Der Traum von den eigenen vier Wänden erfüllt sich für viele Menschen mit einer Baufinanzierung. Damit diese langfristige finanzielle Verpflichtung keine Hürde wird, ist es wichtig, die richtige Baufinanzierung sorgfältig zu wählen. Ein Vergleich verschiedener Angebote lohnt sich in jedem Fall. Zusätzlich spielt die individuelle finanzielle Situation eine entscheidende Rolle. Faktoren wie Tilgungsrate, Eigenkapital und Laufzeit können die Kosten einer Baufinanzierung erheblich beeinflussen. Mit einem Baufinanzierungsrechner können diese Faktoren berücksichtigt werden, um den idealen Anbieter für die Baufinanzierung zu finden.
So funktioniert der Baufinanzierungsrechner Schritt für Schritt
Ob ein Haus im Grünen oder eine moderne Stadtwohnung – wer eine Immobilie erwerben möchte, benötigt eine solide Baufinanzierung. Mit dem Baufinanzierungsrechner können Sie ganz einfach und schnell Ihre persönliche Baufinanzierung berechnen. Dieser Schritt ist ein wichtiger Teil der Finanzierungsstrategie. Im Folgenden erläutern wir Ihnen, wie Sie das Beste aus Ihrer Baufinanzierung herausholen und wie der Baufinanzierungsrechner funktioniert.
1. Wie viel Immobilie kann ich mir leisten?
Bevor Sie mit der Planung Ihres Immobilienkredits beginnen, ist es wichtig herauszufinden, wie viel Immobilie Sie sich tatsächlich leisten können. Hierzu empfehlen Experten die Erstellung eines einfachen Haushaltsplans. Erfassen Sie auf der Einnahmenseite all Ihre regelmäßigen Einkünfte, wie Gehalt, Kindergeld oder Mieteinnahmen. Auf der Ausgabenseite listen Sie alle monatlichen Zahlungen auf, wie Lebenshaltungskosten, Autokosten oder andere Kreditverpflichtungen. Durch Abzug der Ausgaben von den Einnahmen erhalten Sie Ihre mögliche monatliche Rate. Es ist ratsam, nicht das volle Budget auszuschöpfen und Rücklagen für unvorhergesehene Ausgaben einzuplanen.
2. Eigenkapital einbringen
Nachdem Sie den vermuteten oder tatsächlichen Kaufpreis Ihrer Wunschimmobilie eingegeben haben, müssen Sie festlegen, wie viel Eigenkapital Sie in die Finanzierung einbringen möchten. Hierbei gilt: Je mehr Eigenkapital Sie einsetzen, desto niedriger ist der Zinssatz, den die Bank für die Baufinanzierung veranschlagt. Denn je höher Ihr Eigenkapitalanteil, desto geringer ist das Finanzierungsrisiko für die Bank. Experten empfehlen einen Eigenkapitalanteil von mindestens 20 Prozent, besser sogar 30 Prozent.
3. Länge der Zinsbindung wählen
Neben dem Eigenkapital müssen Sie sich auch für die Länge der Zinsbindung entscheiden. Die Zinsbindung ist der Zeitraum, in dem die Zinsen und andere Konditionen Ihrer Baufinanzierung weder von der Bank noch vom Darlehensnehmer verändert werden können. Dies bietet Ihnen Planungssicherheit für die kommenden Jahre. Beachten Sie, dass bei einem niedrigen allgemeinen Zinsniveau eine längere Zinsbindung ratsam ist, während bei hohen Zinsen eine kurze Zinsbindung empfehlenswert ist.
4. Richtige Tilgung wählen
Neben dem Zinssatz gilt es, den Tilgungssatz der Baufinanzierung richtig zu wählen. Hierbei haben Sie die volle Kontrolle. Die Zinsen, die Sie an die Bank zahlen, orientieren sich immer an der Restschuld. Je niedriger die Restschuld, desto geringer sind die Zinszahlungen. Eine hohe Tilgungsrate bei der Baufinanzierung ermöglicht eine schnellere Reduzierung der Restschuld. Experten empfehlen eine Tilgungsrate von mindestens 2 Prozent, wenn möglich sogar höher. Achten Sie jedoch darauf, sich finanziell nicht zu überlasten.
5. Sondertilgung einplanen
Bei vielen Banken besteht die Möglichkeit, Sondertilgungen in die Baufinanzierung einzubeziehen. Eine Sondertilgung ermöglicht es Ihnen, einen Teil des Kredits außerplanmäßig zurückzuzahlen. Dies kann beispielsweise durch einen Bonus oder eine unerwartete Erbschaft erfolgen. Eine Reduzierung der Restschuld führt nicht nur zu einer schnelleren Entschuldung, sondern senkt auch direkt die nächste Zinszahlung.
