Dans la jungle des assurances, il est facile de se perdre lorsqu’il s’agit d’une assurance invalidité professionnelle. Nous vous présentons les principales caractéristiques d’une bonne assurance invalidité professionnelle (AI) afin que vous soyez parfaitement préparé pour exprimer vos besoins spécifiques en matière d’AI et souscrire une couverture complète de votre capacité de travail.
Quels aspects prendre en compte pour une assurance invalidité professionnelle ?
L’assurance invalidité professionnelle (AI) est l’une des assurances les plus importantes. Elle vous protège en vous versant une rente mensuelle pour compenser les conséquences financières si vous ne pouvez plus exercer votre profession en raison d’une maladie ou d’un accident et que votre revenu disparaît. Le risque d’invalidité professionnelle est élevé en Allemagne ; un quart de la population devient invalide à un moment donné de sa vie.
Maintenant, vous souhaitez souscrire une assurance invalidité professionnelle et vous vous posez la question : “Je souhaite souscrire une assurance invalidité professionnelle, mais à quoi dois-je faire attention ?” Dans notre liste de contrôle, vous trouverez 8 points importants qu’une bonne assurance invalidité professionnelle doit absolument avoir. Nous sommes également là pour vous aider personnellement à trouver facilement l’assurance invalidité professionnelle qui vous convient !
1. Montant de la rente approprié
Assurance invalidité professionnelle – À quoi dois-je faire attention en ce qui concerne le montant de la rente ? Tout d’abord, il est très important que votre rente AI, qui vous est versée mensuellement en cas d’invalidité professionnelle, soit d’un montant suffisant. Il n’est pas possible de dire de manière générale quel devrait être le montant de la rente AI qui vous convient. Le montant le plus approprié pour vous dépend de divers facteurs. Imaginez que vous ne puissiez plus travailler à partir de demain pendant une longue période. Combien de sécurité financière et de ressources auriez-vous encore ? En règle générale, plus le montant de la rente AI se rapproche de votre revenu précédent, moins il y aura de lacunes financières par la suite. Nous vous recommandons donc de le fixer à au moins 50 % de votre ancien revenu net, mais en aucun cas inférieur à 1000 euros. Cette valeur de référence s’applique en particulier si vous vivez seul et n’avez pas d’autres revenus en plus de votre revenu précédent. Avec l’assurance Getsurance Job, vous pouvez couvrir jusqu’à 80% de votre revenu net.
2. Dynamique des cotisations
Assurance invalidité professionnelle – À quoi dois-je faire attention concernant l’inflation ? Il est important que votre cotisation de retraite s’adapte dynamiquement et augmente au fil des ans. C’est une condition essentielle, car dix euros aujourd’hui ne vaudront que sept à huit euros dans quelques années. Autrement dit, la valeur de l’argent change au fil des ans. La dynamique des cotisations est une clause importante car elle compense cette inflation de l’argent. Votre cotisation d’assurance sera augmentée à intervalles réguliers, ce qui augmentera également votre rente versée ultérieurement. Vous pouvez ainsi maintenir votre niveau de protection initial et ne subir aucune perte de valeur à long terme.
Nous vous recommandons de fixer une dynamique des cotisations de deux pour cent dès la souscription de votre assurance invalidité professionnelle. En règle générale, vous pouvez également contester cette dynamique (et donc l’augmentation des cotisations) pendant un à deux ans si nécessaire. Les cotisations n’augmenteront pas davantage ces années-là. Par exemple, si vous ne pouvez pas vous permettre financièrement d’augmenter votre cotisation pendant quelques années.
3. Garantie de réassurance
À quoi faut-il faire attention lors de la souscription d’une assurance invalidité professionnelle si je souhaite augmenter ultérieurement les prestations de rente ? Il est important que votre assurance AI offre des options d’augmentation et d’adaptation. Cela est particulièrement important pour les jeunes assurés qui commencent par une rente d’invalidité plus faible pour économiser de l’argent.
Pour pouvoir évaluer précisément votre risque de maladie, l’assureur effectue un examen médical avant la conclusion du contrat. Cet examen médical est très important pour l’assureur, car il constitue notamment la base de fixation de vos cotisations mensuelles. Avec la garantie de réassurance inclus dans votre contrat, vous pouvez ajuster et augmenter votre protection sans passer par un nouvel examen médical, une fois que vous disposez de ressources financières supplémentaires. Si l’assureur voulait vérifier à nouveau votre santé lors de l’adaptation des prestations, non seulement les prestations pourraient être modifiées, mais aussi la cotisation mensuelle pourrait augmenter. Cela est évité grâce à la garantie de réassurance. De nombreux assureurs proposent cette option à l’occasion de certains événements (mariage, naissance d’enfants, etc.). Dans le meilleur des cas, cette option devrait toujours être possible pour vous au cours des premières années après la souscription.
4. Pas de renvoi abstrait
Assurance invalidité professionnelle – Vous devez également veiller à ce que votre assureur AI renonce à la clause du renvoi abstrait dans les conditions générales de l’assurance ! Que signifie le “renvoi abstrait” ? Avec cette clause dans le contrat, votre assurance peut vous renvoyer à un autre métier en cas d’invalidité. Dans ce cas, vous n’avez droit à aucune prestation AI. Par exemple, si vous êtes ouvrier du bâtiment et que vous ne pouvez plus travailler dans votre ancien métier après une grave maladie ou un accident, il est possible que vous soyez renvoyé vers un emploi de bureau et que vous ne receviez pas de rente AI.
Cependant, ce nouvel emploi doit correspondre à votre situation de vie antérieure et à vos qualifications. Le renvoi abstrait permet à l’assureur de refuser le paiement des prestations, car théoriquement, dans de nombreux cas d’invalidité, vous pourriez exercer un autre métier. Veillez donc à ce qu’il ne figure pas dans les conditions générales de votre assurance invalidité professionnelle. La plupart des assureurs, comme Getsurance Job, renoncent de toute façon à cette clause.
