La capacité d’emprunt immobilier représente le montant maximum que vous pouvez emprunter auprès d’une banque pour concrétiser votre projet immobilier. Il s’agit de déterminer si vous êtes en mesure de faire face aux mensualités de remboursement. Avoir une connaissance précise de votre capacité d’emprunt est donc essentiel avant d’acheter un bien immobilier, que ce soit pour votre résidence principale ou un investissement locatif. Dans cet article, découvrez les paramètres à prendre en compte pour calculer votre capacité d’emprunt et réussir votre investissement.
Estimer vos revenus et charges
Pour calculer votre capacité d’emprunt, il est important de connaître avec précision vos revenus et charges. Les éléments à prendre en compte sont notamment :
- Le montant du loyer payé ;
- Les revenus fonciers ;
- Les salaires ou traitements ;
- Le montant de l’impôt sur le revenu ;
- Les mensualités des crédits en cours ;
- Les bénéfices industriels et commerciaux (BIC) ;
- Les autres revenus tels que les revenus de placements et les pensions alimentaires reçues.
Les revenus doivent être évalués en fonction de votre situation professionnelle (salarié, retraité, indépendant, propriétaire bailleur). Il est important de déterminer précisément vos revenus et charges, qui peuvent être calculés mensuellement ou annuellement, mais doivent finalement être ramenés à des montants mensuels.
Calculer votre taux d’endettement
La capacité d’emprunt correspond à la somme que vous pouvez emprunter pour financer votre bien. Investir dans l’immobilier locatif est un placement sûr et rentable sur le long terme. Avant de vous lancer dans l’achat d’un logement, il est essentiel d’évaluer votre capacité d’emprunt, et donc votre taux d’endettement. Ce dernier est déterminant, car il permet de connaître le montant maximum des mensualités que vous pouvez supporter en calculant le rapport entre vos revenus et vos charges récurrentes. Voici comment calculer votre taux d’endettement : (charges/revenus) x 100.
Votre capacité d’emprunt dépend de votre taux d’endettement. Elle se calcule de la manière suivante : (revenus – charges x 33) / 100.
En général, la capacité d’emprunt ne doit pas dépasser 33 % des revenus du ménage. Cependant, depuis le début de l’année 2022, ce taux a été relevé à 35 % et doit inclure les frais d’assurance emprunteur. Il est à noter que les dossiers dont le taux d’endettement dépasse 35 % sont généralement refusés par les banques.
Le taux d’endettement est l’un des principaux critères utilisés par les établissements bancaires pour évaluer votre capacité d’emprunt et accorder un financement immobilier.
Le reste à vivre : un critère à prendre en compte
Le reste à vivre correspond à la somme qu’il vous reste pour couvrir vos dépenses courantes après avoir payé vos charges. Pour le calculer, vous devez soustraire vos charges fixes de vos revenus nets fixes. Il est important de souligner que le calcul du reste à vivre prend souvent en compte la situation personnelle de chaque emprunteur.
Dans le cadre de l’évaluation de votre capacité d’emprunt, la banque prendra en compte votre reste à vivre. Plus ce dernier est élevé, plus vous pourrez rassurer l’organisme bancaire sur votre solvabilité.
La durée d’emprunt pour optimiser votre capacité d’emprunt
Il existe une théorie d’emprunt idéale qui permet d’optimiser votre capacité d’emprunt. En empruntant sur une longue période, vous répartissez le capital à rembourser sur une plus grande durée, ce qui entraîne des mensualités plus faibles et augmente votre capacité d’emprunt.
En revanche, plus la durée du prêt est courte, plus les mensualités augmentent et votre capacité d’emprunt diminue. La durée de votre crédit a un impact direct sur votre capacité d’emprunt. Faire appel à un courtier vous aidera à optimiser votre dossier et à le présenter sous son meilleur jour, vous permettant ainsi d’obtenir votre emprunt.
Prendre en compte les revenus locatifs
Si vous mettez votre logement en location, vous percevrez des loyers réguliers, ce qui constitue des revenus supplémentaires. Pour calculer votre capacité d’emprunt, les revenus locatifs sont pris en compte par la banque à hauteur de 70 %. Vous avez deux options pour intégrer ces revenus dans votre profil emprunteur :
- Les ajouter à l’ensemble de vos revenus ;
- Les déduire intégralement de vos charges.
Les revenus locatifs sont des éléments importants pris en compte par les établissements bancaires lors de l’étude d’un dossier.
