De nos jours, le bausparen (épargne logement) est devenu populaire non seulement en Allemagne, mais également dans d’autres pays. Au premier abord, il semble être un produit typiquement allemand. Les fonds déposés auprès des caisses d’épargne immobilière sont considérés comme extrêmement sûrs, les conditions contractuelles sont clairement définies et les taux d’intérêt sur les dépôts sont parfaitement alignés sur le marché. Le bausparen n’est pas seulement intéressant pour les consommateurs souhaitant financer un bien immobilier, mais également comme moyen de placement. Le choix de l’offre qui vous convient le mieux dépendra notamment de l’objectif que vous poursuivez avec votre bausparen.
Chez Verivox, vous trouverez le contrat de bausparen qui vous convient le mieux.
Comment fonctionne la comparaison des contrats de bausparen?
Voici comment fonctionne la comparaison des contrats de bausparen sur notre site :
- Remplissez le formulaire en indiquant vos données personnelles ainsi que votre projet. Souhaitez-vous financer un bien immobilier ou recherchez-vous simplement un placement sûr ?
- Vos données seront transmises de manière sécurisée à un conseiller financier. Ce service est non contraignant.
- Le conseiller analyse vos données et vous contacte avec une ou plusieurs offres correspondantes.
Qu’est-ce que le bausparen ?
Le bausparen est une combinaison d’un contrat d’épargne et d’un financement immobilier, qui se déroule en trois phases. Dans la première phase, appelée phase d’épargne, les épargnants accumulent leur capital propre. Ils versent des cotisations d’épargne à la caisse d’épargne immobilière et reçoivent des intérêts en retour. Une fois qu’ils ont atteint le montant convenu contractuellement et obtenu un certain coefficient d’évaluation, le contrat de bausparen est prêt à être attribué. Ensuite, vient l’attribution : les clients reçoivent la somme convenue du bausparen (capital épargné plus intérêts plus prêt immobilier). Dans la dernière phase – la phase de prêt -, ils reçoivent un prêt à taux avantageux et le remboursent. Habituellement, le prêt immobilier du bausparen est utilisé pour financer un bien immobilier.
Cependant, cette évolution n’est pas obligatoire : les consommateurs peuvent également utiliser leur contrat de bausparen pour les frais d’entretien ou la modernisation de leur bien immobilier, ou même renoncer à emprunter et plutôt utiliser le contrat comme moyen de placement.
Le bausparen repose sur le principe de solidarité ou de collectivité. Cela signifie que plusieurs personnes se regroupent pour former une communauté d’épargne et contribuent à un pot commun. Cette approche permet une attribution plus rapide des prêts immobiliers. En raison de l’arrivée régulière de nouveaux participants qui contribuent au pot commun, un cycle est créé. La fonction de la caisse d’épargne immobilière est de gérer les dépôts et de distribuer les prêts immobiliers.
Explication du bausparen à travers un exemple concret
Prenons l’exemple de dix familles qui souhaitent construire ou acheter une maison. Si chaque ménage épargne dix pour cent du capital nécessaire à la construction ou à l’achat immobilier chaque année, le rêve de posséder une maison peut être réalisé en dix ans. En revanche, si les dix familles versent leurs économies sur un compte bausparen, le premier ménage a déjà la possibilité d’acquérir un bien immobilier au bout d’un an. Comme le propriétaire de la maison doit maintenant rembourser un prêt, il y a toujours dix parties qui contribuent financièrement. Par conséquent, une somme suffisante pour financer une maison est à nouveau réunie l’année suivante.
Ce système réduit considérablement le temps d’attente moyen – dans notre exemple pratique, il est réduit de dix ans à cinq ans. En réalité, beaucoup plus d’épargnants participent à la caisse commune. De plus, tous les épargnants ne contractent pas nécessairement un prêt immobilier.
À quelles fins le bausparen est-il judicieux ?
L’utilisation du bausparen ne se limite pas à l’acquisition d’un bien immobilier. Un contrat de bausparen peut également être utilisé comme réserve financière pour les coûts d’entretien imprévus ou pour des travaux de rénovation.
