Assurance Habitation

Comprendre le coût des assurances habitation

La prime de l’assurance maison ou de l’assurance appartement varie en fonction de plusieurs critères :

• Le type de logement : appartement, maison ;
• Le statut de l’assuré : locataire, propriétaire ;
• Les spécificités du domicile à assurer : ville, superficie, nombre de pièces, de plain-pied ou avec étages, situé au rez-de-chaussée… ;
• Les biens mobiliers à assurer (meubles, appareils ménagers ou électroniques). La valeur des biens matériels (mobilier, high-tech, objets de valeur…) à couvrir aura une incidence supplémentaire sur votre cotisation.
• Le profil de l’assuré : marié, célibataire, famille avec enfants, personnes à charge, etc. ;

Votre assureur estime la valeur de vos biens ainsi que le niveau de risque lié à votre domicile. La localisation de votre adresse peut également influencer le coût de votre mensualité.

Le montant de la cotisation est également impacté par les garanties choisies. Vous avez la possibilité de choisir entre différents niveaux de protection.

Enfin, la plupart des contrats d’assurance comportent une franchise. Il s’agit de la part du sinistre qui reste à votre charge. Plus la franchise est élevée, moins le tarif de l’assurance sera élevé. Il est possible d’opter pour un contrat sans franchise, dans ce cas l’assureur remboursera l’intégralité de votre dommage.

Comment trouver une assurance habitation abordable

Il existe de nombreux contrats d’assurance habitation, et il est tout à fait possible de trouver une multirisque habitation à un prix raisonnable de nos jours. Utilisez notre outil en ligne pour comparer les différentes offres d’assurance habitation. Nous vous fournirons les caractéristiques des offres proposées par les différents acteurs du marché. Grâce à notre questionnaire préalable, nous vous suggérerons plusieurs options d’offres adaptées à votre profil ou à votre budget.

Nos devis d’assurances habitation à prix réduits prendront en compte le type de bien à assurer, qu’il s’agisse d’un appartement, d’une maison individuelle ou d’un studio. Votre prime d’assurance variera en fonction de divers paramètres tels que la surface, le nombre de pièces de la maison, la présence d’un garage, d’une piscine, etc.

La grande majorité des assureurs permettent de souscrire une assurance habitation en ligne. Vous pouvez donc souscrire votre contrat en quelques clics sans avoir à vous déplacer en agence. La souscription d’une assurance habitation ne prend généralement que 15 minutes environ.

Comparatif des assurances habitation

Le site spécialisé “L’Argus de l’assurance” réalise chaque année un comparatif des assureurs en France. Ce classement est établi en fonction des chiffres déclarés par chaque compagnie, tels que le nombre de contrats signés. Voici une comparaison des 10 premiers assureurs de France proposant un contrat d’assurance habitation, classés selon le nombre de contrats signés en 2022. Le comparatif prend également en compte l’évolution du nombre d’assurés d’une année à l’autre.

Il est important de noter que ce comparatif est donné à titre indicatif. Il peut vous donner des informations sur la fiabilité d’un assureur, mais ne doit pas être le seul critère de choix. Il est également essentiel de prendre en compte d’autres facteurs tels que la qualité des garanties, le montant de la franchise ou le coût de la mensualité. Il existe d’autres assurances qui pourraient convenir à vos besoins mais qui ne figurent pas dans ce comparatif (Maaf, Abeille Assurances, Generali, etc.). N’hésitez pas à utiliser notre comparateur d’assurance habitation pour obtenir votre liste personnalisée d’assureurs.

Une assurance adaptée à chaque type de logement

Chaque type d’habitation possède une assurance spécifique. Que vous ayez une maison, un appartement, une résidence principale ou une résidence de vacances, les compagnies d’assurance adaptent la garantie en fonction de votre situation.

Choisir une assurance maison

Choisir une assurance appartement

Vous pourriez penser qu’une assurance appartement est moins coûteuse qu’une assurance pour une maison individuelle. La différence réside plutôt dans les critères suivants :

• La localisation ;
• La superficie ;
• La formule choisie ;
• Les garanties choisies ;
• L’étage.

Ainsi, un appartement haussmannien dans le 8e arrondissement de Paris peut coûter bien plus cher à assurer qu’une maison de campagne dans un petit village de la Creuse. La valeur immobilière de votre région peut avoir un impact direct sur le coût de la prime d’assurance.

