Frais hospitaliers : avec ou sans assurance ?
En cas d’hospitalisation dans un établissement public ou une clinique privée conventionnée, l’Assurance Maladie prend en charge 80% des actes et prestations médicales. Cependant, cela est souvent insuffisant. Les remboursements se basent sur un tarif de référence qui ne correspond pas toujours aux frais réellement engagés. Dans le cas d’une opération coûtant plusieurs centaines d’euros, votre reste à charge peut facilement dépasser 100€. Ce montant n’inclut pas les dépassements d’honoraires ni les frais de confort.
Bon à savoir : le remboursement à 100%
Dans certains cas particuliers d’hospitalisation, l’Assurance Maladie prévoit un taux de remboursement de 100% du tarif de référence. Cela s’applique, par exemple, aux bénéficiaires de la CSS (complémentaire santé solidaire), aux patients atteints d’une affection de longue durée (ALD), aux accidents du travail, aux maladies professionnelles, aux accouchements, aux hospitalisations de nouveau-nés de moins de 30 jours, aux femmes enceintes hospitalisées pendant les 4 derniers mois de grossesse ou 12 jours après l’accouchement, ainsi qu’aux assurés du régime Alsace-Moselle.
Ce qui est pris en charge sans assurance hospitalisation :
- Les prestations et actes médicaux, remboursés à 80% du tarif de référence de l’Assurance Maladie.
- La consultation du médecin anesthésiste, remboursée à 70% du tarif de référence de l’Assurance Maladie.
- Le transport médicalisé, si nécessaire, entre votre domicile et l’établissement, remboursé à 65% du tarif de référence de l’Assurance Maladie.
- Les séances de rééducation, si nécessaires, remboursées à 60% du tarif de référence de l’Assurance Maladie.
Ce qui n’est pas pris en charge sans mutuelle hospitalisation :
- Le reste à charge ou ticket modérateur, c’est-à-dire la somme à payer après le remboursement de la Sécurité sociale.
- Les dépassements d’honoraires pratiqués par de nombreux spécialistes.
- Le forfait hospitalier journalier, qui correspond à la participation forfaitaire du patient aux frais non médicaux entraînés par son hospitalisation (restauration, entretien, etc.). Ce forfait est exigé pour toute hospitalisation de plus de 24 heures dans un établissement hospitalier public ou privé. Son montant est de 20€ par jour, y compris le jour de la sortie, et de 15€ en service psychiatrique. Il n’est pas applicable en cas d’hospitalisation à domicile ou pour certains profils spécifiques.
- Les frais annexes liés au confort personnel tels que la chambre individuelle, la télévision, Internet, etc.
- Les frais indirects causés par l’hospitalisation, tels que la garde des enfants, les soins aux personnes dépendantes ou la perte de salaire. L’Assurance Maladie verse des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail, mais celles-ci sont plafonnées et limitées à 50% du salaire journalier de base.
Bon à savoir : quelle différence de remboursement entre un hôpital public et une clinique privée ?
Du point de vue de la caisse d’Assurance Maladie, il n’y a aucune différence : que vous soyez hospitalisé dans un hôpital public ou une clinique privée, le remboursement de la Sécurité sociale se base sur le tarif de référence. La différence réside dans les dépassements d’honoraires, qui sont plus fréquents et plus importants dans une clinique privée. Il est important de noter qu’il existe des cliniques non conventionnées aux tarifs plus élevés, où l’hospitalisation n’est pas remboursée par l’Assurance Maladie.
Qu’est-ce qu’une mutuelle hospitalisation ?
L’assurance hospitalisation a pour objectif de prendre en charge la quasi-totalité ou la totalité des frais d’hospitalisation. Une bonne couverture complémentaire permet de se prémunir contre les frais médicaux importants, souvent imprévus. Ces garanties sont valables quel que soit le motif de votre hospitalisation : maladie, accident, maternité, etc.
En fonction des différentes formules, vous trouverez des niveaux de garantie plus ou moins élevés pour couvrir :
- Les dépassements d’honoraires médicaux et chirurgicaux.
- Les frais de radiologie.
- Les frais d’analyses.
- Le coût d’une chambre particulière, voire celui d’un accompagnant.
- Les frais de séjour.
Une bonne mutuelle hospitalisation inclut également des garanties de prévoyance pour bénéficier d’une assistance quotidienne pendant l’immobilisation, comme :
- La garde d’enfant.
- L’aide au ménage.
- La recherche d’une place en milieu hospitalier.
- Les frais d’hébergement d’un accompagnant à l’hôtel.
- Les dépenses personnelles comme les frais de journaux, de télévision ou de téléphone dans la chambre.
Bon à savoir : peut-on souscrire une mutuelle hospitalisation seule ?
Oui, il est possible de choisir une assurance exclusivement dédiée à l’hospitalisation. Cependant, ces mutuelles ne prennent en charge aucune dépense médicale en dehors du cadre de l’hospitalisation. Une assurance hospitalisation seule doit être souscrite en complément d’une complémentaire santé générale. Elle permet de renforcer les garanties, notamment si la mutuelle d’entreprise ne couvre pas suffisamment les frais d’hospitalisation. Toutefois, il est important de comparer attentivement et de calculer le coût total, car cela implique de payer deux cotisations.
