Comment est calculé le prix d’une assurance auto ? Plusieurs critères entrent en jeu, tant du côté du véhicule que du conducteur et de l’assureur. La conjoncture économique peut également avoir un impact.
Critères liés au véhicule
Les caractéristiques du véhicule sont essentielles pour le calcul de la prime d’assurance auto.
Marque et modèle de l’auto
La marque, le modèle, voire la série du véhicule, sont des éléments déterminants. Les prix peuvent varier considérablement en fonction de ces paramètres. Le type de motorisation est également important, car il influence l’usure et le coût des réparations.
Ancienneté de la voiture
Plus un véhicule est récent, plus le tarif de l’assurance auto est élevé. Le prix des formules diminue avec l’ancienneté du véhicule. Cela s’explique principalement par la valeur de la voiture et les coûts de remise en état.
Usage de l’automobile par le conducteur
Chaque conducteur a un usage spécifique de son véhicule. Le mode de stationnement (garage, extérieur, etc.), le kilométrage annuel et le type de trajets effectués peuvent influencer les prix. Par exemple, le taux de sinistralité est plus élevé en ville, ce qui peut impacter la facture.
Influence du profil du conducteur sur le tarif
Les tarifs des assurances auto varient également en fonction du profil du conducteur. De nombreux facteurs peuvent avoir un impact.
Date d’obtention du permis
La prime d’assurance auto est initialement plus élevée pour les conducteurs novices. Les jeunes conducteurs sont soumis à une surprime, mais leur coefficient bonus-malus s’améliore avec l’expérience. Les statistiques montrent que le risque d’accidents graves diminue après les premières années de conduite.
Type de permis
Le prix de l’assurance peut varier en fonction du type de permis obtenu. Les conducteurs ayant suivi une formation accompagnée ont moins d’accidents. En conséquence, les surprimes sont moins importantes pour eux. De plus, le pays où le permis a été passé peut également influencer les tarifs.
Lieu de résidence
Le montant de la prime d’assurance auto peut varier d’une région à l’autre en raison des taux de sinistralité différents. Les régions PACA et Île-de-France ont généralement les tarifs les plus élevés en raison d’un nombre plus élevé d’accidents.
Sexe du conducteur
Le sexe du conducteur n’est plus un critère de tarification. La cour de justice de l’Union européenne a interdit cette pratique. Il est important de noter que les femmes déclarent autant d’accidents que les hommes.
Âge du conducteur
Les compagnies d’assurance prennent en compte les fragilités liées à l’âge des conducteurs. L’attention, la vision, les réflexes et l’audition peuvent jouer un rôle dans le calcul de la prime d’assurance.
L’importance de l’historique du conducteur
Le passé de conducteur de l’assuré est un critère déterminant pour l’assureur lors de la proposition de tarif. Les bonus-malus et les majorations pour risques aggravés sont pris en compte.
Les bonus-malus
Les assureurs utilisent le système de bonus-malus pour ajuster la prime d’assurance auto. Ce coefficient est augmenté en cas d’accident responsable ou semi-responsable, et il diminue en cas d’années sans sinistre responsable. Après 13 années de bonne conduite, le coefficient peut atteindre 0,50, tandis que le malus maximum est plafonné à 3,50.
Majoration pour risque aggravé
Les majorations pour risques aggravés peuvent être appliquées en fonction de plusieurs facteurs. Le code des assurances fixe des limites pour chaque situation. Ces majorations s’appliquent sur la prime de référence et leur cumul est limité à 400 %. Leur durée maximale est de deux ans.
Stages de perfectionnement à la conduite
Certaines assurances offrent des réductions pour les conducteurs qui participent à des stages de conduite. Les conditions varient d’une compagnie à l’autre, il est donc recommandé de se renseigner auprès de son conseiller.
Éléments liés à l’assureur lui-même
Certains éléments qui influent sur le prix de l’assurance auto sont liés à l’assureur lui-même. Sa politique interne et sa réaction face aux changements de conjoncture peuvent entraîner des fluctuations des tarifs.
Politique interne
Chaque compagnie d’assurance a une stratégie qui lui est propre. Certaines ciblent un profil spécifique de conducteur, tandis que d’autres proposent des formules adaptables à tous. Les bénéfices ou les pertes réalisés sur certains types d’assurance peuvent également influencer les tarifs.
Conjoncture
Certains facteurs externes à la compagnie peuvent impacter les prix. Il peut s’agir des taxes décidées par le parlement, du taux de sinistralité, du coût des réparations ou de l’inflation. La hausse des tarifs a été plutôt modérée en 2022, avec une augmentation moyenne de 0,6 % par an entre 2012 et 2020.
Opérations commerciales
Les assureurs proposent parfois des opérations commerciales avec des réductions spéciales. Il est intéressant de les saisir. Utiliser un comparateur d’assurances auto en ligne permet d’obtenir rapidement une vision complète des contrats disponibles et de profiter des offres promotionnelles.
Impact de la formule choisie sur le prix
Il existe différents types de contrats d’assurance auto avec une multitude de garanties.
Niveau de couverture
Les formules d’assurance auto proposent généralement trois niveaux de couverture : tiers, tiers plus et tous risques. Le niveau minimal obligatoire est la garantie responsabilité civile, qui couvre les dommages causés à des tiers en cas d’accident responsable. Les niveaux supérieurs offrent des garanties supplémentaires.
Niveaux de franchise
Il est possible de faire varier le tarif de l’assurance auto en ajustant le niveau des franchises. Plus la franchise est élevée, moins le tarif sera important.
Assistances
Au-delà du niveau de base, choisir une formule d’assurance auto implique souvent de sélectionner des assistances supplémentaires. Ces assistances peuvent être liées à la voiture (dépannage, remorquage, etc.) ou aux personnes (rapatriement, avances de fonds, etc.). Plus le nombre d’assistances choisies est élevé, plus le prix augmente.
Comment réduire le tarif de l’assurance auto ?
Il existe plusieurs façons de réduire le montant de la prime d’assurance auto. Voici quelques astuces :
- Bien choisir ses garanties et assistances : optimiser sa dépense d’assurance auto signifie disposer d’un contrat personnalisé adapté à ses besoins. Utiliser un comparateur d’assurances auto en ligne permet d’obtenir des devis adaptés à ses besoins.
- Regrouper les assurances chez un même assureur : certaines compagnies proposent des réductions pour les souscripteurs de plusieurs contrats.
- Opter pour une assurance auto au kilomètre : si vous parcourez peu de kilomètres, un contrat au kilomètre peut vous aider à économiser.
- Payer la prime d’assurance annuellement : payer l’assurance auto en une seule fois peut donner droit à une réduction.
- Installer une dashcam : certaines compagnies offrent des réductions en cas d’installation d’une dashcam.
- Choisir une formule “pay how you drive” : cette assurance connectée évalue votre manière de conduire à l’aide d’un boîtier électronique. Si vous conduisez de manière prudente, vous pouvez obtenir une réduction de 30 %.
- Opter pour une assurance auto en ligne : les assurances auto souscrites en ligne sont généralement moins chères.
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