La souscription à une assurance responsabilité civile privée est l’une des assurances vraiment importantes qui, malgré leur grande importance, coûtent relativement peu cher. Un moment d’inattention peut avoir des conséquences énormes et entraîner des dommages financiers à long terme, car légalement, celui qui cause des dommages est toujours responsable du dommage causé. Même en cas de blessure de personnes, les demandes d’indemnisation peuvent s’élever à plusieurs millions d’euros. Dans ce cas également, l’assurance responsabilité civile privée intervient. De plus, l’assurance responsabilité civile privée peut être considérée comme une sorte d’assurance de protection juridique, du moins dans le sens où elle peut éventuellement défendre contre des demandes non fondées. À l’aide de notre comparateur gratuit, vous pouvez effectuer rapidement et sans engagement une comparaison des assurances responsabilité civile privée. Ce que vous devez prendre en compte, nous vous l’expliquons ci-dessous, sur STERN.de.
Qu’est-ce que l’assurance responsabilité civile privée ?
La signification de la responsabilité civile ne peut pas être complètement décrite. Dans le § 823 du Code civil allemand (BGB), il est stipulé ce qui suit pour la responsabilité civile : celui qui intentionnellement ou par négligence blesse la vie, le corps, la santé, la liberté ou la propriété d’une autre personne est tenu de réparer les dommages causés. L’assurance responsabilité civile privée, abrégée en responsabilité civile privée, est une forme spéciale d’assurance responsabilité civile. Elle garantit aux assurés privés ainsi qu’à leur famille (et aux éventuels employés de maison) jusqu’à concurrence de la somme d’assurance convenue contre les demandes de tiers. Ainsi, la responsabilité civile privée garantit également la “protection juridique passive” mentionnée ci-dessus, qui peut être considérée comme un complément à la protection juridique active par une assurance de protection juridique supplémentaire.
Il est un fait qu’une petite négligence peut signifier la ruine financière sans assurance responsabilité civile privée. Même un cycliste ou un piéton peut causer un accident de la route grave. Si des personnes sont blessées dans l’accident, les dépenses peuvent s’accumuler pour les indemnités pour souffrances endurées, les soins médicaux, les mesures de réadaptation ainsi que pour compenser la perte de salaire. Si une demande de dommages-intérêts injustifiée évolue en litige, c’est la compagnie d’assurance qui se charge de votre défense. En tant que “protection juridique passive”, l’assurance responsabilité civile privée prend en charge les frais de la procédure.
Structure d’une assurance responsabilité civile privée
Dans le cas d’un sinistre, le responsable est responsable de l’ensemble de son patrimoine (privé). Étant donné que les demandes, en particulier en cas de dommages corporels, peuvent augmenter de manière excessive, une obligation de paiement à vie pèse alors sur vos épaules, ce qui rend toute autre planification de vie absurde. Une assurance responsabilité civile privée prend en charge de tels dommages et vous libère, vous et votre famille, d’un tel fardeau écrasant.
Protection de base de l’assurance responsabilité civile privée
L’assurance responsabilité civile privée couvre les dommages matériels, financiers et corporels jusqu’à concurrence de la somme d’assurance convenue contractuellement. Lors de la comparaison des responsabilités civiles, la somme de couverture, qui est particulièrement importante en cas de dommages corporels, doit être prise en compte.
Dommages matériels Cela concerne principalement les dommages de petite envergure, qui peuvent par exemple résulter d’un verre de vin rouge renversé sur un tapis ou du fait de toucher une voiture garée avec un chariot de courses lourd. Un exemple de dommages plus importants pouvant également être pris en charge par une assurance responsabilité civile privée est l’arbre de Noël qui s’enflamme et qui provoque même un incendie dans les appartements voisins.
Dommages économiques Le terme de dommage économique est souvent mal compris. Un dommage économique se produit lorsque vous causez un préjudice financier à une autre personne, par exemple en l’empêchant d’assister à un rendez-vous professionnel important. Par exemple, vous auriez pu infliger une blessure à la personne de sorte qu’elle ne puisse pas aller travailler.
