Les alternatives à ING en 2022
Fin 2021, ING a mis fin à ses activités en France. Il n’est donc plus possible d’ouvrir un compte courant ou de souscrire à leurs produits. Ci-dessous, vous trouverez les deux meilleures alternatives à ING.
D’un côté, Boursorama Banque est la principale banque en ligne française avec plus de 3 millions de clients. C’est la plus complète et la moins chère : elle a encore été élue “banque la moins chère” en décembre 2021 pour la 14ème fois consécutive.
De l’autre côté, nous avons Hello bank! qui propose une offre très similaire à celle d’ING. Ils offrent un compte gratuit Hello One et un compte payant Hello Prime. Le premier rivalise avec les offres des néobanques tout en permettant de profiter de tous les produits bancaires d’une banque traditionnelle. Il est gratuit et sans condition de revenus. Le second est plus haut de gamme avec une carte équivalente à la Visa Premier, un découvert autorisé et des paiements et retraits gratuits partout dans le monde.
L’avis sur ING et le compte courant
Le premier produit que nous examinons dans cet avis sur ING est le compte courant. À l’origine, ING s’est forgée une réputation grâce à son Livret Épargne Orange (LEO), mais elle a depuis élargi sa gamme de produits. Le compte courant est aujourd’hui son produit phare, comme pour toutes les autres banques en ligne. Comme toutes les autres banques en ligne, ING exige que vous soyez majeur, résidant en France et un particulier pour ouvrir un compte.
Comme vous le verrez plus loin dans cet avis sur ING, le compte courant est gratuit à condition que vous domiciliez vos revenus – ce qui permet à ING de s’assurer que ses clients soient actifs. Contrairement à de nombreuses autres banques en ligne qui n’exigent pas d’activité minimum et qui se contentent de justificatifs de revenus, les clients d’ING sont actifs et cherchent à profiter des primes de bienvenue.
Le compte courant ING est gratuit si vous domiciliez 1 200 € par mois ou si vous déposez 5 000 € d’épargne sur le livret de la banque. C’est la banque en ligne la plus exigeante en termes de conditions pour les nouveaux clients, mais elle offre également une solution à ceux qui ne veulent pas domicilier leurs revenus : il est possible de bénéficier des mêmes services moyennant un abonnement mensuel de 5 €. Une autre alternative est l’offre Essentielle. Pour activer votre compte, vous devrez également effectuer un premier versement d’au moins 300 €.
Avec un compte courant chez ING, vous pouvez effectuer toutes les opérations que vous pouvez déjà effectuer dans une banque traditionnelle. Parmi les avantages du compte ING, le produit est beaucoup moins cher qu’une banque de réseau classique. Il est soit gratuit, soit à 5 € / mois – contre 10 à 15 € par mois pour un service similaire dans une banque traditionnelle – et il est plus efficace et plus simple à gérer.
Parmi les fonctionnalités disponibles sur l’ordinateur ou via une application (gratuite, iOS et Android), on trouve la gestion des flux financiers (virements, prélèvements), la gestion des chèques, la souscription à divers produits (épargne, assurance-vie, bourse, crédit immobilier et prêt personnel). ING met en avant son coach Épargne qui aide les clients à économiser. Autrement dit, tous les services sont accessibles au même endroit, 24h/24, 7j/7, avec des interfaces intuitives et sécurisées.
Comme vous le verrez dans la partie consacrée aux cartes bancaires plus loin dans cet avis sur ING, cette dernière est unique dans l’établissement : tous les clients bénéficient gratuitement d’une Mastercard Gold avec leur compte, quel que soit leurs revenus mensuels. La carte bancaire se commande une fois le formulaire rempli pour ouvrir un compte courant. Très souvent, c’est un bonus de 80 € qui est offert dans la banque en ligne.
Outre le fait que le compte courant et la carte bancaire sont gratuits, toutes les opérations du quotidien le sont également. Chez ING, la majorité des clients n’ont donc aucun frais bancaires à l’année. Quand on sait que les Français dépensent en moyenne près de 215 € de frais par an, opter pour une solution comme ING est donc un excellent choix. La majorité des services sont gratuits, et les produits bancaires plus sophistiqués sont eux aussi beaucoup moins onéreux que dans une banque traditionnelle.
