Pour choisir la meilleure assurance emprunteur, il est important de prendre en compte plusieurs critères. Ces critères vous permettront de souscrire à un contrat adapté à votre profil et à vos besoins. Nous avons sélectionné ci-dessous les points importants à examiner pour vous aider à prendre la bonne décision.
Vidéo : Comment choisir son assurance de prêt ?
Les différentes garanties de l’assurance emprunteur
Tout d’abord, rappelons les 3 types de garanties qu’un emprunteur peut souscrire :
La garantie obligatoire en cas de décès (DC) / Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA). Cette garantie prend en charge le remboursement du capital restant dû en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie de l’assuré.
Les garanties facultatives mais souvent imposées par les banques pour les actifs : Invalidité Permanente Totale (IPT), Invalidité Permanente Partielle (IPP), Incapacité de Travail Totale (ITT) et Incapacité de Travail Partielle (ITP). Ces garanties prennent en charge vos mensualités en cas de perte de revenu liée à un arrêt de travail ou une invalidité. Si vous êtes actif, la banque vous demandera dans 80% des cas de souscrire à cette couverture. En revanche, si vous avez déjà des revenus garantis (retraités ou rentiers), la garantie décès suffira.
L’assurance perte d’emploi, qui couvre vos pertes de revenus en cas de chômage. Cette garantie est optionnelle et peu requise par les banques.
Lorsque vous comparez ces 3 types de garanties, il est important de prendre en compte le prix, mais aussi les modalités d’indemnisation, les garanties proposées et toutes les autres conditions générales de vente.
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Les critères d’indemnisation : indemnitaire ou forfaitaire ?
Concernant les garanties d’Incapacité et d’Invalidité, il existe deux principes d’indemnisation :
Le maintien de revenu (garantie indemnitaire) : votre contrat n’indemnisera que la différence entre les indemnités journalières versées par votre organisme social et votre salaire habituel.
La garantie forfaitaire : remboursement de la totalité de l’échéance, même si votre rémunération est maintenue.
La garantie forfaitaire est donc la formule la plus sécurisante pour vous et votre banque.
Vérifiez la définition de la garantie Invalidité
Dans certains contrats, l’indemnisation intervient en cas d’incapacité à exercer votre profession. Dans d’autres cas, l’indemnisation se fait en fonction de l’impossibilité d’exercer toute profession. Cette deuxième définition réduit votre niveau de protection en prenant en compte les possibilités de reclassement.
Assurez-vous de la fiabilité du contrat sur la durée
Vérifiez que les garanties sont irrévocables, c’est-à-dire que vous restez couvert aux mêmes conditions, quelles que soient les évolutions de votre situation personnelle et professionnelle (changement de profession, départ à l’étranger, etc.).
Vérifiez les délais de franchise des garanties Incapacité de Travail
Pour les garanties d’Invalidité Permanente Totale (IPT) et d’Incapacité Temporaire Totale (ITT), il existe des délais de franchise pendant lesquels vous ne serez pas indemnisé. Généralement, ce délai est de 90 jours, mais certaines compagnies proposent de le réduire à 30 jours (intéressant pour les travailleurs non salariés) ou de l’augmenter à 180 jours (intéressant pour les salariés bien couverts par une prévoyance).
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Vérifiez les durées d’indemnisation et la durée de couverture des garanties
Il est essentiel de vérifier la durée pendant laquelle vous serez indemnisé en cas d’arrêt de travail. La plupart des contrats indemnisent jusqu’à 3 ans, mais certains contrats prévoient des durées plus courtes. Au-delà de cette période, si le médecin conseil de la compagnie vous déclare inapte à reprendre le travail, c’est la garantie Invalidité qui prendra le relais.
En ce qui concerne le terme de la couverture, assurez-vous que vous serez bien couvert jusqu’à la fin de votre prêt. Dans la plupart des contrats, l’âge limite d’adhésion est fixé à 65 ans et l’âge limite de cessation des garanties à 75 ans. Cependant, il existe des contrats spécifiques aux seniors qui peuvent couvrir jusqu’à 85 ans en âge de souscription et 90 ans en âge de fin de garanties. Si vous êtes un senior retraité, vous n’aurez accès qu’à la garantie décès. Il faut donc privilégier les contrats qui vous couvriront sur l’ensemble de vos garanties aussi longtemps que possible.
