L’assurance responsabilité civile privée est un contrat dont les quelques points clés le différencient des nombreux autres contrats de qualité présents sur le marché. Voici les aspects auxquels vous devriez prêter attention lors de la comparaison des assurances responsabilité civile privée :
Des garanties de couverture suffisamment élevées
La règle d’or de l’assurance responsabilité civile privée est de choisir une assurance avec une couverture aussi élevée que possible. Une couverture plus élevée ne coûte que très peu plus cher et se révèle particulièrement avantageuse en cas de dommages corporels coûteux. Comme la responsabilité légale est illimitée, il est essentiel que la couverture offerte par votre contrat soit très élevée pour que vous n’ayez pas à puiser dans votre patrimoine personnel pour payer le reste.
Avec une couverture de 50 millions d’euros, vous êtes très bien protégé. Assurez-vous également que chaque personne lésée dispose d’une couverture d’au moins 10 millions d’euros. Tous les contrats recommandés par nos soins offrent cette couverture.
La garantie de meilleure prestation complète la protection
Avec une garantie de meilleure prestation, l’assureur s’engage à se comporter comme le meilleur assureur du marché allemand en cas de sinistre. Cela devient important lorsque vous avez causé un dommage et que votre assureur affirme que cette situation n’est pas couverte ou que les limites d’indemnisation ne sont pas suffisantes.
Si vous pouvez prouver qu’un autre assureur paie dans cette situation, vous bénéficierez également des prestations de cet assureur. La garantie de meilleure prestation porte donc la couverture de votre assurance au niveau le plus élevé disponible en Allemagne.
Un contrat qui inclut une garantie de meilleure prestation est en principe meilleur qu’un contrat qui énumère toutes les prestations imaginables mais qui renonce à une garantie de meilleure prestation ou la limite. Nos recommandations, Haftpflichtkasse, Alte Leipziger et Barmenia, proposent une garantie de meilleure prestation. Au passage, Haftpflichtkasse appelle cette garantie “Erweiterte Vorsorge” dans ses documents contractuels.
Cependant, la garantie de meilleure prestation a ses limites. Elle ne s’applique qu’aux assureurs allemands et uniquement aux prestations du même niveau de tarif. Si vous avez une protection de base, vous ne pouvez pas utiliser le tarif exclusif d’un autre assureur. La garantie de meilleure prestation ne comble donc que les lacunes qu’un autre assureur assure avec une offre de contrat similaire dans le cadre de l’assurance responsabilité civile privée.
Assurance pour le cas d’insolvabilité : bien assuré lorsque vous êtes victime des autres
La couverture en cas d’insolvabilité est tout aussi importante qu’une couverture d’assurance suffisamment élevée. Elle fonctionne comme une assurance de responsabilité civile inversée : vous avez subi un dommage pour lequel le responsable ne peut pas payer – dans ce cas, votre propre assurance prend en charge les frais, mais certains assureurs ne le font que pour des dommages supérieurs à 2 500 euros.
Veuillez prêter attention à cette clause lors de votre comparaison des assurances responsabilité civile. Étant donné que 15 % des ménages en Allemagne ne sont pas assurés en responsabilité civile, il est important de combler cette lacune dans votre couverture d’assurance.
Certains contrats exigent que vous ayez obtenu un jugement exécutoire contre le responsable. D’autres assureurs considèrent que vos efforts pour récupérer votre argent sont suffisamment prouvés. Selon le montant des dommages, il vaut vraiment la peine de porter plainte pour obtenir une indemnisation de vos dommages. Nos trois recommandations couvrent également les cas d’insolvabilité.
Comparaison des assurances responsabilité civile privée : les familles n’ont besoin que d’un contrat
Si vous êtes marié ou si vous vivez en partenariat enregistré, une seule assurance responsabilité civile privée suffit pour le ménage. Les enfants sont toujours assurés par les parents dans le cadre d’un contrat familial jusqu’à la fin de leur première formation professionnelle. Les enfants de moins de sept ans ne sont assurés que si la clause “personnes irresponsables” est incluse dans le contrat.
Nos recommandations Haftpflichtkasse, Alte Leipziger et Barmenia couvrent également explicitement les réclamations de recours des caisses d’assurance sociale si un membre de la famille en blesse accidentellement un autre.
Les couples non mariés doivent veiller à ce que la personne incluse dans le contrat soit expressément nommée.
Un montant de franchise est recommandé
Une franchise peut réduire la prime d’assurance. Une franchise d’environ 150 euros par an est judicieuse. Sans franchise, vous pouvez également déclarer de petits dommages à l’assurance. Cependant, il se peut que l’assureur vous résilie dès que les dommages sont réglés. Il a un droit de résiliation spécial après un sinistre.
Parfois important : perte de clés et dommages liés à l’échange de données
Cette clause pour la couverture de la perte de clés n’est pas obligatoire, mais elle permet d’économiser beaucoup d’argent si vous perdez la clé de votre appartement ou de votre bureau et qu’un système de verrouillage est en place. C’est particulièrement problématique si votre clé peut également être associée à l’adresse correspondante, par exemple si votre sac contenant la clé et votre pièce d’identité est perdu. Dans ce cas, tout le système de verrouillage du bâtiment doit être changé. L’assurance clés prendrait en charge les frais dans ce cas.
Nos recommandations Haftpflichtkasse, Alte Leipziger et Barmenia incluent également une assurance des clés.
Les dommages causés par l’utilisation d’Internet et la cybercriminalité ont augmenté ces dernières années. Une assurance cyber peut être judicieuse pour les travailleurs indépendants et les entreprises. Les particuliers n’ont pas besoin d’une telle assurance. Dans l’assurance responsabilité civile privée, les dommages liés à la transmission de données électroniques sont couverts. Depuis 2014, cette prestation fait partie des conditions modèle des assurances responsabilité civile privée de la Fédération allemande des assureurs (GDV) et est donc incluse dans chaque contrat qui fait référence à ces conditions modèles. Cela comprend, par exemple, l’envoi ou l’ouverture accidentelle d’un e-mail contenant un logiciel malveillant qui cause des dommages aux ordinateurs d’autres personnes.
De nombreux assureurs vont même plus loin. Par exemple, Alte Leipziger inclut également les violations de la protection des données pendant le travail et d’autres dommages liés à l’utilisation des données en télétravail. Haftpflichtkasse assure notamment les dommages causés par la suppression ou la transmission de données confidentielles.
Si vous subissez vous-même des dommages causés par des criminels sur Internet, votre assurance habitation ou la responsabilité civile de la personne responsable du dommage peut être responsable dans certaines circonstances.
