Voici les derniers taux des prêts immobiliers à taux fixe en vigueur en France pour des durées de 10, 15, 20 ou 25 ans. Découvrez également les taux pratiqués par les banques en ligne et des conseils pour obtenir un meilleur taux de prêt immobilier.
Les meilleurs taux de crédit sur 10 ans, 15 ans, 20 ans…
Vous venez de signer un compromis de vente et souhaitez trouver le meilleur financement possible pour votre achat immobilier ? Il est essentiel de commencer par demander à votre banque une simulation de prêt. Cependant, n’hésitez pas à comparer le taux proposé par votre banque avec ceux d’autres établissements, car les taux peuvent varier considérablement d’un établissement à l’autre en fonction de la qualité de votre dossier. Le tableau ci-dessous répertorie les taux en vigueur établis par le courtier Meilleurtaux (1). Mis à jour chaque semaine, ces taux reflètent l’état actuel du marché du crédit immobilier. Le tableau classe les taux en catégories “bons”, “très bons” et “excellents” (ces derniers étant rares et réservés aux emprunteurs présentant un dossier particulièrement attractif pour les banques).
Ce baromètre des taux immobiliers vous permet d’évaluer la qualité de l’offre de votre banque et constitue un indicateur de ce que vous pouvez espérer en cherchant un autre partenaire financier pour votre achat immobilier, que vous le fassiez vous-même ou avec l’aide d’un courtier.
L’analyse de septembre 2023 : les taux immobiliers en ce moment
Stop ou encore ? Une fois de plus, les taux de crédit immobilier sont en hausse en ce mois de septembre 2023. Le taux moyen sur 20 ans s’élève désormais à 4,06%, et les prêts sur les durées plus longues sont proposés en moyenne à 4,19%. Certains courtiers signalent même des barèmes dépassant les 5% dans certaines banques.
Cependant, selon les spécialistes du crédit, les taux à 5% ne sont pas encore généralisés aujourd’hui. Au contraire, les clients présentant un profil intéressant peuvent encore espérer un financement autour de 3,5%. Tout dépend donc de votre dossier d’emprunteur. Certains établissements bancaires ne proposent même plus de barèmes, mais font des offres personnalisées en fonction du profil de l’emprunteur.
Enfin, une autre nouveauté encourageante est le retour de certaines enseignes sur le marché du crédit immobilier, selon Maël Bernier, directrice de la communication du groupe Meilleurtaux. Deux banques reviennent sur le marché du crédit immobilier, avec pour objectif de regagner des clients. C’est une très bonne nouvelle, car la concurrence devrait freiner la hausse des taux. Maël Bernier mise sur une stabilisation à 4,5% et estime que les taux moyens n’atteindront pas les 5%. Néanmoins, si vous avez un projet immobilier, il est préférable de vous y prendre le plus rapidement possible pour éviter une nouvelle hausse.
Les taux de crédit dans les banques en ligne
Ces dernières années, plusieurs banques en ligne se sont positionnées sur le marché du crédit immobilier, telles que Boursorama, BforBank, Fortuneo, Hello bank… Elles financent généralement des projets “simples”, qui ne nécessitent pas de montage financier complexe. L’avantage de ces établissements (à l’exception de Hello bank) est la possibilité de faire soi-même une simulation de son projet immobilier sur leur site internet.
Pour avoir une idée des taux pratiqués par les banques en ligne, nous effectuons régulièrement une simulation à partir d’un exemple. Les taux affichés ci-dessous sont ceux proposés par Fortuneo et Boursorama Banque pour le financement d’un achat immobilier de 250 000 euros, avec un apport personnel de 50 000 euros et un prêt de 200 000 euros sur une durée de 7, 10, 15, 20 ou 25 ans, pour un couple d’emprunteurs de 30 ans, ayant un revenu mensuel total de 4 500 euros et acceptant de domicilier leurs revenus dans la banque en ligne. La première ligne rappelle le taux moyen “bon” pratiqué au niveau national selon les données des courtiers Empruntis et Meilleurtaux. Si le prêt n’est pas possible ou si le taux dépasse le seuil d’usure, cela est indiqué dans le tableau par un “/”. Veuillez noter que BforBank a temporairement suspendu la commercialisation de ses crédits immobiliers et que Hello bank ne propose pas d’outil de simulation sur son site internet.
Comment obtenir le meilleur taux immobilier ?
Lorsque l’on parle de “taux bas”, cela signifie une réduction du coût total des intérêts à payer à la banque pendant la durée du prêt immobilier. Pour obtenir des conditions avantageuses, il est préférable de présenter un bon dossier.
