Que ce soit pour l’achat d’un nouveau téléphone, des vacances à l’étranger, l’acquisition d’une voiture ou la signature d’un contrat de bail, il est fort probable que vous soyez confronté un jour ou l’autre au système des assurances. Mais qu’est-ce qu’une assurance au juste ? Comment fonctionne ce système ? Quels sont les avantages à en souscrire une ? Et inversement, quand faut-il se méfier d’un contrat d’assurance qui nous est proposé ? Quelles sont les choses à prendre en compte ? Et enfin, quand est-on obligé de souscrire à une assurance ?
Anticiper l’imprévu grâce aux assurances
Une assurance est un système qui permet de couvrir les dépenses liées aux risques de la vie. En d’autres termes, elle vous protège financièrement en cas d’accident, de vol ou d’événement imprévu. Vous payez des cotisations régulières à votre assureur et en échange, celui-ci s’engage à rembourser les frais liés à un accident ou à des dommages matériels. L’assurance vous permet donc d’anticiper la possibilité d’un événement imprévu et de vous protéger des conséquences financières qu’il pourrait engendrer.
Par exemple, un vendeur peut vous proposer de souscrire une assurance contre le vol lorsque vous achetez un nouveau téléphone. Dans ce cas, il anticipe la possibilité que votre téléphone soit volé et que vous deviez en racheter un autre. De même, en souscrivant une assurance hospitalisation, vous anticipez le fait que vous pourriez vous blesser à l’avenir. Dans les deux cas, si vous êtes assuré, votre assurance prendra en charge les frais liés au vol ou à l’accident.
Un système de mutualisation des risques
Ce système d’assurance repose sur ce qu’on appelle la “mutualisation des risques”. L’assureur signe de nombreux contrats d’assurance avec un grand nombre de personnes. Pour tous ces contrats, il perçoit des cotisations de ses assurés. Ainsi, chaque mois, l’assureur reçoit des sommes d’argent qui forment un “pot commun”.
Lorsqu’un assuré fait face à un sinistre imprévu, l’assureur puise dans le pot commun pour couvrir les frais engendrés. Tous les assurés sont donc liés les uns aux autres par un système de solidarité et de partage des risques.
En souscrivant à une assurance, vous vous engagez à verser une somme d’argent chaque mois. Il est possible que votre assurance n’intervienne jamais pour vous, si aucun sinistre couvert ne se produit. Cependant, vos cotisations aideront certainement d’autres assurés qui eux feront face à un imprévu.
Quand faut-il prendre une assurance ?
En Belgique, seules quelques assurances sont obligatoires. C’est le cas de l’assurance maladie (mutuelle) ou encore de l’assurance responsabilité véhicule. Pour le reste, le choix des assurances dépend entièrement de vous, de votre style de vie, de vos loisirs et de vos besoins en matière de sécurité.
Par exemple, si vous partez faire du ski, il est probable qu’on vous propose une assurance qui couvre les blessures liées aux sports extrêmes. Si votre voyage se résume plutôt à profiter de la station, à vous promener et à faire la fête de façon modérée, est-il vraiment nécessaire de souscrire une telle assurance ? C’est à vous de décider en fonction du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre.
De même, si vous n’avez jamais fait voler votre téléphone et que vous prenez soin de vos affaires en général, est-il vraiment nécessaire de payer des cotisations pour couvrir un éventuel vol ?
Notre conseil : prenez le temps de réfléchir calmement et faites le calcul. Comparez le coût total de l’assurance avec le coût de l’incident ou de l’imprévu couvert. Par exemple, est-il vraiment rentable de payer 10€ par mois, soit 120€ par an, pour un téléphone qui a une valeur de 300€ à l’achat et qui perd de la valeur avec le temps ?
Il est important de ne pas se laisser influencer trop rapidement par les vendeurs qui peuvent insister sur l’importance des assurances. Prenez le temps de réfléchir et surtout, lisez attentivement le contrat d’assurance avant de le signer.
Le contrat d’assurance ou “police d’assurance”
Lorsque vous souscrivez une assurance, vous devez signer un contrat d’assurance, également appelé “police d’assurance” dans le jargon de l’assurance. Ce contrat définit les droits et les obligations des deux parties, c’est-à-dire de l’assureur et de l’assuré.
Il doit contenir :
Le montant des cotisations que vous devez payer. Ce montant dépend généralement du type de risque couvert, ainsi que de l’intensité du risque pour vous en tant qu’assuré. Par exemple, une assurance auto coûtera plus cher à un conducteur novice, car son risque d’accident est plus élevé que celui d’un conducteur expérimenté.
Les risques couverts par l’assurance. Tout ce que l’assurance couvre doit être précisé dans le contrat. Par exemple, dans le cas d’une assurance pour le ski, il convient de savoir si les dommages matériels sont également pris en compte en cas d’accident, ou si seule la couverture des frais médicaux est prévue. De même, que se passe-t-il si vous devez être évacué en hélicoptère ?
La liste des événements garantis par l’assureur. Les situations dans lesquelles les dommages surviennent doivent être explicitées. Par exemple, dans le cas d’une assurance rapatriement en voyage, l’assureur précisera les conditions dans lesquelles vous êtes pris en charge : catastrophe naturelle, décès d’un proche dans votre pays d’origine, pandémie, etc.
Lisez attentivement tous ces points, car ce sont souvent les petits détails du contrat qui peuvent poser problème.
Prenons l’exemple de l’assurance contre le vol d’un téléphone. Voici quelques questions à se poser avant de signer le contrat :
- Est-ce que le contrat précise qu’il couvre tous les types de vols ou seulement certains ? Par exemple, seulement les vols avec agression ou les vols par effraction ?
- Pendant combien de temps la garantie couvre-t-elle le téléphone ?
- Comment est calculée l’indemnisation en cas de vol ?
- Y a-t-il un plafond de remboursement ?
- Que se passe-t-il si vous vous faites voler votre téléphone une deuxième fois ?
- Y a-t-il une franchise ?
- Que se passe-t-il si vous vous faites voler votre téléphone à l’étranger ?
Comme vous pouvez le constater, même pour une simple assurance de téléphone, il y a déjà plusieurs questions à se poser. Vous imaginez donc le nombre de questions qui peuvent se poser dans le cas d’une assurance auto, habitation ou voyage.
En Belgique, vous pouvez souscrire à une assurance de quatre manières différentes : directement auprès d’une compagnie d’assurance, auprès d’un agent d’assurance lié à une compagnie spécifique, auprès d’un courtier en assurance qui peut comparer les offres de différentes compagnies, ou encore auprès d’un bancassureur, qui est une banque proposant également des services d’assurance.
N’hésitez pas à comparer les différentes offres avant de souscrire un contrat d’assurance. Des comparateurs en ligne sont disponibles pour faciliter cette démarche.
