Avec plus de 1 884 milliards d’euros d’encours à la fin du mois de mars, les contrats d’assurance-vie jouent un rôle majeur en France. Pour continuer à rendre ce placement d’épargne attractif, les assureurs ont fait évoluer leur offre au fil des ans en proposant de plus en plus de supports accessibles. Cependant, la multitude de choix peut dérouter certains épargnants. Pourtant, il n’est pas si compliqué de diversifier son contrat en prenant un peu de risque. Cela peut même permettre d’espérer de meilleures performances à long terme, à condition de respecter certaines règles.
Définissez vos objectifs
Avant de vous précipiter sur votre espace client ou de vous rendre chez votre conseiller, prenez le temps de réfléchir à vos besoins. “Il est essentiel de définir vos objectifs, votre tolérance au risque et votre horizon de placement”, explique Hadrien Ledit, ingénieur patrimonial chez Prométhée Conseil à Bordeaux. En fonction de ces éléments, vous pourrez choisir les catégories de placement les plus adaptées.
En effet, la répartition idéale de votre épargne repose sur deux éléments clés : votre projet et votre profil d’investisseur. Le premier est relativement simple à définir : souhaitez-vous épargner pour préparer votre retraite, financer un projet spécifique ou simplement mettre de l’argent de côté ? La réponse vous permettra notamment de connaître votre horizon de placement. Quant à l’évaluation de votre profil de risque, elle est plus délicate. Heureusement, tous les distributeurs d’assurance-vie sont tenus de vous interroger – en personne ou par le biais d’un questionnaire en ligne – afin de le déterminer.
Le fonds en euros, votre allié
Le fonds en euros constitue le seul support garanti et liquide de votre contrat. Ces caractéristiques uniques en font la base incontestable de votre allocation (la diversification de vos placements). Il stabilise votre épargne en cas de choc sur les marchés et vous assure des capitaux disponibles en cas de besoin.
La cerise sur le gâteau : sa rémunération retrouve des couleurs. “Les assureurs ont de plus en plus recours à des bonus pour améliorer le taux servi sur le fonds en euros des clients ayant diversifié leur contrat sur des unités de compte”, précise Hadrien Ledit. Le gain peut être considérable, atteignant parfois un taux de 3 %.
Pourtant, malgré ses avantages, le fonds en euros ne permet pas de couvrir l’inflation actuelle. “Avec un contrat investi à 100 % en fonds en euros, vous êtes sûr de perdre de l’argent au cours des trois prochaines années, une fois l’inflation déduite”, affirme Sylvain Coriat, directeur des assurances de personnes chez Allianz France. La seule solution pour protéger votre capital est d’adopter une allocation comprenant des unités de compte.
Il vous reste 60% de cet article à lire. La suite est réservée aux abonnés.
