Une assurance pour la flotte automobile des particuliers comprend des garanties et franchises, tout comme une assurance classique. Cependant, le contrat est établi au nom d’une seule personne, le conducteur principal, même si d’autres conducteurs du foyer possèdent une ou plusieurs voitures. Ces conducteurs supplémentaires ont le statut de conducteur secondaire ou occasionnel.
Contrairement à une assurance individuelle, ce type de formule ne fonctionne pas avec le système de bonus-malus. La prime est calculée en fonction du profil du conducteur (ancienneté de conduite sans tenir compte du bonus-malus), du type de véhicule (date de première immatriculation, puissance fiscale…), des garanties choisies et du niveau de franchise.
Le montant du contrat est recalculé chaque année en fonction du nombre de sinistres survenus au cours des douze derniers mois pour l’ensemble des véhicules de la flotte.
Les avantages de l’assurance pour une flotte automobile
Le principal avantage de souscrire une assurance pour l’ensemble de votre flotte est de n’avoir qu’un seul contrat, une seule cotisation mensuelle ou annuelle, ainsi qu’une seule date d’échéance. De nombreux assureurs proposent également des réductions pour l’assurance de plusieurs véhicules.
Cette solution peut donc être plus économique que d’avoir une assurance individuelle pour chaque voiture, surtout si certaines d’entre elles sont peu utilisées.
Garanties globales ou véhicule par véhicule ?
L’assurance pour une flotte automobile offre souvent une grande modularité. Vous avez le choix entre plusieurs formules :
- Une formule avec le même niveau de garanties et de franchises pour l’ensemble des véhicules assurés. Cette solution est intéressante si les véhicules ont une ancienneté similaire et sont utilisés de la même manière. Par exemple, si vous avez trois voitures dont la date de première immatriculation varie entre moins d’un an et trois-quatre ans, et que vous les utilisez au quotidien, une assurance tous risques est recommandée. En revanche, si dans votre flotte, un véhicule est beaucoup plus ancien que les autres (huit ans et plus) et est peu utilisé, il est inutile de le couvrir avec un contrat tous risques. Une assurance responsabilité civile simple ou étendue serait suffisante.
- Une formule avec un niveau de garanties et de franchises distinct selon les véhicules. Cette option est intéressante si votre flotte est composée à la fois de voitures anciennes qui ne sont plus cotées à l’argus, et de véhicules plus récents voire neufs. Vous pourrez ainsi choisir une assurance tous risques avec dommages tous accidents et valeur à neuf pour le véhicule de moins de 12 ou 24 mois. Une assurance responsabilité civile étendue pour celui ayant entre 24 mois et 8 ans. Et une assurance responsabilité civile simple pour le plus ancien. Cette règle doit être adaptée en fonction du prix d’achat de la voiture, de son kilométrage et de son usage. Si vous utilisez le véhicule quotidiennement, évitez l’assurance responsabilité civile simple qui ne vous couvrira pas pour les incendies, les vols et les bris de glace.
Les inconvénients d’une assurance pour une flotte automobile
Le principal inconvénient concerne les conducteurs secondaires ou occasionnels. En effet, si ces derniers souhaitent par la suite souscrire une assurance individuelle pour un autre véhicule, ils seront considérés comme des conducteurs n’ayant pas été assurés pendant plusieurs mois voire plusieurs années.
Cela entraînera une surprime, car les assureurs considèrent qu’une personne qui n’a pas été assurée pendant longtemps a peu ou pas conduit, et est donc plus susceptible d’engendrer des sinistres.
De plus, vous n’aurez pas de bonus-malus à faire valoir pour souscrire une assurance en votre nom. Si vous n’avez pas été conducteur principal sur un contrat depuis plus de deux-trois ans, vous risquez d’avoir le même coefficient de réduction majoration (CRM) qu’un jeune conducteur, c’est-à-dire 1.
Même si théoriquement, l’assureur doit prendre en compte le CRM dont vous disposiez à la fin de votre dernier contrat d’assurance en tant que conducteur principal, vous devrez probablement payer une surprime, variable selon les assureurs.
Assurance flotte automobile et jeune conducteur : bonne ou mauvaise idée ?
Si un jeune conducteur dans le foyer conduit un ou plusieurs des véhicules, il peut sembler tentant de choisir une assurance pour la flotte automobile. Cependant, ce n’est pas toujours une bonne idée :
- Même s’il n’est pas le conducteur principal de l’assurance flotte automobile, le jeune conducteur fera augmenter le montant de la prime globale.
- À la fin du contrat, il n’aura aucune ancienneté de conduite, car le système de bonus-malus n’est pas pris en compte dans ce type de formules.
Il est préférable d’inscrire un conducteur novice en tant que conducteur secondaire sur un contrat d’assurance auto individuel. Ainsi, il pourra accumuler du bonus et bénéficier d’un tarif avantageux lorsqu’il décidera de souscrire sa propre assurance.
Comment réduire le tarif d’une assurance pour flotte automobile ?
Il existe plusieurs moyens de réduire le tarif d’une assurance pour une flotte automobile :
- Comparer les assurances sur Mon Auto Assure. C’est un moyen facile de sélectionner les différentes garanties et franchises.
- Négocier le contrat en fonction de vos besoins réels. Évaluez les garanties indispensables et choisissez la formule la plus avantageuse : une couverture de même niveau pour tous les véhicules ou un niveau de couverture adapté à chaque voiture.
- Si vous êtes déjà assuré auprès du même assureur depuis plusieurs années, tournez-vous vers lui en premier. Si vous êtes un bon conducteur (bonus 0,50 depuis au moins quatre ans et aucun sinistre), vous aurez probablement droit à une réduction.
- Choisissez comme conducteur principal celui qui présente le meilleur profil : ancienneté de conduite, absence de sinistre ou de condamnation pour alcoolémie, permis de conduire avec tous les points.
Maintenant, vous savez tout sur l’assurance pour une flotte automobile. Simplifiez votre vie en regroupant vos voitures sous un seul contrat !