Une différence majeure entre l’assurance maison et l’assurance appartement est que les dégâts causés par un appartement peuvent également affecter les voisins de l’immeuble. Par exemple, un dégât des eaux dans un appartement peut entraîner des sinistres dans plusieurs autres logements et coûter très cher. Ce n’est pas aussi fréquent pour une habitation individuelle. Voici les risques courants que l’assureur devra couvrir en fonction de l’étage :

• Assurer un appartement au rez-de-chaussée : aucun risque d’avoir un voisin du dessous à indemniser en cas de dégât des eaux ;
• Assurer un appartement au dernier étage : aucun risque d’avoir un voisin du dessus à indemniser en cas d’incendie ;
• Assurer un appartement à un étage intermédiaire : risque d’avoir à indemniser des dégâts aussi bien aux voisins du dessous que du dessus.

Que couvre une assurance habitation ?

La garantie responsabilité civile habitation et la responsabilité civile privée

Votre contrat d’assurance habitation comprend toujours une garantie responsabilité civile privée.

La responsabilité civile implique la réparation de tous les dommages causés à autrui. Cette notion est définie dans le Code civil à l’article 1382. La cause du sinistre peut résulter d’une négligence, d’une imprudence ou d’un bien vous appartenant.

Dans tous les cas, cette garantie vise à indemniser les personnes ayant subi des dommages en raison d’un sinistre survenu dans votre logement. Par exemple, en cas de dégât des eaux, les appartements situés en dessous du vôtre peuvent être touchés. La responsabilité civile privée s’applique également si vous faites tomber un pot de fleurs sur votre voisin du dessous.

Toutes les assurances incluent une responsabilité civile vie privée qui couvre les dommages pouvant être causés aux autres au quotidien. Elle concerne tous les occupants du logement.

Le contrat d’assurance multirisque habitation

Voici les différentes garanties incluses dans votre assurance multirisque habitation :

• La garantie dommage aux biens : vos biens sont pris en charge en partie ou en totalité en cas de détérioration, de destruction ou de perte en fonction de la formule choisie (vétusté ou valeur à neuf).
• La garantie dégâts des eaux : les sinistres liés à l’action de l’eau sont indemnisés par l’assureur.
• La garantie incendie : l’assurance prend en charge les dégâts causés par le feu à votre logement et à vos biens.
• La garantie bris de glace : le contrat d’assurance rembourse le remplacement d’une fenêtre cassée suite à une intempérie ou un accident domestique.
• La garantie cambriolage : si vous êtes victime d’un vol avec effraction ou d’une effraction sans vol, l’assureur prend en charge votre dommage.
• La garantie vandalisme : si votre bien est détérioré par un acte de malveillance, vous pouvez faire valoir votre couverture d’assurance.
• La garantie catastrophes naturelles : elle indemnise les dégâts causés par un événement climatique (sécheresse, tremblement de terre, tempête, grêle, etc.). Les conséquences sur votre bien sont prises en charge par l’assurance (par exemple, la chute d’un arbre sur votre toiture).
• La garantie défense pénale et recours suite à un sinistre permet d’être conseillé par un avocat spécialisé dans le domaine des assurances. Cette garantie couvre les honoraires du spécialiste ou les frais de justice.

Les garanties optionnelles

Selon la formule choisie, vous pouvez bénéficier de garanties optionnelles telles que :

• La garantie dommages électriques : si vos appareils (high-tech, électroménagers, etc.) sont endommagés par un accident électrique sur votre réseau électrique, l’assurance prend en charge tout ou partie des conséquences financières. Certaines assurances proposent également une garantie panne limitée dans le temps.
• La garantie assurance scolaire : pour couvrir les dommages causés par vos enfants pendant leur activité scolaire et périscolaire. Cette option s’apparente à la responsabilité civile vie privée, mais est adaptée aux enfants.
• L’assistance au quotidien : certains assureurs proposent un service d’assistance en cas de logement inhabitable suite à un sinistre. Ils peuvent vous proposer un logement d’appoint pour vous aider à y faire face. Si le sinistre survenu dans votre habitation a entraîné des blessures vous immobilisant, vous pouvez également bénéficier d’une aide à la garde de vos enfants.
• L’extension de garantie : vos appareils sont garantis pendant une certaine durée. Certains contrats d’assurance habitation prévoient une extension de ces garanties pour vous permettre d’obtenir le remboursement ou le remplacement en cas de défaillance. Cela concerne principalement les appareils électroniques, et éventuellement l’installation d’une piscine ou d’une véranda.
• La garantie piscine : pour être indemnisé en cas de dommages causés à l’enrouleur, à la bâche ou au robot nettoyeur lors d’un orage, par exemple.
• La garantie jardin.
• La garantie NVEI (Nouveaux Véhicules Électriques Individuels) jusqu’à une certaine vitesse en km/h.