Et ce n’est pas parce qu’il s’agit d’une banque en ligne que le service client n’est pas réactif. ING a remporté le prix d’Excellence Client en 2017, 2018, 2019, 2020 et 2021, ce qui reconnaît de manière objective la qualité de son assistance. Le support est joignable tous les jours du lundi au vendredi, de 8h à 21h, et le samedi de 8h à 18h.
Pour les produits plus techniques tels que le crédit immobilier, l’assurance-vie ou la bourse, des spécialistes sont présents pour offrir des conseils avancés sur des horaires plus spécifiques. Ils sont accessibles par téléphone, par email, par courrier ou via le Web Café propre à ING. Ce dernier contribue évidemment à notre opinion positive sur ING.
La carte bancaire ING
La formule en détail
Après le compte courant, poursuivons notre avis sur ING avec sa carte bancaire. Alors que bon nombre de banques en ligne proposent une large gamme de cartes bancaires, ING a fait le choix de se focaliser sur une seule – et pas la moins bonne. Quel que soit le niveau de revenus de ses clients, tous bénéficieront gratuitement de la carte Mastercard Gold, qui équivaut à la carte Visa Premier au niveau des services.
Si tout le monde possède la même carte, cela ne signifie pas en revanche que tout le monde bénéficie des mêmes droits. En effet, ING va tout de même s’appuyer sur les revenus de chacun de ses clients pour leur fixer des plafonds de paiements et de retraits mensuels, ainsi que la possibilité ou non de pouvoir utiliser le débit différé plutôt que le débit immédiat.
Comme vous pouvez le voir dans l’image ci-dessous, les clients qui ne peuvent pas domicilier 1 200 € de revenus par mois sur leur compte bancaire devront se contenter d’un plafond de paiement de 2 000 € sur 30 jours roulants, et de 500 € de retraits sur 7 jours roulants. Ils n’auront pas accès à la possibilité d’avoir un débit différé, et leur carte Mastercard Gold sera donc débitée à chaque transaction.
Au-delà de 1 200 € de revenus, le client a le choix entre le débit immédiat et le débit différé. A noter que les plafonds de paiement et de retrait sont sensiblement plus élevés dès lors qu’on justifie d’un certain niveau de revenus. Dans tous les cas, les conseillers se tiennent à la disposition de leurs clients s’ils souhaitent augmenter leurs plafonds (par exemple pendant les vacances). Vous pouvez voir les plafonds et les conditions sur les débits dans l’image ci-dessous.
Avantages du réseau financier Mastercard
En souscrivant à une carte Mastercard Gold chez ING, le client entre dans l’écosystème Mastercard par la grande porte. Il bénéficie ainsi d’avantages qu’un détenteur d’une carte Mastercard Classic ne peut pas avoir. Dans tous les cas, les clients ont déjà accès à 35 millions de commerçants à travers le monde qui acceptent cette carte bancaire, ainsi qu’à 2 millions de distributeurs.
Mais la Gold Mastercard n’est pas qu’une solution de paiement, elle va beaucoup plus loin. En effet, elle s’accompagne de nombreuses garanties qui seront bien utiles pour les voyageurs occasionnels ou réguliers. La protection concerne à la fois le titulaire de la carte et sa famille, que ce soit en France ou à l’étranger. Parmi les assurances, le client bénéficie de :
- Assurance accidents de voyage, retard d’avion ou de train
- Assurance perte et vol de bagages
- Assurance annulation ou interruption de voyage
- Assurance dommage / vol des véhicules loués
- Assistance médicale rapatriement
- Neige et montagne
- Responsabilité civile à l’étranger
Cette carte ING vous permet donc de faire des économies à tous les niveaux, et c’est ce que nous allons voir maintenant dans notre avis sur ING. Prenons l’exemple d’une location de voiture : normalement, vous auriez peut-être souscrit à une assurance à un guichet, pour quelques euros par jour sur toute la durée de la location. Avec la carte Gold, vous n’avez plus besoin de cette assurance car elle couvre tous les dommages auprès d’un loueur de voitures.
Enfin, le dernier avantage du vaste réseau Mastercard est qu’il offre deux programmes de fidélité qui peuvent s’avérer très intéressants. Le premier, appelé Priceless Specials, vous permet d’obtenir du cashback auprès de 1 200 e-commerçants partenaires. Le second, Priceless Cities, vous permet d’économiser sur des spectacles ou des restaurants en France et à l’étranger. Les voyageurs peuvent également bénéficier de 5% de remise sur leurs voyages et de tarifs avantageux auprès des loueurs de voitures. Vous trouverez ces avantages une fois que vous aurez ouvert un compte chez ING et que vous recevrez votre carte Mastercard Gold.
