Si vous conduisez en Suisse, vous devrez être couvert par une assurance automobile. La couverture est obligatoire au moins au niveau de la responsabilité civile, mais vous pouvez choisir de souscrire une assurance supplémentaire si vous le souhaitez.
Assurance automobile en Suisse
Le marché de l’assurance automobile suisse est complexe, avec de nombreux types d’assurance automobile disponibles. Cependant, seule l’assurance responsabilité civile est obligatoire.
Lorsque vous souscrivez une assurance automobile en Suisse, c’est généralement le véhicule qui est couvert plutôt que le conducteur. La plupart des polices couvrent les conducteurs supplémentaires, ce qui signifie que toute personne possédant un permis de conduire valide peut conduire votre voiture. Si vous souhaitez conduire la voiture de quelqu’un d’autre, vous aurez besoin d’une couverture supplémentaire ou d’une police tous risques. Cependant, vous pouvez utiliser la plupart des polices d’assurance automobile suisses pour couvrir d’autres véhicules de votre propre si vous avez des plaques d’immatriculation transférables.
Pouvez-vous utiliser une assurance automobile d’un autre pays en Suisse ?
Vous pouvez utiliser une assurance automobile d’autres pays de l’UE/EEE en Suisse. De même, vous pouvez utiliser une assurance automobile suisse lorsque vous conduisez dans des pays de l’UE/EEE.
Si vous venez en Suisse en dehors de l’UE/EEE, vous devrez généralement souscrire une police suisse à moins d’avoir une police étendue qui précise que vous pouvez conduire dans des pays étrangers, y compris la Suisse.
Types d’assurance automobile en Suisse
Les trois principaux types d’assurance automobile en Suisse sont les suivants :
Assurance responsabilité civile (RC)
Il s’agit de l’assurance automobile légale minimale en Suisse. En fait, vous ne pouvez même pas immatriculer votre voiture et obtenir votre plaque d’immatriculation dans la plupart des cantons sans au moins une assurance responsabilité civile. L’assurance responsabilité civile couvre les dommages causés à tous les tiers et à leurs biens dans les accidents où vous ou un autre conducteur assuré de votre voiture êtes en faute. Cependant, elle ne couvre pas les frais liés à vous ou à votre voiture.
L’assurance responsabilité civile couvre généralement jusqu’à 1 million de francs suisses de dommages en Suisse. Les primes varient en fonction de facteurs tels que la valeur de la voiture, le profil du conducteur et la région suisse. Les prix moyens sont d’environ 300 à 400 francs suisses par an.
Casco partiel
Cette assurance est essentiellement une assurance responsabilité civile avec une couverture pour votre propre véhicule en cas d’incidents qui ne sont pas de votre faute. Ces incidents comprennent les catastrophes naturelles, les incendies, les vols, les actes de vandalisme et les collisions avec des animaux. Les polices varient d’un assureur à l’autre, il est donc important de vérifier ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas. Les exclusions courantes sont les dommages aux vitres, les dommages en stationnement et les dommages causés par les tempêtes. Vous pouvez généralement inclure tout ce qui dépasse le package de base moyennant une prime plus élevée.
Les coûts peuvent varier considérablement, mais vous pouvez généralement vous attendre à payer entre 500 et 1 000 francs suisses par an. Les experts recommandent de prendre en compte cette forme d’assurance pour les voitures de 4 à 7 ans.
Assurance tous risques ou casco complet
L’assurance tous risques, ou casco complet, couvre pratiquement tous les coûts (comme son nom l’indique). En d’autres termes, tout ce qui concerne vous, votre voiture et tous les tiers dans les accidents où vous ou un autre conducteur assuré est en faute.
Le casco complet est facultatif, cependant, il peut être obligatoire si vous louez plutôt que d’acheter une voiture en Suisse. Vous devriez envisager ce type d’assurance automobile si vous avez une voiture neuve (c’est-à-dire de moins de quatre ans) ou de valeur.