Dommages corporels Nous aimerions à nouveau vous expliquer la causation d’un dommage corporel à l’aide d’un exemple : un motocycliste doit vous éviter parce que vous traversez soudainement une rue rouge par inadvertance. Le motocycliste tombe malheureusement et se retrouve paralysé. Dans ce cas, vous êtes responsable du dommage corporel qui découle de ces aspects (sans prétendre à l’exhaustivité) : – Soins médicaux – Mesures de réadaptation – Adaptation de l’appartement pour les personnes handicapées – Compensation de la perte de salaire – Indemnités pour souffrances endurées
Il est donc recommandé de ne pas fixer la somme assurée pour les dommages corporels trop bas. Dix millions d’euros sont généralement le choix habituel.
Prestations complémentaires d’une assurance responsabilité civile privée
Les prestations de base de l’assurance responsabilité civile privée peuvent être complétées par diverses prestations supplémentaires en fonction de la situation de vie individuelle. Dans ce contexte, les risques suivants peuvent être couverts :
Enfants irresponsables Lorsque des enfants sont impliqués, la victime se retrouve souvent avec son préjudice, mais cela ne doit pas être le cas. En effet, les enfants de moins de sept ans ne sont généralement pas responsables des dommages qu’ils causent. Dans la circulation routière, ce “seuil de tolérance” est même fixé à dix ans. Les parents ne sont responsables que s’il peut être prouvé qu’ils ont négligé leur devoir de surveillance, ce qui est généralement difficile à prouver. Si vous souhaitez que les dommages causés par votre assurance responsabilité civile privée soient également indemnisés lorsque vous n’avez pas légalement droit à une réclamation de responsabilité à votre encontre, vous devez le signaler dans le contrat. Cela peut être judicieux si vous avez des enfants vifs et que vous voyagez régulièrement avec une famille amie ou que vous les rendez visite chez eux.
Perte de clés Si vous (ou un membre de la famille) avez parfois tendance à être un peu distrait et avez déjà perdu votre trousseau de clés à plusieurs reprises, vous pouvez également assurer ce risque séparément, car la perte, par exemple, de la clé spéciale d’un système de verrouillage d’un grand complexe résidentiel peut devenir très coûteuse. Un problème similaire peut se poser avec le bâtiment de bureaux de l’employeur.
Dommages causés par des faveurs Tout le monde a déjà aidé à un déménagement. Il peut arriver que vous laissiez tomber par inadvertance le vase précieux des mains. Si vous voulez assurer de tels cas, vous devez le signaler à votre assureur en responsabilité civile privée et payer une prime un peu plus élevée.
Dommages causés aux biens loués Les dommages causés aux biens loués, par exemple dans un hôtel ou à des objets empruntés, peuvent être assurés dans le cadre de l’assurance responsabilité civile privée.
Protection contre l’insolvabilité des créanciers Dans certaines conditions, votre assurance responsabilité civile privée paiera vos propres dommages si le responsable n’est pas en mesure de les payer.
Bénévolat Si vous êtes bénévole, il est raisonnable que votre assurance responsabilité civile couvre également tous les dommages matériels et corporels pouvant survenir dans le cadre de votre activité volontaire.
Les cas où l’assurance responsabilité civile privée ne s’applique pas
L’assurance responsabilité civile privée n’intervient pas en cas de dommages propres, ce qui signifie des dommages que vous ou vos membres de famille assurés vous causez intentionnellement ou même délibérément. Pour les dommages causés par votre animal de compagnie ou votre cheval, une assurance responsabilité civile spéciale pour les propriétaires d’animaux de compagnie est prévue, mais pas l’assurance responsabilité civile privée. Si la chasse est votre hobby, vous devriez souscrire une assurance responsabilité civile spéciale pour la chasse. Votre assurance responsabilité civile privée ne couvre pas ces dommages.
Pour les véhicules terrestres, aériens et aquatiques, des assurances responsabilité civile spécifiques doivent être souscrites, de sorte qu’une assurance responsabilité civile privée ne paiera rien dans ces cas. Pour les petits modèles réduits de véhicules ou les drones, il existe dans le cadre de l’assurance responsabilité civile privée les tarifs dits premium, qui assurent de tels dommages dans une mesure limitée.
Points à savoir sur l’assurance responsabilité civile privée
Le sujet de la responsabilité civile ou de la responsabilité civile privée est assez complexe. Nous de STERN, nous vous expliquerons volontiers les nombreuses questions qui y sont liées dans le contexte de la comparaison des assurances responsabilité civile. Le si souvent cité test d’assurance responsabilité civile est truffé de cas statistiquement établis de toutes pièces, qui correspondent très bien à Max Mustermann, mais qui n’ont certainement rien à voir avec votre situation de vie concrète. Nous allons donc examiner cette question de plus près :
Est-ce que cela vaut la peine d’avoir une franchise pour l’assurance responsabilité civile privée ?
