Lorsque vous comparez les différentes offres d’assurances responsabilité civile privée, il y a quelques points importants à prendre en compte. Voici les éléments clés qui distinguent les offres que nous recommandons des nombreuses autres offres disponibles sur le marché :
Des montants de couverture suffisamment élevés
La règle la plus importante en matière d’assurance responsabilité civile privée est de choisir une couverture aussi élevée que possible. Une couverture plus élevée ne coûte que légèrement plus cher et s’avère particulièrement bénéfique en cas de dommages corporels coûteux. Étant donné que la responsabilité légale n’a pas de limite, la couverture de votre contrat devrait également être très élevée, car vous devrez sinon payer le reste avec votre patrimoine personnel.
Avec une couverture de 50 millions d’euros, vous êtes très bien protégé. Veillez également à ce que chaque personne lésée dispose d’au moins 10 millions d’euros de couverture. Toutes les offres que nous recommandons offrent cette garantie.
La garantie de meilleures prestations pour une protection optimale
Avec une garantie de meilleures prestations, l’assureur s’engage à agir en cas de sinistre comme s’il était le meilleur assureur du marché. Ce point est important lorsque vous avez causé un sinistre, mais que votre assureur soutient que cette partie de votre vie n’est pas couverte ou que la limite d’indemnisation n’est pas suffisante.
Si vous pouvez prouver qu’un autre assureur paie dans cette situation, les prestations de cet autre assureur s’appliqueront également à votre contrat. La garantie de meilleures prestations élève ainsi la protection d’assurance au niveau le plus élevé disponible en Allemagne.
Un contrat qui inclut une garantie de meilleures prestations est en principe meilleur qu’un contrat qui énumère toutes les prestations imaginables, mais renonce à cette garantie ou la limite. Nos recommandations, Haftpflichtkasse, Alte Leipziger et Barmenia, offrent une garantie de meilleures prestations. Haftpflichtkasse désigne cette garantie dans ses documents contractuels sous le nom de “Erweiterte Vorsorge” (prévoyance étendue).
Cependant, la garantie de meilleures prestations a ses limites. Elle s’applique uniquement aux assureurs allemands et aux prestations du même niveau de garantie. Si vous avez une protection de base, vous ne pouvez donc pas utiliser le tarif exclusif d’un autre assureur. La garantie de meilleures prestations ne comble donc que les lacunes qu’un autre assureur couvre dans le cadre de la responsabilité civile privée avec une offre de tarif comparable.
Une couverture en cas de demande de dommages-intérêts : être bien assuré lorsque vous êtes victime d’un préjudice
Aussi important qu’une couverture d’assurance élevée, la couverture en cas de demande de dommages-intérêts fonctionne comme une assurance responsabilité civile inversée : vous subissez un préjudice pour lequel le responsable ne peut pas être tenu responsable – votre propre assurance prend alors en charge les coûts, mais certains assureurs ne le font que pour des dommages supérieurs à 2 500 euros.
Vérifiez cette clause lors de votre comparaison des assurances responsabilité civile. Étant donné que 15 % des ménages en Allemagne ne sont pas assurés en responsabilité civile, il est important de combler cette lacune dans votre couverture d’assurance.
Certains tarifs exigent que vous obteniez un jugement exécutoire contre le responsable. D’autres assureurs se contentent de la preuve que vous avez fait des efforts pour récupérer votre argent. Selon le montant des dommages, il peut être judicieux d’intenter une action en justice pour obtenir une indemnisation pour vos dommages. Nos trois recommandations couvrent également les demandes de dommages-intérêts.
Comparaison des assurances responsabilité civile privée : une seule police suffit pour les familles
Si vous êtes marié ou en partenariat civil, une seule assurance responsabilité civile privée par ménage est suffisante. Les enfants sont toujours couverts par les parents dans le cadre d’une police familiale jusqu’à la fin de leur première formation professionnelle. Les enfants de moins de sept ans ne sont couverts que si la clause “personnes irresponsables” figure dans le contrat.
Nos recommandations, Haftpflichtkasse, Alte Leipziger et Barmenia, couvrent également explicitement les recours des organismes de sécurité sociale en cas de blessure accidentelle d’un membre de la famille par un autre membre de la famille.
Les couples non mariés doivent veiller à ce que la personne assurée soit nommée dans le contrat.
Prévoir une franchise
En choisissant une franchise, vous pouvez réduire la prime d’assurance. Une franchise d’environ 150 euros par an est raisonnable. Sans franchise, vous pouvez également signaler de petits sinistres à l’assurance. Cependant, il se peut que l’assureur vous résilie dès que le sinistre est réglé. Après un sinistre, il dispose d’un droit de résiliation spécial.
Parfois important : la perte de clés et les dommages causés par l’échange de données
Cette clause pour la couverture des pertes de clés n’est pas obligatoire, mais elle permet d’économiser beaucoup d’argent si vous perdez la clé de votre appartement loué ou de votre bureau et que vous disposez d’un système de verrouillage. Cela devient problématique, en particulier si votre clé peut être associée à votre adresse correspondante, par exemple si votre sac avec vos clés et votre carte d’identité est perdu. Dans ce cas, l’ensemble du système de verrouillage du bâtiment doit être remplacé. L’assurance pour les clés prend en charge les frais dans de tels cas.
Nos recommandations, Haftpflichtkasse, Alte Leipziger et Barmenia, incluent également une assurance pour les clés.
Les dommages causés par l’utilisation d’Internet et la cybercriminalité ont augmenté ces dernières années. Une cyber assurance peut donc être utile pour les travailleurs indépendants et les entreprises. Les particuliers n’ont pas besoin d’une telle assurance. Les dommages liés à la transmission de données électroniques sont couverts par l’assurance responsabilité civile privée. Cette prestation est incluse dans tous les contrats qui se réfèrent aux conditions types pour les assurances responsabilité civile privée de la fédération allemande des assureurs (GDV) depuis 2014. Cela inclut, par exemple, si vous envoyez ou ouvrez accidentellement un e-mail contenant un logiciel malveillant qui endommage les ordinateurs d’autres personnes.
De nombreux assureurs offrent une protection d’assurance encore plus étendue. Par exemple, Alte Leipziger assure également les défaillances de protection des données pendant le travail et les autres dommages liés à l’utilisation des données en télétravail. Haftpflichtkasse assure, entre autres, les dommages causés par la suppression de données ou la transmission de données confidentielles.
Si vous subissez vous-même des dommages causés par des criminels sur Internet, votre assurance habitation peut être responsable, tout comme la responsabilité civile de la personne responsable du sinistre.
