Bien choisir sa banque : quels critères prendre en compte ?
Nous comprenons qu’il puisse être difficile de restreindre la liste des meilleures banques et de choisir la meilleure. C’est pourquoi nous avons dressé une liste des aspects les plus importants à prendre en compte lorsque vous choisissez la banque qui correspond à vos besoins.
Types de comptes : la banque que vous choisissez doit proposer le type de compte qui vous convient. Les options possibles incluent les comptes d’épargne, les comptes salaires, les dépôts à terme et les comptes récurrents. Des comptes professionnels sont également disponibles, offrant différents avantages.
Frais : les banques pratiquent des frais pour différents services tels que les virements internationaux, la commande d’une carte de crédit et la commande de relevés de compte sur papier. Trouvez une banque qui propose des frais compétitifs pour les services que vous utiliserez.
Taux de change : idéalement, vous devriez trouver une banque qui propose des taux de change compétitifs. Un pourcentage de majoration de 0,5 à 1 % est une bonne affaire. La plupart des banques ne correspondent pas au taux interbancaire, mais les services de transfert d’argent tels qu’Instarem le font.
Application mobile : l’utilisation de la banque mobile est pratique et disponible sur la plupart des smartphones modernes. Vérifiez si la banque possède une application téléchargeable sur Google Play et l’App Store. Ensuite, examinez la liste des fonctionnalités pour déterminer si les fonctionnalités que vous recherchez sont disponibles. Tenir compte de la note générale de l’application est également utile pour avoir les bonnes attentes. La note de l’application doit être d’au moins 4,0 sur 5 pour être compétitive.
Cartes : les banques proposent une gamme de cartes de débit et de crédit liées au compte. Comparez les cartes proposées et les conditions requises pour les commander. Par exemple, certaines cartes peuvent avoir des frais ou un montant minimum à conserver pour y accéder.
Services supplémentaires : examinez la liste des services supplémentaires que les banques proposent pour tirer le meilleur parti de votre compte. Par exemple, si vous avez besoin d’une assurance hypothécaire ou si vous souhaitez investir, la banque que vous choisissez devrait proposer ces services.
Virements internationaux : tenez compte de la qualité des services de virement international de la banque. Vérifiez la couverture mondiale pour déterminer dans quels pays vous pouvez envoyer de l’argent. Déterminez également les frais et la rapidité des transferts. Les banques du réseau SWIFT peuvent bénéficier de vitesses de traitement plus rapides entre les membres.
Vous voulez en savoir plus sur les différents types de comptes bancaires ?
Comment envoyer de l’argent d’une banque à une autre
Vous pouvez transférer de l’argent d’un compte bancaire à un autre, que ce soit au sein de la même institution bancaire ou entre différentes banques, à condition que vous et votre destinataire disposiez tous deux d’un compte bancaire. Lors de l’envoi d’argent à l’échelle nationale, vous devez généralement simplement indiquer le nom, le numéro de compte et le code de tri de votre destinataire ; pour les transferts internationaux, vous devrez généralement fournir l’IBAN (numéro de compte bancaire international) ou le BIC (code d’identification bancaire) correspondant.
Comment trouver votre IBAN et votre code BIC
Pour que votre transfert soit réussi, vous aurez besoin de plusieurs informations provenant du bénéficiaire, notamment son IBAN (numéro de compte bancaire international) et son code BIC (code d’identification bancaire). Ils ne sont pas aussi évidents à trouver que les informations bancaires habituelles, mais ils peuvent être facilement obtenus une fois que vous connaissez les étapes à suivre.
IBAN
L’IBAN est l’abréviation de International Bank Account Number et est actuellement utilisé pour les transferts vers plus de 69 pays dans le monde. L’IBAN est composé de 34 caractères alphanumériques répartis comme suit :
Les deux premières lettres correspondent au code du pays. Pour le Royaume-Uni, le code du pays est GB.
Les deux chiffres qui suivent sont appelés chiffres de contrôle. Ils aident à vérifier les éventuelles erreurs de transcription dans le numéro de compte et la destination du transfert.
Le dernier ensemble de 30 caractères alphanumériques est connu sous le nom de numéro de compte bancaire de base ou BBAN. Ce numéro spécifique au pays identifie la banque et le numéro de compte, et est décidé par l’autorité de paiement du pays de destination, telle que la banque centrale.
La meilleure façon de trouver votre IBAN est de contacter votre banque ou de vous connecter à votre compte via l’application mobile de la banque. Avec la plupart des banques, votre IBAN sera facilement accessible dans la section “Détails du compte”.
