Assurance habitation en colocation : comment bien choisir ?

Vous venez d’emménager en colocation et vous vous demandez comment assurer au mieux votre logement ? Découvrez à travers ce guide qui doit souscrire un contrat d’assurance habitation.

Qui doit souscrire une assurance habitation dans une colocation ?

Dès lors que vous êtes locataire, l’assurance habitation est obligatoire. Seul le propriétaire d’une maison individuelle n’est pas contraint de s’assurer. La seule obligation est de souscrire un contrat d’assurance au titre des risques locatifs. Il s’agit d’un contrat de base incluant généralement :

• la garantie responsabilité civile ;
• le dégât des eaux ;
• l’incendie.

Selon le type de bail, il est possible d’envisager qu’un seul colocataire soit assuré, même s’il reste plus prudent que chacun souscrive son propre contrat d’assurance et détermine ses propres garanties. C’est aussi une solution pour être couvert par la garantie responsabilité civile qui vient indemniser un tiers si vous êtes responsable de dommages matériels ou de dommages corporels.

L’assurance habitation colocation en bail individuel

Si un bail a été rédigé pour chaque colocataire, chacun peut faire le choix de souscrire sa propre assurance colocation. Cela lui permet de choisir ses garanties et de comparer les offres pour s’assurer de bénéficier de la meilleure assurance habitation en colocation au meilleur prix.

Bail unique ou collectif : comment assurer sa chambre en colocation ?

Deux solutions sont envisagées au moment de souscrire un contrat d’assurance habitation en colocation :

• les étudiants (ou autres colocataires) souscrivent une assurance appartement eux-mêmes. Il peut s’agir d’une assurance unique ou d’une assurance individuelle selon la nature du bail (individuel ou collectif) ;
• le propriétaire assure la colocation : il est possible, via une clause inscrite dans le contrat de location, de convenir que c’est le propriétaire qui souscrit pour le compte de locataires un contrat d’assurance habitation.

Quelles garanties choisir pour son assurance colocation ?

Le choix des garanties est assez vaste en matière de colocation. Ce choix se fera selon la nature du logement (maison ou appartement), selon sa superficie et les risques que vous souhaitez couvrir. Si la seule assurance obligatoire est celle qui couvre les risques locatifs, vous pouvez envisager les garanties suivantes :

• assurance responsabilité civile privée ;
• dégâts des eaux ;
• incendie et explosion ;
• vol, tentative de vol, vandalisme, cambriolage ;
• bris de glace ou bris de vitre ;
• catastrophes naturelles ;
• événements climatiques (grêle, tempête, etc.) ;
• attentats ;
• dommages électriques ;
• garanties des équipements électriques ;
• contenu du congélateur ;
• remplacement à neuf du mobilier ;
• objets de valeur ;
• jardin ;
• piscine ;
• dépendance ;
• protection juridique, etc.

Avec un contrat d’assurance multirisque habitation, vous êtes couvert en cas de sinistre et pouvez espérer une meilleure indemnisation.

Attention, avant de souscrire, prenez en compte les éléments suivants :

• le montant de la franchise en cas de sinistre : ce montant qui reste à votre charge engendre une dépense imprévue. Il est parfois préférable de réduire le montant de la franchise, quitte à augmenter un peu le montant de prime d’assurance ;
• le plafond d’indemnisation qui doit être cohérent avec votre besoin, la nature du bien que vous louez et le montant des biens contenus dans ce logement.

Un comparatif s’impose avec notre outil pour bien comparer les garanties de votre assurance habitation.

Combien coûte l’assurance habitation aux colocataires ?

