Durant votre vie active, vous cotisez à la fois au régime de retraite de base obligatoire et à un régime de retraite complémentaire. Cependant, de nombreux retraités se plaignent aujourd’hui d’un pouvoir d’achat réduit et ont du mal à joindre les deux bouts. Pour améliorer votre situation financière après votre départ à la retraite, pourquoi ne pas envisager un complément de revenu tel que le Plan d’Épargne Retraite (PER) ? Vous pouvez recevoir ce complément de revenu sous forme de rente ou de capital, ce qui est très appréciable.
Le régime de retraite complémentaire obligatoire
Les salariés du secteur privé sont tenus de cotiser à deux régimes de retraite :
- Le régime de retraite de base ;
- Le régime de retraite complémentaire.
Tout au long de leur vie active, ils cotisent pour obtenir un revenu à la retraite. Alors que le régime de base attribue des trimestres, la retraite complémentaire est basée sur un système de points. Chaque point a une valeur qui est réévaluée chaque année. Pour calculer le montant annuel de la retraite complémentaire, il suffit de multiplier le nombre de points par leur valeur.
Le régime complémentaire : un système basé sur des points
Le régime complémentaire permet à l’assuré d’accumuler des points de retraite. Le fonctionnement est simple : les cotisations versées par le salarié sont converties en points. Plus le nombre de points est élevé, plus la pension de retraite sera importante. On parle de régime contributif car la retraite est proportionnelle aux cotisations payées. Le projet de loi de réforme des retraites prévoit de remplacer le régime par trimestre par un système unique basé sur des points.
Les paramètres du régime à points
Deux valeurs doivent être prises en compte :
- Le prix d’achat ou la valeur d’acquisition du point : il correspond au montant de la cotisation permettant d’obtenir 1 point ;
- La valeur du point. Il suffit de la multiplier par le nombre de points acquis pour connaître le montant de votre retraite.
Le régime spécifique de l’Agirc-Arrco
En tant qu’organisme de retraite, l’Agirc-Arrco a pour mission :
- D’adhérer les entreprises ;
- D’affilier les salariés ;
- De collecter les cotisations ;
- De gérer les droits des salariés ;
- De verser les pensions.
Pour calculer le nombre de points acquis, il faut prendre en compte le taux d’appel à la cotisation (qui ne donne pas droit à des points) et le taux de cotisation, fixé par les partenaires sociaux, qui donne droit aux points. Le taux de cotisation payé est le résultat de la multiplication de ces deux taux.
Les différents régimes de retraite complémentaire
Il existe plusieurs régimes de retraite complémentaire, qui dépendent de votre secteur d’activité :
- Agirc-Arrco pour les salariés du secteur privé ;
- Ircantec pour le personnel contractuel de la fonction publique d’État, territoriale et hospitalière, ainsi que les agents contractuels du droit public ;
- RAFP pour les fonctionnaires de l’État, territoriaux et hospitaliers, les magistrats et les militaires ;
- MSA pour les exploitants agricoles non-salariés ;
- SSI pour les artisans, commerçants et industriels indépendants ;
- IRCEC pour les artistes et auteurs d’œuvres originales ;
- CNAVPL pour les professions libérales (chirurgiens-dentistes, sages-femmes, médecins, etc.) ;
- Et bien d’autres.
Créez votre propre complément de retraite avec le PER
Pour augmenter le montant de vos pensions, il est souvent nécessaire d’aller au-delà de ce que vous offre le régime de base et le régime de retraite complémentaire. Si vous estimez que vos points de retraite ne vous permettront pas de profiter pleinement de votre temps libre ou simplement de subvenir à vos besoins, pourquoi ne pas envisager une pension complémentaire ?
Face à l’inquiétude suscitée par le montant des pensions à taux plein et des pensions complémentaires Agirc (ou de tout autre régime), de plus en plus de Français ont décidé de prendre les choses en main et de souscrire à une complémentaire retraite individuelle. Vous pouvez effectuer une simulation en ligne pour avoir une première idée de vos droits à la retraite à taux plein. Cela vous permettra de connaître le montant total que vous percevrez de votre caisse de retraite et des régimes complémentaires, ce qui vous permettra d’estimer vos besoins.
