Le commerce en ligne connaît une croissance fulgurante. Malheureusement, le nombre de fraudes augmente également, ce qui nous oblige à être vigilants lors de nos achats en ligne. La solution idéale pour réduire les risques de piratage est d’utiliser une carte bancaire virtuelle jetable. Ce type de carte génère des coordonnées bancaires éphémères (16 chiffres, date d’expiration et code secret) à usage unique. Une fois la transaction terminée, ces coordonnées ne seront plus utilisables.
Qu’est-ce qu’une carte bancaire virtuelle jetable ?
Le principe d’une carte bancaire virtuelle jetable est de sécuriser les achats en ligne grâce à des coordonnées éphémères. Ainsi, vous ne risquez pas que vos coordonnées bancaires soient utilisées par des pirates informatiques. Même si elles sont volées, elles ne pourront plus être utilisées. Cela réduit considérablement le risque d’être facturé régulièrement pour des abonnements indésirables.
Après avoir effectué votre transaction sur un site de commerce en ligne, les codes de la carte bancaire temporaire générés ne sont plus valides. Ces codes à 16 chiffres, avec date d’expiration et code de vérification, sont indiscernables des données des cartes bancaires classiques. Cependant, certains sites peuvent détecter ce type de carte et bloquer le paiement. Généralement, vous devrez récupérer les coordonnées depuis une application bancaire mobile.
Attention, il ne faut pas confondre une carte virtuelle jetable et une carte virtuelle classique. Les cartes virtuelles classiques sont simplement des cartes Visa ou Mastercard émises sous forme virtuelle, généralement par des néobanques ou des banques en ligne. Elles vous permettent de tirer profit des avantages de votre carte, à l’exception des retraits, directement sur votre smartphone via Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay et les paiements en ligne.
Contrairement à leurs homologues jetables, les cartes virtuelles classiques restent disponibles jusqu’à leur résiliation. Certaines banques vous permettent de les utiliser comme des cartes virtuelles “semi-jetables”. En d’autres termes, vous pouvez les résilier en cas de problème mineur. Toutefois, pour le commun des mortels, il est préférable de se tourner directement vers des cartes virtuelles jetables, qui évitent les oublis en vous obligeant à utiliser les données bancaires une seule fois.
Les cartes virtuelles jetables sont généralement identifiées par les mentions “Disposable” (en anglais), “Jetable” ou “Éphémère” dans l’application. En ce qui concerne cette solution, Fortuneo est la banque en ligne de référence. Elle propose une carte bancaire éphémère extrêmement facile à utiliser. Voici un aperçu vidéo de son fonctionnement.
Comment utiliser une carte virtuelle jetable ?
Normalement, vous pouvez trouver les cartes virtuelles jetables dans l’application de votre banque ou néobanque. Si vous utilisez un iPhone, certaines banques vous permettent également de les ajouter à votre Wallet Apple Pay. Lorsque vous devez effectuer un paiement, il suffit de vous rendre dans votre application, de sélectionner la carte virtuelle et d’afficher les chiffres correspondants.
Copiez toutes les informations et collez-les dans les champs de paiement lorsque vous validez votre commande. La carte est à usage unique. Ainsi, lors de paiements ultérieurs, le site sur lequel vous avez entré ces coordonnées ne pourra plus prélever d’argent. Vous pouvez effectuer des achats aussi bien depuis votre smartphone que depuis un ordinateur.
Certaines banques vous permettent de définir la durée de validité et le plafond de la carte virtuelle. C’est le cas, par exemple, chez Fortuneo ou Société Générale. La néobanque britannique Revolut a opté pour une solution plus simple : les codes sont automatiquement renouvelés après chaque utilisation. Cependant, Revolut n’est pas aussi complète que Fortuneo.
Depuis l’application mobile de Revolut, vous pouvez créer en un clic une carte bancaire “virtuelle” ou une carte bancaire “virtuelle éphémère”. La première peut être utilisée plusieurs fois, tandis que la seconde est automatiquement détruite après une seule transaction. Cependant, cette fonctionnalité est réservée aux clients payants de Revolut Premium et Metal.
Pourquoi utiliser une telle carte ?
Comme vous l’aurez vite compris, l’avantage réel d’une carte bancaire virtuelle est de pouvoir effectuer des achats en ligne en toute sécurité. Au lieu de devoir entrer le code de votre carte bancaire habituelle à chaque achat, il est préférable d’opter pour une carte virtuelle jetable qui change à chaque transaction. Cela limite considérablement les risques de piratage et d’abonnements abusifs.