Un tarif performant à un prix particulièrement bas a bien sûr son prix, c’est-à-dire que l’assuré signale la disposition (et la capacité) de participer lui-même à une franchise en cas de petits dommages, avec pour conséquence qu’une réduction significative lui est accordée par la compagnie d’assurance pour cela, à peu près de la même manière que cela se fait pour beaucoup d’assurances tous risques avec une franchise.
Vous pouvez définir une telle “franchise” comme une option lors de la conclusion de l’assurance responsabilité civile privée. En cas de sinistre, vous ne payez ensuite que cette participation propre contractuellement fixée. Tout dommage qui dépasse cette franchise est pris en charge par l’assurance responsabilité civile privée. Les deux exemples suivants, qui sont assez contradictoires, devraient rendre la situation quelque peu plausible :
Vous traversez une rue et ne voyez pas le motocycliste qui approche. En freinant et en évitant, il tombe si malheureusement que non seulement la moto est un total, mais que le conducteur doit également être traité à l’hôpital pendant une longue période. Des mesures de réadaptation s’en suivent, sans parler de la perte de revenus légitime que peut réclamer ce cadre supérieur. Dans ce cas, vous devez payer la franchise convenue de 150 euros, la compagnie d’assurance prenant en charge les dommages qui dépassent ce million d’euros.
Lors d’un barbecue en commun, vous faites tomber accidentellement le nouveau gril électrique de votre ami qui est fortement endommagé. Le remplacement du gril coûte 65 euros. Comme votre franchise s’élève à 150 euros, vous payez intégralement ce dommage.
Grâce à votre volonté de participer financièrement, vous bénéficiez à première vue d’une assurance responsabilité civile relativement bon marché. Cependant, il est toujours conseillé de comparer d’abord les assurances responsabilité civile pour s’assurer qu’il n’y a pas d’autres fournisseurs qui renoncent à la franchise à peu près au même tarif de prime.
Responsabilité civile pour toute la famille
L’assurance responsabilité civile privée est valable pour toute la famille de l’assuré. En particulier, les enfants peuvent parfois être un peu turbulents en jouant et déjà la lourde coupelle en cristal de la voisine tombe de la table. Aucune assurance responsabilité civile supplémentaire pour enfants n’est prévue. Il n’est pas important qu’il s’agisse de vos propres enfants ou d’une famille recomposée. Les assurances responsabilité civile privées supposent toutefois généralement que les enfants sont âgés de moins de 18 ans et ne sont pas encore employés. De plus, ils doivent vivre dans le ménage familial. Si les enfants majeurs et non mariés sont en formation, ils sont également couverts.
Plus il y a de prestations complémentaires assurées, c’est-à-dire plus il y a de risques que l’assurance responsabilité civile couvre, plus la prime sera élevée, cela va de soi. Il est également compréhensible qu’une assurance responsabilité civile soit d’autant plus chère que plus de personnes sont assurées. Les tarifs pour célibataires sont donc généralement relativement bon marché. Lors de la comparaison de l’assurance responsabilité civile, les conditions individuelles doivent toujours être prises en compte.
Une assurance responsabilité civile privée offre une protection mondiale
Si, par exemple, vous causez un dommage à l’étranger pendant vos vacances, votre assurance responsabilité civile privée vous protège également. Cependant, vous devez absolument tenir compte de la durée de validité de votre assurance responsabilité civile privée dans ce contexte.
Caractéristiques de la comparaison des assurances responsabilité civile
Les retraités ont statistiquement un risque de responsabilité civile nettement plus faible. Cela a bien sûr un effet positif sur leurs taux de contribution à l’assurance responsabilité civile. La plupart des compagnies d’assurance accordent également une réduction spéciale aux fonctionnaires et aux employés du secteur public.
Montants de couverture généraux pour les assurances responsabilité civile privée
Les prestations de l’assurance responsabilité civile privée sont limitées par le montant assuré, ce qui rend ce chiffre extrêmement important. Il indique le montant maximal de l’indemnisation possible par sinistre et est convenu contractuellement entre vous et la compagnie d’assurance lors de la conclusion du contrat d’assurance. Lors de la comparaison des assurances responsabilité civile, la même somme assurée doit toujours être indiquée de manière équitable.
