Le PEA et l’assurance-vie sont tous deux des moyens de faire fructifier son argent pour constituer un capital ou un complément de revenu à la retraite. Bien qu’ils semblent similaires à première vue, ils fonctionnent de manière très différente. Quelles sont leurs différences, leurs avantages et leur fiscalité ? Dans cet article comparatif sur l’assurance-vie et le PEA, nous passerons en revue ces deux contrats pour vous aider à choisir les meilleurs placements.
Assurance-vie vs PEA : comparaison
Vous vous demandez comment choisir entre un PEA et une assurance-vie ? Pour bien comprendre les avantages et les différences entre ces deux produits, il est plus simple de les comparer.
La disponibilité de votre épargne
Avec un PEA ou une assurance-vie, vous avez toute liberté de récupérer vos fonds quand vous le souhaitez. Mis à part quelques exceptions, vous n’êtes imposé qu’au moment des retraits. La fiscalité dépend de différents critères, tels que la date de souscription de l’assurance-vie ou du PEA.
Par exemple, pour l’assurance-vie, il est préférable d’attendre 8 ans pour bénéficier d’avantages fiscaux intéressants. Pour le PEA, l’échéance est plus courte : 5 ans. Cependant, il faut savoir qu’un retrait sur le PEA avant 5 ans entraîne la clôture du compte, ce qui n’est pas le cas pour l’assurance-vie.
Les univers d’investissement
Le Plan d’épargne en actions offre la possibilité d’investir dans de nombreuses actions ou OPC sur les marchés boursiers européens. Concrètement, vous investissez directement dans des titres et des parts d’entreprises européennes de taille moyenne. Il s’agit de placements individuels.
L’assurance-vie offre une plus grande diversité. Les contrats multisupports vous permettent de répartir votre capital dans 2 grands supports :
- Les fonds euros, principalement des obligations. Ces fonds sécurisés sont garantis par votre assureur ou banquier. Vous ne perdez jamais d’argent, mais le rendement de ces placements est faible, en moyenne 1,1%.
- Les unités de compte, UC, sont très variées. On distingue trois types principaux : les OPCVM, les trackers ou ETF, et les fonds immobiliers. Globalement, les UC affichent de meilleurs rendements que les fonds euro, mais votre capital n’est pas garanti. Si les chances de gain sont importantes, les risques de perte le sont tout autant.
En résumé, avec une assurance-vie, vous placez votre argent dans des entreprises du monde entier, des fonds indiciels et des parts immobilières, par l’intermédiaire de sociétés. Il s’agit de placements collectifs.
La rémunération du capital
Avec un PEA, lorsque vous recevez des dividendes, l’argent est versé sur la poche espèces. Il n’est pas rémunéré et vous devez le réinvestir pour percevoir de nouveaux bénéfices. Le fonctionnement de l’assurance-vie est différent. Vos placements permettent de percevoir des plus-values. Par exemple, les fonds euros vous garantissent une rémunération fixe. Les intérêts sont directement versés sur le contrat chaque année au 31 décembre.
Les frais
Pour optimiser les rendements de vos placements, il est important de s’intéresser aux frais. Pour le PEA, vous ne payez que les frais de transaction, c’est-à-dire lorsque vous achetez ou vendez des titres. En revanche, avec une assurance-vie, les frais de gestion sont inévitables. Ils varient entre 0,5% et 1% sur les UC par an. Il est également important de vérifier les autres frais appliqués, tels que les frais d’entrée et de versement (pouvant atteindre 5%) et les frais d’arbitrage.
Assurance-vie et PEA : les limites d’investissement
Les plafonds
Le grand avantage de l’assurance-vie est qu’il n’y a pas de plafond. Vous n’êtes donc pas limité dans vos versements et pouvez même posséder plusieurs contrats. En revanche, chaque contribuable ne peut posséder qu’un seul PEA. Son plafond est fixé à 150 000 €. Notez toutefois qu’il peut être augmenté à 225 000 € si vous possédez également un PEA PME-ETI.