En cas de fraude, les pirates ou les sites malveillants ne pourront en aucun cas utiliser des codes expirés pour prélever de l’argent. Autrement dit, vous n’aurez jamais à faire opposition sur votre carte principale, réservée aux paiements en magasin et aux retraits. Vous n’aurez pas non plus à faire appel à vos assurances en cas de fraude avérée. En effet, ces assurances ne couvrent généralement pas ce type de fraude, d’où l’importance d’opter pour une carte bancaire virtuelle.
Dans quels cas leur utilisation est-elle déconseillée ?
Les cartes virtuelles jetables ont certaines limitations que les cartes classiques n’ont pas. C’est d’ailleurs leur principal avantage, mais si vous les oubliez, vous pourriez vous retrouver dans des situations délicates. Par exemple, évitez d’utiliser une carte virtuelle jetable lorsque vous effectuez un achat auprès d’un commerçant qui exige votre carte lors du retrait de votre commande.
Auparavant, il était fortement déconseillé d’utiliser une carte virtuelle jetable pour l’achat de billets d’avion ou de train, car ces commerçants exigeaient la carte bleue pour les retraits. Cependant, il est devenu rare que ces commerçants le demandent. En général, le numéro de commande ou la référence client suffisent. Ces cartes ne fonctionneront pas non plus pour la location de véhicules ou pour effectuer des réservations ou des empreintes de carte.
Il est également impossible d’utiliser une carte virtuelle jetable pour un abonnement récurrent, comme Netflix, Apple One, Spotify ou OneDrive. Pour ces services, l’utilisation de votre carte bancaire habituelle ou d’une carte virtuelle dédiée a beaucoup plus de sens. Enfin, les cartes virtuelles jetables ne sont pas accompagnées d’une carte physique, elles sont purement virtuelles.
Cela signifie que vous ne pourrez pas les insérer dans un terminal de paiement ni retirer de l’argent à un distributeur automatique. Cependant, vous pouvez effectuer des paiements sans contact, à condition que votre banque vous permette d’utiliser votre carte bleue jetable avec Apple Pay, Google Pay ou Samsung Pay. Il est important de noter que, à l’exception des néobanques orientées vers les utilisations numériques de demain, les banques traditionnelles sont encore peu développées dans ces technologies.
Les alternatives
Toutes les banques ne proposent pas de cartes bancaires virtuelles jetables, il est donc nécessaire de se tourner vers d’autres alternatives pour sécuriser ses achats en ligne. Heureusement, les banques ont considérablement renforcé leurs mesures de sécurité ces dernières années. D’une part, le système 3D Secure s’est largement développé sur la majorité des sites internet.
Ce système exige une confirmation de chaque transaction par un code SMS à usage unique ou une validation via un terminal physique. Il ajoute une double sécurité, au-delà du code de la carte bancaire, pour s’assurer de l’identité de l’acheteur. Cependant, si un pirate récupère vos coordonnées, il pourra toujours utiliser d’autres sites qui ne proposent pas le 3D Secure. Une autre méthode pour sécuriser ses achats en ligne est d’utiliser un portefeuille électronique qui fait office d’intermédiaire entre le site marchand et votre compte bancaire personnel.
En France, il existe la solution Paylib (disponible chez Boursorama Banque, Hello bank!, etc.), qui permet de créer un compte en ligne et de le lier à votre compte bancaire. Au niveau mondial, PayPal reste la solution la plus populaire. Vous pouvez relier votre compte bancaire à PayPal, qui se chargera ensuite de payer sur les sites de commerce en ligne. Il suffit d’entrer vos identifiants PayPal sur l’interface de paiement du site pour autoriser la transaction. Si votre banque le propose, Apple Pay, Samsung Pay et Google Pay offrent également une méthode de paiement pratique et sécurisée, sans contact et en ligne. Il est recommandé de les utiliser pour effectuer vos achats en ligne si le site marchand accepte cette solution de paiement.
Comment ça marche avec Revolut ou N26 ?
Revolut est une néobanque accessible exclusivement sur smartphone (iOS et Android). Elle permet d’ouvrir un compte bancaire en 8 minutes seulement. Il suffit de prendre une photo de votre pièce d’identité pour commander une carte et activer votre compte bancaire. Vous pouvez déjà générer des cartes bancaires virtuelles avant même de recevoir votre carte physique.