Bien que cette assurance soit entièrement complète, elle ne couvre pas absolument tout et les polices varient également d’un assureur à l’autre. Les exclusions courantes sont la couverture des pannes, la protection du bonus sans sinistre et les dommages ou vols dus à la négligence. Vous pouvez acheter tout ce qui n’est pas inclus en option si vous le souhaitez.
Le casco complet est le type d’assurance automobile le plus cher en Suisse. Attendez-vous à payer entre 1 000 et 2 000 francs suisses.
Formes supplémentaires d’assurance automobile en Suisse
Quel que soit le type d’assurance automobile que vous choisissez en Suisse, vous pouvez le compléter avec une couverture individuelle qui peut ne pas être incluse. Les types d’assurance supplémentaires courants sont les suivants :
Assurance accident passagers : bien que l’assurance responsabilité civile standard couvre les frais de dommages aux tiers, les frais médicaux sont souvent exclus. Cependant, la plupart des résidents suisses ont leur propre assurance accidents personnelle, il est donc généralement nécessaire uniquement si vous avez souvent des visiteurs étrangers dans votre voiture.
Dommages en stationnement : couvre les dommages causés par des tiers inconnus pendant que votre voiture est stationnée. Généralement disponible uniquement en complément avec les polices tous risques.
Protection juridique : couvre les frais juridiques en cas d’incident porté devant les tribunaux.
Assistance en cas de panne : parfois incluse dans les polices tous risques, elle couvre les frais de réparation et de transport de remplacement en cas de panne. Il est intéressant de souscrire cette assurance si vous n’avez pas de police d’assistance routière ailleurs.
Négligence grave : couvre les coûts si vous causez un accident par négligence, par exemple si vous brûlez un feu rouge ou dépassez la limite de vitesse. Cependant, les infractions graves telles que la conduite en état d’ivresse et la vitesse excessive ne sont généralement pas incluses.
Protection du bonus sans sinistre : protège votre bonus sans sinistre si vous devez faire une réclamation. Cependant, elle est généralement limitée à une réclamation par an.
Bonus et pénalités d’assurance automobile en Suisse
La Suisse a un système d’assurance bonus sans sinistre, similaire à de nombreux autres pays. Cela signifie que vos primes diminueront pour chaque année sans sinistre. Chaque compagnie d’assurance a son propre système de bonus sans sinistre. En général, votre assurance automobile diminuera de 5 à 10 % pour chaque année sans sinistre. Il y aura un point de saturation en dessous duquel elle ne baissera plus. Avec la plupart des assureurs, cela se situe autour d’une réduction de 30 à 40 %, mais certains peuvent offrir des conditions plus avantageuses.
Certaines compagnies d’assurance vous permettent de transférer des périodes sans sinistre d’une police précédente, mais elles ne sont pas obligées de le faire. Vérifiez avant de vous engager.
Bien que vous puissiez bénéficier de réductions en évitant de faire une réclamation, vos primes peuvent également augmenter si vous faites régulièrement des réclamations. Si vous avez un mauvais dossier de conduite, vous pouvez finir par payer bien plus de 100 % des coûts de prime standard.
Vous pouvez vous attendre à payer une prime plus élevée si vous :
- Causez un accident par conduite imprudente ou négligente
- Avez des points sur votre permis de conduire pour des infractions telles que l’excès de vitesse ou la conduite en état d’ivresse
- Êtes un conducteur jeune ou inexpérimenté
Compagnies d’assurance automobile en Suisse
Il existe plus de 100 compagnies d’assurance proposant des assurances automobiles en Suisse. C’est pourquoi il est judicieux de comparer les offres. Les compagnies d’assurance populaires sont :
- Allianz
- AutoMate
- AXA
- Elvia
- Generali
- Helvetia
- PostFinance
- Smile
- Zurich
Il existe également des services de courtage adaptés aux expatriés tels que l’entreprise britannique Sterling, qui aide les expatriés britanniques à trouver une assurance pour les voitures qu’ils importent en Suisse lors de leur déménagement.
Vous pouvez comparer les polices d’assurance automobile suisses sur des sites web tels que Comparis et moneyland.ch.
