Si vous ne voulez pas vous retrouver avec des millions d’euros de dommages à payer, il est essentiel de souscrire une assurance responsabilité civile privée. Mais qui a besoin de quelle protection ?
Qui a besoin de quelle protection ?
Tout le monde devrait souscrire une assurance responsabilité civile privée, car elle vous protège contre les dommages qui peuvent atteindre des millions d’euros. Il existe différents types de tarifs :
- Le tarif individuel, qui ne couvre que le titulaire du contrat.
- Le tarif familial, qui étend la protection à d’autres personnes. Pour les conjoints ou les personnes vivant en concubinage, une assurance responsabilité civile privée commune suffit. Dans le cas des couples vivant en concubinage, le partenaire doit cependant être mentionné dans le contrat. Les enfants sont généralement inclus dans la couverture, tant qu’ils sont encore en formation continue initiale.
Les tarifs familiaux sont généralement moins chers que les assurances individuelles pour les familles et les partenaires vivant ensemble.
Il est important de noter que l’assurance responsabilité civile privée ne couvre que la sphère privée. Il peut donc être judicieux, en particulier pour les travailleurs indépendants, de souscrire également une assurance responsabilité civile professionnelle ou une assurance responsabilité civile d’entreprise. Dans certains domaines professionnels, une assurance responsabilité civile liée aux dommages matériels peut également être nécessaire.
Il est recommandé de souscrire des assurances responsabilité civile supplémentaires pour :
- Les propriétaires immobiliers de biens immobiliers loués ou non construits.
- Les propriétaires d’animaux, tels que les chiens et les chevaux.
- Les propriétaires de réservoirs à huile.
- Les constructeurs.
- Les propriétaires de bateaux à moteur et de voiliers, de planches à voile, de modèles d’avions et de véhicules automobiles.
- Les personnes travaillant dans la fonction publique, en raison de la possibilité de réclamations récursoires de l’employeur.
- Les chasseurs.
Quand l’assurance responsabilité civile privée intervient-elle ?
La responsabilité de l’assureur de responsabilité civile est d’examiner si les demandes de dommages-intérêts qui vous sont adressées sont justifiées en cas de sinistre. Dans cette optique, l’assurance responsabilité civile vous protège de manière exhaustive :
Si l’assureur considère les demandes comme non fondées, il les rejettera à ses propres frais et risques. L’assurance responsabilité civile vous offre donc une “protection juridique passive”.
Si l’assureur estime que les demandes de dommages-intérêts à votre encontre sont justifiées, il indemnisera les dommages. À condition qu’il n’y ait pas de clause d’exclusion dans les conditions d’assurance – c’est-à-dire que vous n’ayez pas intentionnellement causé des dommages.
Le principe est que la victime ne doit pas s’enrichir à la suite d’un sinistre. L’assureur responsabilité civile doit donc suivre ces règles en fonction du type de dommage :
En cas de dommages matériels, les frais de réparation sont toujours couverts. Si l’objet est moins précieux après la réparation, une compensation pour cette dépréciation est également prévue.
En cas de perte totale, la valeur vénale de l’objet assuré est remboursée. La valeur vénale est le coût de remplacement d’objets de même nature et de même qualité, compte tenu de leur âge et de leur usure. Par exemple, en cas de remplacement d’un vélo d’occasion, la victime recevrait suffisamment d’argent pour acheter un vélo d’occasion similaire de qualité.
En cas de dommage corporel, les frais médicaux et hospitaliers, les frais d’atténuation des souffrances, une compensation pour les désavantages professionnels, les frais de rétablissement de la capacité de travail, le versement de dommages-intérêts, une compensation pour les dommages permanents (par exemple, des paiements de rente) et d’autres frais supplémentaires (par exemple, le personnel de soins) peuvent être réclamés.
Quel montant de couverture devriez-vous choisir ?
Il est important de noter que l’assureur ne paie que jusqu’aux montants de couverture indiqués dans le contrat d’assurance pour les dommages corporels, matériels et financiers. Si les dommages sont supérieurs à la somme assurée, vous devrez payer le reste vous-même.
Veillez donc à vous assurer pour des montants suffisamment élevés. Un montant de couverture global de 10 millions d’euros doit être convenu comme minimum. L’assurance doit couvrir cette somme dans les trois domaines – dommages corporels, matériels et financiers.
Il est encore mieux – et cela ne coûte que quelques euros de plus – de choisir des montants de couverture de 50 millions d’euros. Ne vous méprenez pas : de tels dommages surviennent en cas d’accidents avec plusieurs personnes impliquées !
Que couvre l’assurance responsabilité civile privée ?
Les risques de la vie quotidienne sont couverts par l’assurance responsabilité civile privée. Elle offre, entre autres, une couverture d’assurance dans les cas suivants :
- Négligence de la surveillance des mineurs (non seulement de vos propres enfants, mais aussi d’autres enfants).
- Violation des obligations de sécurité (par exemple, nettoyage, épandage de sel et déneigement des trottoirs).
- En tant que piéton ou cycliste (y compris les vélos électriques) dans la circulation routière.
- En tant que participant à des activités sportives privées telles que le football ou le tennis.
