Vous envisagez de contracter un prêt mais vous ne comprenez pas vraiment à quoi sert l’assurance de prêt ? Vous n’êtes pas seul(e) ! Pour la plupart d’entre nous, cette assurance est juste une formalité pour obtenir un crédit, un coût supplémentaire dont nous ne comprenons pas toujours l’utilité réelle. Pourtant, l’assurance de prêt a bel et bien une fonction et un réel intérêt.
Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur garantit la continuité du remboursement d’un prêt dans le cas où vous, en tant qu’emprunteur, ne seriez pas en mesure de vous acquitter de vos obligations, pour diverses raisons éligibles au déclenchement de l’assurance. Dans ce cas, l’assurance prend le relais et rembourse la banque à votre place. Cette assurance couvre un ou plusieurs risques, tels que le décès et l’invalidité, et vous permet de vous protéger contre ces risques.
À quoi sert-elle ?
L’assurance de prêt est là pour vous soutenir en cas de coup dur. En cas d’accident, comme un décès, une incapacité de travail, une invalidité ou même une période de chômage, les revenus de votre famille peuvent considérablement baisser. Son rôle est donc de compenser cette perte de revenus qui peut parfois vous empêcher de rembourser vos mensualités. Il s’agit d’un contrat de prévoyance qui vous protège réellement. En l’absence d’assurance (ou dans des situations où l’assurance ne peut pas être déclenchée), si vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre crédit, la banque peut vous contraindre à vendre le bien pour se rembourser.
Selon le niveau de couverture que vous avez choisi, l’assurance peut rembourser partiellement le crédit ou couvrir intégralement le capital restant dû.
Comment est calculé son coût ?
Le coût de cette assurance dépend de plusieurs critères. Tout d’abord, il est lié au montant emprunté et à la durée du remboursement. Ensuite, il dépend de votre âge, de votre état de santé et, pour certaines assurances, de vos habitudes personnelles (tabagisme, pratique d’activités à risque, exercice d’un métier dangereux, résidence dans un pays considéré à risque, etc.). Des options supplémentaires peuvent également venir s’ajouter au prix de l’assurance. En règle générale, les banques exigent uniquement les garanties de décès et d’invalidité totale (PTIA), les autres garanties étant facultatives (consultez nos articles sur les risques couverts et l’assurance perte d’emploi).
Les assurances emprunteurs proposées par les banques traditionnelles (contrats “groupe”) sont généralement plus chères que celles proposées par des assureurs individuels (également appelées “alternatives”), en raison de marges plus élevées. C’est pourquoi il est essentiel de choisir attentivement votre compagnie d’assurance, qui ne sera pas forcément celle de la banque prêteuse… même si cette dernière essaiera de vous convaincre du contraire.
Lors de la souscription d’un prêt ou en cours de remboursement, vous avez le droit de souscrire une assurance individuelle : cela s’appelle la délégation d’assurance. La seule condition est que le contrat alternatif offre au moins les mêmes garanties que celui proposé par la banque. Aujourd’hui, de nombreux contrats proposés par des compagnies d’assurances individuelles remplissent cette condition. Pour évaluer les économies que vous pourriez réaliser en abandonnant l’assurance de prêt proposée par votre banque, vous pouvez utiliser notre calculateur.
N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à choisir une assurance de prêt adaptée à vos besoins. Vous pourriez ainsi réaliser des économies significatives tout en bénéficiant d’une couverture efficace et d’une protection optimale en cas de coup dur.
