garanties proposées et de faire votre choix en fonction de vos besoins.
Les compagnies d’assurance ont la liberté de fixer leurs prix, ce qui signifie qu’à garanties équivalentes, deux assureurs ne vous proposeront pas le même prix pour une assurance auto pro. Il est donc indispensable de comparer les offres.
