L’assurance prêt immobilier joue un rôle essentiel dans votre projet d’acquisition d’un bien immobilier. Elle représente en moyenne 30% du coût total de l’achat et est donc loin d’être négligeable. Mais à quoi sert-elle exactement ? Quelles sont les garanties obligatoires et facultatives ? Peut-on changer d’assurance en cours de contrat ? Et comment trouver un bon taux d’assurance lorsque l’on a des problèmes de santé ? Dans cet article, nous allons répondre à toutes ces questions et bien plus encore.
À quoi sert l’assurance de crédit immobilier ?
Lorsque vous empruntez de l’argent pour acheter un bien immobilier, la banque court le risque que vous ne soyez plus en mesure de rembourser votre crédit en cas de décès ou d’invalidité. Pour se protéger, la banque vous demandera de souscrire une assurance de prêt immobilier. En cas de survenance d’un événement couvert par les garanties de l’assurance, l’assureur prendra en charge le remboursement des intérêts et/ou du capital restant dû. Ainsi, cette assurance vous protège financièrement et évite à vos proches de se retrouver dans une situation de surendettement en cas de décès prématuré.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
En théorie, vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance emprunteur. Cependant, dans la pratique, aucune banque ne vous accordera un prêt immobilier sans cette assurance. Les banques exigent généralement que vous souscriviez au moins les garanties de base, à savoir la garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
Les garanties obligatoires de l’assurance de prêt immobilier
Deux garanties sont obligatoires dans le contrat d’assurance de prêt immobilier :
La garantie décès
En cas de décès avant la fin du prêt, l’assureur se substitue à vous pour rembourser le capital restant dû. Vos héritiers n’auront donc pas à s’inquiéter de cette dette.
La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
Cette garantie vous couvre en cas d’invalidité totale et permanente, suite à un accident ou une maladie, vous empêchant d’exercer votre activité professionnelle et d’assumer les tâches de la vie quotidienne. Dans ce cas, l’assureur prend en charge le remboursement du capital restant dû ou les échéances du prêt.
Les garanties complémentaires de l’assurance de prêt immobilier
Pour une protection encore plus complète, vous pouvez ajouter des garanties facultatives à votre assurance de prêt immobilier. Cependant, il est important de noter que plus vous augmentez vos garanties, plus le coût de l’assurance sera élevé. Voici quelques-unes des garanties facultatives les plus courantes :
La garantie invalidité permanente et partielle (IPP)
Cette garantie vous couvre en cas d’invalidité permanente partielle, c’est-à-dire lorsque votre taux d’invalidité est compris entre 33% et 66%. Elle est mobilisable en cas d’accident ou de maladie vous empêchant d’exercer votre activité, mais sans vous rendre totalement invalide.
La garantie invalidité permanente et totale (IPT)
Cette garantie vous couvre en cas d’invalidité permanente totale, c’est-à-dire lorsque votre taux d’invalidité est supérieur à 66% mais inférieur à 100%. Elle s’applique également en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
La garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT)
Cette garantie vous couvre en cas d’incapacité temporaire totale de travail suite à un accident ou une maladie. Elle vous permet de continuer à rembourser votre prêt pendant cette période d’incapacité.
La garantie perte d’emploi
Cette garantie prend en charge les mensualités de votre prêt en cas de perte d’emploi indemnisée. Elle peut être utile dans certaines situations, mais elle est généralement coûteuse et peu demandée.
La garantie invalidité professionnelle (IP)
Cette garantie est réservée exclusivement aux professions médicales, paramédicales et vétérinaires.
Il est important de noter que chaque garantie peut avoir des exclusions ou des limitations spécifiques. Il est donc essentiel de les étudier attentivement avant de souscrire une assurance.
Les mécanismes d’indemnisation de l’assurance de prêt immobilier
Les mécanismes d’indemnisation de l’assurance de prêt immobilier dépendent du type de contrat et des garanties choisies. Il existe généralement deux formes d’indemnisation :
Le maintien de salaire : l’assureur rembourse les mensualités du prêt pour compenser la perte de salaire résultant de l’incapacité de travail ou de la perte d’emploi. Si votre salaire est déjà pris en charge par d’autres mécanismes (arrêt maladie, prévoyance de l’employeur), l’assureur n’aura pas à verser d’indemnisation supplémentaire.
L’indemnisation forfaitaire : l’assureur verse un montant fixe en cas de survenance d’un événement couvert par les garanties du contrat. Cette indemnisation n’est pas liée à la perte de revenu réelle.
Il est important de lire attentivement les conditions d’indemnisation de chaque garantie pour s’assurer d’une couverture suffisante. Les durées d’indemnisation peuvent être limitées dans le temps ou soumises à un plafond.
Comment assurer son prêt lorsque l’on emprunte à deux ?
