Lorsque vous êtes étranger, qu’il s’agisse d’un résident ou d’un non-résident français, ouvrir un compte bancaire en France peut s’avérer un véritable défi. Les situations sont nombreuses et trouver une banque adaptée aux besoins des étrangers n’est pas une tâche facile. Dans cet article, nous vous expliquerons comment trouver la meilleure banque pour étranger selon votre situation.
SOMMAIRE
Pour plus de clarté, nous avons divisé cet article en plusieurs parties. Selon votre situation, vous pouvez vous rendre directement à la section qui vous concerne en cliquant sur le lien correspondant :
- Etranger résidant en France depuis plus d’un an
- Etranger résidant en France depuis moins d’un an
- Non-résident français
- Français expatrié à l’étranger
Banque pour étranger résidant en France pendant plus d’un an
Pour diverses raisons, un étranger peut décider de déménager en France et de s’y installer pendant plusieurs années, voire pour le reste de sa vie. Dans ce cas, il aura besoin d’un compte bancaire français dans une banque adaptée aux étrangers afin de recevoir ses revenus et gérer ses dépenses sans frais supplémentaires.
Avant d’entrer dans les détails, il est important de savoir que l’étranger a plusieurs options :
- Souscrire dans une banque traditionnelle pour étranger (Société Générale, BNP Paribas, HSBC…)
- Souscrire dans une banque en ligne pour étranger (Hello bank, Boursorama Banque…)
- Opter pour le compte sans banque Nickel
- Demander à bénéficier du droit au compte
Selon sa situation, l’une de ces options devra être privilégiée.
Les banques en ligne : des offres gratuites mais sous condition
Pour les étrangers résidant en France sur le long terme, les banques en ligne sont idéales car elles offrent des services bancaires à un coût moindre. En effet, la plupart de ces banques proposent des services gratuits sous certaines conditions et acceptent les personnes de toutes nationalités. Cependant, pour souscrire, certaines conditions doivent être remplies.
Dans le tableau ci-dessous, nous répertorions les différentes banques en ligne et précisons leur accessibilité en fonction de certaines critères :
- Boursorama : Accessible avec un RIB anglais au moins (Contactez un conseiller par téléphone pour vous inscrire via un formulaire papier).
- Monabanq : Accepte les clients ayant un “indice d’américanité” (être né en Amérique, avoir un parent américain). Le client doit également respecter les autres conditions : posséder un RIB européen, etc.
Les conditions à remplir pour ouvrir un compte dans une banque en ligne pour étranger sont les suivantes :
- Être domicilié en France : Toutes les banques en ligne exigent que leurs nouveaux clients soient domiciliés en France.
- Respecter les conditions de revenus : La plupart des banques en ligne demandent des conditions de revenus, mais pas toutes. Certaines banques ne demandent plus de conditions de revenus. Il est par exemple possible de trouver une banque sans condition de revenu chez Boursorama, Hello bank, Monabanq et Orange Bank.
- Être résident fiscal français : En plus d’être résident physique en France, il est également nécessaire d’être résident fiscal. Cela signifie que l’étranger doit déclarer ses revenus en France et payer ses impôts dans le pays. Si des conditions de revenus sont exigées, il n’est pas obligatoire que ces revenus soient versés sur le compte de la banque en ligne, il suffit de les justifier.
- Posséder un RIB français ou européen : Toutes les banques en ligne exigent que le client puisse fournir un RIB provenant d’une banque française ou européenne. Cela signifie qu’un étranger qui vient d’arriver en France et qui n’a pas de compte bancaire français ne pourra pas ouvrir de compte en ligne chez Boursorama et les autres banques en ligne. Cependant, les banques en ligne envisagent actuellement la possibilité d’ouvrir un compte via un entretien vidéo.
Une exception concerne les clients ayant un “indice d’américanité”. Il semblerait que les clients américains et franco-américains ne soient pas acceptés par les banques en ligne, même s’ils remplissent toutes les conditions de souscription. Cependant, Monabanq accepte les clients franco-américains, à condition qu’ils fournissent le document W9, qui confirme le statut de résident fiscal américain.
Les banques traditionnelles : plus coûteuses mais plus accessibles
La solution la plus simple pour un client qui ne correspond pas aux critères des banques en ligne est d’ouvrir un compte bancaire dans une banque traditionnelle adaptée aux étrangers. Cependant, il convient de noter que ces banques peuvent refuser les personnes qui ne sont pas domiciliées en France.
Les banques traditionnelles sont donc plus accessibles, mais plus coûteuses.