Code BIC
Le code BIC est une forme abrégée de Bank Identifier Code. Le système BIC est détenu et exploité par SWIFT, un système mondial sécurisé de messagerie financière utilisé pour les paiements internationaux dans le monde entier. Également connu sous le nom d’adresse SWIFT ou code SWIFT, le BIC permet d’identifier le pays du destinataire, le nom de la banque et parfois la succursale.
De même que pour la recherche de votre IBAN, votre code BIC est généralement facile à trouver dans la section “Détails du compte” du portail en ligne ou de l’application mobile de votre banque. Si vous ne le trouvez pas ici, la meilleure solution est d’appeler directement votre banque.
Comment fonctionnent les virements bancaires
Du point de vue de l’utilisateur, les virements bancaires sont assez simples : vous fournissez les informations requises et le montant que vous souhaitez envoyer, et l’argent apparaît sur le compte du bénéficiaire en quelques jours. Cependant, il existe plusieurs façons différentes de faire un virement bancaire, et nous avons décrit ci-dessous les méthodes les plus courantes. Il est important de garder à l’esprit que les parties les plus importantes de tout transfert consistent à vous assurer que vous pouvez accéder à votre compte, que vous disposez des coordonnées précises de la personne à qui vous envoyez de l’argent, et que vous avez suffisamment d’argent sur votre compte pour financer le transfert.
Virements bancaires en ligne
La plupart des banques ont des portails en ligne qui permettent à leurs clients de se connecter et de faire des virements. Pour accéder au portail, les utilisateurs doivent passer par un système d’authentification multifactorielle, où, en plus de leur mot de passe, ils peuvent devoir saisir un mot de passe à usage unique (OTP) ou un numéro d’autorisation de transaction (TAN) qui leur est envoyé par SMS. Les étapes de sécurité exactes dépendront de votre banque.
Une fois connectés avec succès, les clients peuvent effectuer des virements locaux et internationaux. Voici les étapes à suivre.
Virements via l’application mobile
Certaines banques ont des applications pour smartphone disponibles sur Google Play Store et App Store, que les clients peuvent télécharger et installer pour leur permettre de faire des virements. Le processus fonctionne de manière similaire à l’utilisation du portail en ligne de la banque. Il convient de noter que les applications bancaires classiques ne peuvent généralement être utilisées que pour les virements nationaux, d’autres options étant plus adaptées aux transferts internationaux d’argent.
Virements par téléphone
Si vous préférez effectuer vos transactions par téléphone, vous pouvez appeler votre banque et demander au représentant du service clientèle ou au banquier personnel désigné de vous guider tout au long du processus de transfert. Pour cela, vous devrez fournir les mêmes informations que celles indiquées dans le processus en ligne décrit ci-dessus. Toutes les banques ne proposent pas cette option, et certaines vous mettent en relation avec un service automatisé au lieu d’une personne en direct pour vous aider dans votre transfert.
Virements en personne
Si vous souhaitez effectuer un transfert d’argent de manière plus personnelle, vous pouvez vous rendre dans une agence de votre banque et y initier le transfert. Là encore, vous aurez besoin des mêmes informations mentionnées ci-dessus, mais le personnel de votre agence pourra vous aider à remplir tous les détails.
Les avantages et les inconvénients des virements bancaires
Les virements bancaires sont parmi les moyens les plus populaires et les plus fiables de déplacer des fonds dans le monde, mais cela est en partie dû au fait que les gens les considèrent comme l’option par défaut. Avant de décider si vous devez les utiliser ou envisager une alternative telle qu’un prestataire de transfert d’argent en ligne, il est important de peser le pour et le contre.
Y a-t-il des alternatives pour transférer de l’argent avec ma banque ?
Oui. À l’ère d’Internet, il existe maintenant une grande variété d’autres options que les clients peuvent envisager pour transférer de l’argent à l’étranger. Ces options peuvent vous faire économiser de l’argent ou vous donner accès à des méthodes de transfert d’argent difficiles à trouver auprès des banques (comme les transferts d’espèces à domicile). Nous avons examiné les meilleures alternatives pour vous ici.
Les sociétés de transfert d’argent
Les sociétés de transfert d’argent permettent aux utilisateurs d’envoyer de l’argent plus rapidement et beaucoup moins cher que les banques. Ces plateformes sont basées en ligne et utilisent des technologies propriétaires et des couches de sécurité de qualité bancaire pour recevoir les fonds des clients et les livrer à leurs destinataires.
Les clients doivent s’inscrire à ces services en ouvrant un compte auprès des fournisseurs en ligne ou en utilisant des applications mobiles. Une fois les comptes ouverts et vérifiés, les utilisateurs peuvent lancer des transferts à leurs bénéficiaires et payer à l’aide de comptes bancaires, de cartes de débit, de cartes de crédit ou même d’espèces pour certains prestataires.