Der Ablauf einer Baufinanzierung
Der Ablauf einer Baufinanzierung gliedert sich in vier aufeinanderfolgende Phasen, wobei es natürlich auch Abweichungen geben kann. Diese Phasen können nicht immer klar voneinander getrennt werden, dienen aber als Orientierung:
Vorbereitung: Erstellen Sie einen Finanzplan, in dem Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben gegenüberstellen. So können Sie besser einschätzen, was Sie sich leisten können und überschätzen sich nicht. Prüfen Sie auch, ob Sie alle Voraussetzungen für einen Hauskredit erfüllen und ob Förderungen oder staatliche Unterstützungen für Ihren Hausbau relevant sind.
Entscheidung: Wenn Sie eine passende Immobilie gefunden haben, klären Sie alle Details zur Finanzierung. Holen Sie sich gegebenenfalls verschiedene Finanzierungsangebote ein und führen Sie Gespräche mit den Anbietern. Wenn Sie ein günstiges Angebot gefunden haben, treffen Sie die Entscheidung für einen Kreditgeber.
Durchführung: Nach der Zusage für die ausgewählte Finanzierung sollten Sie einen Notartermin vereinbaren, bei dem Sie den Vertrag für den Hausbau oder Hauskauf unterschreiben. Anschließend können Sie den Finanzierungsvertrag abschließen und der Eintrag ins Grundbuch erfolgt. Nun sind Sie Eigentümer der Immobilie und haben eine Grundschuld gegenüber der Bank. Die Bank kann Ihre Angaben zur Immobilie überprüfen lassen.
Rückzahlung: Nun steht der Rückzahlung Ihrer Baufinanzierung nichts mehr im Wege. Wenn nach einigen Jahren die Anschlussfinanzierung ansteht, müssen Sie die Restschuld finanzieren, wobei Ihnen der Baufinanzierungsvergleich hilft. Sie haben das Ziel erreicht, sobald Sie alle Schulden beglichen haben.
Die wichtigsten Begriffe rund um Baufinanzierung
Eine Baufinanzierung kann kompliziert erscheinen, wenn man mit den verschiedenen Begriffen noch nicht vertraut ist. Im Folgenden haben wir einige wichtige Grundbegriffe aufgeführt, um Ihnen den Einstieg in das Thema zu erleichtern:
Zinsbindung: Die Zinsen Ihrer Baufinanzierung bleiben während der Zinsbindung unverändert, unabhängig von Schwankungen des Zinsniveaus. Die Zinsbindung kann zwischen 5 und 30 Jahren liegen.
Sollzins: Der Sollzins ist der Zinssatz, den Sie der Bank für die Aufnahme der Baufinanzierung zahlen müssen. Er ist in der Regel niedriger als der Effektivzins, da dieser die weiteren Kosten des Darlehens nicht enthält.
Tilgung: Die Tilgung bezeichnet die Rückzahlung des Kredits. Die monatliche Rate setzt sich aus Zins- und Tilgungsanteil zusammen.
Vorfälligkeit: Kommt es zu einer vorzeitigen Teil- oder Kompletttilgung des Kredits vor dem vereinbarten Datum, spricht man von Vorfälligkeit.
Restschuld: Am Anfang der Baufinanzierung wird eine Zinsbindung vereinbart. Nach Ablauf dieser Phase bleibt oft eine Restschuld, die noch zu begleichen ist.
Eigenkapital: Das Eigenkapital umfasst alle werthaltigen Leistungen, die Sie bei der Baufinanzierung einbringen können. Es dient der Bank als Sicherheit für den Kredit und kann Aktien, weitere Immobilien, Wertgegenstände oder Bargeld umfassen.
Effektivzins: Der Effektivzins beinhaltet die Kosten der Kreditaufnahme sowie weitere Kreditkosten und berücksichtigt damit alle anfallenden Kosten bei der Kreditvergabe.
Bereitstellungszinsen: Falls Sie die bereitgestellten Kreditbeträge nicht termingerecht abrufen, können Bereitstellungszinsen anfallen. Diese dienen als Ersatz für entgangene Zinseinnahmen und betragen oft 3% pro Jahr.
Annuitätendarlehen: Bei einem Annuitätendarlehen zahlen Sie über den gesamten Kreditzeitraum gleichbleibende Raten und haben dadurch eine gute Planbarkeit.
Anschlussfinanzierung: Nach Ablauf der Zinsbindung ist eine Anschlussfinanzierung erforderlich, da zu diesem Zeitpunkt der Kredit in der Regel noch nicht vollständig zurückgezahlt ist.