Compte joint chez ING
Le compte joint chez ING adopte le même principe que le compte individuel, sauf qu’il est conçu pour deux personnes. Chaque titulaire du compte joint bénéficiera de sa propre carte Mastercard Gold gratuite, sous réserve de domicilier un certain niveau de revenus chaque mois, sans frais.
Comme vous pouvez le voir dans l’image ci-dessous, les co-titulaires d’un compte joint qui domicilient moins de 2 000 € par mois devront se contenter d’un plafond de paiement de 2 000 € sur 30 jours, et d’un retrait de 500 € sur 7 jours (cumulés pour les 2 cartes bancaires). Au-delà de 2 000 € de revenus domiciliés par mois, les co-titulaires peuvent également bénéficier d’un débit différé. Actuellement, ING offre une prime de 80 € pour toute première ouverture de compte joint.
Au niveau de la gestion du compte joint, les deux titulaires ont accès aux mêmes informations et chacun a la possibilité de déclencher des opérations financières qui engagent les deux titulaires. Le compte joint donne accès à tous les produits bancaires d’ING : crédit immobilier et à la consommation, livrets d’épargne, bourse, etc. Chacun possède son accès à l’application et peut définir des alertes par SMS sur le compte en fonction des limites qu’il a définies. ING est donc un acteur idéal pour les couples, les colocataires ou les amis.
Coût pour les découverts autorisés
Continuons cet avis sur ING avec les frais pour les découverts autorisés. ING est vraiment transparente sur les frais bancaires : 0 € de frais de tenue de compte, 0 € de frais pour la carte bancaire et 0 € de frais pour les opérations courantes. Néanmoins, l’un des points qui peut entraîner des frais sont les découverts.
Ne vous inquiétez pas, vous serez loin des commissions exorbitantes que vous pouvez parfois avoir dans une banque traditionnelle. La raison principale est qu’ING ne facture pas de frais fixes pour chaque jour de découvert (la Banque de France autorise les banques à prélever une commission fixe de 8 € par jour de découvert avec un maximum de 10 jours par mois).
Chez ING, il n’y a donc qu’une partie variable qui sera facturée en cas de découvert sur le compte. Encore une fois, c’est le niveau de revenus que le client peut domicilier qui va déterminer le montant du découvert autorisé. Ce découvert “autorisé” est en réalité un taux privilégié sur un premier niveau de découvert, au-delà duquel un taux plus élevé s’applique. Chez ING, le taux du découvert autorisé est de 8% par an, et de 16% pour le découvert non autorisé.
Sur l’image de la section consacrée à la carte bancaire, vous pouvez voir le montant de découvert autorisé en fonction des revenus domiciliés par le titulaire du compte. Par exemple, un client domiciliant un revenu entre 1 200 € et 2 000 € par mois chez la banque en ligne aura droit à un découvert autorisé de 500 €. Sur ce montant, il paiera donc 8%. Au-delà, il sera facturé à hauteur de 16%.
Encore une fois, sans commission fixe, le coût des découverts est beaucoup plus léger. Par exemple, un client qui serait en découvert de 100 € toute l’année se verra facturer environ 8 € de frais. S’il reste en découvert autorisé à hauteur de 100 € pendant seulement une journée, il se verra prélever 2 centimes d’euro.
Livrets d’épargne disponibles
Comme la plupart des banques en ligne, ING propose deux types de livrets d’épargne :
- Les livrets “réglementés”, tels que le Livret A et le Livret Développement Durable et Solidaire (LDDS). Ces placements sont supervisés par l’État, qui définit le taux d’intérêt, le plafond et les conditions associées à ces livrets.
- Les livrets non réglementés, tels que le Livret Épargne Orange (LEO) d’ING. Ce livret a un plafond beaucoup plus élevé, ce qui permet de placer des excédents lorsque les Livret A et LDDS ont atteint leur plafond. À noter que ce livret d’ING est soumis aux cotisations fiscales et sociales (PFU 30%).