Le plus grand avantage de ces services est que les sociétés de transfert d’argent sont beaucoup moins chères que les banques pour les transferts internationaux de fonds. Des prestataires comme TransferWise effectuent tous les transferts internationaux aux taux interbancaires, sans marge. D’autres, comme OFX, ne facturent aucun frais de transfert, mais seulement une petite marge sur le taux de change pour couvrir leurs coûts d’exploitation. Les marges de taux de change sont généralement comprises entre 1 % et 2 % avec ces entreprises, tandis que vous pouvez voir des marges allant jusqu’à 5 % lorsque vous utilisez des banques.
Cette rentabilité se retrouve également dans les frais facturés par les sociétés de transfert d’argent. Le niveau des frais de transfert dépend du prestataire que vous utilisez, mais les frais sont généralement beaucoup plus bas que ceux des banques, ce qui fait de ces services une option beaucoup plus viable sur le plan financier, en particulier pour les envois de paiements de remise chez soi.
Les sociétés de transfert d’argent proposent différentes options pour la livraison des fonds aux bénéficiaires. Les transferts peuvent être effectués sur les comptes bancaires du destinataire, retirés en espèces dans des points de collecte, livrés à domicile ou déposés sur des cartes. Dans des pays comme le Nigéria, le Kenya, l’Inde et les Philippines, les bénéficiaires peuvent faire déposer les fonds dans leurs portefeuilles d’argent mobiles ou même se faire livrer de l’argent en espèces à leur porte.
En ce qui concerne la rapidité des transferts, les retraits d’espèces et les dépôts dans les portefeuilles mobiles sont généralement instantanés ou prennent quelques minutes. Les transferts vers des comptes bancaires et les livraisons à domicile peuvent prendre jusqu’à 3 jours en fonction du prestataire, du montant du transfert et de la destination. Par exemple, TransferWise et WorldRemit mettent de 1 à 2 jours ouvrables pour effectuer des transferts internationaux vers des comptes bancaires.
Les banques en ligne
Les mandats internationaux
Les clients peuvent envoyer de l’argent à l’étranger en utilisant des mandats internationaux. Aux États-Unis, les expéditeurs peuvent acheter des mandats internationaux dans les différents bureaux de poste du pays, et cette méthode de transfert offre un moyen fiable d’envoyer de l’argent en toute sécurité par la poste.
Cependant, les mandats internationaux ont généralement de petites limites. Aux États-Unis, la valeur maximale par mandat est de 700 dollars et les clients peuvent payer par carte de débit, en espèces et par chèques de voyage.
En plus de la valeur en dollars du mandat, les expéditeurs doivent également payer des frais d’émission de 10,25 dollars et des frais de traitement supplémentaires qui varient en fonction de la destination du transfert. Les limites basses et les frais élevés des mandats internationaux signifient généralement que d’autres options sont meilleures pour la majorité des transferts.
La rapidité des transferts dépend du service postal utilisé pour envoyer le mandat. Par exemple, Priority Mail Express International prend de 3 à 5 jours ouvrables, tandis que le service Global Express Guaranteed prend de 1 à 3 jours ouvrables pour livrer le mandat au destinataire.
En espèces
Des services tels que Western Union, Ria et MoneyGram permettent des transferts en personne dans leurs succursales ou points de vente. Les clients se rendent sur place avec de l’argent qu’ils paient au comptoir après avoir rempli les formulaires de transfert d’argent.
Il n’est pas nécessaire de s’inscrire à des comptes et l’argent est envoyé à des points de retrait proches du destinataire. Le destinataire reçoit un code de transfert qu’il utilise au point de retrait pour collecter son transfert.
Les transferts prennent quelques minutes pour être livrés, ce qui peut rendre cette méthode attractive et facile, mais il est important de garder à l’esprit que le coût des transferts, y compris les frais cachés, peut être élevé. Veillez donc à rechercher les fournisseurs avant d’envoyer de l’argent de cette manière.
Autres moyens d’envoyer de l’argent
Combien coûte l’envoi d’argent avec une banque ?
Le coût d’un transfert se compose des frais de transfert, des marges de taux de change et d’autres frais accessoires facturés à l’expéditeur et au destinataire. Les coûts dépendent de l’institution bancaire concernée et de la destination du transfert, qu’il soit local ou international. Pour les transferts internationaux, les banques seront généralement plus chères que les prestataires de transfert d’argent en ligne. Voici un aperçu rapide des principaux coûts à prendre en compte lors d’un transfert d’argent avec une banque.