Le prix de votre assurance habitation en colocation est variable selon différents paramètres :

• le niveau des garanties ;
• l’adresse du bien ;
• le type de logement ;
• votre statut (locataire, propriétaire occupant, propriétaire non occupant) ;
• type de résidence (principale ou secondaire) ;
• utilisation (habitation simple ou habitation et local professionnel) ;
• nombre d’occupants ;
• ancienneté du logement ;
• nombre de pièces ;
• équipements du logement (poêle à bois, piscine, garage, etc.) ;
• type de chauffage ;
• étage de l’appartement ;
• nombre de jours dans l’année durant lesquels le logement est inoccupé ;
• installation d’un système de sécurité ;
• capital mobilier à assurer ;
• profil des colocataires (résiliation par la compagnie d’assurances au cours des 3 dernières années, nombre de sinistres au cours des 3 dernières années).

Pour vous aider à y voir plus clair, nous avons fait une simulation avec notre outil de comparaison. Nous avons simulé une assurance habitation pour 5 colocataires dans une maison de plus de 5 ans de 150 m² à Dijon avec un capital à assurer de 10 000 €.

Simulation au 21/10/2022

Cela vous donne une première idée des prix pratiqués par les assureurs. Nous vous invitons à utiliser vous-même notre comparateur d’assurances habitation afin de trouver un contrat qui s’adapte en tout point à votre situation spécifique. Vous pourrez alors étudier les niveaux de garanties qui sont susceptibles de varier d’un assureur à l’autre, puis comparer les prix pour être certain de souscrire l’assurance habitation en colocation offrant le meilleur rapport qualité/prix.

Quel impact sur l’assurance du logement si un colocataire change ?

Si l’un des colocataires quitte le logement, cela influencera tout d’abord le bail. De fait, si un seul bail avait été signé, le bailleur doit réaliser un avenant pour retirer le nom du colocataire qui quitte le logement. Si un bail était signé pour chaque colocataire, il faut simplement résilier celui-ci.

Concernant l’assurance habitation, là encore, deux cas de figure se présentent.

• Si une seule assurance habitation avait été souscrite au nom de l’un des colocataires, il est nécessaire de prévenir la compagnie d’assurances qui avait pris en compte le nombre d’occupants du logement.
• Si chaque colocataire avait souscrit sa propre assurance colocation, celui qui quitte les lieux doit résilier son assurance habitation.

Pour mémoire, l’assurance habitation, en matière de résiliation, dépend de la loi Hamon. Ainsi, il est possible de réaliser à la date d’échéance du contrat, à n’importe quel moment après un an d’engagement, ou dans le cadre d’un changement de situation.

Le déménagement est naturellement considéré comme un changement de situation qui peut justifier la résiliation d’une assurance colocation.

Questions fréquentes sur l’assurance habitation en colocation

L’assurance habitation est-elle obligatoire pour tous les colocataires ?

Il est nécessaire qu’au moins un colocataire assure le logement contre les risques locatifs. Pour que chaque colocataire soit protégé en cas de sinistre dont il serait responsable, il est conseillé de souscrire individuellement une garantie responsabilité civile.

Quelle surface assurer en colocation ?

Vous devez assurer toute la surface de la maison en colocation, que vous souscriviez un contrat unique ou individuel. Sachez qu’en cas de colocation avec baux multiples, chaque colocataire doit disposer au minimum d’une pièce privative de 9 m² avec une hauteur sous plafond de 2,20 m.

Comment assurer un nouveau colocataire ?

Si un contrat d’assurance couvre d’ores et déjà les risques locatifs (dans le cadre d’un bail unique), le nouveau colocataire n’a pas besoin de souscrire un tel contrat. En revanche, il est nécessaire de contacter la compagnie d’assurance qui rédigera un avenant. Elle va alors retirer le nom du colocataire sortant pour inscrire le nom du nouveau colocataire. En cas de bail individuel, le nouveau colocataire doit souscrire un contrat contre les risques locatifs et présenter une attestation d’assurance au bailleur.

Quand transmettre l’attestation d’assurance colocation au propriétaire ?

L’attestation d’assurance doit être transmise au bailleur à la signature du bail, puis chaque année à la date anniversaire. Si vous n’êtes pas en mesure de présenter une attestation d’assurance habitation chaque année, le propriétaire peut résilier le bail ou souscrire une assurance pour votre compte.