Les produits d’épargne tels que le PEA et l’assurance-vie offrent tous deux des opportunités de fructifier votre argent et de constituer un capital pour l’avenir. Bien qu’ils semblent similaires à première vue, leur fonctionnement diffère grandement. Vous vous demandez sans doute lesquels conviennent le mieux à vos besoins et quels sont les avantages fiscaux associés à ces deux contrats. Dans cet article, nous vous proposons un comparatif détaillé de l’assurance-vie et du PEA pour vous aider à prendre une décision éclairée concernant vos investissements.
Assurance-vie vs PEA : quelles sont les différences ?
Vous souhaitez comprendre les différences entre le PEA et l’assurance-vie pour faire le meilleur choix ? Pour bien appréhender les avantages et les particularités de chaque option, rien de tel qu’une comparaison détaillée.
La disponibilité de votre épargne
Que vous optiez pour un PEA ou une assurance-vie, vous avez toujours la possibilité de récupérer vos fonds selon vos besoins. Dans la plupart des cas, vous serez imposé uniquement lors de vos retraits. La fiscalité varie en fonction de plusieurs critères, notamment la date de souscription de votre contrat d’assurance-vie ou de votre PEA.
Par exemple, dans le cas de l’assurance-vie, il est préférable d’attendre 8 ans pour bénéficier d’avantages fiscaux intéressants. En revanche, pour le PEA, l’échéance est moins longue, soit 5 ans. Toutefois, il est important de noter que tout retrait effectué avant 5 ans entraîne la clôture du compte PEA, contrairement à l’assurance-vie.
Les choix d’investissement
Le Plan d’épargne en actions (PEA) offre la possibilité d’investir dans de nombreuses actions et OPC sur les marchés boursiers européens. Concrètement, vous pouvez investir directement dans des titres vifs et des parts de petites et moyennes entreprises européennes, ce qui constitue des placements individuels.
En revanche, l’assurance-vie offre une plus grande diversité de choix. Les contrats multisupports vous permettent de répartir votre capital entre deux grands supports :
- Les fonds euros, principalement des obligations. Ces fonds sécurisés sont garantis par votre assureur ou votre banquier. Bien que le rendement de ces investissements soit faible (en moyenne 1,1 %), votre capital est préservé.
- Les unités de compte (UC) offrent une grande variété de choix. On distingue trois grands types d’UC :
- Les organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM), tels que les fonds communs de placement (FCP) et les sociétés d’investissements à capital variable (SICAV).
- Les trackers, également connus sous le nom d’ETF, qui reproduisent les performances des indices boursiers (comme le CAC 40 ou le NASDAQ).
- Les fonds immobiliers, tels que les parts de SCPI (sociétés civiles de placement immobilier), les SCI (sociétés civiles immobilières) et les OPCI (organismes de placement collectif immobilier).
Globalement, les UC affichent des rendements bien supérieurs à ceux des fonds euros. Cependant, il est important de souligner que votre capital n’est pas garanti. Bien que les chances de gains soient élevées, les risques de pertes le sont également.
En somme, avec une assurance-vie, votre argent est investi dans des entreprises partout dans le monde, des fonds indiciels et des parts immobilières, par l’intermédiaire de sociétés. Il s’agit donc de placements collectifs.
La rémunération du capital
Lorsque vous détenez un PEA, les dividendes que vous percevez sont versés sur la poche espèces de votre compte. Cette somme n’est pas rémunérée, et vous devez la réinvestir pour obtenir de nouveaux bénéfices. En revanche, l’assurance-vie fonctionne différemment. Vos placements vous permettent de percevoir des plus-values. Par exemple, les fonds euros garantissent un rendement fixe. Les intérêts sont directement versés sur votre contrat chaque année au 31 décembre.
Les frais
Pour maximiser les rendements de vos placements, il est important de prendre en compte les frais associés. Le PEA ne génère que des frais de transaction, c’est-à-dire des frais lors de l’achat ou de la vente de titres. En revanche, une assurance-vie entraîne des frais de gestion inévitables. Ces frais varient entre 0,5 % et 1 % par an pour les UC. Il est également essentiel de se renseigner sur les frais d’entrée, les frais de versement (pouvant aller jusqu’à 5 %) et les frais d’arbitrage.
Les limites d’investissement pour l’assurance-vie et le PEA
Les plafonds
L’un des avantages majeurs de l’assurance-vie réside dans l’absence de plafonds. Ainsi, vous n’êtes pas limité dans vos versements et pouvez même cumuler plusieurs contrats. En revanche, chaque contribuable ne peut détenir qu’un seul PEA. Le plafond de ce dernier est fixé à 150 000 €. Toutefois, il peut être augmenté à 225 000 € si vous possédez également un PEA PME-ETI.