Le taux différentiel : une autre méthode de calcul
Le taux différentiel est une méthode de calcul alternative pour déterminer votre capacité d’emprunt. Si vous souhaitez inclure vos futurs revenus locatifs dans le calcul de votre taux d’endettement, votre banque considérera alors votre taux d’endettement différentiel. Cela signifie que l’établissement bancaire calculera votre taux d’endettement en tenant compte de vos revenus futurs, y compris les loyers, plutôt que de vos revenus actuels. Il s’agit donc d’une méthode de calcul très avantageuse.
Estimer votre apport personnel
L’apport personnel permet de réduire le montant total de votre prêt immobilier. Les banques exigent généralement un apport financier représentant au moins 10 % du projet, hors frais de notaire. Pour calculer votre apport personnel, divisez le montant que vous souhaitez investir par le coût total du bien immobilier. Les apports importants favorisent l’obtention de taux immobiliers bas.
Faire une simulation de votre capacité d’emprunt pour un investissement locatif
Le financement d’un investissement locatif peut être complexe. Cependant, en prenant le temps de bien préparer votre projet, vous augmentez vos chances de réussir votre placement. Il est essentiel d’évaluer précisément votre capacité d’emprunt afin d’orienter vos recherches vers un bien adapté à votre budget. Dans cette optique, l’utilisation d’un simulateur de crédit immobilier peut vous aider. Il s’agit d’un outil dédié au calcul de votre capacité d’emprunt liée à un investissement locatif.
En alternative à la simulation, il est recommandé de faire appel à un professionnel du crédit pour vous accompagner. Un courtier pourra optimiser votre dossier et vous permettre d’obtenir le meilleur prêt pour votre investissement locatif.
Les banques sont très rigoureuses lorsqu’il s’agit de financer un investissement locatif. Il est donc primordial d’avoir une estimation précise de votre capacité d’emprunt pour vous assurer de pouvoir être financé. Si vous souhaitez augmenter votre pouvoir d’achat, vous pouvez contacter un courtier pour comparer les offres bancaires. En obtenant un meilleur taux, vos mensualités de remboursement seront moins élevées. Il est judicieux de faire appel à un professionnel avant d’entamer des démarches auprès des organismes bancaires.
La capacité d’emprunt immobilier représente le montant maximum que vous pouvez emprunter auprès d’une banque pour concrétiser votre projet immobilier. Il s’agit de déterminer si vous êtes en mesure de faire face aux mensualités de remboursement. Avoir une connaissance précise de votre capacité d’emprunt est donc essentiel avant d’acheter un bien immobilier, que ce soit pour votre résidence principale ou un investissement locatif. Dans cet article, découvrez les paramètres à prendre en compte pour calculer votre capacité d’emprunt et réussir votre investissement.
Estimer vos revenus et charges
Pour calculer votre capacité d’emprunt, il est important de connaître avec précision vos revenus et charges. Les éléments à prendre en compte sont notamment :
- Le montant du loyer payé ;
- Les revenus fonciers ;
- Les salaires ou traitements ;
- Le montant de l’impôt sur le revenu ;
- Les mensualités des crédits en cours ;
- Les bénéfices industriels et commerciaux (BIC) ;
- Les autres revenus tels que les revenus de placements et les pensions alimentaires reçues.
Les revenus doivent être évalués en fonction de votre situation professionnelle (salarié, retraité, indépendant, propriétaire bailleur). Il est important de déterminer précisément vos revenus et charges, qui peuvent être calculés mensuellement ou annuellement, mais doivent finalement être ramenés à des montants mensuels.
Calculer votre taux d’endettement
La capacité d’emprunt correspond à la somme que vous pouvez emprunter pour financer votre bien. Investir dans l’immobilier locatif est un placement sûr et rentable sur le long terme. Avant de vous lancer dans l’achat d’un logement, il est essentiel d’évaluer votre capacité d’emprunt, et donc votre taux d’endettement. Ce dernier est déterminant, car il permet de connaître le montant maximum des mensualités que vous pouvez supporter en calculant le rapport entre vos revenus et vos charges récurrentes. Voici comment calculer votre taux d’endettement : (charges/revenus) x 100.
Votre capacité d’emprunt dépend de votre taux d’endettement. Elle se calcule de la manière suivante : (revenus – charges x 33) / 100.