Livret A et LDDS
ING a décidé de se concentrer sur les livrets réglementés clés : le Livret A et le LDDS. En ce qui concerne d’autres solutions telles que le PEL, le CEL ou le Livret Jeune, ING pourrait faire davantage d’efforts selon notre avis. Il est évident que le Livret A est le plus populaire en France, avec 55 millions de Français qui en possèdent un.
Le taux du Livret A est fixé par l’État et est actuellement de 0,75% net par an. Bien que ce taux soit inférieur à l’inflation, il est fixé par l’État, qui a décidé de le maintenir à ce niveau pendant un certain temps. Contrairement aux livrets d’épargne non réglementés, le Livret A n’est pas soumis aux cotisations sociales et fiscales habituelles. La rémunération est nette et n’a pas besoin d’être déclarée.
Le Livret A et le LDDS sont similaires en termes de caractéristiques : ils ont le même taux de rémunération et les dépôts et retraits sont gratuits, de sorte que l’argent est disponible à tout moment. Seul le plafond diffère : le Livret A est plafonné à 22 950 € et le LDDS à 12 000 €. Chaque Français ne peut détenir qu’un seul Livret A et un seul LDDS.
Livret Épargne Orange ING
Le Livret Épargne Orange d’ING a longtemps été le produit phare de la banque en ligne. Aujourd’hui, dans un contexte de taux d’intérêt très bas voire négatifs, il est difficile pour les banques d’offrir un taux d’intérêt positif sur leurs livrets d’épargne. ING se contente du minimum.
Le Livret Épargne Orange offre un rendement de 0,03% brut par an, auquel il faut encore retrancher les cotisations fiscales et sociales (prélèvement forfaitaire unique de 30%), laissant finalement très peu à la fin. Cependant, ce livret a l’avantage d’avoir un plafond très élevé de 3 millions d’euros.
Si les taux remontent dans les mois et années à venir, il est évident que la rémunération de ce livret augmentera également. Cependant, selon notre avis, ING pourrait faire plus d’efforts alors que les taux des autres acteurs du marché sont plus généreux.
Assurance-vie chez ING
Comme toutes les banques en ligne, ING s’est associée à un assureur renommé pour proposer à ses clients des contrats d’assurance-vie aux avantages fiscaux reconnus. C’est l’un des meilleurs produits du marché selon notre avis. Baptisé ING Direct Vie, ce contrat d’assurance-vie est géré par Generali, leur partenaire. La banque propose deux possibilités à ses clients, ce qui n’est pas le cas partout et est apprécié :
- Gestion libre : le souscripteur peut choisir lui-même les fonds dans lesquels il souhaite investir parmi les 20 supports proposés par ING (fonds en euros à capital garanti ou supports en unités de compte à capital non garanti). Il peut effectuer des arbitrages comme il le souhaite en se basant sur les conseils de Generali.
- Gestion sous mandat : le client confie la gestion de son capital à Rotschild Asset Management, le partenaire d’ING. Après avoir défini avec le client son profil de risque (prudent, équilibré, dynamique et offensif), le gestionnaire d’actifs alloue le capital sur des supports rémunérateurs et plus ou moins risqués. Cette gestion sous mandat est accessible dès 300 €.
Il est très difficile de comparer les performances d’une assurance-vie à l’autre, mais on peut comparer la performance des fonds en euros, qui sont des placements à capital garanti. En France, la moyenne des assureurs est de 1,60% net de frais de gestion en 2018. Les deux fonds en euros d’ING ont surperformé la moyenne.
En conclusion, ING ne facture aucun frais d’entrée, de dossier, de versement, d’arbitrage, de sortie ou de changement de gestion. Les fonds à capital garanti sont facturés à hauteur de 0,75% pour Netissima et Eurossima. Pour les supports en unités de compte, les frais s’élèvent à 0,85% par an en gestion libre et à 0,95% avec la gestion sous mandat par le partenaire d’ING, Rotschild AM.
Crédit immobilier chez ING
Passons maintenant à notre avis sur le crédit immobilier chez ING. La banque en ligne a été l’une des premières à proposer ce type de prêt sur internet, et elle propose toujours des tarifs compétitifs. Contrairement à certaines banques qui obligent les souscripteurs à être clients chez elles, ING ne l’exige pas. Cependant, les clients bénéficient d’une réduction de 0,1% sur le taux de leur crédit immobilier.