L’âge de souscription
Si vous pouvez ouvrir une assurance-vie pour votre enfant dès sa naissance, il n’est pas possible de souscrire un PEA pour un mineur. Cependant, la loi Pacte a récemment assoupli les conditions d’ouverture du PEA. Ainsi, les jeunes âgés de 18 à 25 ans, encore rattachés au foyer fiscal de leurs parents, peuvent désormais ouvrir un PEA. Le plafond est alors nettement réduit, avec un montant maximum de 20 000 €.
Une fiscalité différente pour l’assurance-vie et le PEA
Ces deux contrats bénéficient d’une fiscalité avantageuse. Il est important de retenir que tant que vous ne réalisez pas de rachat ou de retrait, vous n’êtes pas imposé, que ce soit pour l’assurance-vie ou le PEA. Les bénéfices ne sont taxés que lorsque vous récupérez une partie ou la totalité de votre capital.
- PEA : Avant 5 ans, un taux forfaitaire unique de 12,8 %, fixé par la loi de finances de 2018, s’applique. À cela s’ajoutent les prélèvements sociaux de 17,2 %. Après 5 ans, tous les retraits sont totalement exonérés d’impôt. Vous ne payez alors que les prélèvements sociaux.
- Assurance-vie : Avant 8 ans, le taux d’imposition est de 30 %, comprenant un taux forfaitaire et les prélèvements sociaux. Après 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement fiscal annuel de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple. Le taux d’imposition est de 7,5 % sur les versements effectués avant septembre 2017, et de 12,8 % pour les primes versées après cette date. Il convient de prendre également en compte les prélèvements sociaux.
En termes de fiscalité, il est important de souligner le principal avantage de l’assurance-vie : la possibilité de transmettre votre capital après votre décès en profitant d’un cadre fiscal très favorable. En effet, le capital transmis n’est pas soumis aux droits de succession.
Des enveloppes complémentaires pour diversifier vos placements
En fin de compte, le PEA et l’assurance-vie sont des placements répondant à des besoins différents. En ce sens, ils se complètent parfaitement et vous permettent de diversifier vos actifs tout en tirant parti des avantages fiscaux offerts par chaque contrat. Pour vous aider à prendre les bonnes décisions, n’hésitez pas à vous faire accompagner par nos courtiers de meilleurtaux Placement.
Pour optimiser au maximum vos rendements, l’idéal est d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie ainsi qu’un PEA. Cela vous permet de gérer vos placements de manière plus précise et d’augmenter vos chances de faire fructifier au mieux votre patrimoine.
Conclusion
En somme, lorsque vous choisissez entre l’assurance-vie et le PEA, il est essentiel de prendre en compte vos objectifs d’épargne et les avantages offerts par chaque produit. Ces derniers présentent des différences significatives en termes de disponibilité des fonds, de choix d’investissement, de rémunération du capital, de frais, de limites d’investissement et de fiscalité.
Il est primordial de bien comprendre ces différences pour prendre une décision éclairée et adaptée à votre situation. N’hésitez pas à consulter nos courtiers de meilleurtaux Placement pour obtenir des conseils sur mesure afin de maximiser vos rendements et optimiser votre patrimoine.
Questions fréquentes sur l’assurance-vie et le PEA
Quelle est la différence entre une assurance-vie et un PEA ?
L’assurance-vie et le PEA permettent tous deux aux épargnants de constituer un capital ou une rente viagère. Toutefois, ces contrats présentent des différences majeures :
- Pas de limite de plafonds et de nombre de contrats pour l’assurance-vie.
- Choix de supports d’investissement différents : actions pour le PEA et fonds euros et unités de compte pour l’assurance-vie.
- Rémunération des bénéfices avec l’assurance-vie.
- Conditions différentes pour bénéficier d’une fiscalité avantageuse : exonération d’impôt après 5 ans de détention pour un PEA, abattement fiscal en cas de rachat partiel ou total pour une assurance-vie de plus de 8 ans.
- Possibilité de transmettre son capital hors succession avec l’assurance-vie.
Quels sont les avantages d’un PEA ?
Le PEA offre la possibilité d’investir directement en Bourse et de profiter ainsi de la dynamique des marchés en diversifiant vos placements. Son principal avantage réside dans l’exonération d’impôt en cas de sortie, après 5 ans de détention du compte.
Quels sont les avantages d’une assurance-vie ?
L’assurance-vie est le placement favori des Français, et pour cause, il offre une grande flexibilité et la possibilité d’épargner sans limite de plafond ni de contrainte. Avec une grande diversité de supports d’investissement, vous pouvez personnaliser vos placements en fonction de votre profil de risque afin d’optimiser vos rendements. Le principal atout de l’assurance-vie réside dans une fiscalité allégée après 8 ans de détention et la transmission de votre capital hors succession.