L’apport personnel est un élément important. Il est quasi-nécessaire d’avoir une épargne pour financer une partie de l’opération. En général, un apport d’environ 10% à 15% est requis. Cette somme permet souvent de couvrir les frais de notaire, les frais de dossier facturés par la banque ou les frais d’agence immobilière. Plus votre apport personnel est important, plus votre profil d’emprunteur est intéressant pour la banque. Cependant, un faible apport personnel peut être accepté, surtout si vous êtes au début de votre vie professionnelle et n’avez pas encore eu le temps de constituer une épargne importante.
Il est également essentiel de tenir des comptes bien gérés, sans découvert, agios, commissions d’intervention, mensualités de crédits rejetées, ou autres incidents bancaires, dans les mois précédant la demande de prêt immobilier. Une bonne gestion de votre budget vous donnera une meilleure image aux yeux de la banque, qui associera à un risque plus faible de non-remboursement des mensualités.
La solidité de votre projet immobilier est également un critère important. Il est plus facile de faire financer un bien situé dans une commune dynamique, où une revente sera facilitée et peut même générer une plus-value. Plus votre projet sera cohérent (surface, adéquation à votre situation familiale, localisation, prix en phase avec le marché immobilier, etc.), plus votre dossier sera rassurant pour la banque. N’hésitez pas à détailler la fiabilité de votre situation professionnelle le cas échéant (emploi stable, peu soumis aux fluctuations économiques, etc.).
Enfin, lors de la négociation pour obtenir un meilleur taux, vous pouvez activer certains leviers. Souvent, l’établissement prêteur vous demandera de domicilier vos revenus chez lui. Il peut également vous proposer de souscrire à des produits d’épargne, des assurances habitation ou auto, voire une alarme pour protéger votre domicile. À vous de juger si la souscription de ces produits annexes permet de réduire considérablement le coût du crédit immobilier ou non. Sachez que vous pouvez facilement résilier le contrat d’assurance habitation ou automobile après la première année si vous le souhaitez.
Quelle évolution des taux immobiliers ?
Il y a 10 ans, les Français empruntaient encore à des taux supérieurs à 4%. Les taux de crédit immobilier ont connu une baisse historique fin 2020 et tout au long de l’année 2021. Il n’a jamais été aussi peu coûteux de contracter un emprunt immobilier. Cependant, depuis le début de l’année 2022, les taux remontent rapidement et dépassent les 4% pour les prêts les plus longs en mi-2023.
Le graphique ci-dessous présente l’évolution des taux immobiliers du marché relevés par Meilleurtaux au cours des 5 dernières années.
Comment renégocier son taux immobilier ?
L’évolution des taux a connu une forte baisse ces dernières années, avant de remonter rapidement depuis 2022. Si vous avez contracté un prêt immobilier en 2015 ou 2016, il est peut-être encore possible que le taux de votre crédit soit plus élevé qu’aujourd’hui. Bonne nouvelle, il est possible (et conseillé) de renégocier les conditions de votre prêt. Deux solutions s’offrent à vous : renégocier avec votre banque actuelle pour tenter de faire baisser le taux et le coût du prêt, ou faire reprendre votre prêt par une autre banque concurrente qui vous proposera des conditions plus avantageuses sur le taux et/ou l’assurance emprunteur.
Pour déterminer si cette opération en vaut la peine (car votre banque actuelle vous facturera probablement des frais de remboursement anticipé), vous pouvez utiliser, par exemple, le simulateur de Meilleurtaux.com.
Comment renégocier son assurance emprunteur ?
Si vous souhaitez revoir le montant de votre assurance emprunteur à la baisse, vous avez trois possibilités :
- Discuter avec votre banquier pour voir s’il est possible de diminuer le montant de l’assurance ou de revoir les quotités en cas de co-emprunt (c’est-à-dire les taux de protection de chaque emprunteur). Ce n’est pas évident, car les conditions de l’assurance emprunteur déterminées au moment de l’octroi du prêt sont contractuelles, et la banque n’a aucune obligation de les revoir.
- Opter pour une délégation d’assurance. Vous pouvez solliciter d’autres organismes pour remplacer le contrat d’assurance de votre banque par un contrat présentant des garanties équivalentes (mais moins cher) chez un autre assureur.
- Renégocier l’intégralité de votre prêt immobilier (taux et assurance emprunteur) dans une autre banque et quitter votre établissement actuel.
Pour plus de détails sur l’assurance emprunteur, consultez notre dossier complet.
(1) Meilleurtaux.com et MoneyVox.fr appartiennent au même groupe.
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