Les alternatives à ING en 2022
Fin 2021, ING a mis fin à ses activités en France. Il n’est donc plus possible d’y ouvrir un compte courant ou de souscrire à ses produits. Voici les deux meilleures alternatives à ING.
D’une part, Boursorama Banque est la principale banque en ligne française avec plus de 3 millions de clients. C’est la plus complète et la moins chère : elle a été élue “banque la moins chère” en décembre 2021 pour la 14ème fois consécutive.
D’autre part, il y a Hello bank! qui propose une offre très similaire à celle d’ING. Il y a un compte gratuit Hello One et un compte payant Hello Prime. Le premier se positionne comme une alternative aux néo-banques tout en offrant tous les produits bancaires d’une banque. Il est gratuit et ne nécessite pas de conditions de revenus. Le second est plus haut de gamme avec une carte équivalente à la Visa Premier, un découvert autorisé et des paiements et retraits gratuits dans le monde entier.
Avis sur ING et le compte courant
Le produit phare que nous allons examiner dans notre avis sur ING est le compte courant. À l’origine, ING s’est fait connaître grâce à son Livret Épargne Orange (LEO), mais elle a depuis élargi sa gamme de produits. Comme toutes les autres banques en ligne, le compte courant est aujourd’hui son produit principal. Ouvrir un compte chez ING, tout comme dans les autres banques en ligne, nécessite d’être majeur, résident en France et particulier.
Comme vous le verrez dans notre avis sur ING, le compte courant est gratuit à condition de domicilier ses revenus – ce qui permet à ING de s’assurer que sa clientèle soit active. Contrairement à d’autres banques en ligne qui ne nécessitent pas d’activité minimale et se contentent de justificatifs de revenus, les clients d’ING sont actifs et cherchent à profiter des primes de bienvenue.
Le compte courant ING est gratuit si vous domiciliez 1 200€ par mois ou si vous déposez 5 000€ d’épargne sur le livret de la banque. ING est la banque en ligne la plus exigeante en termes de conditions pour accepter de nouveaux clients, mais elle offre également une solution à ceux qui ne veulent pas domicilier leurs revenus : il est possible d’avoir les mêmes services contre 5€ par mois. Une autre alternative est l’offre Essentielle : vous pouvez consulter notre comparatif Essentielle vs Intégrale ici. Pour activer votre compte, vous devrez également effectuer un premier dépôt minimum de 300€.
Avec son compte courant chez ING, le client peut effectuer toutes les opérations qu’il peut déjà faire dans une banque traditionnelle. Parmi les avantages du compte ING, le produit est beaucoup moins cher qu’une banque de réseau classique. Il est soit gratuit, soit à 5€ par mois – contre 10 à 15€ par mois pour un service similaire dans une banque traditionnelle – et il est plus efficace et simple à gérer.
Parmi les fonctionnalités disponibles sur l’ordinateur ou via une application (gratuite, iOS et Android), on retrouve la gestion des flux financiers (virements, prélèvements), la gestion des chèques, la souscription à divers produits (épargne, assurance-vie, bourse, crédit immobilier et prêt personnel). ING met en avant son coach Épargne qui aide les clients à mettre de l’argent de côté. Autrement dit, tous les services sont accessibles au même endroit, 24h/24, 7j/7, avec des interfaces intuitives et sécurisées.
Comme vous pourrez le voir dans la partie consacrée aux cartes bancaires plus bas dans notre avis sur ING, cette dernière est unique dans l’établissement : tous les clients bénéficient gratuitement d’une Mastercard Gold avec leur compte, quel que soit leur revenu mensuel. La carte bancaire se commande une fois le formulaire rempli pour ouvrir un compte courant. Très souvent, c’est un bonus de 80€ qui est offert dans la banque en ligne.
Outre le fait que le compte courant et la carte bancaire sont gratuits, toutes les opérations du quotidien sont également gratuites. Chez ING, la majorité des clients n’ont donc aucun frais bancaires à l’année. En moyenne, les Français dépensent près de 215€ de frais par an, donc opter pour une solution comme ING est un excellent choix. Dans la suite de notre avis sur ING, vous verrez que la majorité des services sont gratuits et que les produits bancaires plus sophistiqués sont eux aussi beaucoup moins chers que dans une banque traditionnelle.
