Pour la plupart d’entre nous, souscrire une assurance emprunteur est une formalité nécessaire pour obtenir un prêt, une dépense supplémentaire dont nous ne comprenons pas toujours l’utilité réelle. Bien qu’elle soit obligatoire pour l’obtention d’un crédit (même si elle n’est pas légalement obligatoire, toutes les banques l’exigent), cette assurance joue un rôle essentiel et présente de réels avantages.
Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?
Une assurance emprunteur garantit le remboursement continu d’un prêt si, en tant qu’emprunteur, vous ne pouvez pas le rembourser pour diverses raisons couvertes par l’assurance. L’assurance prend alors le relais et paie la banque à votre place. Elle couvre différents risques, tels que le décès et l’invalidité, vous permettant de vous protéger contre ces imprévus.
Pourquoi est-elle importante ?
L’assurance emprunteur vous soutient en cas de difficultés financières. En cas d’accident grave, comme un décès, une incapacité de travail, une invalidité ou même une période de chômage, les revenus de votre famille peuvent diminuer considérablement. L’assurance a pour rôle de compenser cette perte de revenus, qui peut parfois vous empêcher de rembourser votre mensualité de crédit. Il s’agit donc d’un contrat de prévoyance véritablement utile qui vous protège. Sans assurance (ou en dehors des situations couvertes par l’assurance), si vous êtes dans l’incapacité de rembourser votre crédit, la banque peut vous obliger à vendre votre bien pour récupérer son argent.
En fonction de votre choix de couverture, l’assurance peut rembourser partiellement votre crédit ou garantir le remboursement total du capital restant dû.
Comment le coût est-il calculé ?
Le coût d’une assurance emprunteur dépend de plusieurs critères. Il est d’abord lié au montant emprunté et à la durée de remboursement. Ensuite, il dépend de votre âge, de votre état de santé et, dans certains cas, de vos habitudes de vie (comme fumer, pratiquer des activités à risque ou exercer un métier dangereux dans un pays considéré comme à risque, etc.). Des options supplémentaires peuvent également entraîner des coûts supplémentaires, car généralement seules les garanties décès et invalidité totale (PTIA) sont exigées par les banques, les autres garanties étant facultatives.
Les assurances emprunteurs proposées par les banques traditionnelles (contrats de groupe) sont plus chères que celles proposées par des assureurs individuels en raison de marges plus élevées. C’est pourquoi il est important de choisir avec soin votre compagnie d’assurance, qui peut être différente de celle de la banque prêteuse… même si la banque essaiera de vous convaincre du contraire.
Lorsque vous contractez un prêt ou pendant la durée de votre crédit, vous avez le droit de souscrire une assurance individuelle, appelée délégation d’assurance. La condition est que le contrat alternatif offre une couverture au moins équivalente à celle proposée par la banque. Aujourd’hui, de nombreux contrats proposés par des assureurs individuels répondent à cette exigence. Pour évaluer les économies que vous pourriez réaliser en renonçant à l’assurance prêtée par votre banque, utilisez notre calculateur.
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