Voici les taux des crédits immobiliers, à taux fixe, pratiqués actuellement en France sur 10, 15, 20 ou 25 ans. Retrouvez également les taux pratiqués par les banques en ligne et des conseils pour bien négocier son taux de prêt immo.
Quels sont les meilleurs taux de crédit sur 10 ans, 15 ans, 20 ans… ?
Vous venez de signer un compromis de vente et cherchez désormais le meilleur financement possible pour votre achat immobilier ? Le premier réflexe à adopter est évidemment de demander à sa banque d’établir une simulation de prêt. Mais n’hésitez pas à comparer le taux proposé par celle-ci avec ceux d’autres établissements, car les taux pratiqués peuvent varier fortement d’un établissement à un autre selon la qualité de votre dossier. Le tableau ci-dessous recense les taux en vigueur constatés par le courtier Meilleurtaux. Ils sont actualisés chaque semaine et reflètent donc bien l’état du marché du crédit immobilier. Le tableau distingue les taux « bons », « très bons » mais aussi « excellents » (ces derniers étant rares et décrochés par des emprunteurs présentant un dossier particulièrement attractif pour les banques).
Ce baromètre des taux immobiliers peut vous permettre d’évaluer la qualité de la proposition faite par votre propre banque et constitue un indicateur de ce que vous pouvez espérer en cherchant un autre partenaire financier pour votre achat immobilier (que ce soit par vous-même ou en ayant recours à un courtier).
L’analyse de novembre 2023 : quels taux immobiliers en ce moment ?
Enfin de bonnes surprises pour les emprunteurs après des mois de déconvenues. Pour la première fois, novembre semble marquer une stabilisation des taux de crédit immobilier.
Certains établissements bancaires ont ainsi décidé, pour la première fois depuis longtemps, de ne pas augmenter leurs barèmes. Et quelques banques font même le choix de baisser légèrement leurs taux afin de capter de nouveaux clients.
Mais la principale bonne nouvelle se trouve ailleurs : « On voit que les banques reviennent sur le marché, et que les critères d’octroi s’élargissent, il y a une volonté de prêter. Et cette concurrence participe à la stabilisation du marché », développe Maël Bernier, directrice de la communication et porte-parole de Meilleurtaux.
En effet, plus les banques reviennent sur le marché avec la volonté de capter des clients, plus la hausse des taux prendra fin rapidement. Pour la porte-parole de Meilleurtaux, cette situation conforte l’hypothèse d’une stabilisation des taux de crédit à un taux maximum de 4,50% sur les durées les plus longues.
Quels taux de crédit dans les banques en ligne ?
Plusieurs banques en ligne ont investi le créneau du crédit immobilier ces dernières années : Boursorama, Fortuneo, Hello bank… La plupart du temps, elles financent des projets « simples », qui ne nécessitent pas de montage financier complexe. L’avantage de ces établissements (à l’exception de Hello bank) : pouvoir effectuer soi-même, sur le site Internet de la banque, une simulation de son projet immobilier.
Comment obtenir le meilleur taux immobilier ?
Qui dit « taux faible » dit réduction du coût total des intérêts à payer à la banque pendant la durée du prêt immobilier. Et pour obtenir des conditions avantageuses, mieux vaut présenter un bon dossier.
L’importance de l’apport personnel
Disposer d’une épargne pour financer une partie de l’opération est quasi nécessaire pour que les banques financent votre projet. En général, l’apport requis tourne aux alentours de 10%, voire 15%. Cette somme permet souvent de couvrir les frais de notaire, les frais de dossier facturés par la banque ou les frais d’agence immobilière. Plus votre apport personnel sera important, plus votre profil d’emprunteur est intéressant pour l’établissement prêteur. Un dossier avec un faible apport personnel peut cependant être accepté, surtout si le(s) emprunteur(s) sont au début de leur vie professionnelle et n’ont pas encore eu le temps de se constituer une épargne importante.