Et ce n’est pas parce qu’il s’agit d’une banque en ligne que le service client n’est pas réactif. ING a remporté le prix d’Excellence Client en 2017, 2018, 2019, 2020 et 2021, ce qui reconnaît de manière objective la qualité de son assistance. Le support est disponible tous les jours du lundi au vendredi, de 8h à 21h, et le samedi de 8h à 18h.
Pour les produits plus techniques tels que le crédit immobilier, l’assurance-vie ou encore la bourse, des spécialistes sont présents pour offrir des conseils avancés sur des plages horaires spécifiques. Ils sont accessibles par téléphone, par email, par courrier ou via le Web Café propre à ING. Ce dernier contribue évidemment à notre avis positif sur ING.
Compte tenu du fait qu’il faille domicilier au moins 1 200€ de revenus par mois sur son compte ING, il vous faudra peut-être penser à migrer vos virements et prélèvements (énergie, eau, taxes) vers cette banque. Pour vous aider dans cette transition, la banque a mis en place un service appelé “Switching Service” qui permet de leur donner un mandat pour prendre en charge la transition administrative. C’est le support ING qui informera les bénéficiaires des prélèvements automatiques que le RIB a changé.
La carte bancaire ING
La formule en détail
Après le compte courant, poursuivons notre avis ING avec sa carte bancaire. Alors que bon nombre de banques en ligne proposent une large gamme de cartes bancaires, ING a fait le choix de se concentrer sur une seule – et pas la moins bonne. Quel que soit le niveau de revenus de ses clients, tous bénéficient gratuitement de la carte Mastercard Gold (sauf pour la version ING Essentielle, qui est dotée d’une Mastercard Standard), qui offre des services équivalents à ceux de la carte Visa Premier.
Si tout le monde possède la même carte, cela ne signifie pas pour autant que tout le monde bénéficie des mêmes droits. En effet, ING se base sur les revenus de chacun de ses clients pour fixer des plafonds de paiements et de retraits mensuels, ainsi que la possibilité de choisir entre le débit immédiat et le débit différé.
Comme vous pouvez le voir dans l’image ci-dessous, les clients qui ne peuvent pas domicilier 1 200€ de revenus par mois sur leur compte bancaire se voient attribuer un plafond de paiement de 2 000€ sur 30 jours roulants, et de 500€ de retraits sur 7 jours roulants. Ils n’ont pas accès à la possibilité d’avoir un débit différé, et leur carte Mastercard Gold est donc débitée à chaque transaction.
Au-delà de 1 200€ de revenus, le client a le choix entre le débit immédiat et le débit différé. À noter que les plafonds de paiement et de retrait sont plus élevés lorsque le client justifie d’un niveau de revenus plus élevé. Dans tous les cas, les conseillers sont disponibles pour augmenter les plafonds si nécessaire (par exemple, lors de vacances). Vous pouvez voir les plafonds et les conditions de débit sur l’image ci-dessous.
Les plafonds chez ING
ING permet également à ses clients de personnaliser leur carte Mastercard Gold au maximum : ils peuvent activer ou désactiver le paiement sans contact à leur guise, bénéficier de l’affichage des transactions en direct et changer leur code de carte bancaire autant qu’ils le souhaitent – comme expliqué précédemment dans cet avis ING, ils peuvent également augmenter les plafonds.
Enfin, en ce qui concerne les frais liés aux retraits et aux paiements à l’étranger, ING facture 2% de frais sur les paiements et les retraits réalisés en dehors de la zone SEPA (Europe), avec un minimum de 0,5€ par transaction. En revanche, les retraits dans des distributeurs automatiques de billets et les paiements dans la zone SEPA sont gratuits.
Avantages du réseau financier Mastercard
En souscrivant à une carte Mastercard Gold chez ING, le client entre dans l’écosystème Mastercard en grande pompe. Il bénéficie ainsi d’avantages auxquels les détenteurs d’une carte Mastercard Classic n’ont pas accès. Dans tous les cas, les clients ont déjà accès aux 35 millions de commerçants dans le monde acceptant cette carte bancaire, ainsi qu’à 2 millions de distributeurs automatiques de billets.