Comment choisir une assurance automobile en Suisse
Lorsque vous examinez les offres d’assurance automobile en Suisse, veillez à tenir compte d’autres facteurs que simplement opter pour l’offre la moins chère. D’autres éléments à prendre en compte sont les suivants :
Franchise : c’est le montant que vous devez payer pour toute réclamation d’assurance. En Suisse, cela peut varier d’un assureur à l’autre, mais est généralement d’environ 1 000 francs suisses pour les conducteurs de moins de 25 ans et de 500 francs suisses pour les conducteurs de 25 ans et plus avec moins de deux ans d’expérience de conduite. Les autres conducteurs ne paient généralement aucune franchise. Cependant, tous les conducteurs peuvent généralement choisir d’augmenter la franchise en échange de primes moins élevées.
Bonus sans sinistre : quels sont les rabais auxquels vous avez droit et pouvez-vous transférer des périodes sans sinistre d’un autre assureur ?
Réputation de l’entreprise : quelles sont les évaluations et les avis des clients ? Consultez les sites d’avis en ligne.
Processus de réclamation : à quel point le processus de réclamation est-il rapide et facile ? Pouvez-vous le faire en ligne ?
Exclusions : examinez attentivement les polices pour voir ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas, qui est couvert (par exemple, les autres conducteurs) et où vous êtes couvert (par exemple, conduire à l’étranger ou dans les voitures d’autres personnes). Si quelque chose dont vous avez besoin est manquant, pouvez-vous l’ajouter et combien cela coûtera-t-il ?
Offres spéciales et réductions : certaines compagnies peuvent proposer des réductions de prix, par exemple aux membres de syndicats, aux véhicules électriques ou pour le paiement de votre prime annuelle à l’avance. Ou vous pouvez bénéficier de réductions ailleurs si les assureurs ont conclu des partenariats avec d’autres entreprises.
Politique des plaques d’immatriculation inutilisées : en Suisse, vous n’êtes pas obligé d’assurer votre voiture si vous ne l’utilisez pas à condition de restituer les plaques d’immatriculation. Certains assureurs vous permettent de suspendre vos paiements pendant les périodes où votre voiture n’est pas utilisée.
Performance éthique : comment l’entreprise se comporte-t-elle en matière de durabilité environnementale, de responsabilité sociale des entreprises (RSE) et de droits des travailleurs ? Vous pouvez comparer les assureurs à l’aide des évaluations compilées par des évaluateurs tels que Ethical Consumer.
Souscrire une assurance automobile en Suisse
La plupart des compagnies d’assurance vous permettent désormais de souscrire une police en ligne, ce qui facilite et accélère les choses. La meilleure façon de régler votre assurance automobile en Suisse est de :
Décider du type de couverture que vous souhaitez, par exemple responsabilité civile ou casco complet. Assurez-vous d’inclure les éventuels ajouts s’ils ne sont peut-être pas inclus en standard.
Comparer les devis des compagnies d’assurance automobile. Vous pouvez le faire via les sites web des entreprises individuelles ou utiliser un outil de comparaison comme moneyland.ch ou Comparis.
Souscrire votre police en ligne.
Vous devrez généralement fournir les informations suivantes :
- Détails du permis de conduire
- Détails d’immatriculation du véhicule (disponibles auprès de votre office cantonal de la route si vous ne les avez pas)
- Coordonnées personnelles (adresse, âge, profil du conducteur)
- Autres informations pertinentes (par exemple, si vous prévoyez d’utiliser la voiture à des fins professionnelles)
Une fois que vous avez rempli le formulaire d’assurance et payé votre premier versement, votre voiture est couverte. Vous devriez recevoir votre certificat d’assurance et les détails de votre police. Vous pouvez également recevoir un formulaire de rapport d’accident européen et une carte verte comme preuve d’assurance lorsque vous conduisez dans des pays non membres de l’UE/EEE faisant partie du système de carte verte.
Comment faire une réclamation d’assurance automobile en Suisse
Si vous avez besoin de faire une réclamation d’assurance automobile en Suisse, vous devez :
- Prendre des photos des dommages et enregistrer les déclarations de témoins si nécessaire.