Vidéo : Vérifiez la base de calcul des cotisations et comparez les tarifs en ligne.
Vérifiez la base de calcul des cotisations
Certaines assurances calculent les cotisations en fonction du capital restant à rembourser. Dans ce cas, vous réalisez de vraies économies, car vous ne payez pas d’assurance pour le capital déjà remboursé. La cotisation est donc dégressive en fonction du capital restant dû.
D’autres contrats prévoient un calcul sur le capital initial, ce qui peut vous pénaliser sur la totalité du prêt. Vous payez toujours la même cotisation, mais le risque pour la banque diminue au fur et à mesure que le capital restant dû diminue.
Cependant, dans certains cas, ces contrats peuvent être avantageux, notamment pour les emprunteurs âgés ou pour les prêts avec différé de remboursement. Cela dépendra de toutes les caractéristiques de votre prêt et de votre profil. Consultez-nous, nous vous indiquerons le meilleur type de contrat à choisir dans votre cas précis.
Regardez si le tarif est garanti
Certains contrats ne garantissent pas leur tarif. Cela signifie que les compagnies d’assurance se réservent le droit d’indexer leur tarif à tout moment, en dehors des augmentations liées à l’âge, aux réformes des taxes gouvernementales et aux divers changements de situation. Il est donc important de prêter une attention particulière à ce point dans les conditions générales de vente du contrat auquel vous envisagez de souscrire.
L’exonération des cotisations en cas de sinistre
Certaines compagnies proposent une exonération des cotisations en cas d’indemnisation. Cela peut être au bout de 90 jours, de 30 jours ou même pas du tout. Il est préférable de choisir un contrat d’assurance de prêt offrant une exonération au bout de 30 jours pour une meilleure protection.
Prêtez attention aux formalités médicales
Le prix n’est pas le seul critère à prendre en compte. Certains contrats peuvent demander des formalités médicales plus importantes que d’autres, même s’ils proposent des garanties équivalentes à un tarif inférieur. Ces formalités peuvent parfois être longues et lourdes. Si vous avez besoin de finaliser votre souscription rapidement en raison de délais de signature chez le notaire, il vaut mieux privilégier un contrat légèrement plus cher avec des formalités médicales moins contraignantes. Vous pourrez ensuite résilier ce contrat et en choisir un autre en utilisant la loi Hamon, la loi Bourquin ou la loi Lemoine.
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Vérifiez les exclusions
Il est important de lire attentivement les exclusions mentionnées dans les conditions générales de vente, même si cela peut sembler long et fastidieux. En plus des exclusions générales liées aux risques de suicide ou de guerre, il faut prendre en compte les autres limitations de garanties.
Par exemple, la pratique de certains sports peut être couverte au même tarif ou avec une tarification personnalisée si vous êtes membre d’un club, d’une fédération ou si vous participez à des compétitions.
Dans de nombreux contrats, vous trouverez des limitations ou des exclusions pour les affections disco-vertébrales (mal de dos) ou les maladies neuropsychiques (dépressions nerveuses). Faites attention à ce point, car il concerne une grande partie des arrêts de travail. Pensez à souscrire l’option rachat des exclusions dos et psy dans les garanties IPT/ITT.
Vérifiez la territorialité des garanties
Si vous voyagez beaucoup pour le travail ou si vous résidez à l’étranger tout en ayant un crédit pour un bien situé en France, privilégiez un contrat qui vous couvre dans le monde entier et qui ne limite pas la durée des voyages à 45 jours par an, comme de nombreux contrats le font.
Choisissez la bonne quotité
Pour une sécurité optimale, choisissez un taux de couverture à 100% pour chaque personne protégée par le contrat. Ainsi, en cas de décès ou d’invalidité, le capital restant dû de votre emprunt sera intégralement remboursé à votre banque, et vos héritiers ne seront pas tenus de prendre en charge votre crédit.
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Conclusion
Il est primordial de prendre le temps d’examiner tous ces critères avant de choisir votre assurance de prêt. Ne vous fiez pas uniquement au prix, mais considérez également les garanties, les conditions d’indemnisation, les exclusions et les spécificités de votre situation personnelle. En suivant ces conseils, vous serez en mesure de faire le meilleur choix pour vous et ainsi protéger votre prêt de manière efficace.
