Vous cherchez une assurance emprunteur pour protéger votre crédit immobilier ? Depuis 2010, la loi Lagarde vous permet de souscrire une assurance auprès d’un organisme autre que votre banque. Cela vous offre la possibilité de réaliser des économies considérables, pouvant aller jusqu’à 70% !
Où souscrire pour protéger mon crédit immobilier ?
Vous avez le choix de souscrire votre assurance emprunteur auprès d’une compagnie d’assurance, d’un autre organisme financier ou d’un courtier en assurance. Toutefois, il est important de vérifier que le contrat propose des garanties équivalentes à celles de l’assurance proposée par votre banque.
Bon à savoir : La souscription de l’assurance se fait en même temps que la demande de prêt et prend effet dès la signature de l’offre de prêt ou au déblocage des fonds. Elle prend fin une fois que le prêt est remboursé.
Les différentes garanties
Décès
Cette garantie est obligatoire dans toutes les assurances de prêt immobilier. En cas de décès de l’emprunteur, l’assureur s’engage à verser le capital restant dû à la banque.
PTIA (Perte Totale et Irréversible Autonomie)
Cette garantie prend en charge le prêt immobilier si l’emprunteur se retrouve dans une situation d’invalidité physique ou mentale totale et irréversible, l’empêchant d’exercer une activité rémunératrice.
Garanties d’invalidité (IPT, ITT et IPP)
- IPT prend le relais du remboursement d’un emprunt lorsque le taux d’invalidité est égal ou supérieur à 66%.
- ITT prend en charge les échéances d’un crédit lorsque l’assuré ne peut plus exercer son activité professionnelle en raison d’une maladie ou d’un accident. La prise en charge prend fin avec la reprise d’une activité.
- IPP complète la garantie IPT en prenant en charge un taux d’invalidité compris entre 33% et 66%.
Garantie perte d’emploi
Cette garantie protège l’assuré contre les risques de chômage. L’assureur s’engage à couvrir l’assuré pendant une période d’inactivité, dont la durée varie d’un contrat à l’autre.
Les modalités de souscription
La fiche standardisée d’information (FSI)
La fiche standardisée d’information est un document obligatoire que votre banque doit vous transmettre avant l’offre de prêt. Elle détaille précisément l’offre d’assurance emprunteur proposée par votre banque, notamment les garanties comprises (obligatoires et optionnelles), les exclusions, les carences, les franchises, la quotité et le coût de l’assurance. Ce document est essentiel si vous souhaitez opter pour la délégation d’assurance et comparer l’équivalence de l’offre choisie avec celle de votre banque.
Le questionnaire médical
Le questionnaire médical permet à l’assureur de connaître votre état de santé et d’évaluer le risque que vous représentez. Il peut également exiger une visite médicale en cas de besoin. Il est important de répondre avec honnêteté à ce questionnaire, car toute fausse déclaration entraînera l’annulation des garanties et la nullité du contrat.
Comment emprunter si je suis un profil à risques ?
Si vous avez des antécédents médicaux ou exercez un métier à risques, il peut être plus difficile de trouver un assureur. Cependant, la convention AERAS permet aux profils à risques de bénéficier de conditions spécifiques et oblige un assureur à vous couvrir. De plus, depuis 2015, le “droit à l’oubli” permet aux anciens malades de cancer guéris depuis un certain nombre d’années de ne pas avoir à informer l’assureur de leur maladie.
Les points à vérifier avant de choisir son assurance crédit
Avant de souscrire une assurance emprunteur, il est important de prendre en compte différents éléments :
- Le mode de calcul de la prime d’assurance : en fonction du capital initial ou du capital restant dû.
- Les conditions d’application de l’assurance chômage : vérifiez les exclusions et les garanties.
- La quotité d’assurance : le pourcentage de l’emprunt couvert par l’assureur.
- Le délai de franchise de la garantie ITT : le délai d’arrêt de travail nécessaire pour que la garantie s’applique.
- Les exclusions de garanties : certaines activités ou maladies peuvent ne pas être couvertes.
- Le délai d’adhésion : le temps nécessaire à la validation du contrat, qui peut varier en fonction des formalités médicales.
En prenant en compte tous ces éléments, vous pourrez choisir l’assurance emprunteur qui convient le mieux à vos besoins et réaliser des économies importantes sur votre crédit immobilier !
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