5. Durée de l’assurance et de la prestation jusqu’à l’âge de la retraite
Assurance invalidité professionnelle – Que faut-il prendre en compte en ce qui concerne la durée de l’assurance ? L’assurance et la durée de prestation de votre assurance invalidité professionnelle doivent durer jusqu’à l’âge légal de la retraite (67 ans) ! En effet, vous ne pouvez jamais prédire si et quand vous deviendrez réellement invalide. La durée d’assurance est la durée de votre assurance et la durée de prestation est la période pendant laquelle votre rente AI vous sera versée. Si vous choisissez des périodes trop courtes, cela peut entraîner des difficultés financières dangereuses.
Exemple : vous choisissez une durée d’assurance et de prestation jusqu’à 60 ans et votre âge de départ à la retraite réel est de 67 ans. Si vous devenez invalide à l’âge de 63 ans, vous n’aurez pas droit à une rente AI, car vous êtes devenu invalide en dehors de la durée d’assurance convenue contractuellement. Si vous devenez invalide à l’âge de 50 ans, vous aurez droit à une prestation de retraite, mais elle ne vous sera versée que jusqu’à l’âge de 60 ans. Il y aura alors un écart de prestations de sept ans jusqu’à votre âge de retraite prévu. La durée de prestation est donc trop courte. C’est bien sûr très mauvais et cela entraîne une grande perte financière.
6. Période de prévision réduite et prestations rétroactives
Assurance invalidité professionnelle – Que faut-il prendre en compte en ce qui concerne le diagnostic d’invalidité professionnelle de votre médecin ? Veillez à ce que votre assurance AI ait une période de prévision maximale de six mois afin de recevoir votre rente AI le plus rapidement possible. La période de prévision fixe la durée pendant laquelle votre invalidité professionnelle devrait durer. Le fait que votre médecin fournisse des informations précises sur votre santé et fasse une prévision est la base du versement des prestations.
Lors du paiement de votre rente AI, veillez également à ce que votre assurance verse des prestations rétroactives ! Getsurance Job verse également lorsque vous signalez tardivement votre invalidité professionnelle, mais que votre médecin l’a diagnostiquée il y a déjà trois mois. L’argent ne vous sera alors pas versé à partir de la date de signalement, mais à partir du moment où vous êtes devenu invalide. Dans ce cas, les trois derniers mois, à partir du début de l’invalidité, vous seront également versés rétroactivement.
7. Tarifs d’entrée pour les étudiants et les apprentis
À quoi devez-vous également faire attention lors de la souscription d’une assurance invalidité professionnelle ? Certains assureurs d’invalidité proposent des tarifs d’entrée pour les jeunes professionnels, les étudiants ou les apprentis. Cette option doit cependant être utilisée avec prudence. Si vous disposez d’un budget limité, il peut être intéressant pour vous de souscrire un tarif d’entrée ou un tarif de démarrage de ce type ! Veillez donc également aux différentes offres d’entrée des compagnies d’assurance. Ces tarifs sont inférieurs au tarif normal au début afin de permettre également aux jeunes de souscrire une assurance invalidité professionnelle.
Cependant, il augmentera au fil des ans jusqu’à dépasser légèrement le tarif normal. Une assurance invalidité professionnelle avec un tarif d’entrée sera donc plus chère sur toute sa durée que l’assurance invalidité professionnelle normale. Si vous êtes jeune mais que vous avez suffisamment de ressources financières pour choisir entre un tarif d’entrée et un tarif normal, il est préférable d’opter dès le départ pour le tarif normal, de préférence avec une garantie de réassurance. Pour savoir à qui ce tarif est vraiment avantageux, vous pouvez également lire notre article guide sur les tarifs d’entrée.
8. Validité mondiale
Assurance invalidité professionnelle – À quoi dois-je faire attention si je voyage beaucoup dans le monde ou si je veux travailler à l’étranger plus tard ? Dans ce cas, la police d’assurance AI doit être valable dans le monde entier. Cela est particulièrement important pour les jeunes qui ne veulent ou ne peuvent pas encore s’engager définitivement à vivre en Allemagne. Dans de nombreuses compagnies d’assurance, votre résidence actuelle doit être en Allemagne ou dans un pays de l’UE et la protection de l’AI à l’étranger ne dure que pendant une certaine période. Si vous décidez après vos études de travailler pendant une longue période à l’étranger, votre assurance invalidité professionnelle doit être suffisamment souple pour vous protéger financièrement contre le risque d’invalidité à l’étranger. La meilleure option est donc une assurance invalidité professionnelle qui offre une protection mondiale, quel que soit votre lieu de résidence.
Conclusion
Il existe d’autres conseils et informations sur l’AI que vous devez prendre en compte pour trouver la meilleure AI pour vous. Vous devez également savoir quelles assurances vous conviennent et lesquelles ne vous conviennent pas. Vous pouvez voir si un fournisseur d’AI a un bon taux de traitement en examinant son taux de procédure. Il vous montre à quel point les différentes compagnies d’assurance ont été litigieuses en cas d’invalidité jusqu’à présent. Nous avons également un article intéressant qui explique en détail ce qu’est le taux de procédure AI et ce qu’il signifie.
Il existe également de nombreux comparateurs en ligne sur Internet (comme celui de la Stiftung Warentest et de sa revue Finanztest) qui présentent les avantages et les inconvénients des différentes AI et font part de leur expérience avec les compagnies d’assurance. Vous trouverez également de nombreuses informations sur les différentes compagnies d’assurance dans notre guide !