Mais la Gold Mastercard ne se limite pas à une simple solution de paiement, elle va bien au-delà. En effet, elle est accompagnée de nombreuses garanties qui s’avèreront très utiles pour les voyageurs occasionnels ou réguliers. Ces garanties s’appliquent aussi bien au titulaire de la carte qu’à sa famille, que ce soit en France ou à l’étranger. Parmi les assurances, le client bénéficie notamment :
- D’une assurance accidents de voyage, de retard d’avion ou de train
- D’une assurance perte et vol de bagages
- D’une assurance annulation ou interruption de voyage
- D’une assurance dommage/vol des véhicules loués
- D’une assistance médicale rapatriement
- D’une couverture pour les activités liées à la neige et à la montagne
- D’une responsabilité civile à l’étranger
Cette carte ING vous permet donc de faire des économies à tous les niveaux, ce que nous allons maintenant examiner dans notre avis ING. Prenons l’exemple de la location de voiture : habituellement, vous auriez peut-être souscrit à une assurance au guichet, pour quelques euros par jour tout au long de la location. Avec la carte Gold, vous n’avez plus besoin de cette assurance car elle prend en charge tous les dommages auprès d’une société de location de voitures.
Enfin, le dernier avantage du vaste réseau Mastercard est qu’il offre deux programmes de fidélité très intéressants. Le premier, appelé Priceless Specials, vous permet d’obtenir du cashback auprès de 1 200 e-commerçants partenaires. Le deuxième, appelé Priceless Cities, vous permet d’économiser sur des spectacles ou des restaurants en France et à l’étranger. À noter que les voyageurs peuvent bénéficier d’une réduction de 5% sur leurs voyages et de tarifs avantageux auprès des sociétés de location de voitures. Vous trouverez ces avantages une fois que vous aurez ouvert un compte chez ING et que vous recevrez votre carte Mastercard Gold.
Compte joint chez ING
Le compte joint chez ING fonctionne de la même manière que le compte individuel – à la différence qu’il est conçu pour deux titulaires. Chaque titulaire du compte joint bénéficie de sa propre carte Mastercard Gold gratuite, avec des revenus mensuels domiciliés pour en profiter sans frais.
Pour en savoir plus sur le compte joint ING :
Découvrir Hello bank!
Découvrir Boursorama Banque
Découvrir Monabanq
Comme vous pouvez le voir dans l’image ci-dessous, les co-titulaires d’un compte joint qui domicilient moins de 2 000€ par mois doivent se contenter d’un plafond de paiement de 2 000€ sur 30 jours et d’un plafond de retrait de 500€ sur 7 jours (cumulés sur les 2 cartes bancaires émises). Au-delà de 2 000€ de revenus domiciliés par mois, les co-titulaires peuvent également bénéficier d’un débit différé. Actuellement, ING propose une prime de 80€ pour toute première ouverture de compte joint.
Revenus à domicilier pour le compte joint ING
En ce qui concerne la gestion du compte joint, les deux titulaires ont accès aux mêmes informations et chacun a la possibilité d’effectuer des opérations financières engagent les deux titulaires. Le compte joint donne accès à tous les produits bancaires ING : crédit immobilier et à la consommation, livrets d’épargne ou encore bourse. Chacun a son accès à l’application et peut définir des alertes par SMS en fonction des seuils qu’il a définis. Cela fait d’ING un choix idéal pour les couples, les colocataires ou les amis.
Coût des découverts autorisés
Passons maintenant à notre avis ING sur les découverts autorisés. ING est vraiment transparent sur les frais bancaires : 0€ de frais de tenue de compte, 0€ de frais pour la carte bancaire et 0€ de frais pour les opérations courantes. Cependant, l’un des points qui peut entraîner des frais est le découvert.
Ne vous inquiétez pas, vous serez loin des commissions élevées que vous pouvez parfois trouver dans une banque traditionnelle. La principale raison en est qu’ING ne facture pas de frais fixes pour chaque jour de découvert (la Banque de France autorise les banques à prélever une commission fixe de 8€ par jour de découvert, avec un maximum de 10 jours par mois).