L’assurance responsabilité civile privée couvre d’ailleurs une variété de dommages bien plus large par rapport à la plupart des autres types d’assurance. Cela se reflète bien entendu dans le montant de la couverture, qui est généralement fixé entre un et dix millions d’euros. Si vous optez pour un montant de couverture relativement élevé, vous remarquerez que cela n’a qu’une incidence minime sur votre paiement de prime. C’est pourquoi nous recommandons de ne pas fixer le montant assuré de l’assurance responsabilité civile privée à moins de trois millions d’euros. Comme nous l’avons déjà mentionné ci-dessus, c’est à ce moment-là que nous avons attiré l’attention sur la rapidité avec laquelle des frais dans les millions peuvent être engagés en cas de dommages corporels. Vous êtes personnellement responsable de tous les frais supplémentaires qui dépassent le montant assuré en cas de sinistre.
Cependant, il est vrai que le tarif d’assurance responsabilité civile bon marché ne peut pas être déterminé uniquement sur la base de la prime à payer. Vous avez trouvé une assurance responsabilité civile bon marché pour vous si elle assure autant de risques que possible dans votre vie à un prix aussi bas que possible. Inversement, une assurance responsabilité civile privée particulièrement chère dans le test ne représente pas nécessairement la meilleure assurance responsabilité civile pour vous. Comme pour tant de choses dans notre vie, la meilleure assurance responsabilité civile privée dépend également d’un bon rapport qualité-prix, et c’est précisément ce que vise la comparaison de l’assurance responsabilité civile.
La maison individuelle en tant que responsable d’un dommage
Un exemple typique de dommages qui peuvent être causés à des tiers par la maison individuelle que vous occupez et qui sont couverts par l’assurance responsabilité civile privée est le facteur qui glisse sur l’allée menant à votre maison en hiver et se blesse parce que le chemin n’a pas été suffisamment salé, ce qui est votre devoir. Une autre coïncidence qui relève de votre responsabilité pourrait être la tuile de toit qui tombe sur une voiture garée. Dans de tels cas, l’assurance responsabilité civile privée rembourse les dommages causés.
La Fédération allemande des assurances explique à ce sujet que c’est en fait aux municipalités qu’il incombe d’assurer que les trottoirs peuvent également être utilisés sans danger en hiver. Cependant, la plupart des municipalités se soustraient à cette responsabilité en transférant la responsabilité des trottoirs aux propriétaires des terrains directement adjacents, de sorte qu’une partie lésée peut réclamer des dommages et intérêts au propriétaire de la maison dont l’obligation de déneigement a été négligée avant le terrain. Dans le cas du propriétaire du bâtiment, soit l’assurance responsabilité civile du bâtiment intervient, soit l’assurance responsabilité civile du propriétaire foncier, dans le cas du locataire, c’est son assurance responsabilité civile privée qui intervient, à condition que l’obligation de déneigement ait été transférée au préalable (par écrit) du bailleur au locataire.
Comment procéder en cas de dommage dans le cadre de l’assurance responsabilité civile privée ?
Si quelque chose se produit et que vous avez apparemment une part de responsabilité causale significative, vous devriez néanmoins éviter de formuler une admission de culpabilité, car le droit allemand des assurances est impénétrable. En fait, il est du devoir de l’assurance responsabilité civile privée d’examiner chaque affaire pour déterminer s’il existe même un comportement clairement fautif justifiant une indemnisation. Ce n’est qu’en cas de “résultat positif” de cet examen que l’assurance prend en charge les frais. Si les demandes sont injustifiées, elles peuvent même être contestées devant les tribunaux, la société d’assurance prenant en charge tous les frais judiciaires et extrajudiciaires.
Si vous êtes le responsable d’un dommage causé par la responsabilité civile, voici les meilleures étapes à suivre :
Signaler le sinistre à la compagnie d’assurance. La plupart des assureurs proposent des formulaires de sinistre en ligne.
Décrire le cas de manière véridique et détaillée.
Ne pas admettre de culpabilité envers la partie lésée (même pas indirectement) et ne pas effectuer de paiement (partiel) quelconque.
Si le plaignant a déjà envoyé un avis de paiement ou a intenté une action en justice, la compagnie d’assurance responsabilité civile doit être informée immédiatement, et vous devez lui fournir tous les documents disponibles à cette occasion.