Vous recherchez la meilleure solution pour une complémentaire retraite personnalisée ? Le PER pourrait bien vous séduire. Il remplace le PERP, le contrat Madelin, le Perco ou encore l’article 83.
Les avantages de souscrire un plan d’épargne retraite
Comme des millions de salariés et d’indépendants, vous avez décidé de trouver une solution pour bénéficier d’une retraite à la hauteur de vos attentes ? Voici pourquoi vous devriez envisager le PER pour augmenter le montant de votre pension :
- Vous pouvez cotiser à votre rythme et n’êtes pas obligé de verser régulièrement des sommes fixes. Si votre salaire brut augmente, pensez à épargner sur votre PER. Si vous recevez une prime exceptionnelle ou une participation aux bénéfices, placez cet argent sur votre plan d’épargne retraite.
- Tous les types de salariés, du cadre au non-cadre, ainsi que les professions libérales, les demandeurs d’emploi, etc., peuvent ouvrir un contrat de complémentaire retraite individuel.
- Vous avez la possibilité de récupérer votre épargne sous forme de rente viagère pour obtenir une pension complémentaire mensuelle. Le PER permet également un versement en capital dont le montant dépend des cotisations versées.
- Les cotisations sont déductibles de votre impôt sur le revenu à hauteur de 10 %.
- Vous pouvez débloquer votre épargne de manière anticipée pour l’achat d’une résidence principale, ce qui peut constituer un apport appréciable pour faciliter l’accès à un crédit immobilier.
Comment bien épargner pour obtenir une pension suffisante ?
Si nous devions vous donner un conseil, ce serait de souscrire un plan d’épargne retraite individuel dès que possible. Cela vous permettra d’épargner à votre rythme et d’obtenir une complémentaire retraite plus conséquente. En optant pour une solution sans risque avec un capital garanti, vous pouvez épargner même de petites sommes, comme 50 € par mois, entre l’âge de 20 ans et 62 ans, pour obtenir un capital de 25 200 €. Bien sûr, le calcul est plus complexe que cela, mais l’idée est de vous inciter à cotiser tout au long de votre vie pour réduire vos versements tout en obtenant un capital ou une rente qui vous permettra d’améliorer significativement votre situation à la retraite.
Comment souscrire le meilleur contrat d’épargne retraite ?
Si vous envisagez d’ouvrir un PER pour compléter votre retraite, sachez que tous les contrats ne se valent pas. Voici quelques critères à prendre en compte lors du choix du meilleur PER :
- La fréquence et le montant des versements ;
- Le montant du capital ou de la rente viagère promis ;
- La part de capital garanti ;
- Les options de gestion pilotée proposées ;
- Les options de sortie (capital, rente de réversion, rente avec annuités garanties, rente progressive, etc.) ;
- Le choix des unités de compte si vous souhaitez obtenir un rendement plus élevé ;
- Le montant des frais d’adhésion, de versement, de gestion annuels, d’arbitrage, etc.
Questions fréquentes sur la retraite complémentaire
Comment fonctionne la retraite complémentaire ?
La retraite complémentaire est basée sur un calcul par points. Vos cotisations sont transformées en points, dont la valeur varie chaque année. Le nombre de points et leur valeur permettent de déterminer le montant de votre retraite complémentaire.
Quel est le montant de la retraite complémentaire ?
Le montant annuel de la retraite complémentaire est calculé en multipliant le nombre de points acquis par la valeur d’un point. Votre salaire et votre régime de retraite complémentaire influencent le montant de votre pension de retraite complémentaire.
Comment souscrire à une retraite complémentaire ?
La souscription à une retraite complémentaire est automatique en fonction de votre secteur d’activité et de votre statut. En revanche, pour une complémentaire retraite individuelle, vous pouvez souscrire auprès d’un assureur, d’une banque ou directement en ligne en comparant les offres pour trouver le meilleur PER.
