Lorsque vous souscrivez un crédit professionnel, il est primordial de contracter une assurance de prêt professionnel, même si l’organisme prêteur ne l’exige pas.
Qu’est-ce que l’assurance de prêt professionnel ?
Tout professionnel, qu’il soit artisan, commerçant, chef d’entreprise, travailleur indépendant ou professionnel libéral, peut demander un financement dans le cadre de son activité. Que ce soit pour créer ou reprendre une entreprise, acheter des équipements ou un local, ou investir dans de nouveaux projets.
Le prêt professionnel présente un risque accru, car la santé financière du souscripteur est étroitement liée à celle de son activité.
De plus, l’assurance emprunteur permet également de bénéficier d’une réduction d’impôt. Intégrée dans le taux d’intérêt du crédit, elle est déductible des impôts de votre entreprise. Pour les dirigeants de PME, cela peut représenter jusqu’à 25% du montant des intérêts.
Cette protection est personnalisable en fonction des risques à couvrir, tels que le décès, l’invalidité permanente totale due à un accident ou une maladie, ou encore l’incapacité de travail. Les taux d’invalidité pris en charge peuvent varier en fonction de la profession.
Les avantages de la délégation d’assurance de crédit professionnel
La délégation d’assurance, également applicable aux prêts professionnels, vous permet de choisir une formule différente de celle proposée systématiquement par la banque sous forme de contrat groupe. Les garanties standards basées sur une mutualisation des risques et à un tarif unique peuvent être évitées.
Elle vous offre des économies conséquentes sur les opérations de crédit ou crédit-bail et limite le coût des investissements :
- La plupart des assurances groupe des organismes prêteurs calculent les intérêts sur la base du capital initial, sans tenir compte de sa baisse progressive à mesure de vos remboursements.
- Avec un assureur spécialisé, les conditions sont nettement plus avantageuses, avec des intérêts dégressifs basés sur le capital restant dû. Cette méthode permet de réaliser des économies pouvant atteindre jusqu’à 70% du coût de l’assurance. De plus, une assurance externe à l’établissement bancaire vous offre une grande diversité de garanties sur mesure, absentes du contrat groupe, qui peuvent pourtant être essentielles pour exercer votre métier, comme l’invalidité professionnelle pour les professions médicales, les voyages professionnels à l’étranger, les travaux manuels dangereux, ou encore le travail en hauteur.
Comment changer d’assurance de prêt professionnel ?
Si vous avez choisi le contrat groupe de la banque lors de la signature du prêt, sachez que cette décision n’est pas irréversible. Vous avez encore la possibilité d’en changer pour réduire vos mensualités sans réduire votre protection.
Si vous avez dépassé la limite, vous pourrez procéder à la rupture du contrat deux mois avant la prochaine date d’anniversaire de votre crédit.
Dans tous les cas, anticipez votre demande de changement et assurez-vous d’avoir un contrat alternatif prêt afin d’éviter une période sans couverture. Veillez à ce que la proposition présentée offre les mêmes garanties que votre contrat actuel, car c’est le seul motif de rejet prévu par la loi Lagarde qui a instauré le principe de la délégation.
Comment obtenir une simulation d’assurance emprunteur pour professionnel ?
Un courtier peut être un partenaire précieux pour comparer les offres disponibles sur le marché, mettre en place une couverture à un tarif compétitif et constituer votre dossier.
Pour avoir une première idée, vous pouvez utiliser les simulateurs d’assurance de prêt professionnel en ligne. Ils sont gratuits, rapides et vous permettent de trouver des offres correspondant à vos besoins et à votre profil en fonction de plusieurs critères tels que votre âge, la somme empruntée, votre état de santé et vos antécédents médicaux, votre métier, vos activités extraprofessionnelles (notamment les sports pratiqués), etc.
Le mode de tarification a également un impact, avec l’application du taux sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû, ainsi que des surprimes en cas de risque de santé aggravé.