- Pour les dommages que vous causez avec des bateaux à rames et à pagaies, des planches à voile ou des bateaux à voile appartenant à d’autres personnes (prêtés ou loués).
- En tant que propriétaire de biens immobiliers occupés par vous-même (appartements de vacances, maison de vacances / maison de week-end, appartement en copropriété).
- En tant que copropriétaire dans les copropriétés en raison de la détérioration de la propriété commune.
- En cas de perte de clés privées étrangères ou de clés professionnelles.
- En tant que maître d’ouvrage pour les travaux de construction ou de rénovation d’un montant d’au moins 20 000 euros.
- Pour le risque de dommages aux voies navigables causés par des substances nocives pour les voies navigables couramment utilisées dans les ménages, telles que les peintures, les laques et le mazout jusqu’à 50 litres/kilogrammes de ces substances.
- Pour les dommages causés par l’échange, la transmission et la mise à disposition de données électroniques.
Souvent méconnu : ce qui n’est pas couvert par l’assurance responsabilité civile privée
Services rendus à titre gracieux : En cas de dommages causés par votre simple négligence lorsque vous aidez les autres à leur demande (par exemple, lors d’un déménagement), vous n’êtes généralement pas tenu de les indemniser. Il est important de discuter de ces services gracieux avec l’autre partie et, si nécessaire, de rechercher une assurance appropriée.
Enfants non responsables : Les enfants qui n’ont pas encore fêté leur 7e anniversaire ne peuvent être tenus responsables des dommages en vertu de la loi. Ils sont incapables de commettre un délit. En cas de dommages causés dans la circulation, les enfants ne sont même responsables qu’à partir de l’âge de 10 ans. Si les parents n’ont pas négligé leur devoir de surveillance, la victime ne recevra alors aucune indemnisation. Toutefois, vous pouvez rechercher un assureur responsabilité civile qui couvre les enfants incapables de commettre un délit – cela évite les conflits si votre enfant cause des dommages.
Autres clauses importantes à prendre en compte
Si vous causez des dommages à des tiers qui ne sont pas couverts par l’assurance responsabilité civile et que vous ne pouvez pas payer le montant des dommages vous-même, il est important que votre assurance responsabilité civile intervienne et vous indemnise. Vous devez vous assurer que votre assureur responsabilité civile couvre ces cas.
Assurez-vous que les risques nouveaux qui surviennent pendant la durée du contrat sont couverts sans frais supplémentaires. Par exemple, si vous souscrivez une assurance responsabilité civile privée et que vous adoptez un chien pour lequel vous aurez besoin d’une assurance responsabilité civile des propriétaires d’animaux. Jusqu’à la prochaine date d’échéance de la prime, le chien est alors couvert sans frais supplémentaires. Vous pouvez donc prendre votre temps pour souscrire une assurance responsabilité civile des propriétaires d’animaux.
Lors de la conclusion du contrat, veillez à ce que les montants de couverture de cette assurance préventive soient identiques à ceux de l’assurance principale. Les nouveaux risques – par exemple, l’acquisition d’un chien – doivent être signalés à l’assureur à temps.
Quand la couverture d’assurance est-elle en danger ?
En cas de sinistre, vous ne devez pas reconnaître la demande de lésé ni indemniser les dommages sans l’accord écrit de l’assureur. Ne signez donc aucun aveu de culpabilité et ne versez aucun argent. Cela pourrait compromettre votre couverture d’assurance.
Vous devez signaler le sinistre immédiatement à votre assureur.
Où la couverture d’assurance est-elle valable ?
L’assurance responsabilité civile privée est valable dans le monde entier. Cependant, en règle générale, la durée du séjour à l’étranger ne doit pas dépasser un an.
Au sein de l’Union européenne, le séjour doit être assuré sans limite de temps – veillez à ce que cela soit précisé dans votre contrat.
Comment est calculée la prime ?
Des tarifs sont proposés pour les célibataires, les couples sans enfants, les familles et les membres de certaines professions. Cela a bien sûr aussi une incidence sur le coût des contrats.
La fixation d’une franchise par sinistre réduit la prime – mais cela apporte généralement si peu d’économies que vous devriez plutôt renoncer à cette option.
Il est généralement moins cher de payer la prime d’assurance une fois par an plutôt que, par exemple, mensuellement.
Comment résilier le contrat ?
Les contrats d’assurance peuvent être résiliés avec un préavis de (généralement) trois mois à la fin de la période contractuelle. Sans résiliation, le contrat est automatiquement reconduit chaque année – puis, par la suite, il peut être résilié chaque année avec un préavis de trois mois.
Vous pouvez également résilier en cas de sinistre et en cas d’augmentation des primes.
Comment choisir un fournisseur et une offre adaptés ?
Les différences de primes et de prestations entre les fournisseurs d’assurance responsabilité civile privée sont énormes. Si vous avez des doutes, faites-vous conseiller de manière indépendante !
Vous pouvez vous orienter vers :
- Stiftung Warentest
- Les conseillers en assurance indépendants – vous trouverez des contacts, par exemple, auprès de leur association fédérale.
- Votre centre de consommateurs local.