L’âge de souscription
Alors qu’il est possible d’ouvrir une assurance-vie pour un enfant dès sa naissance, le PEA ne peut pas être souscrit pour un mineur. La loi Pacte a cependant récemment assoupli les conditions d’ouverture du PEA. Il est désormais possible pour les jeunes âgés de 18 à 25 ans, encore rattachés au foyer fiscal de leurs parents, de souscrire un PEA. Son plafond est alors nettement réduit à 20 000 € maximum.
Assurance-vie et PEA : une fiscalité différente
Ces deux contrats bénéficient d’une fiscalité avantageuse. Il est important de retenir que pour l’assurance-vie comme pour le PEA, tant que vous n’effectuez pas de rachat ou de retrait, vous n’êtes pas imposé. Les bénéfices sont taxés uniquement lorsque vous récupérez une partie ou la totalité de votre capital.
- Pour le PEA : avant 5 ans, le taux forfaitaire unique fixé à 12,8% par la loi de finances de 2018 s’applique, auquel s’ajoutent les prélèvements sociaux à 17,2%. Après 5 ans, tout retrait est entièrement exonéré d’impôt. Vous ne payez que les prélèvements sociaux.
- Pour l’assurance-vie : avant 8 ans, la taxation est de 30%, correspondant à l’addition du taux forfaitaire et du taux des prélèvements sociaux. Après 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement fiscal annuel de 4 600 € pour une personne et 9 200 € pour un couple. Le taux d’imposition est de 7,5% sur les versements effectués avant septembre 2017 et de 12,8% pour les primes versées après cette date. Il faut également ajouter les prélèvements sociaux. Il est également important de mentionner l’avantage majeur de l’assurance-vie en termes de fiscalité : la possibilité de transmettre son capital après son décès en profitant d’un cadre fiscal très intéressant, car le capital transmis n’est pas assujetti aux droits de succession.
Des enveloppes complémentaires
En fin de compte, le PEA et l’assurance-vie sont des placements qui répondent à des besoins différents. Ils sont donc très complémentaires et vous permettent de diversifier vos actifs et de profiter des avantages fiscaux propres à chaque contrat. Pour vous aider à faire les bons choix, faites-vous accompagner par nos courtiers chez meilleurtaux Placement.
Pour maximiser vos rendements, il est idéal d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie ainsi qu’un PEA. Cela vous permet de gérer vos placements de manière compartimentée et de mettre toutes les chances de votre côté pour faire fructifier au mieux votre patrimoine.
PEA vs assurance-vie : tableau comparatif
Questions fréquentes sur l’assurance-vie et le PEA
Quelle est la différence entre une assurance-vie et un PEA ?
L’assurance-vie et le PEA permettent aux épargnants de constituer un capital ou une rente viagère. Toutefois, ces contrats sont bien différents :
- L’assurance-vie n’a pas de limite de plafond ni de nombre de contrats par souscripteur.
- Les supports d’investissement diffèrent : actions pour le PEA et fonds euros et unités de compte pour l’assurance-vie.
- La rémunération des bénéfices se fait grâce à l’assurance-vie.
- Les conditions pour bénéficier d’une fiscalité allégée sont différentes : exonération en sortie après 5 ans de détention pour un PEA, abattement fiscal en cas de rachat partiel ou total pour les assurances-vie de plus de 8 ans.
- La transmission du capital est possible hors succession avec l’assurance-vie.
Quel est l’intérêt d’avoir un PEA ?
Le PEA permet d’investir directement en Bourse et de profiter ainsi de la dynamique des marchés en diversifiant ses placements. Son grand avantage est l’exonération d’impôts en cas de sortie, 5 ans après l’ouverture du compte.
Quel est l’intérêt d’avoir une assurance-vie ?
L’assurance-vie est le placement préféré des Français, car il offre une grande flexibilité et la possibilité d’épargner sans limite de plafond ni contrainte. Avec des supports diversifiés, vous pouvez définir vos investissements en fonction de votre profil de risque pour optimiser les rendements. L’atout principal de l’assurance-vie est une fiscalité allégée après 8 ans de détention et la possibilité de transmettre son capital hors succession.