Des comptes bien tenus, gage de fiabilité
Lorsque vous allez demander un prêt immobilier à votre propre banque, celle-ci va examiner vos habitudes bancaires. Ainsi, dans les mois précédant la sollicitation du crédit, évitez si possible les découverts, agios, commissions d’intervention, mensualités de crédits (conso par exemple) rejetées et autres incidents bancaires. Un client qui gère bien son budget bénéficiera d’une meilleure image qu’un client qui multiplie les passages “dans le rouge”. La banque associera au premier un risque plus faible de non-remboursement des mensualités.
La solidité de votre projet immobilier
Faire financer un bien sur une commune dynamique, où une revente sera facile voire générera une belle plus-value, sera toujours plus aisé que de solliciter un crédit pour un bien peu attractif. Plus votre projet sera cohérent (surface, adéquation à la composition de votre foyer, localisation, prix en phase avec le marché…), plus votre dossier sera rassurant pour la banque. N’hésitez pas également à détailler à votre interlocuteur la fiabilité de votre situation professionnelle le cas échéant (emploi stable, peu soumis aux soubresauts de l’économie…).
La souscription d’autres produits dans la banque
Dans la négociation pour obtenir un meilleur taux, vous allez pouvoir actionner certains leviers (si votre banquier ne le fait pas déjà à votre place…). L’établissement prêteur vous demandera en général de domicilier vos revenus chez lui. Mais il peut également vous proposer de souscrire des produits d’épargne (s’il vous reste encore de quoi mettre de côté), des assurances habitation ou auto, voire une alarme pour protéger votre domicile… A vous de juger si la souscription de ces produits annexes fait fortement baisser la facture du crédit immobilier ou non. Sachez par ailleurs que vous pourrez facilement résilier le contrat d’assurance habitation ou automobile après la première année si vous le souhaitez.
Quelle évolution des taux immobiliers ?
Alors que les Français empruntaient encore à plus de 4% il y a 10 ans, les taux de crédit immobilier ont connu un niveau historiquement bas fin 2020 et durant toute l’année 2021. Il n’avait jamais été aussi « peu cher » de réaliser un emprunt immobilier. Mais depuis le début de l’année 2022, les taux remontent assez vite, pour dépasser les 4% à la mi-2023 pour les prêts les plus longs.
Le graphique ci-dessous propose l’évolution des taux immobiliers du marché relevés par Meilleurtaux sur les 5 dernières années.
Comment renégocier son taux immobilier ?
L’évolution des taux a montré une forte baisse ces dernières années, avant de remonter rapidement depuis 2022. Si vous avez conclu un prêt immobilier en 2015 ou 2016 (voire avant), il est peut-être encore probable que le taux de votre crédit soit plus élevé qu’aujourd’hui. Bonne nouvelle pour vous : il est possible (voire conseillé) de renégocier les conditions de son crédit. Pour cela, deux solutions : rediscuter avec sa banque pour tenter de faire baisser le taux et le coût du prêt ; ou faire reprendre son prêt par une banque concurrente qui, pour vous attirer chez elle, vous proposera des conditions plus intéressantes sur le taux et/ou l’assurance emprunteur.
Pour déterminer si l’opération vaut le coup ou pas (car la banque que vous quittez vous facturera vraisemblablement des indemnités de remboursement anticipé), vous pouvez utiliser par exemple le simulateur de Meilleurtaux.com.
Comment renégocier son assurance emprunteur ?
Si vous souhaitez revoir le montant à régler pour cette garantie, trois possibilités :
- discuter avec votre banquier pour voir s’il est possible de diminuer son montant ou de revoir les quotités en cas de co-emprunt (c’est-à-dire les taux de protection de chaque emprunteur). Pas évident car les conditions de l’assurance emprunteur déterminées à l’octroi du prêt sont contractuelles, et la banque n’a aucune obligation de les revoir.
- opter pour une délégation d’assurance. Vous pouvez solliciter d’autres organismes pour remplacer le contrat “maison” de votre banque par un contrat aux garanties équivalentes (mais moins cher) chez un autre assureur.
- renégocier l’intégralité de votre prêt immobilier (taux et assurance emprunteur) dans une autre banque et quitter votre établissement actuel.
© MoneyVox 2015-2023 / Droits réservés