Si vous souhaitez utiliser une solution sûre de carte virtuelle bleue et que votre banque ne la propose pas, la néobanque Revolut et N26 sont des alternatives rapides et efficaces. Voici un test en trois étapes pour vous montrer la facilité avec laquelle vous pouvez créer une carte bancaire virtuelle sur l’application Revolut. La procédure est sensiblement la même sur N26 :
- La première étape consiste à générer une carte bancaire. Vous pouvez choisir entre une carte bancaire “virtuelle” ou une carte “physique”. Dans notre cas, nous avons opté pour la carte virtuelle.
- Une fois sélectionnée, Revolut offre deux possibilités : une carte bancaire virtuelle sans date d’expiration, réutilisable plusieurs fois, ou une carte bancaire virtuelle jetable. Les codes de cette dernière sont à usage unique : une transaction puis la carte disparaît. Revolut explique clairement dans sa FAQ que “les informations de la carte [virtuelle éphémère] changent automatiquement après chaque paiement, offrant ainsi une couche de sécurité supplémentaire aux transactions en ligne et vous protégeant contre les fraudes sur Internet”.
- Nous avons choisi la carte bancaire virtuelle. En quelques secondes, la carte est créée, et vous pouvez l’utiliser immédiatement pour une transaction. Vous pouvez la supprimer à tout moment si vous n’en avez plus besoin. Revolut offre un maximum de sécurité pour un risque minimal, et tout cela sans aucun coût supplémentaire.
Il est à noter que cette carte virtuelle Revolut n’est disponible que pour les détenteurs d’un compte Revolut Premium ou Metal. Ces deux formules sont payantes, contrairement au compte Standard de la néobanque. Pour en savoir plus sur les options disponibles chez Revolut, consultez notre avis sur Revolut.
Nous avons ajouté des captures d’écran pour illustrer cette procédure. Revolut a simplifié le processus pour le confort de ses clients. La création et la suppression d’une carte se font en quelques étapes simples et transparentes. Cela ne vous coûtera rien, vous pouvez être tranquille. Utiliser une carte virtuelle est simplement une bonne méthode pour sécuriser vos achats en ligne.
Les banques en ligne sur le créneau
Très peu de banques en ligne proposent des cartes bancaires virtuelles jetables, et certaines banques facturent même ce service. Par exemple, la Société Générale demande 12 € par an pour l’option “carte virtuelle”, tandis que le Crédit Mutuel exige une cotisation de 36 € par an pour bénéficier d’avantages tels que le e-Retrait. Fortuneo est la seule banque en ligne à proposer une carte bancaire virtuelle éphémère gratuitement.
Fortuneo est la seule banque en ligne à offrir un service de carte bancaire virtuelle gratuite et éphémère. Elle permet à ses clients de créer des cartes virtuelles gratuitement et sans limite. Pour chaque carte virtuelle, vous pouvez vous connecter à votre espace personnel, créer une carte virtuelle, et associer un montant maximum et une durée de validité. Cette opération peut être effectuée depuis l’espace personnel sur le site Fortuneo ou depuis l’application mobile.
Il convient de noter que Boursorama Banque propose également une carte virtuelle, mais non jetable. Depuis la pandémie, la banque en ligne crée une carte virtuelle lors de l’inscription afin de permettre à ses clients d’effectuer rapidement leurs premiers achats. Cela évite de perdre des clients qui ont besoin d’une solution de paiement pour régler leurs achats.
Indispensables pour sécuriser vos achats en ligne
L’utilisation d’une carte bancaire virtuelle n’est pas obligatoire pour sécuriser vos achats en ligne. Les cartes virtuelles jetables sont simplement une méthode alternative et transparente pour mieux contrôler la sécurité de vos paiements en ligne. Avec une carte virtuelle jetable, vous disposez d’un code renouvelé automatiquement à chaque transaction. Cela vous évite les oublis et autres erreurs qui facilitent le travail des pirates informatiques.
La plupart des banques françaises proposent une assurance contre la fraude en ligne, sans franchise. Les clients sont intégralement remboursés quelques jours après avoir signalé une transaction frauduleuse. Toutefois, face à l’augmentation des abus ces dernières années, les banques sont de plus en plus réticentes à rembourser en cas de fraude. Il est donc préférable de se protéger en amont.
Bien qu’elles puissent imposer certaines conditions et refuser le remboursement dans certains cas, les banques visent ainsi à responsabiliser leurs clients. La plupart des fraudes bancaires sont en effet liées à une méconnaissance de la sécurité des paiements en ligne ou à des négligences. Par exemple, cela peut prendre la forme d’achats effectués sur des sites frauduleux.
Bien qu’elles ne soient pas indispensables, les cartes bancaires virtuelles jetables sont fortement recommandées pour éviter de se retrouver dans une situation délicate avec une banque qui refuse de rembourser une imprudence.