Que vous souhaitiez financer ou refinancer un bien ancien ou neuf, ING vous permet de commencer par une simulation en ligne qui vous donnera une réponse de principe immédiate. Vous devrez ensuite constituer votre dossier et l’envoyer pour que la banque valide définitivement l’offre et débloque les fonds. Si nécessaire, un conseiller spécialisé d’ING est disponible du lundi au vendredi (9h à 19h) et le samedi (9h à 16h).
Le taux proposé par ING inclut à la fois les assurances, les frais de dossier et les différentes garanties du contractant. En ce moment, la banque en ligne propose un crédit immobilier avec un TAEG de 1,64% sur 15 ans pour un montant de 200 000 €, sous réserve que le client détienne un compte courant chez ING avec domiciliation des revenus.
Dans son offre de prêt immobilier, ING précise qu’elle ne concerne que les financements de biens en France, et non les travaux. Les montants prêtés varient entre 80 000 € et 1,5 million d’euros, sur une durée de 8 à 25 ans. Bien que les conditions ne soient pas forcément les plus avantageuses du marché selon notre avis, ING reste un acteur fiable, toujours prêt à s’adapter aux besoins de ses clients.
Crédit à la consommation chez ING
Terminons notre avis sur ING avec le crédit à la consommation. Pendant longtemps, ING a fait l’impasse sur ce type de crédit, mais elle s’est récemment lancée avec un prêt personnel. Toutes les banques en ligne ne le proposent pas encore, ce qui en fait une opportunité chez ING. De plus, le taux proposé est vraiment avantageux, il suffit de comparer avec la concurrence.
Avant tout, il est important de savoir que le prêt personnel ING est uniquement disponible pour les clients qui détiennent un compte chez eux. Si vous n’êtes pas encore client, vous devrez d’abord ouvrir un compte courant, puis effectuer une simulation de crédit à la consommation en ligne.
ING ne demande aucun justificatif de financement, vous êtes libre d’utiliser le prêt pour le projet de votre choix, que ce soit l’achat d’un véhicule, des vacances, des projets ou encore des travaux. Le formulaire en ligne vous permet de faire une demande en moins de 10 minutes, pour un montant compris entre 2 000 € et 60 000 €.
Une fois le formulaire de souscription rempli, le client reçoit une réponse de principe immédiate. Sous validation définitive d’un conseiller ING, le client peut recevoir les fonds sur son compte sous 8 jours, sans frais de dossier. Le taux proposé par ING est très compétitif en ce moment, à partir de 1%. Voici un exemple parlant : pour un emprunt de 10 000 € sur 12 mois, avec une assurance facultative, le montant total à rembourser sera de 10 054,2 € (divisé en 12 mensualités), auxquels vous pouvez ajouter 66 € d’assurance optionnelle.
En conclusion, ING ne facture aucun frais de dossier et propose l’un des taux les plus compétitifs du marché actuel pour le crédit à la consommation, à partir de 1%. Cependant, il est important de noter que ce prêt personnel est uniquement accessible aux clients ING.
Conclusion : Notre avis sur ING (2022)
Voilà, c’est déjà la fin de notre avis sur ING. ING est devenue la première banque en ligne en France à dépasser le million de clients grâce à son offre convaincante : 0 € de frais de tenue de compte, 0 € pour la carte bancaire et 0 € pour les opérations courantes. À cela s’ajoute un service client de qualité, récompensé à plusieurs reprises par le prix Excellence Client. ING offre des horaires étendus pour contacter les conseillers par de nombreux moyens. Ils ont également des conseillers spécialisés sur chaque produit pour répondre au mieux à toutes les demandes de leurs clients.
ING a progressivement élargi sa gamme de produits pour avoir aujourd’hui une offre similaire à celle des banques traditionnelles. Son offre globale, associée à des interfaces intuitives et sécurisées, en fait un acteur idéal pour de nombreuses situations financières.
Si ING propose divers produits bancaires, certaines offres se distinguent selon notre avis :
- La carte bancaire Mastercard Gold (gratuite, avec avantages)
- Le compte joint (dès 2 000 € cumulés)
- L’assurance-vie (gestion sous mandat à partir de 300 €)
- Le crédit immobilier (simulation en ligne, à partir de 1,64%)
- Le crédit à la consommation (réponse immédiate, à partir de 1%)
Au-delà de ces produits bancaires, c’est l’ensemble de l’offre ING qui a contribué à son succès. ING est incontestablement un acteur fiable sur le marché de la banque en ligne en France.
