Les établissements financiers rivalisent d’ingéniosité pour vous proposer des offres de prêt immobilier toujours plus alléchantes. Mais comment évaluer ces offres de crédit immobilier ? Peut-on se faire accompagner pour faire le meilleur choix ? Dans cet article, découvrez comment sélectionner judicieusement votre prêt immobilier et comparer des offres en apparence similaires.
Comment comparer les offres de crédit immobilier ?
Pour comparer efficacement les offres de prêt émises par les banques, vous avez deux options :
- Vous pouvez les comparer vous-même.
- Vous pouvez faire appel à un courtier.
Si vous optez pour la deuxième option, il est essentiel de présenter le même projet à chaque établissement que vous mettez en concurrence. Votre projet doit donc être basé sur un montant et une durée identiques, adaptés à vos besoins.
Comparer les offres par soi-même
De nos jours, de nombreux outils permettent d’estimer le coût global d’un emprunt et de juger de l’opportunité d’une offre de prêt. Des simulateurs et comparateurs en ligne donnent des résultats chiffrés en quelques minutes, à condition de fournir certaines informations personnelles (âge, profession, ressources, santé, montant du bien, durée de remboursement souhaitée, etc.).
Prendre en compte le coût total du prêt immobilier
Si le taux d’intérêt du crédit immobilier semble être le principal critère à considérer, il peut être trompeur. En réalité, de nombreux autres paramètres entrent en jeu pour déterminer le montant total du prêt immobilier.
Plutôt que de se focaliser sur le taux d’intérêt effectif, il est préférable de prendre en compte le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Ce dernier intègre tous les coûts payés par l’emprunteur pour obtenir le crédit, tels que les frais de dossier, l’assurance emprunteur, les frais de garantie, les frais de courtage et les frais de tenue de compte.
Il est également important de prêter attention au type de taux proposé (fixe ou variable), car celui-ci peut influencer l’évolution future des mensualités malgré un montant initial apparemment avantageux. Enfin, le montage du prêt peut faire toute la différence (montage en plusieurs lignes de prêts, différé d’amortissement, etc.).
Comparer les conditions de l’offre de prêt immobilier
Outre l’aspect financier, d’autres paramètres liés aux conditions de l’offre de prêt doivent également être pris en considération.
L’assurance du prêt
Les banques peuvent exiger une assurance emprunteur pour accorder un crédit. Cependant, l’assurance groupe proposée par la banque peut être plus coûteuse qu’une assurance externe, car son tarif est mutualisé. Opter pour une délégation d’assurance permet de choisir une assurance emprunteur adaptée à un coût réduit. Il est donc essentiel de bien comparer les garanties, les délais de carence, les franchises et les exclusions de garantie.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)
Les IRA peuvent être négociées, surtout en cas de remboursement partiel. C’est donc un point à comparer entre deux offres de prêt.
Les options de remboursement prévues dans l’offre de prêt
Certains établissements financiers proposent des facilités de paiement, telles que le report des premières échéances, la modularité des mensualités, la possibilité de décaler certaines mensualités à la fin du crédit, etc. Ces options peuvent s’avérer intéressantes pour un crédit immobilier sur une longue durée.
La transférabilité du prêt
Si on vous propose un crédit immobilier à un taux très avantageux, il est possible de négocier pour que ces mêmes conditions soient transférables à un futur prêt immobilier pour un autre bien. Cette négociation peut être menée par un courtier, par exemple.
Faire appel à un courtier immobilier
Malgré les informations disponibles en ligne, faire appel à un courtier immobilier reste une solution sécurisante pour les emprunteurs. Le courtier détient une expertise dans le domaine du crédit immobilier et connaît tous les rouages du secteur, ainsi que les écueils à éviter. Il bénéficie également de contacts privilégiés avec les organismes de crédit, ce qui lui permet d’obtenir des conditions plus avantageuses qu’un emprunteur individuel.
Si l’intervention d’un courtier peut permettre d’optimiser le coût total du crédit (taux d’intérêt préférentiel, assurance, etc.), il est important de prendre en compte les honoraires de ce professionnel. Ces frais d’analyse et de constitution du dossier doivent être mis en balance avec les économies réalisées.
De plus, le courtier peut conseiller l’emprunteur sur les banques les plus susceptibles d’accepter son profil et sur celles offrant les conditions les plus avantageuses pour son cas particulier.
