Quand souscrire une assurance obsèques ?
Vous n’êtes pas contraint de prendre une assurance obsèques. Si vous décidez d’en souscrire une, vous pouvez le faire généralement jusqu’à l’âge d’environ 80 ans. Étant donné que les cotisations varient en fonction de l’âge, il est recommandé de souscrire le plus tôt possible, entre 50 et 60 ans.
À noter : certaines compagnies d’assurance ont un âge minimum de souscription, pouvant aller jusqu’à 85 ans. Souscrire une assurance obsèques à un certain âge peut ne pas nécessiter de remplir un questionnaire médical.
Quelles sont les meilleures assurances obsèques ?
Découvrez les contrats d’assurances obsèques les plus performants disponibles sur le marché. Pour vous aider à faire un choix, voici les avantages de chacun d’entre eux.
Combien coûte une assurance obsèques ?
Le coût d’une assurance obsèques varie selon différents critères :
- Le montant du capital garanti, pour un contrat en capital, et les prestations choisies, pour un contrat en prestations. Plus le capital est élevé, plus la cotisation augmente. Il en va de même pour le nombre de prestations incluses dans le contrat.
- La durée totale des cotisations. Si vous cotisez sur une courte période, le tarif de l’assurance obsèques est plus élevé. En revanche, plus vous cotisez longtemps, plus il est avantageux (sauf pour les paiements viagers).
- Votre âge. Plus vous êtes âgé, moins votre espérance de vie est élevée, et plus votre cotisation mensuelle est importante. N’oubliez pas que si vous décédez peu de temps après votre souscription, le bénéficiaire reçoit tout de même le capital.
- Les modalités de versement : versement unique, temporaire ou viager. Dans le premier cas, le tarif de l’assurance obsèques est réduit. Par exemple, un assuré de 50 ans doit verser environ 30 € par mois pendant 10 ans pour atteindre un capital de 3 000 €. Un assuré de 80 ans doit quant à lui verser en moyenne 60 € par mois en paiement viager pour obtenir un montant similaire.
Les trois types de cotisations d’une assurance obsèques
Vous avez le choix entre plusieurs types de versements pour le capital obsèques : versement unique, cotisation temporaire ou viagère. Ces trois options permettent d’adapter le paiement à vos besoins et à vos possibilités.
Cotisation unique
Elle vous offre la possibilité de régler le financement de votre assurance obsèques en une seule fois lors de la souscription. Le montant total varie en fonction du choix des prestations, ainsi que du type d’organisation.
Cotisation temporaire
Contrairement à la cotisation unique, avec la cotisation temporaire, vous pouvez étaler le financement de votre capital assurance obsèques dans le temps. Vous pouvez opter pour des versements mensuels, trimestriels ou annuels.
Cotisation viagère
Les cotisations sont versées pendant toute la durée du contrat obsèques et s’arrêtent au moment du décès de l’assuré. Les paiements peuvent être effectués mensuellement, trimestriellement ou annuellement.
Comment choisir son contrat d’assurance obsèques ?
Avant de souscrire un contrat d’assurance obsèques, que ce soit en capital ou en prestations, il est important de vérifier plusieurs points cruciaux :
- Le taux des frais de gestion inclus dans vos cotisations.
- Les conditions de participation aux excédents.
- Le taux de rendement offert pour connaître la valorisation du capital.
- Les conditions de remboursement des cotisations versées en cas de décès pendant la période d’attente.
- Le délai d’attente, également appelé délai de carence, pour activer la garantie “décès par maladie”. Il varie de 9 mois à 2 ans. Privilégiez un contrat avec un délai nul, ou le plus court possible.
- La stipulation sur le contrat indiquant que “aucuns frais supplémentaires ne seront demandés à la famille du défunt”. Cela évite les désagréments pour vos proches.
- L’existence d’un nombre minimum de cotisations à effectuer pour le versement du capital au bénéficiaire.
- La possibilité de choisir une cotisation unique, temporaire ou viagère.
- La possibilité de modifier le contrat après la souscription.
- L’obligation ou non de remplir un questionnaire de santé ou médical.
Les exclusions de garantie d’un contrat d’assurance obsèques
Comme pour tous les contrats d’assurance, le contrat obsèques comporte des exclusions de garantie. Par exemple, les personnes se suicidant pendant la première année de souscription ne sont pas couvertes. Il en va de même pour les assurés ayant souscrit un contrat après avoir découvert qu’ils souffraient d’une maladie, sans en informer leur assureur. Ils ne sont pas non plus couverts en cas de décès résultant de leur participation à une émeute, une guerre civile ou un crime.
Les services d’assistance d’un contrat d’assurance obsèques
Les contrats d’assurance obsèques peuvent inclure des services d’assistance qui soutiennent vos proches lors de votre décès. Parmi les plus courants, on retrouve :
- L’assistance funéraire : aide apportée à votre famille pour organiser et planifier vos obsèques.
- L’assistance administrative : soutien téléphonique, modèles de courriers utiles, préparation des cartes de remerciement, aide pour les formalités liées à votre décès.
- Les aides financières versées aux proches : prise en charge de leurs frais de déplacement, d’hébergement, etc.
- Un soutien psychologique et social : écoute, accompagnement psychologique, informations sur les prestations disponibles.
- Le rapatriement du corps (uniquement en cas de décès en France, ou selon les contrats). Ce service d’assistance peut être soumis à une condition de distance. Par exemple, votre corps doit se trouver à plus de 30 km de votre domicile.
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Questions fréquentes sur l’assurance obsèques
Quelle est la différence entre une assurance obsèques et une assurance-décès ?
Une assurance obsèques et une assurance-décès n’ont pas la même finalité. La première vise à financer vos obsèques (et les organiser, dans le cadre d’un contrat en prestations). La seconde vise à protéger vos proches tout en assurant leur avenir. Lors de votre décès, une somme est versée à vos proches. Elle peut être utilisée pour financer, en plus des funérailles, les droits de succession ou le remboursement de dettes éventuelles. Comme vous pouvez le constater, les deux contrats d’assurance ne s’opposent pas, mais se complètent.
Peut-on garantir que l’argent servira à payer les obsèques ?
Dans le cadre d’un contrat d’assurance obsèques en capital, vous n’avez pas de garantie quant à l’utilisation du capital. Le bénéficiaire désigné n’est pas obligé de l’utiliser pour financer vos obsèques. En revanche, avec un contrat d’assurance obsèques en prestations, c’est différent. Le capital est versé directement aux pompes funèbres désignées comme bénéficiaire. Par conséquent, il sert exclusivement à financer vos funérailles.
Faut-il informer son entourage de la souscription d’une assurance obsèques ?
Aucune clause du contrat d’assurance obsèques ne stipule l’obligation d’informer vos proches de la souscription. Vous pouvez tout à fait souscrire un contrat sans que le(s) bénéficiaire(s) désigné(s) en soit(ent) informé(s). Toutefois, il est recommandé de les avertir afin de faciliter la tâche de vos proches et éviter qu’ils aient à avancer les frais d’obsèques, qui peuvent être élevés. Ils n’ont pas besoin de vérifier l’existence ou non d’un contrat d’assurance obsèques souscrit à votre nom, en faisant appel à l’Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance (AGIRA).
