Que vous soyez locataire ou propriétaire, souscrire à plusieurs assurances est essentiel pour vous protéger, mais saviez-vous qu’elles peuvent parfois se chevaucher ? Dans cet article, nous vous expliquons les limites du cumul d’assurances ainsi que les avantages que cela peut avoir.
Est-il possible de cumuler plusieurs assurances identiques ?
Au cours de votre vie, vous avez probablement souscrit à plusieurs assurances pour protéger votre logement, votre famille, vous-même ou votre voiture. Il est possible que vous ayez des garanties identiques sans même le savoir. Par exemple, lorsque vous souscrivez à un crédit immobilier, le contrat de la banque peut inclure des garanties similaires à celles de votre propre assurance habitation.
Faites une liste de toutes vos assurances et identifiez les garanties de chacune. Établissez un tableau comparatif pour déterminer laquelle est la plus avantageuse. Ensuite, contactez votre assureur pour savoir si vous pouvez résilier certaines garanties. Dans certains cas, les assurances sont proposées en package et il est donc impossible de choisir telle ou telle garantie. Dans ce cas, il est important d’étudier minutieusement vos contrats d’assurance afin de prendre la meilleure décision.
Cumul d’assurances : une seule indemnisation ou plusieurs ?
Si vous détenez plusieurs assurances cumulatives, vous devez informer chaque assureur de l’existence de ce cumul, des coordonnées des autres assureurs et des sommes assurées. Pour que les assurances soient considérées comme cumulatives, certaines conditions doivent être remplies :
- Le risque couvert doit être le même.
- Les contrats doivent être souscrits par la même personne.
- Il doit y avoir plusieurs contrats avec des assureurs différents.
Attention à bien faire la distinction entre deux garanties identiques et deux garanties complémentaires. Par exemple, l’assurance scolaire protège votre enfant à l’école et sur le trajet, mais ne le couvre pas à la maison. Elle complète donc la garantie globale de responsabilité civile. La loi autorise le cumul d’assurances avec des garanties identiques, mais punit les tentatives de se faire rembourser plusieurs fois le même dommage par des assureurs différents. Cela constitue une fraude à l’assurance.
Que se passe-t-il lorsque je dois déclarer un sinistre ?
Lorsqu’un sinistre survient à votre domicile, vous pouvez faire appel à l’assureur de votre choix, en fonction de la meilleure couverture pour ce sinistre. En présence d’assurances cumulatives, l’assureur que vous avez choisi appliquera le montant de franchise le plus bas et le plafond de garantie le plus élevé souscrit dans les contrats. L’assureur qui vous indemnise demandera ensuite à être dédommagé par les autres assureurs. Cependant, dans le cas de l’assurance habitation d’un particulier, les assurances cumulatives ne sont pas conseillées, car en cas de sinistre, les assureurs risquent de se renvoyer la responsabilité indéfiniment. Les assurances cumulatives ne doivent pas être confondues avec la co-assurance, où chaque assureur couvre un pourcentage défini du risque et intervient pour l’indemnisation dans la limite de ce taux de couverture.
Maintenant que vous connaissez les avantages et les limites de la cumulative d’assurances, prenez le temps de bien analyser vos contrats pour prendre les meilleures décisions. Votre tranquillité d’esprit en dépend.