Frais de transfert
Les banques facturent en moyenne 40 dollars de frais de transfert pour les transferts internationaux, mais le montant exact que vous paierez dépendra de la banque, du pays vers lequel vous envoyez de l’argent et du montant que vous envoyez. Par exemple, lorsque vous transférez de l’argent du Royaume-Uni vers l’Australie, Nationwide vous facturera 20 livres sterling. Les destinataires sont également facturés pour recevoir des fonds. Au Kenya, les bénéficiaires sont facturés environ 5 livres sterling par transfert SWIFT entrant.
Marges de taux de change
Lorsque vous effectuez des virements bancaires internationaux, une marge est appliquée au-dessus du taux de change si votre transfert implique un échange de devises. Cette marge est généralement assez élevée avec les banques, et vous pouvez vous attendre à ce que votre devise soit convertie avec des marges allant jusqu’à 5 % au-dessus du taux interbancaire. Comparé aux services de transfert d’argent qui facturent entre 0 et 3 %, les banques peuvent être un moyen assez coûteux de transférer de l’argent, surtout lorsque de gros transferts sont impliqués.
Lorsque vous transférez de l’argent du Royaume-Uni vers les États-Unis, NatWest facture environ 4,14% de marges de taux de change. Lors de l’envoi d’argent en Australie depuis le Royaume-Uni, la Royal Bank of Scotland applique des marges pouvant atteindre 4,96%.
Coûts supplémentaires
Vous pouvez parfois rencontrer des coûts supplémentaires lors d’un transfert d’argent avec une banque. Pour certains transferts, l’argent devra être acheminé par l’intermédiaire de banques tierces pour terminer le transfert, ce qui peut entraîner des frais supplémentaires. Si vous financez un transfert avec une carte de crédit, vous pouvez encourir des frais de retrait d’espèces, et dans certains pays, les bénéficiaires peuvent être tenus de payer des frais de réception. Il est important de vérifier ces détails avant de procéder à votre transfert afin de vous assurer de ne pas payer plus que ce que vous attendez.
Combien de temps durent les transferts bancaires ?
Les transferts nationaux peuvent être livrés le même jour ou le jour ouvrable suivant. Cependant, les transferts bancaires internationaux peuvent prendre entre 3 et 5 jours ouvrables. Si des intermédiaires sont impliqués, les délais de transfert peuvent être assez imprévisibles, mais généralement, 5 jours est la limite maximale.
L’envoi de fonds avec une banque est-il sûr ?
Les transferts bancaires sont généralement des moyens sûrs et fiables d’envoyer de l’argent. Les fonds des clients sont détenus dans des comptes séparés des fonds commerciaux des banques. Les banques sont également régulées par des organismes indépendants tels que la FCA (Financial Conduct Authority), l’Australian Securities & Investments Commission (ASIC), le Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) et les banques centrales des pays respectifs.
Parmi les mesures de sécurité mises en place par les banques figurent des systèmes d’authentification multifactorielle, des technologies SSL et des protocoles PCI DSS qui protègent les informations de carte de débit et de crédit des clients lors des paiements.
Ces facteurs font des banques l’un des moyens les plus sûrs d’envoyer de l’argent, mais vous devez toujours rester vigilant et vous assurer de ne pas être victime d’escrocs. Si vous avez le moindre doute concernant les informations que l’on vous demande de fournir, appelez directement votre banque et poser des questions. Et avant d’envoyer de l’argent, assurez-vous absolument d’avoir les bonnes informations pour votre destinataire et de pouvoir lui faire confiance.
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Résumé
Les banques sont au cœur du système financier mondial depuis des siècles. Elles jouent un rôle essentiel dans les transferts locaux et internationaux, et fournissent un service sûr et fiable avec un réseau d’envoi et de distribution étendu.
D’un autre côté, les banques ont tendance à facturer les frais les plus élevés pour les transferts internationaux parmi les options disponibles, ce qui signifie que vous pouvez souvent trouver une meilleure offre en comparant vos options. Il existe des alternatives telles que les sociétés de transfert d’argent qui peuvent déplacer votre argent plus rapidement et moins cher que les banques sans compromettre la sécurité des informations et la qualité du service.
En utilisant notre outil de comparaison des transferts d’argent, vous pouvez rapidement comparer le coût des différentes sociétés de transfert d’argent disponibles sur votre itinéraire de transfert par rapport au coût des transferts bancaires. Cela peut vous aider à prendre la meilleure décision de transfert d’argent et à décider si vous souhaitez utiliser votre banque ou une autre option pour effectuer un transfert international.