Les exclusions de garantie

Les exclusions de garantie sont prévues dans le contrat d’assurance. Il s’agit de situations dans lesquelles les dommages ne seront pas pris en charge par vos garanties. Cela fait partie des principales limites du contrat, avec les franchises.

Chaque compagnie d’assurance a sa propre politique en la matière. Il est important de lire attentivement votre contrat avant de le signer.

Dans le cas des assurances habitation, les principales exclusions de garantie concernent les dommages liés à une action volontaire, une guerre, un accident nucléaire ou la détention de chiens dangereux de catégorie 1.

Bien sûr, les dommages survenus avant la souscription de votre contrat d’assurance ne seront pas pris en charge.

Assurance habitation : obligatoire ou non ?

Peu importe votre profil, c’est la nature du logement qui détermine si l’assurance habitation est obligatoire ou non. Si vous êtes actuellement locataire, l’assurance habitation est obligatoire. Au moment de l’état des lieux lors de votre entrée dans le logement et lors de la remise des clés, le propriétaire peut vous demander une attestation d’assurance.

En cas de défaut d’assurance habitation, le bail peut être résilié par le propriétaire. Cependant, l’assurance n’est pas obligatoire pour le propriétaire, sauf si le logement fait partie d’une copropriété. Il est cependant fortement recommandé aux propriétaires de souscrire une assurance habitation avec une garantie responsabilité civile pour les dommages corporels causés aux tiers.

Le locataire est assuré pour ses biens, tandis que le propriétaire est indemnisé pour ses murs.

Pour un propriétaire occupant, il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance habitation pour sa résidence principale ou sa résidence secondaire.

Cependant, il peut être intéressant d’opter pour une assurance PNO (propriétaire non occupant) si vous avez réalisé un investissement locatif. Cela vous permet d’être couvert contre les dommages causés par un élément structurel de l’habitation (canalisation, fissure au mur, etc.). Votre locataire est assuré pour ses biens et vous pour vos murs. Vous pouvez également demander à l’assureur une option de garantie contre les loyers impayés. En cas de défaut de paiement du locataire, vous pouvez recevoir une indemnisation pour les loyers manquants.

Dans le cas d’une résidence secondaire, les principes sont les mêmes que pour une résidence principale. Cependant, l’assurance d’une résidence secondaire est moins chère que celle d’une résidence principale, car l’assuré y passe moins de jours. Un certain nombre de jours minimum sera requis par l’assureur.

Il existe une situation dans laquelle le propriétaire doit assurer son logement, il s’agit des copropriétés. L’assurance doit au minimum garantir la responsabilité civile du propriétaire. Ainsi, les dommages causés par l’habitation à des tiers seront pris en charge par l’assurance. Les syndics de copropriété doivent également souscrire une assurance copropriété pour couvrir la responsabilité civile collective de la copropriété.

L’assurance habitation pour les locataires

L’assurance habitation pour les locataires est obligatoire. Le bailleur peut exiger la présentation d’une attestation d’assurance habitation avant de remettre les clés du logement.

Cette obligation s’applique que le bien soit meublé ou non.

Les assureurs ont conçu des assurances habitation adaptées à différents profils de locataires tels que les étudiants, les colocataires, les seniors ou les saisonniers.

Il est important de noter que lorsqu’un locataire a signé son préavis de départ, il ne peut être tenu responsable des dommages survenus après la date de signature.

Comment résilier un contrat d’assurance habitation ?

Quand peut-on résilier son assurance habitation en tant qu’assuré ?

Plusieurs possibilités s’offrent à vous si vous souhaitez résilier votre contrat d’assurance habitation.

Vous pouvez utiliser la loi Châtel, qui oblige votre assureur à vous informer des possibilités de non-reconduction du contrat, et ainsi résilier à la date anniversaire.