Voici une liste des banques traditionnelles qui acceptent les souscriptions des étrangers résidant en France, ainsi que les conditions d’éligibilité :
- HSBC : Souscription en ligne possible
- Crédit Mutuel : Souscription en agence
- Société Générale : Souscription en agence (prise de rendez-vous en ligne disponible)
- BNP Paribas : Souscription en agence
- Caisse d’Epargne : Souscription en agence
La façon la plus simple d’ouvrir un compte bancaire dans une banque pour étranger est de se rendre directement en agence pour réaliser les démarches. Si vous souhaitez ouvrir un compte en ligne, vous devrez respecter les mêmes conditions que pour une banque en ligne et fournir un RIB à votre nom.
Nickel, le compte sans banque
Si vous ne disposez pas des justificatifs nécessaires pour souscrire à une banque en ligne, il existe une autre solution : Nickel.
Avec Nickel, vous bénéficiez d’un compte bancaire, d’une carte Mastercard à autorisation systématique, d’une application bancaire et d’un RIB français. Ce RIB peut être utilisé pour recevoir un salaire et mettre en place des prélèvements (électricité, forfait téléphonique, etc.). En revanche, vous ne pouvez pas obtenir de chéquier ni de découvert autorisé, car Nickel n’est pas une véritable banque.
Quels sont les avantages pour un étranger ? Nickel ne demande pas de fournir un RIB ni de justificatif de domicile. Vous n’avez donc pas besoin d’être résident fiscal français (vous devez tout de même être résident fiscal d’un pays de l’Union européenne ou de l’AELE, l’Association européenne de libre-échange). Vous devez simplement fournir une pièce d’identité (190 passeports sont acceptés), posséder un smartphone et disposer d’une adresse postale. Aucun justificatif de domicile n’est demandé, Nickel enverra simplement un code par courrier à l’adresse que vous avez fournie. Vous pouvez donc être hébergé par une tierce personne.
Nickel est également accessible aux personnes interdites bancaires.
Pour un étranger, Nickel peut être une première solution intéressante. Vous pouvez souscrire directement chez un buraliste. Vous obtiendrez immédiatement une carte bancaire en repartant avec un coffret (20€ par an).
La procédure du droit au compte pour les étrangers résidant en France
Selon la législation, toute personne résidant en France, même si elle n’a pas la nationalité française, a le droit de détenir un compte bancaire afin de recevoir un salaire. La procédure du droit au compte permet aux personnes ayant essuyé un ou plusieurs refus de la part d’une banque d’ouvrir un compte.
Le fonctionnement est simple : il vous suffit de présenter une lettre de refus (qui doit être remise par la banque, sinon vous devez la demander) à la Banque de France. Celle-ci mandatera alors une banque pour ouvrir un compte à votre nom. Vous trouverez toutes les modalités sur le site de la Banque de France.
Cette solution est utile pour un étranger qui s’est vu refuser l’ouverture d’un compte bancaire en France par une ou plusieurs banques.
Banque pour étranger résidant en France pour moins d’un an
Cette situation est typique des étudiants Erasmus qui étudient en France pendant quelques mois. Ces personnes recherchent une banque pour étranger qui leur permettra de réduire leurs frais bancaires, car leur banque d’origine leur facture des commissions élevées pour tout retrait ou paiement en France.
Si vous disposez d’un RIB européen et que vous respectez les conditions de souscription (voir la section précédente), vous pouvez souscrire à une banque en ligne adaptée aux étrangers, comme Hello bank ou Monabanq.
Si vous ne disposez pas d’un RIB européen ou français, vous devrez souscrire à une banque pour étranger traditionnelle. Celles-ci sont en effet plus accessibles.
La solution de Nickel reste également disponible.
Si la banque de l’étudiant étranger ne facture pas de frais importants (par exemple, si elle est également située dans la zone euro), il n’est pas forcément nécessaire d’ouvrir un nouveau compte bancaire. L’étudiant peut éventuellement ouvrir un compte dans une néobanque comme N26, Pumpkin ou Nickel, qui lui permettront tout de même de disposer d’une carte bancaire en France.
Banque pour étranger qui ne réside pas en France
Ouvrir un compte bancaire français est beaucoup plus compliqué si vous ne résidez pas en France. Il vous sera impossible d’ouvrir un compte dans une banque en ligne, et un certain nombre de banques traditionnelles refuseront également.
Il existe donc deux solutions :
Banque traditionnelle qui accepte les non-résidents français, habitant hors de l’UE
- HSBC : Il est possible d’ouvrir un compte non-résident directement en ligne en utilisant le lien fourni, puis en cliquant sur “Ouvrir un compte”. Vous pourrez ensuite poursuivre les démarches en anglais.