- Remplir votre formulaire de rapport d’accident européen en cas d’accident. Sinon, assurez-vous d’obtenir les coordonnées pertinentes des autres conducteurs impliqués dans un incident (en particulier leur nom et les détails de leur immatriculation).
- Contacter les services d’urgence en cas d’accident grave.
- Déposer votre réclamation d’assurance auprès de votre assureur. La plupart des compagnies vous permettent de le faire par téléphone, par e-mail ou en utilisant un formulaire en ligne. Votre assureur devrait vous fournir des détails sur le processus de réclamation et les options disponibles. Vous devez le faire dès que possible. Le délai légal pour déposer une réclamation d’assurance en Suisse est généralement de deux ans.
- Transmettre les factures et les reçus de paiement à votre assureur si nécessaire.
Une fois que vous avez déposé votre réclamation, un représentant de votre assureur (un agent de réclamations ou un gestionnaire de réclamations) devrait prendre contact avec vous pour vous expliquer ce qui est susceptible de se passer, si vous devez fournir des informations supplémentaires, quand une décision sera prise concernant votre réclamation et quand vous êtes susceptible de recevoir une indemnisation.
Résiliation d’un contrat ou changement de prestataire
Vous pouvez résilier un contrat avec un assureur suisse à tout moment, bien que les délais de préavis varient de 24 heures à trois mois selon l’assureur. Si vous résiliez prématurément un contrat à durée fixe, votre assureur peut vous facturer des frais.
Vous devez résilier l’assurance automobile en Suisse par écrit à l’adresse fournie par la compagnie d’assurance. La plupart des compagnies suisses fonctionnent selon un processus de renouvellement automatique, ce qui signifie que vous serez lié à un autre contrat si vous ne résiliez pas à l’avance.
Vous pouvez changer de fournisseur d’assurance sans encourir de pénalités si :
- Le contrat expire.
- Vous changez de véhicule.
- Vos primes changent. Les assureurs doivent donner un préavis d’au moins 25 jours sur toute modification de prix.
- Le véhicule change de propriétaire. Le nouveau propriétaire dispose de 14 jours pour résilier toute police en cours couvrant le véhicule.
- Vous n’êtes pas satisfait de la façon dont une réclamation est traitée. Les deux parties disposent de 14 jours pour résilier le contrat après chaque réclamation.
Déposer une plainte contre une compagnie d’assurance automobile en Suisse
Si vous souhaitez déposer une plainte contre une compagnie d’assurance automobile suisse, vous devez suivre ces étapes :
- Tout d’abord, essayez de résoudre le problème avec la compagnie elle-même. Chaque compagnie devrait avoir un service de réclamations et une procédure de réclamation qui devrait être disponible sur son site web ou dans un dossier d’information envoyé lors de votre souscription.
- Si cela ne résout pas la situation, vous pouvez contacter l’un des services de médiation suisses. Vous pouvez trouver les coordonnées des médiateurs des services financiers et des assurances suisses auprès de l’Ombudsman de l’assurance privée et de Suva.
Le Bureau fédéral des affaires des consommateurs (BFAC) dispose d’informations supplémentaires sur les droits des consommateurs en Suisse.
Assistance routière en Suisse
Vous pouvez souscrire une assurance dépannage auprès de la plupart des assureurs suisses. En alternative, le Touring Club Suisse (TCS) est l’un des services les plus populaires d’assistance routière et de dépannage par adhésion. Vous pouvez appeler le 800 140 140 en cas d’urgence. L’adhésion coûte environ 80 à 90 francs suisses par an.
Un autre service qui offre une couverture en Suisse et dans toute l’Europe est l’Automobile Club de Suisse (ACS). Vous pouvez souscrire différents types d’adhésion à partir de 80 francs suisses.
Vous devrez peut-être également appeler la police (117), les services ambulanciers (144) ou d’autres services d’urgence si votre situation est grave.
Ressources utiles
- Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA) – Organisme de réglementation suisse des services financiers et des assurances.
- Comparis – Outil de comparaison d’assurance automobile en Suisse.
- Bureau fédéral des affaires des consommateurs (BFAC) – Informations sur les droits des consommateurs suisses.