En général, la capacité d’emprunt ne doit pas dépasser 33 % des revenus du ménage. Cependant, depuis le début de l’année 2022, ce taux a été relevé à 35 % et doit inclure les frais d’assurance emprunteur. Il est à noter que les dossiers dont le taux d’endettement dépasse 35 % sont généralement refusés par les banques.
Le taux d’endettement est l’un des principaux critères utilisés par les établissements bancaires pour évaluer votre capacité d’emprunt et accorder un financement immobilier.
Le reste à vivre : un critère à prendre en compte
Le reste à vivre correspond à la somme qu’il vous reste pour couvrir vos dépenses courantes après avoir payé vos charges. Pour le calculer, vous devez soustraire vos charges fixes de vos revenus nets fixes. Il est important de souligner que le calcul du reste à vivre prend souvent en compte la situation personnelle de chaque emprunteur.
Dans le cadre de l’évaluation de votre capacité d’emprunt, la banque prendra en compte votre reste à vivre. Plus ce dernier est élevé, plus vous pourrez rassurer l’organisme bancaire sur votre solvabilité.
La durée d’emprunt pour optimiser votre capacité d’emprunt
Il existe une théorie d’emprunt idéale qui permet d’optimiser votre capacité d’emprunt. En empruntant sur une longue période, vous répartissez le capital à rembourser sur une plus grande durée, ce qui entraîne des mensualités plus faibles et augmente votre capacité d’emprunt.
En revanche, plus la durée du prêt est courte, plus les mensualités augmentent et votre capacité d’emprunt diminue. La durée de votre crédit a un impact direct sur votre capacité d’emprunt. Faire appel à un courtier vous aidera à optimiser votre dossier et à le présenter sous son meilleur jour, vous permettant ainsi d’obtenir votre emprunt.
Prendre en compte les revenus locatifs
Si vous mettez votre logement en location, vous percevrez des loyers réguliers, ce qui constitue des revenus supplémentaires. Pour calculer votre capacité d’emprunt, les revenus locatifs sont pris en compte par la banque à hauteur de 70 %. Vous avez deux options pour intégrer ces revenus dans votre profil emprunteur :
- Les ajouter à l’ensemble de vos revenus ;
- Les déduire intégralement de vos charges.
Les revenus locatifs sont des éléments importants pris en compte par les établissements bancaires lors de l’étude d’un dossier.
Le taux différentiel : une autre méthode de calcul
Le taux différentiel est une méthode de calcul alternative pour déterminer votre capacité d’emprunt. Si vous souhaitez inclure vos futurs revenus locatifs dans le calcul de votre taux d’endettement, votre banque considérera alors votre taux d’endettement différentiel. Cela signifie que l’établissement bancaire calculera votre taux d’endettement en tenant compte de vos revenus futurs, y compris les loyers, plutôt que de vos revenus actuels. Il s’agit donc d’une méthode de calcul très avantageuse.
Estimer votre apport personnel
L’apport personnel permet de réduire le montant total de votre prêt immobilier. Les banques exigent généralement un apport financier représentant au moins 10 % du projet, hors frais de notaire. Pour calculer votre apport personnel, divisez le montant que vous souhaitez investir par le coût total du bien immobilier. Les apports importants favorisent l’obtention de taux immobiliers bas.
Faire une simulation de votre capacité d’emprunt pour un investissement locatif
Le financement d’un investissement locatif peut être complexe. Cependant, en prenant le temps de bien préparer votre projet, vous augmentez vos chances de réussir votre placement. Il est essentiel d’évaluer précisément votre capacité d’emprunt afin d’orienter vos recherches vers un bien adapté à votre budget. Dans cette optique, l’utilisation d’un simulateur de crédit immobilier peut vous aider. Il s’agit d’un outil dédié au calcul de votre capacité d’emprunt liée à un investissement locatif.
En alternative à la simulation, il est recommandé de faire appel à un professionnel du crédit pour vous accompagner. Un courtier pourra optimiser votre dossier et vous permettre d’obtenir le meilleur prêt pour votre investissement locatif.
Les banques sont très rigoureuses lorsqu’il s’agit de financer un investissement locatif. Il est donc primordial d’avoir une estimation précise de votre capacité d’emprunt pour vous assurer de pouvoir être financé. Si vous souhaitez augmenter votre pouvoir d’achat, vous pouvez contacter un courtier pour comparer les offres bancaires. En obtenant un meilleur taux, vos mensualités de remboursement seront moins élevées. Il est judicieux de faire appel à un professionnel avant d’entamer des démarches auprès des organismes bancaires.
