Vous êtes propriétaire d’une voiture et vous voulez économiser sur votre prime d’assurance auto ? Saviez-vous que le bonus-malus est un système qui vous permet de payer moins cher votre assurance chaque année en fonction de votre comportement sur la route ? Dans cet article, nous allons vous expliquer comment fonctionne ce mécanisme et comment l’utiliser à votre avantage.
Comprendre le bonus-malus de l’assurance auto
Le bonus-malus est un système qui récompense les bons conducteurs et sanctionne les mauvais. Chaque année, lors de l’échéance de votre contrat d’assurance auto, le montant de votre prime d’assurance est ajusté en fonction du nombre de sinistres dont vous êtes responsable.
Ce système s’applique à la prime de référence, c’est-à-dire la prime “neutre” calculée par votre assureur au moment de la souscription. Si vous avez un bonus, vous paierez moins cher que la prime de référence, tandis qu’un malus entraînera une augmentation du montant de votre prime.
Comment fonctionne le bonus-malus ?
Lorsque vous souscrivez une assurance auto, vous vous voyez attribuer un coefficient de départ de 1. Ce coefficient est ensuite multiplié par la prime de référence pour déterminer le montant de votre cotisation annuelle.
En cas de sinistre responsable, votre coefficient sera augmenté de 25% (ou de 12,5% si vous êtes partiellement responsable). Cette augmentation peut être significative si vous êtes impliqué dans plusieurs accidents. Cependant, elle est plafonnée à un coefficient de 3,5, ce qui signifie que votre cotisation ne pourra pas dépasser 350% de la prime de départ. Par exemple, si votre prime de référence est de 1 000 euros, vous devrez payer au maximum 3 500 euros en cas d’accidents.
Cependant, vous pouvez récupérer un coefficient neutre de 1 automatiquement après deux années sans accident responsable. De plus, chaque année sans accident partiellement responsable vous permet de bénéficier d’une réduction de 5% sur votre coefficient. Ainsi, au bout de 13 ans sans sinistre responsable, vous pourrez bénéficier d’un coefficient bonus maximum de 0,5, ce qui réduira considérablement votre prime d’assurance.
Les sinistres qui impactent votre bonus
Seuls les sinistres où vous êtes partiellement ou totalement responsable entraîneront l’application d’un malus par votre assureur. Certains événements, tels que le vol, l’incendie ou le bris de glace, ne sont pas pris en compte dans le calcul du bonus-malus.
De plus, si vous prêtez votre voiture à un tiers et qu’il est responsable d’un accident, le bonus-malus sera appliqué au véhicule et non au conducteur. Donc, même si vous prêtez votre voiture à quelqu’un d’autre, cela n’affectera pas votre bonus.
Les véhicules concernés par le bonus-malus
Tous les véhicules terrestres à moteur doivent comporter une clause de bonus-malus, selon le Code des assurances. Cela inclut les voitures, les motos, les camping-cars, les camionnettes et les scooters de plus de 80 cm3.
Cependant, certaines catégories de véhicules ne sont pas concernées par ce système, sauf en cas de convention contraire. Il s’agit notamment des engins définis par le Code de la route, tels que les cyclomoteurs, les motocyclettes légères, les véhicules de collection, les véhicules d’intérêt général prioritaire, les véhicules et matériels agricoles, forestiers et de travaux publics.
Que se passe-t-il en cas de changement d’assurance ?
Si vous décidez de changer d’assureur pour obtenir de meilleures garanties ou un meilleur tarif, votre nouveau assureur vous demandera un relevé d’informations. Ce document, fourni par votre ancien assureur, permettra de conserver votre bonus-malus. Il contient des informations sur votre véhicule, y compris les sinistres survenus au cours des 5 dernières années, leur date, la responsabilité et le bonus ou le malus qui y est associé.
Cependant, si votre contrat est suspendu, peu importe la raison, votre bonus-malus restera acquis, mais aucune réduction ne sera appliquée, sauf si la suspension dure moins de trois mois.
En conclusion, le bonus-malus est un système qui peut vous aider à économiser sur votre prime d’assurance auto. En conduisant prudemment et en évitant les sinistres, vous pourrez bénéficier de réductions substantielles sur votre prime. Alors, prenez soin de votre véhicule et respectez le code de la route pour profiter pleinement des avantages du bonus-malus.