Le bausparen offre une réserve financière
Un petit contrat de bausparen peut être avantageux pour tout propriétaire immobilier, car les frais d’entretien imprévus peuvent surgir à tout moment, que ce soit pour une maison individuelle ou un appartement en copropriété. Le bausparen avec une durée d’épargne de six ou sept ans et une cotisation mensuelle de 50 euros offre une réserve financière d’environ 7 000 euros. Cela peut être utile, par exemple, si le toit de la maison doit être réparé ou si la copropriété décide d’une rénovation supplémentaire non couverte par le fonds de réserve.
Bausparen pour les rénovations
Les prêts immobiliers du bausparen devraient être utilisés pour des projets liés au logement, qu’il s’agisse de l’acquisition ou de la rénovation d’une propriété immobilière, ou même de la rénovation d’un appartement en copropriété ou d’un appartement loué. La rénovation n’est généralement pas une entreprise bon marché. Elle devient encore plus coûteuse si un prêt classique à tempérament doit être contracté : un prêt immobilier du bausparen est souvent moins cher qu’un prêt de rénovation. Les cotisations d’épargne sont relativement faibles et l’attribution est assez rapide.
Le bauspar comme investissement
Les épargnants conservateurs ont souvent recours au bausparen lorsqu’ils souhaitent épargner des fonds sur une longue période ou effectuer un placement unique. Les économies du bausparen sont extrêmement sûres et la rémunération, selon le tarif choisi, est plus attrayante que sur un livret d’épargne ou un compte courant.
Aides étatiques pour le bausparen
L’État ne soutient l’acquisition ou la rénovation de biens immobiliers que de manière très limitée. Le bausparen est l’une des rares formes de subvention publique qui subsistent. En tout, il existe trois moyens de bénéficier de cette subvention, qui ne s’excluent pas mutuellement mais peuvent être utilisés en parallèle.
Les versements d’épargne salariale
Outre l’investissement en actions, le bausparen est la deuxième forme d’investissement subventionnée par l’État pour les versements d’épargne salariale. Les épargnants du bausparen peuvent investir jusqu’à 40 euros par mois, à moins que la convention collective ne prévoie un investissement dans une pension d’entreprise. Sur un montant maximal de 470 euros investis, ils reçoivent une prime d’épargne salariale équivalente à neuf pour cent, soit un maximum de 40 euros par an. Les conditions requises sont un revenu imposable maximal de 17 900 euros pour les célibataires et de 35 800 euros pour les couples mariés. Dans le cas des couples mariés, il est sans importance que l’un ou les deux conjoints exercent une activité professionnelle. Le bausparen est épargné pendant six ans et doit ensuite rester inactif pendant un an avant de permettre un retrait. L’utilisation est laissée à la discrétion de chaque épargnant.
Prime pour l’habitat
La deuxième façon de bénéficier d’une prime d’État est de souscrire un contrat de bausparen avec une perspective de prime pour l’habitat. Le montant d’épargne subventionné s’élève à 512 euros par an. La prime est de 8,8 pour cent par an, avec un maximum de 45,06 euros par épargnant du bausparen. Les citoyens âgés de 16 ans et plus sont éligibles à la prime, à condition que le revenu imposable annuel ne dépasse pas 25 600 euros pour les célibataires ou 51 200 euros pour les couples mariés. Cependant, si le souscripteur résilie le contrat de bausparen avant la période de blocage de sept ans, la prime pour l’habitat doit être remboursée.
En 2009, une modification de la loi sur le bausparen est intervenue. Les contrats conclus après cette date doivent être utilisés à des fins liées au logement afin d’éviter le remboursement de la prime. Cependant, il existe plusieurs exceptions :
- si le souscripteur du contrat de bausparen était âgé de moins de 25 ans avant la conclusion du contrat,
- si le conjoint du souscripteur décède,
- ou si le souscripteur lui-même devient chômeur.
La modification de la loi ne s’applique pas aux souscripteurs du bausparen qui ont versé une prime avant 2009.
Le bausparen-Riester
La troisième variante du bausparen soutenue par l’État est la retraite immobilière ou le bausparen-Riester. Dans ce cas, l’épargne est effectuée dans des contrats de bausparen spécialement certifiés. Les conditions cadres sont les mêmes que pour tous les autres produits Riester.
Et voilà ! Grâce au bausparen, vous pouvez réaliser votre rêve d’avoir un toit au-dessus de votre tête tout en bénéficiant d’avantages financiers et de subventions publiques. N’hésitez pas à utiliser notre calculateur de prêt immobilier pour trouver l’offre de bausparen qui vous convient le mieux.
