Les produits d’épargne tels que le Plan d’Épargne en Actions (PEA) et l’assurance-vie offrent tous deux la possibilité de faire fructifier son argent et de constituer un capital ou un complément de revenu pour la retraite. Bien qu’ils semblent similaires, ces deux contrats fonctionnent différemment. Quelles sont leurs différences, leurs avantages et leur fiscalité ? Dans cet article, nous vous proposons un comparatif entre assurance-vie et PEA pour vous aider à choisir le meilleur placement.
Assurance-vie vs PEA : un comparatif complet
Vous vous demandez comment faire votre choix entre un PEA et une assurance-vie ? Pour bien comprendre les avantages et les différences entre ces deux produits, il est essentiel de les comparer.
La disponibilité de votre épargne
Avec un PEA ou une assurance-vie, vous pouvez récupérer vos fonds à tout moment. Seuls les retraits sont soumis à imposition. La fiscalité dépend de plusieurs critères, tels que la date de souscription de l’assurance-vie ou du PEA.
Par exemple, pour bénéficier d’avantages fiscaux intéressants avec une assurance-vie, il est recommandé d’attendre au moins 8 ans. En revanche, pour le PEA, cette échéance est moins longue : 5 ans. Cependant, notez qu’un retrait sur un PEA avant 5 ans entraînera la clôture du compte, ce qui n’est pas le cas avec l’assurance-vie.
Les univers d’investissement
Le PEA permet d’investir dans de nombreuses actions ou OPC sur les marchés boursiers européens. Vous pouvez donc investir directement dans des titres vifs et des parts de petites et moyennes entreprises européennes.
Quant à l’assurance-vie, elle offre une plus grande diversité. Les contrats multisupports vous permettent de répartir votre capital dans 2 grands supports :
- Les fonds euros, principalement composés d’obligations. Ils garantissent votre capital, mais le rendement est faible, en moyenne 1,1 %.
- Les unités de compte (UC), qui offrent une plus grande variété d’options. On distingue notamment les OPCVM, les trackers et les fonds immobiliers. Les UC affichent généralement des rendements plus élevés que les fonds euros, mais votre capital n’est pas garanti.
La rémunération du capital
Avec un PEA, les dividendes sont versés sur la poche espèces et ne sont pas rémunérés. Vous devez les réinvestir pour percevoir de nouveaux bénéfices. En revanche, l’assurance-vie permet de percevoir des plus-values. Par exemple, les fonds euros garantissent une rémunération fixe, avec des intérêts versés chaque année au 31 décembre.
Les frais
Lorsque vous choisissez un placement, il est important de prendre en compte les frais. Pour le PEA, vous ne supportez que les frais de transaction, c’est-à-dire lors de l’achat ou de la vente de titres. Avec une assurance-vie, les frais de gestion sont inévitables. Ils varient généralement entre 0,5 % et 1 % sur les UC par an. Veillez également à vérifier les autres frais, tels que les frais d’entrée, de versement et d’arbitrage.
Assurance-vie et PEA : des limites d’investissement à prendre en compte
Les plafonds
L’un des grands avantages de l’assurance-vie est l’absence de plafond. Vous n’êtes donc pas limité dans vos versements et pouvez même cumuler plusieurs contrats. En revanche, chaque contribuable ne peut disposer que d’un seul PEA, dont le plafond est fixé à 150 000 €. Notez toutefois que ce plafond peut être augmenté à 225 000 € si vous possédez également un PEA PME-ETI.
L’âge de souscription
Alors qu’il est possible d’ouvrir une assurance-vie pour un enfant dès sa naissance, le PEA ne peut pas être souscrit pour un mineur. Cependant, la loi Pacte a récemment assoupli les conditions d’ouverture du PEA. Les jeunes âgés de 18 à 25 ans, toujours rattachés au foyer fiscal de leurs parents, peuvent désormais souscrire un PEA. Le plafond est alors nettement réduit, avec un maximum de 20 000 €.
Une fiscalité différente pour l’assurance-vie et le PEA
Ces deux contrats bénéficient d’une fiscalité avantageuse. Pour l’assurance-vie, tant que vous n’effectuez pas de rachat ou de retrait, vous n’êtes pas imposé. Les bénéfices sont taxés uniquement lorsque vous récupérez une partie ou la totalité de votre capital.
Pour le PEA : avant 5 ans, un taux forfaitaire unique de 12,8 %, ajouté aux prélèvements sociaux de 17,2 %. Après 5 ans, les retraits sont entièrement exonérés d’impôt, seuls les prélèvements sociaux s’appliquent.
Pour l’assurance-vie : avant 8 ans, une taxation de 30 %, correspondant à la somme du taux forfaitaire et des prélèvements sociaux. Après 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement fiscal annuel de 4 600 € pour une personne et de 9 200 € pour un couple. Le taux d’imposition est de 7,5 % sur les versements effectués avant septembre 2017 et de 12,8 % pour les primes versées après cette date. Il convient également de prendre en compte les prélèvements sociaux.
En termes de fiscalité, il est important de souligner l’avantage majeur de l’assurance-vie : la transmission de votre capital après votre décès, bénéficiant d’un cadre fiscal très favorable. En effet, le capital transmis n’est pas soumis aux droits de succession.
Des enveloppes complémentaires pour diversifier vos placements
En conclusion, le PEA et l’assurance-vie répondent à des besoins différents. Ils sont complémentaires et vous permettent de diversifier vos actifs et de profiter des avantages fiscaux de chaque contrat. Pour optimiser vos rendements, il est recommandé d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie et un PEA. Ainsi, vous pouvez gérer vos placements, vos actifs et maximiser les opportunités pour faire fructifier votre patrimoine.
Conclusion
Le choix entre assurance-vie et PEA dépend de vos objectifs et de votre situation financière. Prenez le temps de comparer les avantages, les différences et la fiscalité de chaque contrat avant de faire votre choix. N’hésitez pas à vous faire accompagner par des professionnels pour prendre les décisions les plus adaptées à votre situation.