La possibilité la plus courante pour résilier votre contrat d’assurance habitation est d’utiliser la loi Hamon. Cette loi vous permet de résilier votre contrat à tout moment une fois la première année du contrat passée. Aucune justification n’est nécessaire. C’est votre nouvel assureur qui demandera la résiliation en loi Hamon à votre assureur actuel.

Vous pouvez également résilier votre contrat en cas de changement de situation, comme un déménagement ou une aggravation du risque (par exemple, si une partie de votre logement est utilisée pour votre activité professionnelle).

Dans tous les cas, vous devrez envoyer une lettre de résiliation mentionnant votre volonté de mettre fin au contrat en recommandé avec accusé de réception. Pour rappel, si la résiliation se fait en loi Hamon, c’est au nouvel assureur de s’occuper des démarches.

La résiliation à échéance du contrat est toujours possible grâce à la loi Chatel. Vous devrez respecter un préavis de deux mois et envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception. Pour rappel, si la résiliation se fait en loi Hamon, c’est au nouvel assureur de s’occuper des démarches.

Résiliation du contrat par l’assureur

Les compagnies d’assurance ont également le droit de résilier le contrat. Plusieurs motifs de résiliation peuvent être identifiés :

• À l’échéance du contrat : l’assureur n’a pas à justifier la résiliation, mais cela peut être dû à un risque trop élevé (logement situé dans une zone à risques telle que les inondations, les glissements de terrain, etc.) ;
• En cas de fausse déclaration ou d’omission de la part de l’assuré ;
• En cas de non-paiement d’une ou plusieurs mensualités ;
• Après plusieurs sinistres répétitifs.

Il est préférable de comparer les assurances habitation pour résilier. Vous aurez ainsi une idée claire des garanties et des tarifs proposés. En ayant plusieurs devis, vous pourrez déterminer si votre contrat actuel est intéressant ou non.

FAQ sur l’assurance habitation

Comment souscrire une assurance habitation ?

Les étapes pour souscrire une assurance habitation sont simples :

1. Remplissez le formulaire de devis. Fournissez les informations concernant le bien en question via notre outil en ligne : nombre de pièces, superficie, équipements détaillés. Avec ces données, vous pourrez obtenir plusieurs devis d’assurance habitation en quelques minutes.
2. Sélectionnez les assureurs sur notre comparateur d’assurances habitation.
3. Choisissez le niveau de garanties qui vous convient. Intéressez-vous au montant d’indemnisation auquel vous pourriez prétendre en cas de sinistre. En moyenne, on compte entre 15 000€ et 20 000€ par personne pour les biens mobiliers.
4. Validez votre offre d’assurance habitation ! Vous recevrez immédiatement une fiche d’information détaillant le montant des cotisations, l’étendue des garanties ainsi que les éventuelles exclusions.

Peut-on changer d’assurance habitation quand on le souhaite ?

En règle générale, vous pouvez résilier votre assurance habitation à certains moments précis :

• À l’échéance du contrat avec la loi Chatel ;
• À tout moment pendant la première année du contrat avec la loi Hamon.

Il est également possible de résilier à tout moment en cas de changement de situation personnelle importante, telle qu’un déménagement.

Combien coûte une assurance habitation ?

Le coût moyen d’une assurance habitation dépend de nombreux critères propres au logement lui-même. Selon la superficie, le nombre de pièces ou encore la localisation du bien, le tarif d’une assurance habitation peut varier. Le niveau de sécurité du logement est également un critère important pour déterminer le coût de l’assurance.

En plus des caractéristiques du logement, la valeur des biens à assurer influence également le prix de l’assurance habitation. Il est donc essentiel d’estimer précisément la valeur de vos meubles, équipements, objets de décoration, etc. N’hésitez pas à demander un devis d’assurance habitation à différentes compagnies pour obtenir une idée plus précise des tarifs.

Le tarif évoluera également en fonction des garanties souscrites. Par exemple, si vous souhaitez bénéficier d’une indemnisation élevée pour les biens présents dans votre logement, vous pouvez choisir une offre avec une indemnisation intégrale en valeur à neuf. Dans ce cas, la prime sera logiquement plus élevée que pour une formule de base prévoyant une indemnisation en valeur de remplacement.