Pourquoi souscrire une mutuelle hospitalisation ?
Il existe deux types d’hospitalisation : celle planifiée, réfléchie et prévue à l’avance (accouchement, suites d’une blessure, contrôles médicaux pour une maladie, etc.) et celle qui survient en cas d’urgence, impossible à anticiper (accident de la route, accident du travail, chute, crise d’appendicite, etc.).
Le choix d’une bonne couverture complémentaire en cas d’hospitalisation permet de limiter l’impact de ces imprévus sur la vie des assurés. La mutuelle évite les difficultés financières potentielles dues aux frais médicaux élevés et facilite l’organisation en cas d’immobilisation.
Comment choisir sa garantie hospitalisation ?
Souscrire une mutuelle pour l’hospitalisation signifie opter pour une protection complète, que vous soyez pris en charge dans un hôpital public ou une clinique privée. En plus des opérations coûteuses, il est essentiel de s’assurer que votre contrat d’hospitalisation couvre également les dépenses de soins annexes (médicaments, examens, etc.) ainsi que les frais du personnel chargé de votre surveillance.
Il est important que tous les dépassements d’honoraires éventuels puissent être maîtrisés, de même que les frais supplémentaires tels que la restauration, la prise en charge du linge, la télévision, etc. Enfin, vous pourriez avoir besoin d’inclure dans la prestation les frais de déplacement tels que l’ambulance, les transports en commun ou le taxi.
Les garanties à surveiller
- Le forfait hospitalier : choisissez une mutuelle proposant le remboursement total des frais réels, c’est-à-dire du forfait hospitalier.
- Les frais de séjour ou frais d’hospitalisation : il s’agit d’un pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) qui varie selon l’établissement. La Sécurité sociale prend en charge 80% des frais, et la mutuelle les 20% restants. Dans certains cas, vous pouvez être remboursé à 100% de la BRSS, voire jusqu’à 400% selon les contrats de mutuelle, ce qui permet de couvrir les dépassements d’honoraires.
- Les frais d’hospitalisation : ils comprennent également les transports en ambulance ou en véhicule léger, complétant ainsi le remboursement de l’Assurance maladie.
- Les frais de confort : vérifiez le montant remboursé par la mutuelle pour une chambre particulière avec nuitée, ainsi que pour les soins ambulatoires. Ces frais de confort ne sont pas pris en charge par la caisse d’Assurance Maladie. Le contrat de mutuelle indiquera le montant remboursé, ce qui vous permettra de connaître le remboursement exact par votre complémentaire santé.
- Les frais d’accompagnants : de la même manière, seules les mutuelles prennent en charge ces frais selon votre contrat. Ces garanties sont utiles si vous ne souhaitez pas laisser votre conjoint ou votre enfant seul à l’hôpital ou à la clinique.
Les différentes formules
Pour une sécurité optimale, certaines assurances proposent un forfait global comprenant, par exemple, des indemnités journalières pour vous accompagner quel que soit le problème rencontré, votre situation physique et géographique.
Une assurance hospitalisation d’entrée de gamme ne couvrira que le ticket modérateur, c’est-à-dire la partie non remboursée par l’Assurance Maladie sur la base de remboursement de la Sécurité sociale. Autrement dit, si la Sécurité sociale prend en charge 80% des frais hospitaliers, la mutuelle vous remboursera les 20% restants sur cette base conventionnée.
Un contrat d’assurance intermédiaire prendra en charge des dépassements d’honoraires raisonnables jusqu’à une moyenne de 200% du tarif de convention.
Un contrat de mutuelle hospitalisation haut de gamme offre une couverture aux frais réels, remboursant l’intégralité des frais médicaux ou jusqu’à 400% de la base de remboursement de la Sécurité sociale.
Bon à savoir : la mutuelle d’hospitalisation senior
Il existe des formules spécifiques pour certains profils, notamment la mutuelle d’hospitalisation senior qui permet de couvrir les risques d’hospitalisation liés à l’âge avancé. Cette formule est souvent choisie en tant que mutuelle d’hospitalisation seule pour compléter un contrat de complémentaire existant.
Les meilleures mutuelles pour hospitalisation
La meilleure assurance hospitalisation est celle qui offre les meilleures garanties au meilleur prix. Pour la trouver, utilisez un comparateur de mutuelles en ligne qui vous fournira une liste des tarifs et des assureurs. Cette comparaison est rapide, gratuite et sans engagement.
Cependant, la meilleure mutuelle n’est pas nécessairement la moins chère. En effet, choisir une assurance bon marché peut s’avérer coûteux en cas d’hospitalisation imprévue qui n’est pas suffisamment couverte !
Pour trouver des offres adaptées à vos besoins, établissez un budget, puis renseignez vos informations : date de naissance, situation familiale, régime social, etc. Ensuite, comparez plusieurs devis pour choisir les meilleures garanties au meilleur prix. Si vous avez besoin de conseils, n’hésitez pas à contacter directement votre assureur.
Lors de votre comparatif en ligne, prenez le temps d’examiner :
- Les taux de remboursement.
- Les prestations supplémentaires.
- Les services d’assistance inclus.
- Les montants des cotisations.
- Les exclusions de garanties et les délais de carence.
- Les plafonds de remboursement.