Chez ING, il n’y a donc qu’une partie variable qui sera facturée en cas de découvert sur le compte. Une fois de plus, c’est le niveau de revenus que le client peut domicilier qui détermine le montant du découvert autorisé. Ce découvert “autorisé” correspond à un taux plus avantageux sur un premier niveau de découvert, au-delà duquel un taux plus élevé est appliqué. Chez ING, le taux du découvert autorisé est de 8% par an, et de 16% pour le découvert non autorisé.
Sur l’image de la section consacrée à la carte bancaire plus haut dans notre avis sur ING, vous pouvez voir le montant du découvert autorisé en fonction des revenus domiciliés par le titulaire du compte. Par exemple, un client domiciliant un revenu compris entre 1 200€ et 2 000€ par mois chez ING a droit à un découvert autorisé de 500€. Sur cette somme, il paiera donc 8%. Au-delà, 16% lui seront facturés.
Encore une fois, sans commission fixe, le coût des découverts est beaucoup plus raisonnable. Par exemple, un client qui serait en découvert de 100€ toute l’année se verrait donc facturer environ 8€ de frais. S’il n’est en découvert autorisé à 100€ que pendant une journée, il ne paierait que 2 centimes d’euros.
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Livrets d’épargne disponibles
Comme la plupart des banques en ligne, ING propose deux types de livrets d’épargne :
- Les livrets réglementés, les plus connus étant le Livret A et le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS). Ces placements sont supervisés par l’État, qui définit le taux d’intérêt, le plafond et les conditions associées à ces livrets.
- Les livrets non réglementés, dont toutes les conditions sont fixées par la banque. Chez ING, ce livret d’épargne s’appelle le Livret Épargne Orange (LEO), qui a réussi à attirer de nombreux clients au début des années 2000. Ce livret a un plafond beaucoup plus élevé, ce qui permet de placer les excédents si les Livret A et LDDS ont atteint leur plafond. À noter que ce livret ING est soumis aux cotisations fiscales et sociales (PFU 30%).
Les livrets A et LDDS font partie des livrets réglementés clés proposés par ING. Elle a donc choisi de ne pas proposer d’autres solutions telles que le PEL, le CEL ou encore le Livret Jeune, que certaines banques en ligne comme Hello bank! proposent à leurs clients. À notre avis, ING pourrait faire un effort supplémentaire ici, notamment en proposant un Livret Jeune pour attirer les jeunes vers l’épargne à taux préférentiel, puis les convertir en clients réguliers. Il est important de noter que le Livret A est le plus populaire en France, avec un encours de 283,8 milliards d’euros à la fin de 2018 et 55 millions de Français en étant détenteurs.
Ce n’est pas ING, mais l’État qui fixe le rendement du Livret A. Actuellement, il est de 0,75% net par an. Bien que ce taux soit inférieur à l’inflation, il est fixé par l’État, qui a décidé de le maintenir à ce niveau pendant un certain temps. Contrairement aux livrets d’épargne non réglementés par l’État, tels que le Livret Épargne Orange ING, le Livret A n’est pas soumis aux cotisations sociales et fiscales habituelles. La rémunération est nette, et n’a pas besoin d’être déclarée.
Le Livret A et le LDDS sont assez similaires en termes de caractéristiques : ils ont tous deux le même taux de rémunération, les dépôts et les retraits sont gratuits et l’argent est disponible à tout moment. La seule différence réside dans le plafond : le Livret A est plafonné à 22 950€ et le LDDS à 12 000€. Chaque Français ne peut détenir qu’un seul Livret A et un seul LDDS.
Le Livret Épargne Orange d’ING a longtemps été le produit phare de la banque en ligne. Aujourd’hui, dans un contexte où les taux d’intérêt sur les marchés sont très bas, voire négatifs, les banques ont du mal à offrir un taux d’intérêt positif sur leurs livrets d’épargne. Alors que certaines banques en ligne comme Hello bank! parviennent à obtenir des rendements (0,2% brut), ING se contente du minimum.
Le Livret Épargne Orange offre un taux de rémunération de 0,03% brut par an, auquel il faut ensuite soustraire les cotisations fiscales et sociales (prélèvement forfaitaire unique de 30%), ce qui ne laisse que très peu de rendement à la fin – surtout si on le compare à la rémunération du Livret A (0,5% net). Cependant, ce livret a l’avantage d’avoir un plafond très élevé, fixé à 3 millions d’euros.