Comment fonctionne une comparaison des assurances responsabilité civile ?
Vous pouvez facilement utiliser le calculateur d’assurance responsabilité civile. La fenêtre de recherche commence par une demande sur qui doit être assuré. Les options suivantes sont proposées :
- Un ménage pour célibataires
- Toute une famille
- Un couple sans enfants
- Une personne seule avec des enfants
Immédiatement après avoir choisi l’une de ces options, vous pouvez cliquer sur le bouton “Comparer”. Vous serez immédiatement redirigé vers les prochaines questions, qui concernent votre date de naissance, une éventuelle activité dans la fonction publique et le montant de la somme assurée souhaitée. Ensuite, vous pouvez afficher les résultats de votre recherche.
Dans une prochaine étape, vous avez encore la possibilité de régler le montant de votre franchise, une durée minimale du contrat et votre mode de paiement préféré. Lorsque vous cliquez ensuite sur “Comparer les tarifs”, une comparaison détaillée est effectuée.
Si vous avez trouvé une police qui correspond à vos attentes, vous pouvez la souscrire directement en ligne en quelques minutes seulement en cliquant sur “Formulaire de demande en ligne”. En cliquant sur le bouton “Offre”, vous obtenez d’abord une offre non contraignante par e-mail et par courrier postal, ce qui vous donne un peu de temps pour réfléchir.
Changement d’une assurance responsabilité civile déjà existante
Comme la plupart des contrats sont conclus pour un an avec renouvellement automatique, la fin de la durée du contrat dans le cas d’une résiliation est souvent dans un avenir proche. Cependant, une période de résiliation de trois mois est souvent en vigueur, qui doit être respectée dans tous les cas. En cas d’augmentation des primes, vous bénéficiez également du droit de résiliation spécial, ce qui signifie qu’à ce moment-là, le délai de résiliation convenu est annulé.
Pour résilier, nous mettons gratuitement à votre disposition un formulaire à remplir et à signer que vous devez envoyer par télécopieur ou par courrier postal à votre ancien assureur. Une résiliation par e-mail est parfois également acceptée, mais on ne peut jamais être sûr à ce sujet.
L’objectif lors d’un changement d’assurance responsabilité civile est toujours une transition en douceur, c’est-à-dire que la nouvelle assurance devrait commencer exactement au moment où l’ancien contrat se termine. Un chevauchement de telle manière que vous êtes même doublement assuré pendant un certain temps n’a aucun sens, car en cas de dommage, vous n’êtes en principe protégé que par une assurance.
La Stiftung Warentest a-t-elle effectué un test sur les assurances responsabilité civile ?
Oui, la Stiftung Warentest a examiné en détail les assurances responsabilité civile privée dans un test approfondi. Dans le test en septembre 2019, qui a été complété pour la dernière fois en août 2023, les experts de l’organisation de consommateurs ont conclu que les contrats d’assurance responsabilité civile privée sont de plus en plus performants. Selon l’évaluation de la Stiftung Warentest, il vaut souvent la peine de changer d’assurance. Au total, l’organisation de consommateurs a examiné 424 assurances. 139 offres ont obtenu la note très bien de la Stiftung Warentest, plus de 100 tarifs ont obtenu la note bien. Les testeurs ont toutefois souligné qu’il y avait encore d’énormes différences de primes d’assurance chaque année, ce qui signifie qu’une comparaison vaut toujours la peine. Vous pouvez obtenir le test de la Stiftung Warentest ici, mais il est soumis à une barrière de paiement.
Conclusion : Souscrire personnellement une assurance responsabilité civile peut vous faire économiser beaucoup de nerfs et d’argent
L’assurance responsabilité civile est relativement bon marché par rapport à d’autres types d’assurance et offre néanmoins une protection assez étendue. À l’aide de notre comparateur, vous pouvez effectuer rapidement une comparaison des assurances responsabilité civile sans avoir à passer par un test d’assurance responsabilité civile complexe. Une fois que vous avez trouvé une assurance responsabilité civile bon marché, vous pouvez remplir directement le formulaire de demande en ligne pour cette assurance responsabilité civile en quelques minutes seulement. Bien qu’une assurance responsabilité civile privée ne puisse pas prévenir tous les dangers que la vie peut offrir, elle peut au moins vous protéger contre les réclamations légitimes et non fondées.
