Quand contracter une assurance obsèques ?
Souscrire un contrat d’assurance obsèques n’est pas obligatoire. Si vous décidez d’en prendre un, vous pouvez le faire généralement jusqu’à environ 80 ans. Puisque le montant des cotisations varie selon votre âge, il est préférable de souscrire le plus tôt possible, idéalement entre 50 et 60 ans.
À noter: certaines compagnies d’assurance fixent un âge minimum, pouvant aller jusqu’à 85 ans. L’âge auquel vous souscrivez le contrat d’assurance obsèques peut ne pas nécessiter de compléter un formulaire médical.
Quelles sont les meilleures assurances obsèques ?
Découvrez les meilleurs contrats d’assurances obsèques disponibles sur le marché. Pour vous aider à faire un choix, voici les principaux avantages de chacun d’entre eux.
Combien coûte une assurance obsèques ?
Le coût d’une assurance obsèques varie en fonction de plusieurs critères :
- Le montant du capital garanti pour un contrat en capital, et les prestations choisies pour un contrat en prestations. Plus le capital est élevé, plus la cotisation augmente. Il en va de même pour le nombre de prestations incluses dans le contrat.
- La durée totale de cotisation. Si vous cotisez sur une courte période, le tarif de l’assurance obsèques est plus élevé. En revanche, plus vous cotisez longtemps, plus il devient attractif (sauf pour les versements viagers).
- Votre âge. Plus vous êtes âgé, moins votre espérance de vie est élevée, et plus votre cotisation mensuelle est importante. N’oubliez pas que si vous décédez peu de temps après votre souscription, votre bénéficiaire recevra quand même le capital.
- Les modalités de versement : cotisation unique, temporaire ou viagère. Dans le cas d’une cotisation unique, le tarif de l’assurance obsèques est réduit. Par exemple, un assuré âgé de 50 ans doit verser environ 30 € par mois pendant 10 ans pour atteindre un capital de 3 000 €. En revanche, un assuré âgé de 80 ans doit verser en moyenne 60 € par mois en cotisation viagère pour obtenir un montant similaire.
Les trois types de cotisations d’une assurance obsèques
Vous pouvez choisir parmi plusieurs types de paiement du capital obsèques : en versement unique, en cotisation temporaire ou en cotisation viagère. Ces trois types de cotisations permettent d’adapter le paiement à vos besoins et à vos possibilités.
Cotisation unique
Elle vous donne la possibilité de régler le financement de votre assurance obsèques en effectuant un seul paiement lors de la souscription. Le montant total varie en fonction du choix des prestations, ainsi que du type d’organisation.
Cotisation temporaire
Contrairement à la cotisation unique, avec la cotisation temporaire, vous pouvez étaler dans le temps le financement de votre capital assurance obsèques. Vous pouvez choisir des versements mensuels, trimestriels, voire annuels.
Cotisation viagère
Les cotisations sont versées pendant toute la durée du contrat obsèques et cessent au moment du décès de l’assuré. Les paiements peuvent s’effectuer mensuellement, trimestriellement ou annuellement.
Comment choisir son contrat d’assurance obsèques ?
Avant de souscrire un contrat d’assurance obsèques, qu’il soit en capital ou en prestations, il est important de vérifier plusieurs points essentiels :
- Le taux des frais de gestion inclus dans vos cotisations.
- Les conditions de participation aux bénéfices.
- Le taux de rendement pour connaître la revalorisation du capital.
- Les conditions de remboursement des cotisations versées en cas de décès pendant la période d’attente.
- Le délai d’attente, également appelé délai de carence, pour exercer la garantie « décès par maladie ». Il peut varier de 9 mois à 2 ans. Il est préférable de choisir un contrat avec un délai nul, ou le plus court possible.
- La mention sur le contrat : « aucuns frais supplémentaires ne seront demandés à la famille du défunt ». Cela évite d’imposer des désagréments à vos proches.
- L’existence d’un nombre minimum de cotisations à effectuer pour que le capital soit versé au bénéficiaire.
- La possibilité de choisir une cotisation unique, temporaire ou viagère.
- La possibilité de racheter le contrat. Si oui, à quelles conditions ?
- Le droit d’apporter des modifications au contrat après la souscription.
- L’obligation de remplir ou non un questionnaire de santé ou un questionnaire médical.
Les exclusions de garanties d’un contrat d’assurance obsèques
Comme tous les contrats d’assurance, le contrat d’assurance obsèques comporte des exclusions de garantie. Par exemple, les personnes qui se suicident au cours de la première année de souscription ne sont pas couvertes. Il en va de même pour les assurés ayant souscrit un contrat après avoir découvert qu’ils souffraient d’une pathologie sans en avoir informé leur assureur. Ils ne seront pas couverts en cas de participation à une émeute, une guerre civile ou un acte criminel.
Les services d’assistance d’un contrat d’assurance obsèques
Les contrats d’assurance obsèques peuvent inclure des services d’assistance. Ils apportent un soutien à vos proches lors de votre décès. Parmi les plus courants, on retrouve :
- L’assistance funéraire : aide apportée à votre famille pour organiser et planifier vos obsèques.
- L’assistance administrative : soutien téléphonique, modèles de lettres utiles, préparation de cartes de remerciement, aide dans les formalités liées à votre décès.
- Les aides financières versées aux proches : prise en charge de leurs frais de déplacement, d’hébergement, etc.
- Un soutien psychologique et social : écoute, accompagnement psychologique, informations sur les prestations disponibles.
- Le rapatriement du corps (uniquement en cas de décès en France ou dans certains contrats). Ce service d’assistance peut être soumis à une condition de distance. Par exemple, votre corps doit se trouver à plus de 30 km de votre domicile.
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Questions fréquentes sur l’assurance obsèques
Quelle est la différence entre une assurance obsèques et une assurance-décès ?
Une assurance obsèques et une assurance-décès n’ont pas la même finalité. La première vise à financer vos obsèques (et à les organiser dans le cadre d’un contrat en prestations). La seconde vise à protéger vos proches tout en assurant leur avenir. Une somme d’argent leur est versée à votre décès. Elle peut être utilisée pour financer, en plus des funérailles, les frais de succession ou encore le remboursement de dettes éventuelles. Comme vous pouvez le constater, les deux types de contrats d’assurance ne s’opposent pas, mais se complètent.
Peut-on garantir que l’argent servira à payer les obsèques ?
Dans le cadre d’un contrat d’assurance obsèques en capital, il n’y a aucune garantie quant à l’utilisation du capital. Le bénéficiaire désigné n’est pas obligé de l’utiliser pour financer vos obsèques. En revanche, dans le cadre d’un contrat d’assurance obsèques en prestations, c’est différent. Le capital est directement versé aux pompes funèbres désignées comme bénéficiaire. Par conséquent, il est utilisé exclusivement pour financer vos funérailles.
Faut-il informer son entourage de la souscription d’une assurance obsèques ?
Aucune clause du contrat d’assurance obsèques ne prévoit l’obligation d’informer ses proches de la souscription. Vous pouvez tout à fait souscrire un contrat sans que le(s) bénéficiaire(s) désigné(s) en aient connaissance. Toutefois, il est recommandé de les avertir afin de faciliter la tâche de vos proches et de leur éviter d’avancer les frais d’obsèques, qui peuvent être élevés. Ils n’ont pas besoin de vérifier l’existence ou non d’un contrat d’assurance obsèques souscrit à votre nom en contactant l’Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance (AGIRA).
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