Dans les mois et les années à venir, si les taux d’intérêt augmentent, il est évident que la rémunération de ce livret propriétaire augmentera également. Cependant, à notre avis, ING pourrait faire plus d’efforts, étant donné que les taux des autres acteurs du marché sont plus généreux en matière de rendement.
Les avantages du Livret d’Épargne Orange ING
Assurance-vie chez ING
Comme toutes les banques en ligne, ING s’est associée à un assureur renommé pour proposer à ses clients des contrats d’assurance-vie, dont les avantages fiscaux à long terme sont bien reconnus. À notre avis, chez ING, il s’agit de l’un des meilleurs produits du marché. Baptisé ING Direct Vie, ce contrat d’assurance-vie est géré par son partenaire Generali. La banque propose deux options à ses clients, ce qui n’est pas le cas partout, et cela est apprécié :
- Gestion libre : comme son nom l’indique, le souscripteur d’une assurance-vie sélectionne lui-même les fonds dans lesquels il souhaite investir. Chez ING, il a le choix parmi 20 supports (fonds en euros à capital garanti ou supports en unités de compte à capital non garanti) et peut effectuer des arbitrages (acheter et vendre) selon ses besoins, avec les conseils de l’assureur Generali. Enfin, c’est à lui de décider du rythme des versements qu’il souhaite effectuer. ING précise que ce mode de gestion de l’assurance-vie convient aux personnes qui ont du temps et qui maîtrisent les instruments financiers.
- Gestion sous mandat : le client donne un mandat au partenaire d’ING, Rothschild Asset Management, pour que ce dernier investisse l’argent du client. Avant cela, le gestionnaire d’actifs prendra le temps de définir avec le client son profil de risque (prudent, équilibré, dynamique et offensif) afin d’allouer son capital sur des supports plus ou moins rémunérateurs et plus ou moins risqués. L’avantage de la gestion sous mandat est qu’elle est accessible à partir de 300€.
Bien qu’il soit très difficile de comparer les performances d’une assurance-vie à l’autre, on peut comparer la performance des fonds en euros, qui sont des placements avec un capital garanti. En France, la moyenne des assureurs s’est établie à 1,60% net de frais de gestion en 2018. Comme vous pouvez le voir dans l’image ci-dessous, les deux fonds en euros d’ING ont obtenu des performances nettement supérieures à la moyenne.
Assurance-vie ING Direct
En conclusion de cette partie sur l’assurance-vie chez ING, examinons les tarifs. La banque en ligne se distingue des banques traditionnelles en ne facturant aucun frais d’entrée, de dossier, de versement, d’arbitrage, de sortie ou de changement de gestion. Pour les fonds à capital garanti, il faut compter 0,75% pour Netissima et Eurossima. Pour les supports en unités de compte, il faut compter 0,85% par an pour la gestion libre et 0,95% avec la gestion sous mandat de Rothschild AM.
Crédit immobilier chez ING
Passons maintenant dans notre avis sur ING au crédit immobilier. La banque en ligne a été l’une des premières à proposer ce type de prêt sur Internet et se positionne aujourd’hui toujours avec des tarifs compétitifs. Contrairement à certaines banques qui obligent les emprunteurs à être clients chez elles, ce n’est pas le cas chez ING. Cependant, les clients ont droit à une réduction de 0,1% sur le taux de leur crédit immobilier.
Qu’il s’agisse de financer un bien ancien ou neuf déjà construit (ou de refinancer), ING vous permet de commencer par une simulation en ligne qui vous donnera une réponse de principe immédiate. Ensuite, vous devez constituer votre dossier et l’envoyer pour que la banque valide définitivement l’offre et débloque les fonds. Si besoin, un conseiller spécialisé d’ING est disponible du lundi au vendredi (9h à 19h) et le samedi (9h à 16h).
En ce moment, le taux offert par ING inclut à la fois les assurances, les frais de dossier et les différentes garanties du contractant. La banque en ligne propose un crédit immobilier avec un TAEG de 1,64% sur 15 ans pour un montant de 200 000€, sous réserve que le client possède un compte courant chez ING avec la domiciliation de ses revenus.