Banque en ligne acceptant les non-résidents français, habitant dans l’UE
- N26, la banque pour étranger : N26 est une banque allemande qui opère désormais dans plusieurs pays. Il est possible de souscrire à leurs services si vous habitez dans l’un des pays suivants : Allemagne, Autriche, Irlande, France, Espagne, Italie, Pays-Bas, Belgique, Portugal, Finlande, Lituanie, Lettonie, Luxembourg, Slovénie, Estonie, Grèce, Slovaquie. Bien qu’il s’agisse d’un RIB allemand, la loi européenne contre la discrimination bancaire oblige les institutions françaises à l’accepter. Vous pourrez donc recevoir un salaire, une indemnité et effectuer des virements dans 19 devises à partir de l’euro.
Nickel
Comme mentionné précédemment, Nickel accepte les résidents fiscaux de l’Union européenne et des pays de l’AELE. Ainsi, les étrangers résidents fiscaux de l’un de ces pays peuvent ouvrir un compte Nickel.
Pour 20€ par an, vous bénéficiez d’une carte bancaire, d’un compte et d’un RIB français, mais vous ne pouvez pas obtenir de chéquier ni de découvert autorisé.
Cependant, vous devez avoir une adresse postale en France. Nickel vous enverra un code par courrier à cette adresse.
Banque pour Français qui résident à l’étranger
Et oui, trouver une banque adaptée aux étrangers peut également se poser comme un problème pour les Français expatriés.
Souscrire dans une banque traditionnelle
Étant donné que vous résidez à l’étranger, vous ne pourrez pas souscrire à une banque en ligne. La meilleure solution est de ne pas clôturer votre compte bancaire français avant votre départ. Si toutefois votre compte a été clôturé, vous pouvez vous tourner vers une banque traditionnelle adaptée aux étrangers.
Comme pour les non-résidents étrangers, vous avez le choix entre :
- HSBC : Souscription en ligne possible
- Crédit Mutuel : Souscription en agence
- Société Générale : Souscription en agence (prise de rendez-vous en ligne possible)
- BNP Paribas : Souscription en agence
- Caisse d’Épargne : Souscription en agence
Faire valoir le droit au compte
Le droit au compte peut être utilisé par un Français expatrié. En effet, tout résident français, quel que soit son lieu de résidence, a le droit d’avoir un compte bancaire.
Il vous suffit de contacter la Banque de France en présentant une lettre de refus obtenue auprès d’une banque. La Banque de France mandatera alors une banque française pour ouvrir un compte bancaire à votre nom.
Banque pour étranger : bien comprendre la législation
Une banque a l’obligation de connaître son client. Selon l’article R 561-5 du code monétaire et financier, la banque doit vérifier l’identité du client en lui demandant sa carte d’identité, afin d’obtenir des informations telles que le nom, les prénoms, la date et le lieu de naissance de la personne, ainsi que la nature, les dates et les lieux de délivrance du document, ainsi que le nom et la qualité de l’autorité ou de la personne qui a délivré le document et, le cas échéant, l’a authentifié.
De plus, l’article R 561-12 précise que “Avant d’entrer en relation d’affaires, [les banques] recueillent et analysent les éléments d’information, parmi ceux figurant sur la liste dressée par un arrêté du ministre chargé de l’économie, nécessaires à la connaissance de leur client ainsi que de l’objet et de la nature de la relation d’affaires, pour évaluer le risque de blanchiment de capitaux et de financement du terrorisme”.
Chaque banque peut donc être considérée comme une banque pour étranger si elle vérifie l’identité du demandeur de compte bancaire. Les personnes de nationalité française n’ont donc pas d’avantages particuliers, et la banque est libre de contracter avec n’importe quelle personne physique, à condition de ne pas participer au blanchiment de capitaux ou au financement du terrorisme.
Cette liberté de contractualisation permet aux banques de fixer leurs propres conditions d’ouverture de compte bancaire. La plupart des banques restreignent leurs offres aux personnes résidant en France. On parle donc souvent de banque pour étranger vivant en France.
Outre la notion de résidence, il convient également de considérer la fiscalité. En effet, seules les personnes fiscalement domiciliées en France peuvent accéder aux livrets d’épargne réglementés. La banque pour étranger doit donc connaître la situation fiscale de son client afin de lui proposer les produits appropriés.
En résumé, l’élément essentiel pour l’ouverture d’un compte bancaire pour étranger est le statut de résident français. Il convient de noter que dès lors qu’une personne passe plus de la moitié de son temps en France et/ou tire plus de la moitié de ses revenus mondiaux en France, elle est considérée comme résidente.
Rédigé par Johann Clisson – Mis à jour le 22/06/2023
