Les compagnies d’assurance offrent des avantages aux meilleurs conducteurs pour les attirer et les fidéliser, car ils sont des clients rentables. Ces avantages sont accessibles aux assurés qui ont atteint un bonus de 50 %. Ce bonus correspond au coefficient maximal de réduction appliqué à votre prime d’assurance auto. Comment fonctionne le système de bonus-malus ? Comment obtenir un bonus de 50 % ? Laissez-moi vous guider.
Comment fonctionne le bonus-malus ?
Le bonus-malus, aussi connu sous le nom de coefficient de réduction-majoration, permet d’ajuster la prime d’assurance automobile en fonction du comportement de conduite de l’assuré, et plus particulièrement de ses sinistres responsables. Ce coefficient est calculé annuellement et a un impact direct sur le montant de la prime d’assurance.
Concrètement, si vous n’êtes pas responsable d’un accident, votre bonus va continuer à augmenter, tandis que votre prime d’assurance va diminuer. En revanche, si vous êtes responsable d’un accident, votre malus augmentera, entraînant une hausse de votre prime annuelle.
Le coefficient varie de 0,50 (le bonus de 50 %, qui est le maximum) à 3,50 (le malus plafond) et est calculé chaque année par l’assureur en fonction du comportement de conduite de l’assuré au cours des douze derniers mois. Un jeune conducteur qui souscrit une assurance auto pour la première fois se voit attribuer un coefficient bonus-malus initial de 1. Ce coefficient évoluera au fil des années de la manière suivante :
- Le bonus-malus est multiplié par 1,25 en cas de sinistre responsable au cours des douze mois (autrement dit, en cas de sinistre dont vous êtes responsable, votre bonus-malus sera majoré de 25 %).
- Le bonus-malus est multiplié par 1,125 en cas de partage de responsabilité, c’est-à-dire si vous êtes partiellement responsable d’un sinistre au cours des douze mois.
- Le bonus-malus est multiplié par 0,95 chaque année en l’absence de sinistre responsable.
Cette règle de calcul du bonus-malus en assurance s’applique dès le premier sinistre responsable.
Comment obtenir un bonus de 50 % ?
Avant d’obtenir un bonus de 50 %, il vous faudra accumuler 13 années de conduite sans aucun sinistre responsable. Cependant, le maintien de ce coefficient n’est pas garanti, car il continue à varier en fonction du nombre d’accidents responsables que vous avez au cours de l’année. Si vous ne connaissez aucun sinistre responsable, certaines compagnies d’assurance proposent des bonus supplémentaires afin d’attirer les clients. On distingue deux types d’avantages :
- Certains assureurs proposent un bonus de 50 % à vie. Cela signifie que vous bénéficierez de la réduction liée à un bonus de 50 % pendant toute la durée de votre contrat. Cette réduction continuera à s’appliquer même en cas de plusieurs sinistres responsables. Attention ! Cela n’empêche pas l’assureur de résilier le contrat en respectant les motifs de résiliation traditionnels. Ainsi, même avec un bonus de 50 % à vie, votre contrat peut être résilié si vous êtes responsable de plusieurs accidents.
- L’autre avantage est le bonus de 50 % renforcé. Il s’agit d’une réduction supplémentaire sur le montant de la prime annuelle. Certaines compagnies d’assurance proposent, par exemple, d’étendre artificiellement le bonus jusqu’à 60 % ou 65 %. Cet avantage ne se cumule pas avec le maintien à vie d’un bonus de 50 % et ne sera pas pris en compte par un autre assureur en cas de changement de contrat.
Attention ! La loi prévoit déjà qu’un assuré bénéficiant d’un bonus de 50 % depuis plus de 3 ans ne soit pas impacté par une majoration pour son premier sinistre survenu après cette période. Si votre assureur vous présente cela comme un avantage, sachez que ce n’est pas le cas. Il s’agit d’un droit légal.
Qu’advient-il de mon bonus si je change d’assureur ?
Le coefficient de bonus-malus est lié à l’assuré. Ainsi, votre coefficient sera transféré si vous décidez de changer d’assureur. C’est à votre ancien assureur de transmettre les informations, via un relevé d’informations, à votre nouvel assureur. Il en va de même si vous décidez de vendre votre véhicule et d’en acheter un autre.
Il n’est donc pas possible de se débarrasser d’un malus ! Si vous rencontrez des difficultés pour changer d’assureur en raison de votre malus, sachez que certains assureurs se sont spécialisés dans l’assurance des conducteurs malussés. Résilier un contrat d’assurance est devenu plus facile depuis l’instauration de la loi Hamon en assurance.
Comment améliorer mon bonus-malus après un ou plusieurs sinistres responsables ?
Si vous avez eu plusieurs sinistres responsables et avez donc atteint un malus, il existe plusieurs solutions pour rétablir un bonus et faire baisser votre prime d’assurance. En effet, après deux ans sans sinistre responsable, votre malus disparaît et votre bonus-malus revient à 1. C’est ce que l’on appelle la règle de descente rapide.