Dans son offre de prêt immobilier, ING précise qu’elle ne finance que des biens situés en France et non les travaux. Les montants prêtés oscillent entre 80 000€ et 1,5 million d’euros, sur une durée de 8 à 25 ans. Nous apprécions l’organisation et l’accompagnement d’ING, même si les conditions ne sont pas forcément les plus avantageuses du marché selon nous. ING reste néanmoins un acteur fiable, toujours prêt à adapter les remboursements en cas de besoin.
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Crédit à la consommation chez ING
Concluons notre avis sur ING avec le crédit à la consommation. Pendant longtemps, ING a ignoré ce type de crédit. Ce n’est que depuis quelques mois que la banque en ligne s’y est intéressée avec un prêt personnel. Toutes les banques en ligne ne proposent pas encore de prêt personnel, c’est donc une opportunité chez ING. Ce crédit à la consommation est d’autant plus intéressant que le taux est vraiment avantageux. Il vous suffit de comparer avec les concurrents pour constater qu’ING est l’un des meilleurs du moment.
Avant tout, il est important de noter que le prêt personnel ING est uniquement disponible pour les clients qui détiennent un compte chez la banque. Si ce n’est pas encore le cas, vous devrez d’abord ouvrir un compte courant pour ensuite faire une simulation de crédit à la consommation en ligne.
ING ne demande pas de justificatifs d’utilisation du crédit, vous pouvez choisir de l’attribuer au projet de votre choix, que ce soit le financement d’un véhicule, des vacances, des projets ou encore la réalisation de travaux. Le formulaire en ligne vous permet de faire une demande en moins de 10 minutes, pour un montant compris entre 2 000€ et 60 000€.
Une fois le formulaire de demande rempli, le client reçoit une réponse de principe immédiate. Sous validation définitive d’un conseiller ING, le client peut prétendre à recevoir les fonds sur son compte sous 8 jours, le tout sans aucun frais de dossier. En termes de taux, la banque en ligne est très compétitive et propose en ce moment un taux de 1% pour son prêt. C’est l’un des taux les plus attractifs du marché actuellement.
Pour prendre un exemple concret, si vous emprunter 10 000€ sur 12 mois, avec une assurance facultative, chez ING, le montant total à rembourser sera de 10 054,20€ (divisé en 12 mensualités), auxquels vous pouvez ajouter 66€ d’assurance optionnelle. Ci-dessous, un résumé des principales caractéristiques du prêt personnel ING.
Caractéristiques du prêt personnel ING
En conclusion de notre avis sur ING (2022)
Voilà, nous arrivons déjà à la fin de notre test et avis sur ING. Si ING a été la première banque en ligne en France à dépasser le million de clients, c’est parce qu’elle a offert un compromis convaincant : aucun frais de tenue de compte, de carte bancaire ou d’opérations courantes. S’ajoute à cela un très bon service client, récompensé à quatre reprises par le prix Excellence Client entre 2017 et 2021. ING propose également des horaires étendus pour contacter les conseillers par divers moyens. Elle dispose également de conseillers spécialisés sur chaque produit pour répondre au mieux aux demandes de ses clients.
Si ING a commencé par son célèbre Livret Épargne Orange, elle a progressivement élargi sa gamme pour proposer aujourd’hui une offre similaire à celle des banques traditionnelles. Dernier ajout en date, le prêt personnel qui permet d’emprunter jusqu’à 60 000€ et offre une réponse immédiate grâce à un formulaire en ligne. Si nous devions choisir les produits sur lesquels ING se distingue de la concurrence dans cet avis, il s’agirait des produits suivants :
- Carte bancaire Mastercard Gold (gratuite, avec avantages)
- Compte joint (à partir de 2 000€ cumulés)
- Assurance-vie (gestion sous mandat à partir de 300€)
- Crédit immobilier (simulation en ligne, à partir de 1,64%)
- Crédit à la consommation (réponse immédiate, à partir de 1%)
Au-delà de ces produits bancaires, c’est l’offre globale d’ING qui est à l’origine de son succès selon nous. La banque en ligne s’est parfaitement adaptée aux nouvelles technologies en proposant des interfaces adaptées aux ordinateurs et aux smartphones (iOS et Android). Elle est également l’une des rares banques à proposer une simulation en ligne avec une réponse de principe immédiate et un déblocage rapide des fonds pour les crédits.