Si vous empruntez à deux, il est essentiel de réfléchir à la répartition de la couverture entre les co-emprunteurs. Vous devez vous assurer que le prêt est couvert à 100%, et vous pouvez répartir les quotités comme bon vous semble. Par exemple, vous pouvez opter pour une quotité de 70% pour vous et de 30% pour votre conjoint. Vous pouvez également choisir une couverture à 100% pour chaque emprunteur. Il est important de discuter de cette répartition en fonction de vos revenus respectifs, de votre profil d’emprunteur et de votre projet immobilier.
Les points de vigilance pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier
Lorsque vous recherchez une assurance de prêt immobilier, il est important de ne pas se focaliser uniquement sur le prix. Voici quelques points à surveiller attentivement :
Le délai de carence : il s’agit de la période pendant laquelle aucune garantie n’est mobilisable. Il peut varier de 1 à 12 mois à partir de la date de souscription du contrat.
Le délai de franchise : il s’agit de la période entre la survenance d’un sinistre et la prise en charge effective de l’assureur. Ce délai dépend du contrat et de la nature de la garantie, et peut être supérieur à 180 jours.
Les exclusions de garantie : lisez attentivement les exclusions de garantie pour savoir si vos activités ou vos voyages sont couverts par l’assurance.
Les limitations de garantie : certaines garanties peuvent être limitées en fonction de votre consommation de tabac, de votre âge ou de votre état de santé.
Les modalités de prise en charge : vérifiez si l’indemnisation est forfaitaire ou indemnitaire. Dans le premier cas, l’assureur verse un pourcentage fixe des mensualités du prêt en cas de sinistre. Dans le second cas, le montant de l’indemnisation dépend de la perte de revenus réelle.
Les plafonds de remboursement : assurez-vous de connaître les plafonds de remboursement fixés par le contrat, notamment pour les garanties supplémentaires.
Auprès de qui peut-on souscrire une assurance de prêt ?
Lorsque vous sollicitez un prêt immobilier auprès d’une banque, celle-ci vous proposera généralement une assurance de prêt du groupe auquel elle appartient. Cependant, depuis la loi Bourquin, vous avez le droit de choisir librement votre assurance emprunteur, à condition qu’elle offre un niveau de garantie similaire à celui de votre banque. Vous pouvez donc faire jouer la concurrence et vous renseigner auprès de votre courtier habituel ou de HelloPrêt pour trouver une assurance plus avantageuse et mieux adaptée à votre profil.
Peut-on changer d’assurance de prêt en cours de contrat ?
Depuis la loi Lemoine 2022, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment et sans frais. Cette nouvelle disposition est particulièrement intéressante si vous avez souscrit une assurance groupe auprès de votre banque. En effet, les assurances de groupe sont généralement plus chères que les assurances en délégation, qui sont spécifiquement adaptées à votre profil. De plus, si vous avez déjà remboursé une grande partie de votre prêt, le nouveau taux d’assurance s’appliquera uniquement sur le capital restant dû, ce qui peut vous permettre de réaliser des économies significatives. N’hésitez pas à contacter HelloPrêt pour trouver une nouvelle assurance emprunteur au meilleur taux !
Comment est calculé le coût de l’assurance de prêt immobilier ?
Le coût de l’assurance de prêt immobilier dépend du taux d’assurance et du montant du capital emprunté ou du capital restant dû. En général, les banques proposent des assurances basées sur le capital initial, ce qui signifie que vos mensualités d’assurance restent fixes tout au long du prêt. Pour calculer le coût mensuel de l’assurance, il vous suffit de multiplier le taux d’assurance par le montant du capital et de diviser par 12. Ensuite, multipliez ce montant par la durée du prêt en années. Si vous optez pour une assurance basée sur le capital restant dû, vos mensualités d’assurance évolueront chaque année en fonction de l’amortissement du prêt et de votre âge.
Le taux d’assurance dépend également de vos données de santé. Votre âge, vos antécédents médicaux, votre mode de vie (fumeur ou non), votre profession et vos loisirs peuvent influencer le taux d’assurance. Il est important de remplir avec précision le questionnaire de santé demandé par l’assureur pour éviter tout problème ultérieur. Votre âge est également un facteur déterminant dans le calcul du taux d’assurance. Plus vous vieillissez, plus le risque pour l’assureur est élevé, ce qui peut se traduire par un taux d’assurance plus élevé.
En conclusion, l’assurance de prêt immobilier est un élément essentiel de votre projet d’acquisition immobilière. Elle vous protège financièrement en cas de décès ou d’invalidité et évite à vos proches de se retrouver dans une situation difficile. Il est important de choisir une assurance adaptée à votre profil et à vos besoins, en prenant en compte les garanties obligatoires et facultatives, ainsi que les conditions d’indemnisation. N’hésitez pas à comparer les offres et à faire appel à un courtier spécialisé dans l’assurance emprunteur pour vous accompagner dans cette démarche.
